Yksi nykyajan monien eläkeläisten avainkysymyksistä on tuloverotus. Ne, jotka joutuvat maksamaan huomattavia veroja, kun he lopettavat toimintansa, jäävät pienemmiksi rahoiksi elää kuin mitä he ovat voineet odottaa, kun taas ne, jotka maksavat vähän tai ei lainkaan veroja, saavat usein melko vaatimattomia keinoja. Roth IRA: n tulo vuonna 1997 alkoi eläkkeelle siirtyvien dollareiden massamuutoksesta verotonta säästötilejä, jotka ovat kasvaneet merkittäväksi eläkesäätiöksi monille amerikkalaisille. Perinteiset verovähennyskelpoiset eläkevakuutukset (IRAs) ja pätevät suunnitelmat ovat olleet noin 70-luvulta lähtien, mutta niiden verotuksellisista eduista on joitain rajoituksia. Kaikista näistä tileistä perittävistä rahoista on verotettava tavanomaisina tuloina, vaikka kaikki sisäpuolelta likvideät arvopaperit pidettiin yli vuoden ajan. Mutta eläkkeelle siirtymisen yhteydessä tapahtuva verotus menee pidemmälle kuin eläkejärjestelyjakaumat, ja siihen sisältyy monia tekijöitä. Tässä artikkelissa pyritään auttamaan lukijoita selvittämään, mitä heidän verotustilanteensa voivat olla eläkkeelle siirtymisen aikana.

SEURAAVA: Ylin 5 aliarvioitu eläkevakuutusmaksu

Verot eivät välttämättä ole yhtä huonot kuin luulet Monet keskiluokan amerikkalaiset voivat olla yllättyneitä siitä, että he voisivat joutua vähän ilman tuloveron päättymisen jälkeen. Jos niiden yhteinen tulo on alle 50 000 dollaria, heidän tavanomainen vähennys ja henkilökohtaiset verovapautukset vähentävät merkittävästi verotettavaa tuloaan, ja jäljelle jäävä osuus saattaa kuulua alimpaan palkkaluokkaan. Seuraavassa on esimerkki siitä, miten tämä voisi toimia:

Frank ja Mary Jennings ovat sekä eläkkeelle että 60-vuotiaille. Frank saa 2 200 dollaria kuukaudessa sosiaaliturvan tuloista ja Mary saa 785 dollaria kuukaudessa. Frank saa myös 1 100 dollaria kuukaudessa eläkkeestään ja Mary ansaitsee 7 000 dollaria vuodessa osa-aikatyöstä, jonka hän työskentelee kotona. Frankilla on perinteinen IRA, jonka arvo on 150 000 dollaria, ja hän siirtyy yrityksen eläkesuunnitelmasta. Mary on 40 000 dollarin arvoinen Roth IRA: n maksuosuus, ja heillä on yhteinen säästötili, jossa käteisellä on 10 000 dollaria. (Lisätietoja on kohdassa Roth-tulosten yksinkertainen verotusmateriaali . )

Frank ja Mary todennäköisesti maksaa vähän veroa veroista, kun ne arkistoivat. Heidän eläke- ja ansiotulot eivät riitä siihen, että heidän sosiaaliturvaetuutensa ovat verotuksen alaisia, ja heidän eriteltyjen vähennysten ja henkilökohtaisten poikkeustensa todennäköisesti ylittävät raportoitavien tulojen määrän. Tietenkin jossakin vaiheessa Frank joutuu aloittamaan vaadittavat vähimmäisjakaumansa IRA: staan, joka myös lasketaan verotettavaksi tuloksi, mutta tämä ei ehkä vielä riitä tekemään verotettavaa tuloa. Vaikka niiden vähennykset ja vapautukset (mukaan lukien kaikki Marian ansioista johtuvat pidätykset) eivät täysin poista verotettavaa tuloaan, todellisen veron määrä on todennäköisesti vähäinen. . Varo Rothin tuloksia

Vaikka perinteisen IRA: n tai pätevän suunnitelman muuntaminen Roth IRA: lle on usein hyvä ajatus, Frank ja Mary olisi viisasta pidättäytyä tekemästä niin nykyisessä tilanteessaan. Jos Frank muutti koko IRAansa yhdeksi vuodeksi, hän joutuisi maksamaan veroa koko saldo kerrallaan - nykyistä verokantaa korkeammalla nopeudella, koska muutos pakenisi parin 28 prosentin verokantaan . Sitten pari ei vastaisi 28 prosentin verokantaansa muuntamisesta, eläkkeestä ja ansiotuloista, mutta 85 prosenttia sosiaaliturvamaksuistaan ​​tulisivat myös verotettaviksi. Riippuen eri tekijöistä, Frank ja Mary voisivat harkita verotettavaa tuloa noin 200 000 dollaria ennen vähennyksiä ja vapautuksia. Nettomääräisestä 28%: n verosta voisi olla helposti 50 000 dollarin läheisyydessä, jota ei koskaan maksettaisi lainkaan, jos muuntamista käsiteltiin eri tavalla. Jos Frank haluaa muuntaa IRA: n Rothiksi, hänen on arvioitava huolellisesti, mitä hänen tulonsa ovat vuodelle ja onko hän voinut muuntaa sen ilman, että hän tuottaa todellista verotettavaa tuloa. Tietenkin, jos on tarpeen ottaa suuri jakelu yhdestä IRAs jostain syystä, Mary's Roth huomioon olisi luultavasti paras valinta tähän. Jos tarvittava määrä ylittää hänen Roth-saldonsa, tämä tili olisi poistettava käytöstä ennen Frankin IRA: n käyttöä saadakseen mahdollisimman pienen verotettavan tulon määrän. (Lisätietoja saat kohdasta
Kohdennettuja jakorahastoja voi kasvattaa munasoluja .) Tulon vähentyessä

Mary voi halutessaan harkita luopumista työpaikastaan, kun Frank alkaa jakaa tilinsä jotta verotettava tulo pysyisi suunnilleen samalla tasolla. Tai jos heidän veronsa antavat hänelle mahdollisuuden jatkaa ansaitsemaansa tuloa, kun Frank ottaa hänen jakaumat, niin he voivat haluta osallistua Frankin jakautumisiin Mary's Roth IRA: han. Lisäksi, jos pari maksaa talonsa pois ja ei pysty erottamaan vähennyksiä, verovelka saattaa kasvaa, koska he eivät voi enää erotella vähennyksiä.
Bottom Line

Tässä artikkelissa on esimerkki siitä, kuinka eri tekijät voivat liittyä määrittäessään veron määrän, jonka sinun on maksettava eläkkeelle jäämisen yhteydessä. Verotukselliset ongelmat syntyvät tavallisesti, kun suuri summa rahaa on peruttava kerralla; tämä on silloin, kun Roth IRA: ille on todellinen etu muihin eläkevakuutusmalleihin verrattuna. Jos haluat lisätietoja siitä, miten verot voivat vaikuttaa eläkkeellesi, ota yhteyttä rahoitusneuvojasi kanssa. (Lisätietoja veroista on
Personal Income Tax Guide .)