Payday-lainanantajille erääntyvät lainat voisivat pian tulla uusiin normaaleihin ehdotettuihin hallituksen määräyksiin, jotka pilkkasivat payday-velkaantureita. Nykyisen mallin mukaan luottotarkistusta ei tarvita, ja lainanantaja yksinkertaisesti vahvistaa, että sinulla on vakaa tulolähde ennen lainahakemuksen hyväksymistä. Päivämäärätyt laajennukset ovat saatavilla lisämaksusta. (Katso lisätietoja kohdasta Kuinka maksamääräiset lainat toimivat .)

Kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto (CFPB) ehdotti kesäkuussa kesäkuussa kalliiden palkkapäivälainojen laajentamisen lopettamiseksi, mikä kiristää pätevyysvaatimuksia ja pienentää lainanottajille aiheutuvia maksuja. CFPB sanoo: "Ehdotettu sääntö edellyttäisi lainanantajia selvittämään, onko lainanottajilla varaa maksaa takaisin lainojaan. Ehdotettu sääntö katkaisi myös toistuvat veloitusyritykset, jotka korottavat maksuja ja vaikeuttavat kuluttajien luopumista velasta. "Pohjimmiltaan nämä uudet suojat muuttaisivat radikaalisti tapaa, jolla palkkapäivälainat toimivat ja aiheuttavat vakavia uhkia heidän alimmalle tasolleen.

Miksi siirtyminen kohti osamaksua?

Wall Street Journal julkaisi elokuun alussa 78%: n lisäyksen vuosilta 2014-2015 rahamäärään, jonka lainat lainatuottajille, joiden luottoluokitus oli 660 tai vähemmän. Osamaksut vuonna 2015 olivat suuret 24 dollaria. 2 miljardia - lähes kolme kertaa enemmän kuin vuonna 2012, artikkeli lisää. Miksi jyrkkä kasvu?

Yksinkertaisesti sanottuna palkkapäivälainanantajat toivovat, että CFPB: n uudet säännöt uhkaavat uhkaamalla korvaamalla perinteiset payday-lainat erätalletuksilla. Heidän puolustuksensa on se, että erätalletukset vähentävät tarvetta tehdä lisäys, koska lainanottaja voi maksaa lainan takaisin ajan mittaan. Tämä ei kuitenkaan välttämättä tarkoita sitä, että eräpalkkapäivälainat ovat edullisempi vaihtoehto kuluttajille.

Onko maksumallin turvallisempi?

CFPB: llä on saattanut olla hyvät aikomukset näillä uusilla ehdotetuilla suojauksilla, mutta lainanottajat saattavat joutua kohtaamaan entistä enemmän ongelmia uuden mallin alla. "Haitallisten lainojen mahdollisuus pysyisi ennallaan, koska ehdotetun säännön ansiosta lainanantajat voisivat vapaasti periä maksuja ja asettaa melkein minkä tahansa aikavälin niin kauan kuin he tekevät" kohtuullisen päättäväisyyden ", että lainanottaja voi maksaa lainan takaisin", sanoo Pew Charitable Trusts . Mitä suurempi korko, sitä kauemmin päämies istuu koskemattomana.

Keskimäärin palkkapäivälainoihin liittyy yli 300 prosentin korko CFPB: n mukaan. Huolimatta siitä, että lainanottajalla on myös haarukkansa yli laina- ja refinancing-maksuista, jotka ovat noin 10 prosenttia lainan määrästä, toteaa Wall Street Journal. Lisäksi lainanottajille voi tarjota halvan kuukausittaisen maksun ylellisyys, mutta lainan tyydyttämiseksi maksetut kokonaismäärät ovat huomattavia pitemmän takaisinmaksuaikojen vuoksi.Pew-hyväntekeväisyysjärjestöt suosittelevat ongelman poistamiseksi, että CFPB muuttaa ehdotettuja asetuksia siten, että siihen sisällytetään "kuluttajien tuoteturvallisuusstandardit", kuten lainojen maksamisen rajoittaminen 5 prosenttiin lainanottajan palkkasummasta. "

Bottom Line

Huolimatta CFPB: n pyrkimyksistä torjua väärinkäyttävät palkkapäivälainauskäytännöt ehdottamalla tiukempia seulontamenettelyjä, rahanaamattomat lainanottajat saattavat kohdata vielä suurempia riskejä. Vaikka laina maksaa enemmän aikaa pidentämällä takaisinmaksuaikaa, se on myös kalliimpaa, koska palkkapäivälainanantajat ovat edelleen vapaita arvioimaan tähtitieteellisiä korkoja, ja ne olisivat pitemmällä aikavälillä. ja Varo taatut payday-laina-sivustot .