Jos sinulla on suuria velkoja, joita et voi maksaa takaisin, ovat takana kiinnitysmaksujenne ja sulkemisvaaran vuoksi, laskuttajat hälventävät - tai kaikki edellä mainitut - konkurssin ilmoittaminen saattaa olla vastauksesi.

Tai se ei ehkä ole.

Konkurssi voi joissakin tapauksissa vähentää tai poistaa velkasi, säästää kotiasi ja pitää ne laskukeräimet eristyksissä. Mutta sillä on myös vakavia seurauksia, mukaan lukien luottopisteiden pitkäaikainen vahinko. Tämä puolestaan ​​voi haitata kykyäsi lainata tulevaisuudessa, korottaa vakuutusmaksuja ja jopa vaikeuttaa työn saamista.

Negatiivista huolimatta yli 1 miljoona amerikkalaista teki konkurssihakemuksen 30.9.2013 päättyvän 12 kuukauden jakson aikana.

Konkurssityypit

Konkurssit käsitellään liittovaltion tuomioistuimissa , ja liittovaltion laissa määritellään kuusi eri tyyppiä. Kaksi yleisintä yksilöiden käyttämää tyyppiä ovat luku 7 ja luku 13, jotka on nimetty liittovaltion konkurssikoodin osiin, joissa niitä kuvataan. Luku 11 konkurssi, joka on usein otsikoissa, on ensisijaisesti yrityksille.

Luku 7 konkurssi, tyyppi useimmat yksilöt tiedoston, kutsutaan myös suoraan konkurssiin tai selvitystilaan. Tuomioistuimen nimeämä edustaja voi myydä joitain omaisuuttasi ja käyttää tuottoa velkojien osittaiseen takaisinmaksuun, minkä jälkeen velkasi katsotaan poistetuksi. Eräitä kiinteistöjä voidaan vapauttaa selvitystilasta tietyin rajoituksin. Näihin kuuluvat auto, vaatteesi ja kotitalousasiat, kaupankäynnin työkalut, eläkkeet ja osa omasta pääomasta kotisi aikana. Sinun pitäisi luetella omaisuus, jonka olet vaatinut vapautettuna, kun haet konkurssiä. Lisätietoja on luvussa Tiedosto 7 luku Konkurssi .

- 13 ->

Luku 13 konkurssi toisaalta johtaa tuomioistuimen hyväksymään suunnitelmaan, jonka mukaan voit maksaa velkasi kokonaan tai osittain kolmen tai viiden vuoden aikana. Osa veloista voi myös purkaa. Koska se ei vaadi omaisuudensiirtymän lakkauttamista, 13 luvun konkurssin avulla voit pitää kotisi, kunhan jatkat sovittujen maksujen suorittamista. Katso Muu henkilökohtainen konkurssivaihtoehto: Luku 13 .

Tiettyjä velkajärjestelyjä ei yleensä voida vapauttaa konkurssin kautta. Näihin kuuluvat lapsen tuki, elatusapu, opintolainat ja eräät verovelvoitteet.

Konkurssimenettely

Konkurssihakemukseen liittyy useita laillisesti vaadittuja vaiheita. Jos et suorita niitä, voi johtaa asian hylkäämiseen.

Ennen konkurssihakemuksen tekemistä yksityishenkilöt ovat velvollisia suorittamaan luottotietoutta ja hankkimaan todistuksen, jonka avulla he voivat esittää konkurssihakemuksensa. Neuvonantajan on tarkasteltava henkilökohtaista tilannetta, annettava neuvoja budjetoinnista ja velanhoidosta sekä keskusteltava konkurssimenettelyvaihtoehdoista.

Löydät alueellasi toimivien valtion hyväksymien luottotietojärjestelmien nimet soittamalla lähimpään liittovaltion konkurssituomioistuimeen tai käymällä sen verkkosivustolla. Jos haluat etsiä lähimmän konkurssihallin, tutustu puhelinluetteloon tai napsauta tätä napsauttamalla liittovaltion hallintoalueen etsintäkohdea.

Konkurssihakemuksen tekeminen edellyttää konkurssihakemuksen lähettämistä ja tilinpäätöksiä, jotka osoittavat tuloja, velkoja ja varoja. Sinun on myös annettava keinotekoinen testilomake, joka määrittää, onko tulosi riittävän alhainen, jotta voit täyttää luvun 7. Jos ei ole, sinun on toimitettava sen sijaan 13 luvun konkurssi. Sinun täytyy myös maksaa arkistointipalkkio, vaikka se joskus luopuu, jos voit todistaa, että sinulla ei ole varaa siihen.

Saat tarvitsemasi lomakkeet konkurssituomioistuimelta. Jos käytät konkurssiasiamiehen palveluja, mikä yleensä on hyvä idea, hänellä pitäisi myös olla mahdollisuus tarjota heille.

Kun olet tehnyt hakemuksen, asianomainen konkurssiohjuri järjestää velkojien kokouksen, joka tunnetaan myös 341-kokouksena konkurssikoodin osalle, jossa se on valtuutettu. Tämä on tilaisuus ihmisille tai yrityksille, että olet velkaa rahaa kysymään taloudellisesta tilanteesta ja suunnitelmistasi, jos sellainen on, maksamaan ne takaisin.

