Milloin tarkistit luottotietosi viimeisen kerran? Todennäköisesti et ole tehnyt niin hetken. Luottotietojen kansallisen säätiön 2014 Financial Literacy Survey -tutkimus paljasti, että siitä huolimatta, että voit saada vuosittain maksuttoman kopion luottotietokannastaan ​​AnnualCreditReportilta. com, 65% amerikkalaisista ei ollut tilannut luottotietojaan viimeisten 12 kuukauden aikana.

Tämä on vaarallista, koska luottoraportin havaitsemattomat virheet voivat maksaa arvokkaita luotto-pisteitä ja myötävaikuttaa lainan epäämiseen - ja korkeammat korot, jos on hyväksytty luottokortilla tai laina.

Kuluttajat voivat tarkastella luotto-raporttinsa - tai eri luottotietojen versiot - ilman eri kuluja. Mutta ensimmäinen askel siihen tarpeelliseen katsomiseen on ymmärrys tarkalleen mitä tarkastelet.

Raportit vs. pistemäärät

Luottoraportin ja luottopisteen tavoitteet ovat hyvin erilaiset, kertoo luottosuosituksen kansallisen säätiön edustaja Gail Cunningham. "Luottoraportti on menestys ja läsnäolon henkilön taloudellinen toiminta. Se tarjoaa tilannekuvan siitä, kuka henkilö on taloudellisesti ", hän sanoo. Se sisältää tietoja asuinpaikasta (aiemmin ja nykyisin); laskutusmaksuhistoria; konkursseja, sulkemisia, verohelpotuksia tai muita taloudellisia tuomioita sinua vastaan; sekä kaikkien luottotileiden saldo ja kuukausimaksu sekä kunkin tilin ikä.

"Luottopisteet ovat numeerinen heijastus tietoon henkilön luottoraportissa", sanoo Cunningham. "Lainanantajat käyttävät sitä riskin arvioimisessa ja heillä on vahva rooli määritettäessä, onko henkilöä pidennetään luottoa. "

Yksi luottopiste on Fair Isaac Corporationin (FICO) luoma matemaattinen luku, joka vaihtelee 300: stä 850: een sen määrittämiseksi, onko kuluttaja maksanut laskuja ajoissa. on kaksi luottotietoa - FICO-pisteet ja FICO -opetuspiste, joka tunnetaan myös kuluttajapisteinä.

"FICO-pisteet ovat velkojien ja lainanantajien käyttämä", sanoo Harrine Freeman, HE Freeman Enterprisesin toimitusjohtaja ja omistaja, luottovakuutus- ja neuvontapalvelu Maryn Bethesdassa sekä kirjailija How to Get Out of Debt. FICO: n koulutuspiste on se, jota kuluttajat voivat käyttää monin eri tavoin.

Pisteet lasketaan luotsi-raporttisi mukaan luettuina, mukaan lukien luottohistoria ory, velkasitoumukset, luoton historian pituus, tilityyppi ja uudet tilit. Tulot ja työhistoria otetaan huomioon myös FICO-pisteet, mutta eivät välttämättä osaksi pätevyyttä kasvatus- tai kuluttajaversioon, Freeman sanoo.

Mitä vapaa, mitä ei ole

Vuonna 2003 hyväksytty Fair & Accurate Credit Transactions Act vaatii, että kaikki amerikkalaiset pääsevät vapaasti jokaiseen kolmesta toimipisteestä (Experian, Equifax ja TransUnion) luottotietojärjestelmään joka 12. kuukausi. AnnualCreditReport. com, sivuston, jonka sponsoroi kolme luottoluokituslaitosta, on helpoin ja kattavin sivusto, jolla voit saada nämä ilmaiset raportit.

Voit myös saada yhden ilmaisen luottotietorekisterin, jos olet ollut petoksesta tai henkilöllisyystilanteesta kärsinyt, kieltäytynyt luottorajastasi tai on muuttanut nykyistä luottotietojasi (korot, luottolimiitit jne.) luoton - tai jos sinulle tarjotaan korkeampi korko kuin muut kuluttajat saavat luotonantajalta.

