Ehkä suurimman taloudellisen muutoksen, joka tulee eläkkeelle siirtymiseen, on siirtyminen keräämään rahavaroita niiden käyttämiseen. Kun ansaintavaihe on päättynyt, eläkeläinen on täysin riippuvainen taatusta eläkkeestä, kuten sosiaaliturvasta, ja sijoitusten tuottamasta tuotosta selviytymiseen. Monet asiakkaat, joilla on vähäinen omaisuus, ovat erittäin huolissaan tulojensa menetyksestä, kun taas toiset pelkäävät mahdollisuutta ylläpitää suuria tappioita markkinoilla tai aiheutua terveydenhuoltokustannuksista, joita heillä ei ole varaa.

->

Rahoitusstrategiat

Ensimmäinen ja looginen askel, jota voit ottaa taloudellisena neuvonantajana, on tutkia asiakkaasi salkkua ja arvioida niiden riski. Ja vaikka ainakin osa omaisuudestaan ​​olisi todennäköisesti edelleen osakkeina tässä vaiheessa, sinun on tarkasteltava huolellisesti niiden vetoamisriskiä, ​​joita he käyttävät omien takaamattomien omistustensa kanssa.

Tätä riskiä mitataan sillä ajankohtana, että se vie asiakkaan takaisin suuresta markkinahäviöstä ja lasketaan usein laskemalla tiettyyn sijoitukseen tai indeksiin . Myös muita riskejä, kuten inflaatiota, korkotasoa ja uudelleeninvestointiriskiä, ​​olisi arvioitava sen varmistamiseksi, että ne vastaavat asiakkaan tavoitteita ja riskinsietokykyä. (Lisätietoja: Miten rahoitusneuvojat voivat auttaa Gun-Shy-sijoittajia .)

Monet neuvonantajat ovat halunneet jakaa eläkkeelle siirtyneen asiakaskuntansa salkut erillisiin segmentteihin, jotta he voisivat hallita kullekin osalle tehokkaammin. Omaisuuserän ensimmäinen segmentti on nimetty nykyiseen käyttöön ja sijoitetaan turvallisiin ja likvideihin instrumentteihin, kuten rahamarkkinarahastoon, edulliseen rahastoon tai vakaan rahastoon. Tämän osan pitäisi todennäköisesti olla riittävän suuri useimmissa tapauksissa kattamaan asiakkaan perusasumiskustannukset vähintään vuodeksi.

Seuraava segmentti on paljon suurempi ja sillä voi olla riittävästi varoja kattamaan asiakkaan jo kymmenen vuoden elinkustannuksiin. Tätä rahaa sijoitetaan myös varovaisesti mutta todennäköisesti vähemmän nestemäisessä muodossa. Tässä voi olla sopivia joukkovelkakirjalainoja, vanhempia vakuutettuja lainoja ja muita vastaavia välineitä, samoin kuin oman pääoman tuotto-osuuksia ja hi-yield-rahastoja tai ETF-rahastoja. Jäljellä olevat varat sijoitetaan lopulliseen segmenttiin, joka yleensä keskittyy enemmän kasvuun. Tämä segmentti on suunniteltu suojaamaan inflaatiota ja sijoittaa yhteisiin rahastoihin ja osakerahastoihin sekä ETF: ille ja muille aggressiivisemmille tileille, jotka sisältävät markkinariskiä. Tätä rahastoa käytetään korvaamaan toinen segmentti sen jälkeen, kun se loppuu ja toivottavasti ei ole tyhjentynyt siinä vaiheessa. (Katso lisää: Salkun selittäminen asiakkaiden tasapainottamiseen .)

Vakuutukset

Asiakkaat, joilla on hyvät mahdollisuudet elää myöhään 1980-luvulla tai sen jälkeen, voivat myös olla hyviä ehdokkaita eläkevakuutussopimuksista. Nämä ajoneuvot voivat tarjota elinikäisen taatun tulon, jos sopimus on vuokrannut tai jos asiakas ostaa ja aktivoi taatun tulonsaajan ratsastajan. Jälkimmäinen vaihtoehto on usein nykyään suosittu, koska se silti mahdollistaa asiakkaan rajoitetun pääsyn sopimuksen periaatteeseen useissa tapauksissa. Pitkäikäisyysvakuutus on toinen vaihtoehto, joka voi tarjota merkittäviä taattuihin tuloihin asiakkaille myöhempinä vuosina. Vaikka tämä vaihtoehto voi olla kallista, se voi myös merkittävästi vähentää vuosien määrää, jolloin asiakkaan on elvytettävä eläkesäästämiään. ( .) Ne, jotka kykenevät saamaan pitkäaikaishoitoa, voivat myös olla helpompi tietää, että potentiaaliset terveydenhoitokustannukset ovat todennäköisesti rajalliset vähennyskelpoisia rajoja politiikassaan. Monet nyt myydyissä henkivakuutuksissa ovat myös kiihdyttäneet hyötyjä, jotka hyötyvät kriittisestä sairaudesta, vammaisuudesta ja pitkäaikaishoidosta. Asiakkaat, jotka ovat edelleen lääketieteellisesti vakuutettuja, saattavat olla järkeviä ostaa jokin näistä käytännöistä, jos heidän sukututkimuksensa osoittavat, että kattavuus on tarpeen yhdellä tai useammalla näistä alueista.

. Emotionaalinen tuki Jokainen kokenut neuvonantaja tietää, että osa hänen työstään on pelata psykiatria heidän omaa työtä varten. (Lisätietoja:

"Medicare" Donut Hole " asiakkaille. Ne, jotka kamppailevat siirtymävaiheen emotionaalisista näkökohdista, käsittelevät usein enemmän kuin vain huolta siitä, pystyvätkö he maksamaan laskujaan. Koska asiakkaat ovat nyt siirtymässä vaiheeseen, jossa he aikovat suoraan hyödyntää menneisyytensä hedelmää, he usein kokevat harkinta-ajan ja arvioivat heidän kykyään tarjota itseään. Taloudelliset vaikeudet voivat johtaa alhaiseen itsearviointiin, riittämättömyyden ja pettymyksen tunteisiin ja muihin oireisiin, jotka voivat vaatia neuvontaa ammattimaisesta tai hengellisestä neuvonantajasta.

. Joissakin tapauksissa asiakkaat voivat yrittää korvata taloudelliset puutteellisuutensa ottamalla liikaa tai liian vähäistä riskiä salkussaan tai tekemällä suuria ostoja, joita heillä ei ole varaa "osoittamaan", että he voivat tehdä niin. Ne, jotka tekevät selvästi irrationaalisia päätöksiä, saatetaan joutua tutkimaan ajattelevaa järjestystä estääkseen heidät häiritsemästä taloudellista tulevaisuuttaan. .

Bottom Line Helpotetaan asiakkaita siirtymään elämänsä viimeiseen tärkeään vaiheeseen edellyttää, että se voi olla yksi haastavimmista näkökohdista taloussuunnittelun ammattiin. Tietenkin oikein rakennettu eläkesäätiö ja asianmukainen vakuutusturva ovat välttämättömiä prosessin osia, mutta joiden avulla asiakkaat voivat kohdata taustalla olevat pelkonsa ja tunteensa, voi olla joissakin tapauksissa paljon vaikeampi tehtävä.Saat lisää resursseja siitä, miten voit auttaa asiakkaitasi käsittelemään tätä muutosta, käy Financial Planning Association -verkkosivustossa osoitteessa www. fpanet. org. (Katso lisää: Lopettaminen eläkkeelle? Lue nämä vinkit

.)