Vapaaehtoisesti poissa tuottavasta urasta on varhaiseläkkeitä, joilla on useita painavia huomioita. Yksi ensimmäisistä: sairausvakuutus. Henkilöt, jotka menevät eläkkeelle ennen 65-vuotiaita, kun Medicare-kelpoisuus alkaa, on löydettävä vaihtoehtoisia vaihtoehtoja lääketieteellisten, sairaalahoito- ja reseptilääkkeiden kustannusten kattamiseksi. Ja se ei ole pieni asia.

Sairausvakuutusmaksut voivat pureskella huomattavaa eläkkeelle siirtymisen jälkeistä osaa. Tämän vuoksi alle 65-vuotiaiden eläkeläisten on tarkasteltava kaikkia kohtuullisia myyntipisteitä, tasapainottaen kustannuksia etuuksien, palveluntarjoajien verkostojen ja suunnitelman suunnittelusta.

1. Ryhmäkasvatuksen kattavuus

Sairausvakuutuksen osalta optimaalinen tilanne, jossa eläkeläinen voi kohdata, on työnantajan tarjoama kattavuus, jonka kanssa henkilö on viimeksi työskennellyt. Vaikka harvinaisia, monet yksityiset työnantajat ja julkisyhteisöt tarjoavat sairausvakuutusmahdollisuuksia varhaiseläkkeille. Pohjimmiltaan eläkkeellä oleva yksilö on ryhmitelty aktiivisesti työskentelevään väestöön. Yleinen käytäntö sisältää tarjouksen kattavuudesta yksittäisille eläkeläisille määräajaksi tai kunnes entinen työntekijä tulee Medicare-tukikelpoisiksi.

Vakuutuskustannukset ovat ensisijainen etu. Monet yksityiset ja julkisen sektorin työnantajat tukevat voimakkaasti palkkio- tai palkkio-osuuksia houkuttelemaan ja pitämään avainhenkilöitä. Osana neuvoteltua tai kollektiivisesti neuvoteltua eläkepakettia 65-vuotiaiden eläkeläisten kattavuus kattaa tyypillisesti samat maksuosuudet kuin työntekijä oli tottunut. Näin ollen ryhmäeläke-sairausvakuutus voi sopimusperusteisesti olla lähellä kohtuuhintaisia ​​eläkkeelle siirtymisiä tai joissain tapauksissa ei ole lainkaan kustannuksia.

Naimisissa, 65-vuotiaassa eläkeläisenä annetaan usein mahdollisuus pysyä työskentelevän puolison työnantajan tukemassa terveystilanteessa. Vaikka puolisoiden kattavuus ei ole federalistinen, useimmat yksityiset yritykset säilyttävät puolisoiden vaihtoehdot kohtuuhintaan. Varhainen eläkeläinen, joka lisätään riippuvaiseksi työskentelevän puolison politiikasta, voi nauttia samoista halpakorkoisista kustannussäästösäännöksistä, jotka pidennetään kyseisen henkilön palkkatyön aikana.

2. Liittovaltion vaihto

Vuonna 2010 Affordable Care Act (ACA) loi sairausvakuutusmarkkinat. Tämä tarjoaa sairausvakuutuksen vaihtoehtoja, jotka antavat kynnys vähimmäisarvon ja kohtuuhintaisuuden tasoihin sidottuihin tuloihin. Vastavuoroisesti liittovaltion hallitus määrää, että kaikki U.S.-kansalaiset hoitavat sairausvakuutusta. Terveydenhuollon vaihtoa koskeva vuoden 2018 ilmoittautumisjakso on lyhyempi kuin viime vuonna, ja se kestää vain 1. marraskuuta 2017-15.12.2017. Eläkkeelle siirtyminen ja sen jälkeinen kattavuus ovat kuitenkin "täyttävä elämätapahtuma", joka laukaisee erityisen ilmoittautumisaika.Poissaolovelvollinen voi ilmoittautua kattavaksi määrätyillä enrollees-sivuilla tai hallituksen verkkosivuilla 60 päivää ennen - tai 60 päivää sen jälkeen - eläkkeelle siirtymispäivästä.

