a:

Yhdysvalloissa pankkien keskimääräinen korkokate oli 3 03% vuoden 2015 ensimmäisellä neljänneksellä. Tämä oli kuitenkin alhaisin keskimääräinen korkokate yli 10 vuodessa . Yhdysvaltojen pankkien nettokorkokate oli vuoden 2005 ensimmäisellä neljänneksellä 3,5%. Viimeaikainen huippu oli 3. 84% vuoden 2010 ensimmäisellä neljänneksellä. Pinnalla tämä viittaa siihen, että tyypillinen nettokorkomarginaali amerikkalaisille pankeille 2000-luvulla vaihtelee 3-4 prosenttia.

Lisäksi näyttää siltä, ​​että nettokorkomarginaalit pysyvät suhteellisen vakaina pienissä ja keskisuurissa pankeissa, mutta ne pyrkivät dramaattisesti pienentämään suurimpien pankkien kanssa. Vuoden 2015 ensimmäisellä neljänneksellä pankit, joiden pankkitalletukset olivat 50 ja 99 miljardia dollaria, nettokorkomarginaalit olivat 3,5-5,1 prosenttia. Pankit, joiden varat olivat 100 miljardia dollaria tai yli, olivat nettomarginaaleja 2,5 ja 2,8 prosenttia.

Nettokoron marginaalin selitys

Rahoituksessa nettokorkomarginaali mittaa erääntyneen koron ja saadun koron välisen eron, joka on korjattu suhteessa korollisten varojen määrään.

Kuvitellaksemme, ota yksinkertainen tapaus, jossa pankki myönsi vuosittain 100 miljoonaa dollaria. Näistä lainoista se tuotti 5 dollaria. 5 miljoonaa korkotuottoa. Se maksoi myös 2 dollaria. 5 miljoonaa euroa kiinnostuneille tallettajilleen.

Laske pankin nettokorkomarginaali seuraavalla kaavalla: Nettokorkomarginaali = (5,5 miljoonaa dollaria - 2,5 miljoonaa dollaria) / 100 miljoonaa dollaria = 0, 03 tai 3%.

Nettokorkomarginaali ei ole sama kuin - eikä korreloi täydellisesti - korkokatteen kanssa. Nettokorkotuotto on nettokorkomarginaalin yhtälöllä oleva nimittäjä, mutta nimittäjä (taseen loppusumma) voi muuttua mittasuhteissa, jotka eivät näy laskentaan.

Nettokorkomarginaalia ei pidä sekoittaa kannattavuuteen. Useimmat pankit ansaitsevat merkittäviä tuloja palkkioista ja palvelumaksuista, joista kumpikaan ei vaikuta korkomarginaaleihin.

Tyypillinen ja suhteellinen nettokorvaus

Useat tekijät voivat muuttaa pankkien tyypillistä nettokorkomarginaalia. Esimerkiksi lainattavissa olevien varojen tarjonta ja kysyntä auttavat luomaan markkinakorot. Yhdysvaltain keskuspankin rahapolitiikka ja pankkisäännöt voivat muuttaa talletusten kysyntää ja lainojen kysyntää.

Jos säästöjen kysyntä kasvaa suhteessa lainojen kysyntään, on todennäköistä, että nettokorkomarginaali laskee. Päinvastoin pätee, jos lainojen kysyntä on suurempi suhteessa säästöihin.

Yksittäisten yritysten tasolla nettokorkomarginaali voi vaihdella dramaattisesti. Vuonna 2015 kuudennen suurimman rahoituslaitoksen, Bank of New York Mellon Corporationin, nettokorkomarginaali oli vain 0.92%. Seitsemänneksi suurin Capital One Financialillä oli nettokorkokate 6%.

Tämä ei välttämättä tarkoita sitä, että Capital One on yli kuusi kertaa tehokkaampi kuin Bank of New York Mellon, koska jokainen yritys keskittyy erilaisiin rahoitusvälineisiin tulojen saamiseksi. Se kuitenkin viittaa siihen, että Capital Oneilla on enemmän joustavuutta muuttuvassa ympäristössä.