Kun maksat opiskelijaluottoja, saatat ajatella, että kotiin ei ole mahdollista ostaa. Ei niin. Opintolainan saldon antaminen on järkevää, voit saada kotoa. Mutta on joitain asioita, jotka sinun pitäisi tietää (ja miettiä) ennen kuin otat enemmän velkaa. Tässä on seitsemän kysymystä, jotka on otettava huomioon.

1. Voitko tilata kotiin?

Ennen kuin viihdytte ajatusta kiinnelainan ottamisesta, kysy itseltäsi, sinulla on siihen varaa. Vastaus on piilotettu jotain nimeltään velan / tulon suhde (DTI). Voit laskea DTI: tä lisäämällä kaikki kuukausittaiset velkamaksut ja jakamalla summan brutto kuukausitulosta.

Kuluttajan taloudellisen suojelun toimiston mukaan useimmissa tapauksissa suurin mahdollinen DTI-arvo (mukaan lukien oletettu asuntolainan kustannus) ja edelleen lainan myöntäminen on 43%. Mutta oman taloudellisen turvallisuutesi osalta sinun pitäisi pyrkiä huomattavasti pienempään suhdelukuun. Useimmat lainanantajat haluavat DTI: n alle 36%.

Älä luota pankkiin, kerro, jos sinulla on varaa kotiin. Sinun täytyy tajuta se ulos omasta.

2. Miten Paljon Voitteko varautua?

Jos kaikki velkasi ovat lähes 36% lisäämättä kiinnitysmaksua, mahdollisuudet ovat vähäiset, jotta voit saada kiinnityksen. Mutta jos DTI on huomattavasti pienempi, pelaa numeroiden kanssa. Lisää kiinnitysmaksu laskelmiin ja katso, mistä tulet ulos. Jos sinulla on silmäsi kotiin, joka johtaisi 1 500 dollarin lainan maksuun, joka sisältää verot, yksityisen morsiamavakuutuksen (PMI) ja muut maksut, lisää kyseinen luku laskelmiisi. Jos olet alle 43%, olet läpäissyt tämän testin. (Katso: Kuinka paljon asuntolainaa kannattaa? ja Liian paljon velkaa asuntolainalle?)

3. Te laskutitko toisen tyyppisen DTI: n?

Olemme tarkastelleet sitä, mitä jotkut ihmiset kutsuvat back-end DTI: lle tai back-end-suhteelle. Se on kaikkien velkiesi summa. Etumatka-suhde näyttää vain asumiskustannuksesi. Yksinkertaisesti jakaa ennustettu kuukausittainen kiinnitysmaksu bruttotulojen perusteella. Useimmat lainanantajat haluavat, että etupään DTI: nne on alle 28%, vaikka jotkut voivat nousta jopa 36%. Oletko läpäissyt testin?

4. Voiko FHA-laina auttaa sinua?

On väärää käsitystä, että henkilöt, jotka eivät voi saada tavanomaista lainaa, voivat saada FHA-lainan. Joissain tapauksissa tämä on oikein, mutta kuten tavanomaisten lainojen kanssa, Federal Housing Administration (FHA) on asettanut DTI-suhteet, jotka sinun on täytettävä. Etupään DTI ei saa ylittää 31% ja takapään DTI: n on oltava 43% tai pienempi.

FHA-lainat sallivat kuitenkin usein pienemmät luottotulokset ja alentuneet maksut, ja sulkemiskustannukset saattavat kattaa. (Katso myös FHA Home Loans .)

5. Mitä jos opintolainat viivästyvät?

Kuten monessa yksittäisessä tilanteessa, vastaus tähän kysymykseen riippuu joskus lainanantajasta.Jos olet laatinut FHA-lainoja, jos olet lykännyt opintolainoja, lainanantajan on arvioitava kuukausittainen maksuasi 2%: lla lainan kokonaistasosta, vaikka sinulla olisi pienemmällä takaisinmaksusuunnitelmalla.

Perinteisille lainoille voi olla jopa 1% saldosta. Jos lainaa lykätään yli vuoden, jotkut lainanantajat eivät pidä velkaa osana nykyistä DTI: täsi.

6. Ei täytä? Kokeile näitä korjaustoimenpiteitä

Jos et täytä tässä määriteltyjä pätevyysvaatimuksia, tavoitteesi pitäisi olla jokin tai kaikki näistä kolmesta asiasta: Vähentää velkaa, lisätä tuloja tai vähentää lainan määrää. Ensimmäiset kaksi on paljon helpommin sanottu kuin tehty ja voivat kestää jonkin aikaa, mutta etsivät vähemmän taloa on hyvin realistinen.

Jos olet jo niin alhainen kuin voit mennä talon edessä, voi olla järkevää vuokrata, kunnes voit käsitellä velka kuormitus ja tulotaso.

7. Mutta voitko todella myöntää sen?

Tärkein kysymys ei ehkä ole, jos sinulla on varaa teollisuus -standardeille, mutta sen sijaan, jos se on omien standardien mukaista. Onko sinulla hätärahastoa? Onko sinulla riittävää vakuutusta? Onko sinulla kuljetus, jolla on kohtuullinen mahdollisuus selviytyä seuraavien parien vuosien ajan? Jos olet pari ja rahasi ovat peräisin kahdesta tulosta, aiotko molemmat jatkaa työskentelyäsi?

Ennen kuin otat toisen maksun, sinulla on suunnitelma käsitellä nyt syntyvää velkaa (katso Miten luodaan suunnitelma College-velasta ). Vuokraaminen voi tarjota sinulle tarvittavan joustavuuden, kunnes saavutat paremman taloudellisen aseman myöhemmin. Se ei ole välttämättä halvempaa vuokrata, mutta sinua ei lukita kiinnitykseen ja kun jotain menee pieleen kodin, useimmissa tapauksissa vuokranantaja joutuu maksamaan korjauksista, ei sinä.

Bottom Line

Vaikka mahdollisuudet voivat tuntua ohuilta, Zillow-tutkimus havaitsi, että henkilö, joka sai kandidaatin tutkinnon ilman opintolainan velkaa, on 70 prosentin mahdollisuus omistaa koti. Lisää 50 000 dollaria opintolainan velkaa kyseiselle henkilölle ja hänen todennäköisyytensä kotiosuuteen laskee vain 66 prosenttiin.

Tutkimus osoittaa, että useimmat ihmiset löytävät tapoja maksaa kotiin ja maksaa opiskelijamaksua samanaikaisesti. Keskeinen kysymys: Onko sinulla järkevää sinulle ja perheellesi?