Sinun tapauksesta päättää konkurssituomari antamiesi tietojen perusteella. Jos tuomioistuin päättää, että olet yrittänyt piilottaa omaisuuttasi tai tehdä muita petoksia, et voi vain menettää asian, mutta joutua myös syytteeseen. Ellei asianne ole hyvin monimutkainen, sinun ei yleensä tarvitse esiintyä tuomarin edessä.

Kun olet jättänyt konkurssiin - mutta ennen kuin velkasi voidaan vapauttaa, sinun on otettava velallisen koulutuskurssi, joka antaa neuvoja budjetoinnista ja rahankäsittelystä. Jälleen, sinun on hankittava todistus siitä, että olet osallistunut. Voit saada luettelon hyväksytyistä velallisten koulutuksen tarjoajista konkurssituomioistuimesta tai tämän oikeusministeriön verkkosivuilta.

Olettaen, että tuomioistuin päättää puolestasi, velkasi vapautetaan, kun kyseessä on luku 7. Luvussa 13 hyväksytään takaisinmaksussuunnitelma. Velallisen vapauttaminen tarkoittaa, että luotonantaja ei voi enää yrittää kerätä sitä sinulta.

Onko sinun hankittava asianajaja ?

Se riippuu siitä, kuka tallentaa. Toisin kuin yhtiöt ja kumppanuudet, henkilöt voivat hakea konkurssia ilman asianajajaa. Sitä kutsutaan arkistoida tapaus "pro se". Mutta koska konkurssihakemus on monimutkainen, ja se on tehtävä oikein onnistuneesti, on järkevää jatkaa ilman konkurssimenettelyssä kokeman asianajajan apua. Lisätietoja on kohdassa Konkurssi-asianajajan palkkaaminen .

Konkurssin seuraukset

Kummankin yksittäisen konkurssin tyypit ovat negatiivisia seurauksia. Luku 7 konkurssi pysyy teidän luotto tietue kymmenen vuotta, kun taas luvun 13 konkurssi on yleensä seitsemän vuotta.

Experian, joka on yksi kolmesta suuresta kansallisesta luottoluokituslaitoksesta, "konkurssin julistaminen on suurin yksittäinen vaikutus luottotietoihin."Se voi myös näyttää siltä, ​​että se on heikko riski yrityksille, jotka pyytävät raporttisi mukaan lukien muut luotonantajat, vakuutusyhtiöt ja potentiaaliset työnantajat.

Huomaa myös, että on olemassa rajoituksia siitä, kuinka usein velkoja voidaan veloittaa konkurssin kautta. Esimerkiksi jos sinulla on velkoja, jotka on vapautettu luvun 7 konkurssiin, sinun on odotettava kahdeksan vuotta ennen kuin voit tehdä sen uudestaan.

Konkurssivaihtoehdot

Konkurssi on joskus paras tapa päästä ulos murskaavasta taloudellisesta taakasta, mutta se ei ole ainoa tapa. On olemassa vaihtoehtoja, jotka voivat joskus vähentää velkavastuuksiasi ilman konkurssiin liittyviä sotkuisia seurauksia.

Neuvottelut velkojien kanssa ilman tuomioistuinten osallistumista voivat joskus toimia molempien osapuolten eduksi. Rahoittaja ei voi vastaanottaa mitään, vaan se voi sopia takaisinmaksuaikataulusta, joka vähentää velkaa tai leviää maksusi pidempään.

Jos et pysty tekemään kiinnitysmaksuja, Federal Housing Finance Agency suosittelee, että saat kiinnostuksen huoltopalvelua selvittämään, onko sinulla oikeus HAMP, Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) tai muuta apua. Saat lisätietoja asuntolainamuutoksista tällä hallituksen verkkosivustolla.

Mutta ole varovainen yrityksiltä, ​​jotka eivät ole pyytäneet, että he voivat säilyttää kodin ulos sulkemisesta. Ne voivat olla vain huijaus taiteilijoita. Katso Välttämättömien huijausten estäminen .

Jos olet velkaa rahaa IRS: lle, saatat olla oikeutettu "kompromissiehdotukseen", jonka avulla pääset ratkaisemaan viraston kanssa vähemmän kuin sinä velkaa. Joissakin tapauksissa IRS tarjoaa myös kuukausittaisia ​​maksusuunnitelmia verovelvollisille, jotka eivät pysty maksamaan verovelvoitteitaan kerralla.

Bottom Line

Konkreettinen laki auttaa ihmisiä, jotka ovat ryhtyneet hallitsemattomaan velan määrään, usein suurien lääketieteellisten laskujen tai muiden odottamattomien kulujen seurauksena. Mutta se ei ole yksinkertainen prosessi, eikä aina johda onnellinen loppu. Joten ennen kuin otat tämän erittäin vakavan askeleen, muista tutkia kaikki vaihtoehdot.

Ja katsomaan merkkejä siitä, että voisitte päästä tähän pisteeseen, tarkista 5 merkkiä, jotka elätte itsellesi.