Miten saan parhaan hyödyn sosiaaliturvaetuuksista? Se on ikuinen kysymys. Mutta äskettäin hyväksytyllä kahdenvälisellä talousarviolailla (bipartisan Budget Act) on tehty joitain muutoksia sosiaaliturva-asioissa. Seuraavassa on joitain taktiikoita ja suunnittelutapoja, joissa otetaan huomioon uudet säännökset sekä meneillään olevat. . Tietoja arkistointiin

Sosiaaliturvaetuuksien osalta on kaksi tapaa menettää rahaa: hakeminen liian aikaisin ja arkistointi liian myöhään.

Sosiaaliturvalaitos (SSA) katsoo, että täysi eläkkeelle siirtymisikä on 65-67, riippuen syntymävuodesta. Voit kuitenkin hakea etuja jo 62-vuotiaana tai 70-vuotiaana. Hyötymääräsi riippuu ikäsi, kun aloitat maksujen vastaanottamisen. Mitä aiemmin maksat maksuja, sitä pienemmät maksusi ovat. SSA arvioi, että 6,7%: sta 30%: iin kohdistuvat vähennykset ovat alle 70-vuotiaita.

Toisaalta, kun myöhemmin saat etuja, sitä korkeammat maksusi ovat. Odota, kunnes ikä 70 alkaa kerätä, ja kuukausittainen hyöty voi olla jopa 32% enemmän kuin jos aloitit 66-vuotiaana.

Älä kuitenkaan hämmentä

keräämällä etuja > arkistointi myöhemmin. Etuuksien hakeminen yli puolen vuoden eläkkeelle siirtymisen jälkeen on helppo tapa menettää rahaa, koska SSA maksaa vain eduista kuudesta kuukaudesta.

Ennen tiedostojen lähettämistä (joko aikaisin tai myöhässä) ottakaa huomioon pyyntösi käsittelyyn tarvittava hallinnollinen aika. Ihannetapauksessa kannattaa soveltaa kolme kuukautta ennen etujen aloittamista.

Eläkeläiset ja muut edut

Leski tai leski voi saada vähentyneitä perhe-etuuksia (lähinnä edunjättäjän puolison ansaitsemia etuja) jo 60-vuotiaana tai täysiä etuuksia koko eläkkeelle siirtymisikä tai myöhemmin. Hän voi myös saada etuja, jos hän on uudestisyntynyt, edellyttäen, että jompikumpi seuraavista tilanteista pätee:

Leski on uusiutunut uudestaan ​​60-vuotiaana tai sen jälkeen.

Leski / leskellä huolehtii kuolleen puolison lapsi, joka on joko vammautunut tai alle 16-vuotias.

• Jos leski / leski voi saada etuja omasta työhistoriastaan, hän voi lopettaa perhe-etuisuutensa ja kerätä omansa, jos etuus on korkeampi.
• Jos olet eronnut ja avioliittosi kestää vähintään 10 vuotta, voit hakea etuja vanhempasi aviopuolison työhistorian perusteella, jos:

Olet vähintään 62-vuotias.

Olet naimaton (entinen puoliso voi kuitenkin olla uudestisyntynyt).

• Etusi puolisoineen on suurempi kuin oma sosiaaliturvaetu.
• Huomautus
• : Jos olet uudestisyntynyt, et yleensä voi kerätä etuja, jotka perustuvat entiseen puolisosi, ellei uusi avioliitosi pääty (kuoleman, avioeron tai kumoamisen vuoksi).

Tiedosto ja keskeyttää Tiedosto ja jäädyttäminen antavat yksittäiselle henkilölle mahdollisuuden tuoda etuja, mutta ei oikeastaan. Mistä etua tässä kysyt? Katsotaanpa Fred ja Lorrainen myyttinen esimerkki. Fred (66) ja Lorraine (63) ovat aviopari. Fred on oman tuotantolaitoksensa toimitusjohtaja ja toimii edelleen. Lorraine ei ole koskaan työskennellyt kodin ulkopuolella.

Täysin eläkkeelle jäänyt ikä Fred tiedostaa etunsa, mutta keskeyttää sitten maksut. Koska Fred on kuitenkin jättänyt hakemuksen, Lorraine voi vapaasti esittää puolisoiden edun. (Sääntöjen mukaan Lorraine ei voi hakea puolisoiden etuja, ennen kuin Fred - ensisijainen palkansaaja - on jo jättänyt hakemuksensa.) Lorraine saa puolisotavoitteensa, kun Fredin viivästynyt etu kasvaa edelleen 8% vuosittain, jota hän ei kerää.

Se ei ole huono asia, varsinkin jos Fred ja Lorraine voisivat käyttää ylimääräistä rahaa nyt.

