Keskustelu henkivakuutuksesta sijoitukseksi eläkkeelle jäämisen jälkeen on varmasti vahva lausunto molemmin puolin argumenttia. Idean kannattajat viittaavat henkivakuutuksen ainutlaatuisiin ominaisuuksiin, kuten sen taattuun käteisarvoon, veroveloihin laskettuun kasvuun, verovapaisiin kuolemantapauksiin ja verovapaisiin käteisvaroihin. Vastapuolet väittävät, että henkivakuutus ei voi olla hyvä sijoitus, koska liian monta kulutusta ja tuotto on vähäinen. Molemmilla osapuolilla voi olla jonkin verran ansioita, mutta heidän argumenttinsa eivät koske yhtä hyvin kaikkia taloudellisia tilanteita. Vastaus todella riippuu siitä, mitä haluat saavuttaa. Joissakin tapauksissa henkivakuutus voi olla ainoa ratkaisu, joka tekisi siitä älykkään investoinnin.

Haluat maksimoida eläkkeen

Jos saat eläkkeelle eläkkeelle, sinulle tarjotaan muutamia vaihtoehtoja. Yksilöllinen vaihtoehto maksaa korkeimmat kuukausitulot, mutta puolisollesi ei tule tuloja, jos kuolet. Yhteishengen mahdollisuus maksaa tuloja puolisolleen, mutta saat alennetun kuukausittaisen kuukausituloksen. Voit hyödyntää eläkevakuutusstrategiaa henkivakuutuksen avulla maksimoidaksesi nykyiset eläketulot ja samalla säästää kertakorvauksen, joka voidaan muuntaa aviopuolison elinikäisille tuloiksi. Esimerkiksi, jos yhden elämäsi eläkkeen voitto 65 vuotiaana on 5 000 dollaria kuukaudessa, ja yhteinen elämäsi vaihtoehto on 4 000 dollaria kuukaudessa, valitse korkeampi yksilöllinen vaihtoehto. Sitten voit käyttää kuukausittaista 1 000 dollarin kuukausittaista eroa, osittain tai kokonaan, henkivakuutukseen. Kuolemankoron olisi oltava riittävän suuri korvaamaan vähintään alemman voiton vaihtoehto 4 000 dollaria kuukaudessa. Koska kuolemaetuuksista saadut tulot ovat verotonta, puoliso hyötyisi verotulojen korkeammasta tuloksesta.

Eläkkeen maksimointistrategia on jokseenkin monimutkainen määritettäessäsi, olisiko parempia vaihtoehtoja yksittäisen elämän tai yhteishengen valintaan. On otettava huomioon useita tekijöitä, kuten sinun ja puolisosi ikä, suunniteltu elinajanodote, terveydesi, verokanta ja dollarin ero kahden vaihtoehdon välillä. Jos sinulla on terveydellisiä ongelmia ja et voi saada edullisia hintoja, strategia ei todennäköisesti toimi. Olisi tärkeää työskennellä pätevän henkivakuutusalan ammattilaisen kanssa, joka voi suorittaa monimutkaiset laskelmat.

Haluat maksimoida omaisuuden

Jos omaasi ylittää 5 dollaria. 43 miljoonaa vuonna 2015, se voisi olla verotonta. Kun kiinteistöverokanta on 40%, perillisiltäsi voi joutua myymään varoja maksaakseen veroja ja muita kiinteistön selvittämiseen liittyviä kuluja. Tämä voisi olla erityisen tuhoisa, jos se johtaisi yrityksen tai arvokkaan hyödykkeen pakkoon.Henkivakuutus on ainoa ratkaisu, joka voi tarjota välitöntä pääomaa maksamaan kiinteistöjen selvityskustannuksia. Työskentele kiinteistönsuunnitteluasiamiehen kanssa, joka voi määrittää sopivimman järjestelyn, johon voi kuulua peruuttamattoman henkivakuutusyrityksen (ILIT) luominen henkivakuutuksen omistukseen. ILIT poistaa henkivakuutuksen arvon kiinteistöstä, joten se ei sisälly verotukseen.

Haluat maksimoida vanhimman

Käytä henkivakuutusta taloudellisen perinnön maksimoimiseksi, varsinkin jos se todennäköisesti vähenee veroilla. Tätä strategiaa käytetään usein maksimoimaan pätevän eläkesuunnitelman (QRP) siirtäminen kuolemaan. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on yksilöllinen eläkelaskuri (IRA), jonka saldo on 500 000 dollaria, ja sinulla on riittävästi muita varoja ja tuloja tarpeidesi kattamiseksi. Olet harkitsemassa IRA: n ohjelmaa lapsillesi, mutta kun siirrät iän 70. 5, sinun on aloitettava tarvittavat vähimmäisjakaumat (RMD) riippumatta siitä, tarvitsetko ne. Tämä vähentää omaisuuden arvoa, ja se, että joudut maksamaan verot jakelusta, heikentää niiden arvoa entisestään. Lisäksi, kun lapsesi saavat IRA: n, heidän on maksettava tuloveroja jakamista varten.

Jos IRA on vanha omaisuus, voit muuttaa sen verotukselliseksi perinnöksi ottamalla jakeluja tällä hetkellä ja käyttämällä niitä hankkimalla henkivakuutuksen. Sinun olisi maksettava verot jakelusta, mutta kun käytät rahaa maksamaan henkivakuutuksen palkkion, se nostaisi merkittävästi perintisi arvoa. Kuolemasi jälkeen lapsesi saisivat tuloverotonta kuolemaa ja IRA: n jäljellä olevaa saldoa. Kaikki voittavat tämän strategian avulla.

Termivakuutus tai pysyvä käteisvakuusvakuutus?

Termivakuutusta käytetään lähes aina tilapäisen tarpeen ratkaisemiseen, minkä vuoksi nuoret ja keski-ikäiset ihmiset ostavat sitä pysyvän henkivakuutuksen sijaan. Kun heillä ei enää ole tarvetta vakuutukseen, se voi vain mennä pois. Vakuutus ei ole paras vaihtoehto eläkeläisille, jotka yrittävät maksimoida eläkettä, kiinteistöä tai perintöä; se voi muuttua kohtuuttoman kalliiksi, ja vanhukset eivät yleensä voi saada pidempiaikaista kattavuutta yli 10 tai 15 vuoden ajan. Jos tarvitset henkivakuutusta koko elämäsi ajan, paras vaihtoehto on pysyvä käteisarvo henkivakuutus. Vaikka palkkiot ovat paljon korkeampia kuin pitkän aikavälin politiikat, ne on määritelty politiikan elinaikana; ja politiikan aikakausina rahastoarvoon sovelletaan suurempaa vuosipalkkion määrää. Riippumatta näistä henkivakuutusratkaisuista käytettyjen premium-dollareiden lähteistä ovat yleensä varat, jotka siirretään varoista toiseen, sovelletaan vain toisin.