Kun vauva-aviomiehet säästivät eläkkeelle siirtymistään, rahastotalo vastasi luomalla tuotteita, jotka auttoivat heitä keräämään vaurautta. Nyt kun he lähestyvät eläkeikää, sijoitusrahastoalayritykset alkavat keskittyä huomionaan sijoitustuotteiden luomiseen, jotka voivat luoda tulon virrata eläkkeelle. Vakuutusala on jo pitkään käyttänyt kiinteitä ja vaihtuvia eläkkeitä keinona muuntaa varat tuloiksi ja rahastoyhtiö on vasta alkanut ottaa käyttöön vastaavia tuotteita. Järjestelmällisten markkinoiltapoiston tai hallinnoitavien rahastojen tuotteiden luokittelu auttaa antamaan kurinalaista lähestymistapaa varojen nostolle. ( 5 tapaa eläkkeelle siirtymiseen .)

Miten voimme siirtää varoja eläkkeelle tuloon Koska yhä useammat eläkeläiset joutuvat turvautumaan omiin kertyneisiin säästöihinsä, se on jotta jokainen voi muuttaa omaisuutensa tuloiksi. Käytettävissä olevat menetelmät ovat:

Tee-itse-vetäytyminen Monet ihmiset, joko itsensä tai neuvonantajan avulla, luovat oman peruuttamisjärjestelmänsä. Ne, joilla on riittävät varat, voivat elää sijoitustensa tuloista joutumatta koskettamaan mitään pääomaa päästäkseen pääomaansa kasvamaan. Toiset joutuvat perimään pääomaa riittävien tulojen saamiseksi. Useimmilla ihmisillä ei ole systemaattista menetelmää - he vain likvidoivat varoja, kun he vaativat rahaa.

Elinikäinen tulotuotot Elinikäiset elatusetuudet ovat tunnettuja elinkorkoja, jotka antavat ostajalle elinikäisen maksun. Suurin osa eläkevakuutuksista tarjoaa kiinteät kuukausimaksut ja jotkut tarjoavat inflaatioon mukautettuja maksuja. Etuuspohjaisesta eläkejärjestelystä saatava kuukausitulo on periaatteessa elinikäinen tulovero. Samoin sosiaaliturvamaksuja voidaan pitää kiinteänä elinkorkoina inflaatioon mukautettujen maksujen kanssa. (Lue lisätietoja kohdasta Yleiskatsaus vuokrasopimuksista .)

Muuttuva ansiotyö, jolla on taattuja elatusetuuksia (GMWB) Tämäntyyppinen muuttuva annuiteetti tarjoaa taatun peruuttamishyödyn (GMWB) koko elinkaaren ajan, mikä takaa vähimmäiskorvauksen ostajan elinikää varten. Tämä vaihtoehto mahdollistaa varojen ja joukkovelkakirjojen kohdentamisen muuttuvassa eläkevakuutussopimuksessa, mikä mahdollistaa tulojen kasvun ja jonkin verran suojaa inflaatiolta.

Järjestelmällinen peruuttamissuunnitelma (SWP) Järjestelmällinen peruuttaminen antaa osakkeenomistajalle mahdollisuuden nostaa rahaa olemassa olevasta rahastosalkusta. Järjestelmällisen vetäytymissuunnitelman mukaan kiinteä tai muuttuva määrä peruutetaan säännöllisin väliajoin. Voitot voidaan tehdä kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittaisella tai vuosittaisella aikataululla. Järjestelmällistä vetäytymissuunnitelmaa käytetään usein elinkustannusten rahoittamiseen eläkkeelle siirtymisen aikana.Suunnitelman haltija voi valita peruuttamisväliensä sitoumustensa ja tarpeidensa perusteella.

Systemaattisten peruuttamissuunnitelmien tyypit

• Kapasiteetin säilyttämisen järjestelmällinen peruuttamissuunnitelma (CRSWP) Tavoitteena pääoman säilyttämistä koskevassa järjestelmällisessä peruuttamissuunnitelmassa on kiinteät maksut, mutta täysi pääoman säilyttäminen. Tyypillisesti nämä suunnitelmat toteutetaan rahastojen rahasto-lähestymistavalla, joka tarjoaa tarvittavan varojen hajauttamisen.

  Vanguard-konsernin malli on yksi esimerkki tällaisesta suunnitelmasta. Siinä on kolme eri rahastoa, joilla on eri jakelutavoite: 3%, 6% ja 7%. Vuosittain maksettava määrä perustuu kolmen edellisen vuoden maksutuloon ja keskimääräiseen salkun arvoon. 3%: n rahasto on tarkoitettu tuottamaan vuosittain 3%: n voiton, jossa kasvu ja tulot ovat vaatimattomia. 5 prosentin suunnitelma on suunniteltu tarjoamaan pitkän aikavälin inflaation turvaamista ja pääoman säilyttämistä. 7 prosentin rahasto valittaa niille, jotka tarvitsevat suuremman voiton nykyisten kulutustarpeiden tyydyttämiseksi - sen ei odoteta pysyvän inflaation mukana. Korkein taso tarjoaa suurimman voiton aikaisemmilla vuosilla, mutta sillä on suurin riski pääoman menettämisestä. Jos markkinatoimijat eivät tarjoa riittävää kasvua, varat eristävät osan varoista maksamaan voiton. Ei ole mitään takeita siitä, että varat täyttävät ilmoitetut tavoitteensa tulojen tuottamisesta ja pääoman säilyttämisestä. Heikko markkinat aiheuttavat huomattavaa tulojen vähenemistä.