"Henkilö, joka kieltäytyy luottokelpoisuudesta tai joka on epäedullisesti muuttanut sopimusehtojensa ehdoista, lähetetään epätoivottava toimintailmoitus, joka ilmoittaa heille kieltäytymisestä tai muutoksesta, Cunningham sanoo." Muutoksen syy sisällytetään asiakirjan sekä tiedot toimittavan luottolaitoksen nimen ja osoitteen. Tällöin kuluttajat voivat saada luottoraportin ilmaiseksi 60 päivän kuluessa kieltäytymisestä. "

Laki ei kuitenkaan anna vuosittain ilmaista luottoasi pisteet . Etkä voi saada ilmaista luotto-pistemäärää AnnualCreditReportin kautta. com. Mutta se ei tarkoita sitä, ettet näe näitä kolmea pienempää numeroa ilmaiseksi. Vuodesta 2011 lähtien negatiiviset luottotapahtumat, kuten luottolimiittien muutokset tai luottopisteiden mukaiset korot, antavat kuluttajille oikeuden tarkastella määritettävää luottopistettä.

"Voit myös ostaa FICO-pisteet", sanoo Cunningham.

MyFICO. com avulla kuluttajat voivat ostaa FICO-pisteet mistä tahansa kolmesta luottoluokituslaitoksesta 19 dollariin. 95 per FICO pisteet raportti. Voit myös ostaa luottotietosi kuluttajan version suoraan luottoluokituslaitoksilta tai muilta sivustoilta, mutta ole varovainen: tämä luku voi olla erilainen (yleensä korkeampi) kuin FICO-pisteet. MyFICO sanoo, että henkilön kulutuspiste voi olla jopa 40 pistettä korkeampi kuin heidän FICO-pisteet.

"Tästä syystä luotonanto on sekava", Cunningham sanoo. "Kolmenumeroinen luku, jota lainanantaja käyttää, ei välttämättä ole sama numero kuin lainanottaja näkee. Siksi - sen sijaan, että sivustot tarjoavat ilmaisia ​​tuloksia - kannattaa ostaa FICO-pistemäärä, koska 90 prosenttia velkojista ja lainanantajista käyttää sitä. "

Vapaa Snapshot

Eroista huolimatta, jos haluat nähdä FICO-pisteesi kuluttajan version, arvostetuimpia sivustoja ovat:

Creditkarma. fi

CreditSesame. fi

Luotto. fi

Quizzle. com

"Kuluttajien on ymmärrettävä, etteivät nämä ole sidoksissa valtuutettuun valtion verkkosivuun AnnualCreditReport. com ja luottopisteet eivät ole FICO-luottopisteitä, joita useimmat mahdolliset lainanantajat käyttävät ", varoittaa Freeman.

Nämä sivustot eivät edellytä luottokorttisi tarkistamista, joten voit tarkistaa sen niin usein kuin haluat ilmaiseksi."Selvitys on, olen nähnyt, että nämä tulokset on täytetty jopa 60-70 pistettä korkeammalla kuin FICO-pisteet pankit ja muut lainanantajat näkevät", sanoo Pamela Capalad, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja neuvonantaja New Yorkissa.

"Voit myös saada maksuttoman kopion FICO-pisteiden lainanantajista ja pankit katsomalla pyytämällä pisteet luotonantajalta tai lainanantajalta, jos olet äskettäin hakenut hyvitystä", Freeman sanoo. Jotkut luotonantajat jakavat nämä tiedot, vaikka sinulla ei ole kiellettyä luottoa.

Vaikka maksuton kuluttaja-arvot eivät ole FICO-pisteitä, on hyvä tapa tarkistaa niitä. "Ne voivat olla suuria indikaattoreita yleisestä luottotilasta, varoittaa kuluttajia mahdollisista petosasioista jne.", Sanoo SeniorPoint-koordinaattori Thomas Nitzsche, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Ja tarkista lompakkosi, jotta voit katsella luottotietosi. Jotkut luottokortit, kuten Discover it® -kortti, tarjoavat sinulle ilmaisen FICO-pistemäärän (aito pankkien ja lainanantajien versio) TransUnion-luottotietosi perusteella joka kuukausi.

Bottom Line

Luottopisteesi riippuu osittain luottoraportista. Ja mahdolliset luotonantajat haluavat tarkastella luotto-raporttisi ja pisteet ennen kuin päätät tarjota sinulle lainaa, lisää luottotietoja tai luottokorttia. Varmistaaksesi, että olet hyväksytty lainaa varten tai saat houkuttelevimmat korot, kannattaa vedota yksi luottotietojasi vähintään kerran neljästä kuukaudesta ylläpitämään mahdollisimman hyviä luottotietoja.

Sinun kannattaa myös tarkistaa pisteesi kolmen kuukauden välein. Vaikka ilmainen piste ei ole tarkka, se ilmaisee, onko pisteesi menossa ylös tai alas.