Mikä on kiinteän ja muuttuvan elinkorotuksen ero?

Tasaerälainat (annuiteettilaina ja kiinteä tasaerä) (Marraskuu 2024)

Tasaerälainat (annuiteettilaina ja kiinteä tasaerä) (Marraskuu 2024)
Mikä on kiinteän ja muuttuvan elinkorotuksen ero?
Anonim
a:

Monille ihmisille säästäminen eläkkeelle tarkoittaa rahojen tuhoamista erilaisissa investoinneissa. Koska perinteiset säästöautot, kuten työnantajan sponsoroimat 401 (k) -suunnitelmat ja yksittäiset eläkevakuutukset (IRA) sisältävät maksuosuuksia, monet ihmiset kääntyvät elinkorkoihin vähemmän rajoittavina sijoitusvaihtoehtona. Kiinteät ja muuttuvat eläkkeet ovat yleisimpiä sopimustyyppejä, ja kunkin ymmärrys on elintärkeä optimaalisen säästämisstrategian luomiseksi.

Kiinteä vuokravastuu perustuu kiinteään tuottomäärään. Kun eläkevakuutussopimus on allekirjoitettu, vakuutusyhtiö takaa, että voitot eivät laske alle tietyn prosenttiosuuden sijoituksesta. Sopimuksen ensimmäisenä vuonna alkuperäinen korko vahvistetaan. Tämän jälkeen vakuutusyhtiö voi muuttaa korkoa, mutta ei ennalta määrätyn tason alapuolella. Kiinteä vuokrasopimus mahdollistaa myös taatun maksun määrän joka kuukausi keräyksen alkamisen jälkeen. Koska maksuehdot on määritetty alun perin ja pääoman säilyttäminen on varmistettu, kiinteä elinkorko voi olla houkutteleva vaihtoehto. Koska liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) ei kuitenkaan ole vakuutettu näitä eläkevastuita varten, takuut ovat mitätöityinä, jos takauselin epäonnistuu.

Pinnalla muuttuvat elinkorot saattavat tuntua olevan riskialttiimpia. Paljon kuin sijoitusrahasto, muuttuvan eläkevakuutuksen pääoma sijoitetaan eri osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, jotka ovat yhdenmukaiset vuokranantajan edullisimman riskin kanssa. Tuotto on perustunut näiden investointien tulokseen. Vaikka vaihtuvakorkoinen eläkevakuutus edellyttää, että vuokravastuu voi ottaa investointiriskiä, ​​nouseva potentiaali on suurempi kuin kiinteän elinkorotuksen vuoksi arvopapereiden ja kiinteäkorkoisten tilien volatiliteetin lisääntyessä. Lisäksi vaihtuvakorotukset tarjoavat lisäetuja, joita ei ole kiinteissä elinkorkoissa, kuten taattu kuolemaetu. Tämä ominaisuus takaa vähimmäiskorvauksen tilinomistajalle, jos annuitantti kuolee ennen maksun alkamista.

Hyvin harvinaisemmaksi vaihtoehdoksi indeksoidut elinkorot ovat hieman molempia maailmoja. Tuotto on sidottu indeksin, kuten S & P 500: n, suorituskykyyn, mutta taattu vähimmäiskorko.