• Pääoman väheneminen Järjestelmälliset peruuttamissuunnitelmat (CDSWP) Tässä suunnitelmassa suunnitelman tarkoituksena on antaa suunnitelman maksaa sekä pääoma että kertyneet tuotot ja myyntivoitot ennalta määrätyn ajan. Konsepti on samanlainen kuin omistaa kiinnitys kiinteällä aikavälillä. Asuntolainan kassavirta on koron ja pääoman tuoton yhdistelmä asuntolainan loppuun saakka. Tällaisten suunnitelmien tapauksessa tulot eivät ole ennalta määriteltyjä kuin kiinnityslaina, vaan ne riippuvat taustalla olevista investoinneista.

  Yksi esimerkki Fidelity's Retirement Income Replacement Fund -rahastosta (CDSWP) on suunniteltu rahastoksi. Jokainen sijoitusrahastojen portfolio on suunniteltu kestämään 10-30 vuotta, ja tavoitteet ovat kahden vuoden välein. Ensimmäinen on kohdennettu 2016 ja viimeinen 2036. Kaikissa on 11 tulonsiirto-ohjelmaa. Tämä on samankaltainen konseptin kanssa suosittuun kohdejoukon rahastoon. Kohde-päivämäärärahastoon verrattava ominaisuus on se, että omaisuuserä muuttuu, kun rahasto lähestyy tavoitepäivää. Omaisuuserä muuttuu konservatiivisemmaksi, koska tilinpäätöspäivä lähestyy ja rahasto puretaan. Toisin kuin tavoiteajankohtainen rahasto, pääomaa vähennetään, kun tavoitepäivämäärä on saavutettu. Tulot on suunniteltu pysymään inflaation vauhdissa, mikä tarkoittaa, että maksun korotus kasvaa tavoitteen päivämäärän lähestyessä, joten mitä kauemmin aikataulu on, sitä alhaisempi on alkuperäinen maksunopeus. Tulot voivat vaihdella, riippuen kohde-etuutena olevien sijoitusrahastojen tuloksesta; huono vuosi voi johtaa tulojen vähenemiseen seuraavina vuosina.Rakenne on monimutkainen, joten sen ymmärtäminen on vaikeaa, joten jos harkitset tällaista suunnitelmaa eläkkeellepanon rahoittamiseksi, todennäköisesti haluat keskustella vaihtoehdoista taloudellisen ammattilaisen kanssa. (Lisätietoja tästä rahastosta on luettavissa Life Cycle Funds ).

Järjestelmällisten peruuttamissuunnitelmien tulevaisuus Sosiaalisen valvonnan on tarkoitus tarjota lisävalintoja eläkkeelle siirtymiselle tulomarkkinat. Ne tarjoavat joustavuutta ja maksuvalmiutta, jota elinkorot eivät ole. Toisin kuin elinkorvaus, rahaa voidaan ottaa pois näistä suunnitelmista maksutta. Nämä suunnitelmat tarjoavat toistuvampaa ja kurinalaista lähestymistapaa markkinoiltapoistoihin kuin sattumanvarainen lähestymistapa sijoitusten likvidaatiosta tulojen tuottamiseksi.

Nämä SWP-tuotteiden kasvava halu merkitä vain yhtä asiaa: yhä useammat yritykset ottavat nämä tuotteet käyttöön tulevaisuudessa. On melko todennäköistä, että jokaisella uudella tuotteella on hieman eroja maksuihin liittyvissä ominaisuuksissa ja eri pääoman säilyttämis- tai poistumisjärjestelmissä. On myös odotettavissa, että hybridituotteissa yhdistyvät erilaiset ominaisuudet, kuten tavoitepäivät pääoman säilyttämisellä.

Järjestelmällisen peruuttamissuunnitelman valitseminen Ennen kuin huputat hankkimaan jotain tällaista tuotetta, on otettava huomioon useita tekijöitä. Loppujen lopuksi, riippumatta siitä, mikä markkinoiltapoistojärjestelmä on, on tärkeää varmistaa, että kohde-etuutena olevat sijoitusrahastot ja sijoitusstrategiat ovat hyviä ja tuottavat hyvää tulosta. Rahasto, jolla on ominaisuus, joka sopii sinulle parhaiten, ei tee paljon hyvää, jos taustalla olevat investoinnit toimivat huonosti. Monet näistä tuotteista ovat hyvin monimutkaisia. Ei pelkästään erilaisia ​​palkitsemisjärjestelmiä, vaan ne käyttävät erilaisia ​​sijoitusstrategioita, joissa on erilaisia ​​omaisuuserärahastoja ja erilaisia ​​rahastoja. Myös odotettavissa olevat ylimääräiset markkinaosapuolet saattavat johtaa suunnitelmaan, joka soveltuu paremmin yksilölliseen tilanteeseen.

Tutkitaan jokaisen suunnitelman tyyppi sen määrittämiseksi, voisiko sinun olla sopiva eläkesäästötarpeisiisi. Monet uudet tuotteet saattavat olla uudelleenkonfiguroituja tulevien tuotteiden houkuttelemiseksi. Ei ole tarvetta kiirehtiä tuomion suhteen.

Johtopäätös Sijoitusrahastoala on alkanut kiinnittää huomiota eläkkeelle siirtymisen järjestelmällisten vetäytymissuunnitelmien luomiseen, jotta he voisivat luoda eläkevakuutusmaksuja heidän varoistaan. On olemassa kaksi erillistä lähestymistapaa; yksi on suunniteltu varojen loppumiseen tietyn ajan kuluttua ja toinen maksamaan jatkuvaa voiton suhdetta. Jokaisella on omat edut ja haitat riippuen yksilön yksilöllisistä tarpeista. Ennen kuin aloitat jonkin näistä suunnitelmista, analysoi huolellisesti jokainen löytääksesi ne, jotka parhaiten täyttävät eläketulojen tarpeet.