Ja tiedosto ja keskeytys ei ole vain aviopareille. Jokainen, joka on saavuttanut täyden eläkeiän (jopa henkilö, joka on päättänyt alkaa saada etuuksia aikaisin), voi keskeyttää etuisuutensa myöhempää aikaa ja rahaa myöhemmin joko (1) saada korkeamman kuukausittaisen edun tai saada kertakorvauksen takaisin alkuperäisen keskeytyksen päivämäärään. (Jälkimmäisessä tapauksessa yksittäinen menettäisi viivästyneet eläke-etuudet - joka on vuotuinen korotus eduista joka vuosi hän maksaa voiton.)

Tiedosto ja keskeytys on yksi tapa saada etusi kakku ja syödä se onkin, mutta sinun on pureskeltava nopeasti. Lokakuun viimeisenä päivänä kongressi äänesti lopettamaan säännöksen, joka tuli voimaan 1. toukokuuta 2016. (Katso

Tiedosto ja keskeytä: Still vaihtoehto, mutta toimita nopeasti

.) Rajoitettu sovellus henkilö, joka on saavuttanut täyden eläkeiän, mutta ei vielä 70, voi hakea puolisoiden etuja ja lykätä omia etujaan, kunnes hän osuu siihen maagiseen ikäisyyteen. Rajoitettua hakemusta voidaan tehdä vain, jos toinen puoliso on jo hakenut etuja.

Katsotaan esimerkiksi Mark ja Marie.

Mark (67) ja Marie (66) ovat aviopari. Mark on sähköasentaja, ja Marie on vastaanottovirkailija lääkärin vastaanotolla. Molemmat suunnittelevat eläkkeelle ensi vuonna, mutta he haluavat kerätä joitakin etuja tällä välin.

Merkitse tiedosto ja keskeytä se. Marie voi nyt hakea puolisoiden etuja. Hän valitsee rajoitetun sovelluksen, jotta hän voi kerätä vain puolisonsa edut, kun taas hänen omat edut (ja Markin) kasvavat edelleen. Näin hän (ja Mark) voi saada rahaa menettämättä omia etuuksiaan.
Tiedosto ja keskeyttää ja rajoittaa sovellustyötä käsi kädessä, mikä usein sekoittaa ihmisiä ajattelemaan, että he ovat samoja. He eivät ole, ja tämä strategia toimii vain, jos vain yksi puoliso tiedostoi ja keskeyttää. Jos Mark ja Marie molemmat tiedostoja ja keskeyttää,
ei
on oikeutettu rajoitettuun sovellukseen. Valitettavasti toukokuun 2016 jälkeen rajoitettu sovellus menee tiedostoon ja keskeyttää: Jokainen, joka täyttää 62 vuotta tai vanhemmat, joka sosiaaliturvaan liittyvistä tiedostoista pidetään hakemuksena hänen omien etujensa puolesta. Kaikki eivät kuitenkaan menetä. Jokainen, joka kääntyi 62 vuoteen 31.12.2015 saakka, vanhenee vanhojen sääntöjen mukaan. Työskentely pidemmäksi

Kun nämä kaksi taktiikkaa katoavat, mitkä muut strategiat ovat hyötyjen maksimoimiseksi? No, työskentelee kauemmin (varsinkin jos olet yksin ja et voi odottaa puolisoiden etuja). Jatkalla työpaikalla on seuraavat edut:

Se kasvattaa "korkeimpien tulojen" vuosia, jolloin SSA käyttää kuukausittaisen voiton laskemista (olettaen, että eläkkeelle lähinnä olevat työajat ovat myös vuosien suurimmat tulot).

Se tekee taloudelliselta kannalta järkevämpää lykätä maksuja, jolloin saadaan suuremmat eläke-etuudet.

• Se tarjoaa enemmän aikaa ja tuloja säästää 401 (k) suunnitelmaan, 403 (b) suunnitelmaan, IRA: han tai muuhun veroveloon siirrettyyn ajoneuvoon.
• Bottom Line
• Sosiaaliturva on monimutkainen aihe, ja paras aika kerätä ja kerätä etuja vaihtelee jokaiselle yksilölle siviilisäädyn, taloudellisen tilanteen ja terveyden perusteella. Hyötyjen lykkääminen voi johtaa huomattavasti suurempia maksuja, mutta ne ovat vain arvokkaita, jos olet noin kerätä myöhemmin. Jos sinulla on epäilyksiä tästä pisteestä, hakeminen aikaisin voisi olla paras tapa maksimoida edut.

Jos sinulla on vaarana kuuloinen sairaus, ennen kuin päätetään, milloin alkaa kerätä, harkitse terveyttäsi ja todennäköistä pitkäikäisyyttä. Hyötysi parhaalla mahdollisella käytöllä voi olla pienempi maksu nyt niin kauan kuin olet noin kerätäksesi ne.