Huolimatta viimeaikaisista palkkioiden nousuista, vaihtovaihtoehdot ovat yhä edullisempia kattavuusmalleja kuin yksilöllisesti määritellyn politiikan hankkiminen, johon aiemmin sovellettiin olemassa olevia ehtoja ja rajoitettu elinikäinen enimmäismäärä. 55-vuotias tupakoimaton mies, joka ansaitsee $ 50 000 vuodessa eläkkeelle ja asuu Philadelphiassa Pa., Voisi odottaa maksavan noin 444 dollaria kuukaudessa edullisimman "pronssi" -politiikan kautta Independence Blue Cross. Jäsenhintaosuus sisältää $ 6, 850 vähennyskelpoisen ja 50 dollarin perusterveydenhuollon (PCP) toimiston vierailun yhteispalkan. Tulot, jotka ovat 50 000 dollaria, estävät, että eläkeläinen saa liittovaltion verotukia, jotka on myönnetty pienituloisille.

"Nyt kun meillä on Obamacare ja näyttää siltä, ​​ettei se ole kadonnut, kaikilla on oikeus ostaa sairausvakuutuksia ilman terveyskysymyksiä. Pörssissä on suunnitelmia, ja niillä on myös verohyvitykset, jotka auttavat maksamaan suunnitelmaa. Esimerkiksi: jää eläkkeelle 59-vuotiaana, siirrä eläkkeesi ja 401 (k) s ja tee ei ota jakaumat kaikista veronalaisista tileistä, niin että verotettava tulosi on alle 17 000 dollaria vuodessa yksi henkilö). Jos valtio hyväksyy Medicaid-laajennuksen, voit saada maksuttoman sairausvakuutuksen! Sanoo Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif. "Tämän jälkeen, jos tulosi ovat alle 27 000 dollaria, voit saada ACA: verotuksellisia hyvityksiä, joiden avulla alennat palkkionmaksuksiasi, ja pienennät nollaa maksettavia yhteispalkkioita ja vähennyksiä! Ja jos voit pitää tulosi alle $ 47 000, sinulla on vielä verohyvityksiä, ei vain niin paljon, että maksat palkkioista. Tee vain tämä verosuunnitelma, kunnes olet 65-vuotias ja oikeutettu Medicareiin! ”

3. COBRA

Yleensä vähiten suosittu sairausvakuutus vaihtoehto eläkeläiselle on etuuskohtelu, joka johtuu konsolidoidusta omnibus-sovittelulakiin (COBRA). COBRA valvoo, että työnantajat tarjoavat kattavuuden samanlaiseksi kuin etuusjärjestelmät, joissa irtisanottu työntekijä oli ilmoittautunut ennen palvelun erottamista. Vaikka kattavuus pysyy samana, työnantajat harvoin tukevat COBRA-palkkioita, mikä voi olla yhtä suuri kuin työnantajan vakuutuskantaan maksama täysi palkkio. Itsenäisiltä rahoittavalta työnantajalta veloitetaan veloittaa vakuutusmatemaattisesti perustettu palkkioarvo ja 2 prosentin hallinnollinen maksu. Kun COBRA-säännökset ovat kohtuuttoman kalliita, useimmissa tapauksissa COBRA-säännökset kestävät vain 18 kuukautta. Lyhyen aikavälin ratkaisu edellyttää, että varhainen eläkeläinen yli puolentoista vuotiaasta 65-vuotiaasta hakee toista kattavuutta, kun COBRA-etuudet ovat loppuneet.

Bottom Line

Jos jonkinlainen ryhmäsiirto sairausvakuutusvaihtoehdolle ei ole käytettävissä, joudutko jättämään työvoiman ennen 65-vuotiaita, ACA-vaihtoihin liittyvä vakuutus on luultavasti paras panostasi edulliseen kattavuuteen . "Edullinen hoitolaki olisi ensimmäinen vaihtoehto terveydenhuollolle eläkkeelle siirtymisen aikana", sanoo David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. "Alentuneet tulot, jotka eivät toimi, tarjoavat parhaan mahdollisuuden saada tukea. ”