Eläkejärjestelyistä on kirjoitettu runsaasti taloudellisia guruja - kaikki mitä sinun tarvitsee tehdä ennen eläkkeelle jäämistä. Mutta kun saavutat eläkkeelle siirtymisen iän, neuvo tulee hieman vaikeammaksi tulla. Kun alat luottaa eläkesäästämiseen tuloihin, kuinka sijoitat rahasi eteenpäin? Tarkemmin sanoen, onko varastot osa eläkesalkkua?

Perinteinen viisaus

Suurimmalta osin tämä ei ole kyllä ​​tai ei ollenkaan kysymys; se on kysymys siitä, kuinka paljon. Tavallinen viisaus on vähentää ikäsi 100: stä pääoman jakamiseen. Jos olet 70-vuotias, salkkusi kannan prosenttiosuus on noin 30%. Ei ole yllättävää, että on paljon ihmisiä, jotka eivät ole samaa mieltä.

"En ole koskaan ollut suuri faneja yhden kokoisia suosituksia", sanoo David S. Hunter, CFP®, puheenjohtaja Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC "Tämä sääntö yksinkertaisesti jättää huomiotta kaksi hyvin keskeistä tekijää: 1) kuinka paljon paluuta eläkeläisen on elettävä mukavasti eläkkeelle siirtymisen aikana? 2) Mikä on yksilön riskinsietokyky? Joko tai molemmat jäävät pois yhtälöstä, voi johtaa katastrofiin tiellä. ”

. (Lisätietoja Onko 100 miinusikäsi vanhentunut? ja Missä kiinnostukseni on?

Ongelma on nykyisen talouden matalakorkoinen ympäristö. Lähellä - tai jo eläkkeelle jäänyt - muistaa 1980-luvun puolivälissä, jolloin talletustodistukset antoivat yli 11 prosenttia yhden vuoden CD-levyllä. Silloin erittäin turvalliset investoinnit, kuten CD-levyt ja valtiovarainministeriö, antoivat vanhempien sijoittajien suojata rahansa osakemarkkinoiden epävarmuustekijöiltä, ​​koska nämä sijoitukset maksoivat niin suuret tuotot.

Alkuvuodesta 2017 lähtien saman saman vuoden CD-levy maksaa 1,30% - ei ole tarpeeksi lähellä rakentaa vaurautta tai jopa voittaa inflaatiota. Toisin sanoen, inflaatio aiheuttaa dollareidesi arvon pudota nopeammin kuin rahat, joita ansaitset näillä käteisestä vastaavista sijoituksista. Tämä ongelma on pakottanut nykyiset eläkeläiset omaksumaan enemmän riskejä salkussaan.

. "Aiemmin eläkeläiset pystyivät investoimaan turvallisesti erittäin varovaisiin sijoituksiin - kuten CD-levyihin, rahamarkkinoihin ja säästöihin -, jotka maksaisivat kunnollisen eläkkeelle korko. Nykyään alhaisilla koroilla monet joutuvat omaksumaan jonkinlaisen riskin vain inflaation pysyttämiseksi ", kertoo Carlos Dias Jr., perustaja- ja varallisuusjohtaja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. Sequence- of-Returns Risk

Jos olet akateeminen tyyppi, saatat haluta lukea kertaluvun riskiä, ​​joka tunnetaan myös sekvenssiriskinä.Perusteellisimmassa mielessä riski on, että osakemarkkinat ovat matalalla tasolla, kun yksittäinen henkilö (esimerkiksi eläkeläinen) tekee ensimmäiset nostot sijoituksista, mikä aiheuttaa pysyviä vahinkoja hänen salkkussaan. Yksi tapa on se, että eläkeläiset pelkäävät ja vetävät kaikki rahat markkinoilta. Tämä tarkoittaa sitä, että ne myyvät alhaisia ​​ja menettävät edelleen markkinoiden elpymisen jälkeen ja niillä ei ole jo markkinoilla olevia varoja hyötyäkseen elpymisestä. Toinen tapa: Investointien tukemat eläkeläiset tekevät suunnitellun käteisrahan poistamisen huonoilla markkinoilla ja joutuvat myymään enemmän varastossa tämän rahavoiton saavuttamiseksi kuin mitä tarvitsisi, jos markkinat olisivat suurempia. Jälleen nämä nostot tekevät portfolionsa pienemmiksi alkaen, jättäen heille vähemmän varoja, jotka hyötyvät korkeammista tuottoista markkinoiden elpymisen jälkeen.

Sinulla ei ole paljon tehtävää hallita sekvenssiriskiä kuin ehkä yrittää aika eläkkeelle jaksolle, kun pörssi on vahva. Tarvitsematta sanoa, se ei aina ole mahdollista. Säästöjen ja investointien eläkkeelle jäävien eläkeläisten pitäisi olla riittävän alhainen, jotta he eivät häipyisi, kun markkinat putoisivat, mutta riittävän korkealla, että heillä on rahaa, joka voi jatkaa riittävän paljon työtä hyvissä markkina-aikoina tukemaan heitä nyt, kun he eivät voi pidempään työhön.

niin mitä sinun pitäisi tehdä?

Jotkut asiantuntijat sanovat, että kun saavutat eläkkeelle jäämisen, sinulla ei saa olla enempää kuin 40% omaisuudesta osakemarkkinoilla, kun taas toiset suosittelevat yhtä alhaista kuin 5 prosentin allokointi. Se ei ole liian hyödyllistä keskimääräiselle sijoittajalle, joka etsii ohjausta.

Tietenkään kaikki varastot eivät ole luotettavia. Jotkut ovat paljon haihtuvia kuin toiset, ja jotkut maksavat terveellisen osingon. Jos haluat sijoitusrahastoja tai ETF: itä yksittäisiin varas- toihin, varoja on rakennettu "turvallisten varojen" ympärille (niin paljon kuin tämä käsite on olemassa), joka minimoi reagoinnin negatiivisiin markkinaolosuhteisiin.

Toiseksi, älä katso, että joukkovelkakirjamarkkinat ovat turvallisia ja osakemarkkinat ovat riskialttiita. Jotkut eläkeläiset ovat ryhtyneet korkeamman riskin joukkovelkakirjalainoihin ja korkorahastoihin kasvun hillitsemiseksi, jota he eivät ole saaneet turvallisempien joukkovelkakirjojen vaihtoehdoista. Tämä on vaarallinen tapa investoida; maksukyvyttömyysriski on suuri. Yleisten painotusten osoittaminen kannoille saattaa olla hyvä opas, mutta on tärkeämpää, että sinulla on varastosalkku, joka sopii taloutesi tilanteeseen.

"On todella tärkeää, että eläkeläiset pysyvät monimuotoisina eläkkeelle siirtymisen aikana", sanoo Craig L. Israelsen, Ph.D., 7Twelve Portfolion suunnittelija Springville, Utahissa. "He tarvitsevat salkun, jolla on varastot (sekä U.S. ja muu kuin U.S. -osakkeen varat), monipuoliset (kuten kiinteistörahasto- ja hyödykeurakat) ja korkorahastot (joukkovelkakirjat, TIPS, ei-U.S.-joukkovelkakirjalainat ja käteinen rahasto). Diversifikaatio on luonnollinen puolustus riskeille, jotka johtuvat alhaisten vuosien eläkkeelle siirtymisen huonosta järjestyksestä. "

Kysy" Vakuutuksesta "

Tarkastele suojausstrategiaa. Suojaus on tapa vakuuttaa salkkusi negatiivista riskiä vastaan ​​hankkimalla vaihto-optiot omaisuuseristä.Put options saa arvon, kun kohde-etuutena on. Tämä on kehittynyt strategia, joka ei ole sopiva keskimääräiselle sijoittajalle, mutta eläkeläisen tulisi kysyä salkunhoitajalta, olisiko järkevää suojella salkkua, joka painotetaan voimakkaammin kannoille kuin optimaalinen eläkeläiselle.

"Suojaus on edullista", sanoo Kirk Chisholm, Massachusettsin Innovative Advisory Groupin varallisuuspäällikkö Lexingtonissa, mutta se voi todellakin tarjota lisämahdollisuuksia eläkeläiselle, joka on huolissaan epävakaasta markkinoista. Ellei sinulla ole kokemusta asianmukaisista suojausstrategioista, kannattaa harkita rahoitusneuvontaa, joka auttaa suojaamaan salkkusi. "

Bottom Line

Kuten kaikessa sijoitussalkun hallinnassa, taloudellinen tilanne ja henkilökohtainen riskinsiirto määrittävät varastosi määrän, joka sinun pitäisi olla eläkesalkussa. Etsi luottamuksestasi (katso

Miten löytää uusi taloudellinen neuvonantaja Kuka sinulle sopii

ja Miten tiedän voivani luottaa talousneuvojani? ) ja kysy ihanteellisesta kohdistamisesta.