Valmius eläkkeelle tarkoittaa enemmän kuin olla valmis lopettamaan heräämisen klo 6: 00 a. m. laittaa pitkät työt työhön, jota et ole innoissaan. Jos se olisi niin yksinkertainen, suurin osa meistä jäisi eläkkeelle 25: ssä. Eläkejärjestelmään tosiasiassa elinkelpoisuus on vankka käsitys budjetista, huolellisesti harkittavasta investointi- ja menosuunnitelmasta elämäsi säästämi seksi, hallitsemasi velka ja suunnitelman mukaan innoissaan siitä, miten vietät päivät. Tässä mielessä tässä on kymmenen merkkiä, joita et ehkä ole vielä valmiita eläkkeelle.

1. Sinä taistelet maksamaan laskuja

Greene Financial Managementin taloudellinen neuvonantaja ja toimitusjohtaja Randall Greene Altadenassa, Kalifornia, suosittelee, että hänen asiakkaansa aikovat elää eläkkeelle siirtymistään noin 75% jotta ylläpidettäisiin samanlaista elämäntapaa. 75 prosentin luku on yleinen sääntö, jonka mukaan kustannukset vähenevät, koska he eivät enää osallistu eläkevakuutukseen, eivät enää säästävät lapsen korkeakoulutusta eikä heillä ole enää työhön liittyviä kuluja, kuten työmatkalla ja työvaatekaapissa.

Tämä luku voi kuitenkin olla alhaisempi tai korkeampi riippuen siitä, minkä veronne maksat eläkesäästämistilistäsi ja kuinka aiot viettää eläkkeesi.

"Jos joku aikoo matkustaa Euroopan läpi ja ottaa ylellisiä risteilyjä, hän tarvitsee paljon enemmän kuin joku, jonka harrastuksiin kuuluu lukeminen ja puutarhanhoito", Greene sanoo.

"Jos olet kamppaillut maksamaan laskuja nyt, miten maksat laskut, jos saat vain 75% nykyisestäsi? " hän sanoo. "Vaikka monet ihmiset käyttävät vähemmän ikääntyessään, heidän on otettava huomioon, että jotkut muut kulut saattavat kasvaa eläkkeelle siirtymisen aikana, kuten terveydenhuollon kustannukset. ”

2. Sinulla on paljon velkaa

"Suuret velat aiheuttavat vakavasti säästösi, kun eläkkeesi jää", kertoo David Walters, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja salkunhoitaja Palisades Hudson Financial Groupin Portland, Ore. "Jos voit, vähentää tai poistaa luottokorttimaksut ja autolainat. Riippuen tilanteestasi, maksetun asuntolainan maksaminen tai alentaminen voi myös auttaa pitkällä aikavälillä ", hän sanoo.

Velan maksaminen ennen eläkkeelle jäämistä saattaa merkitä sitä, että työskentelet enemmän vuosia kuin haluat, mutta se on sen arvoista helppokäyttöisyyden tunteen, joka ei johdu siitä, että kaikki kuukausimaksut ovat riippuvaisia ​​päästäsi. Päästä eroon velasta on myös päästä eroon korkomaksuista, jotka voivat saada todellisen maksun pitkän aikavälin taloudellisesta tilanteesta. . Se on vaikea tietää, mitä rahaa parhaalla mahdollisella käytöllä on silloin, kun olet tekemässä valinnanmahdollisuus rahojen asettamisen välillä. (Lisätietoja

Miten asuntolaina voi jättää eläkkeelle .) teidän eläkesäätiösi ja sijoittamalla sen tai maksamatta velkaa.(Katso lisätietoja Sijoittaa tai vähentää velkaa, tämä on kysymys

.) Kaikille lainoille, joiden korko on yhtä suuri tai suurempi kuin mitä todennäköisesti ansaitset markkinoilla - sano 6 % - saat parhaan tuoton ja takaat sen maksamalla takaisin velkanne. Jos se on valinta maksaa 3% verovähennyskelpoisista kiinnityskorkoista ja säästää enemmän eläkkeelle, jälkimmäinen on luultavasti älykkäämpi vaihtoehto, ellei sinulla ole huonoa panostusta.

3. Et ole vastannut suuria kuluja

Et halua odottaa, kunnes olet siirtynyt eläkkeelle käsittelemään suuria, ennakoitavissa olevia kuluja, kuten katon vaihtamista, polkupyörän irrottamista, loma-asunnon hankkimista tai uuden auton ostamista. M. Silva, taloudellinen neuvonantaja ja charter-eläkesuunnittelun neuvonantaja Provo Financial Servicesin kanssa Shrewsburyssä, Mass. "Nämä suuremmat kulut voivat kasvaa, varsinkin kun varoja vedetään verotettavista tileistä ja verot on maksettava jokaisesta dollarista. "

" Kannustamme asiakkaita käsittelemään suuria kuluja ennen eläkkeelle siirtymistä, koska niiden salkun vaikutus voi olla merkittävä ", hän sanoo. Oletetaan, että tarvitset uuden katon ($ 7 000), uuden ajoväylän ($ 4 000) ja uuden auton (10 000 dollaria alaspäin ja 300 dollaria kuukaudessa). Nämä ostot, jotka edellyttävät 21 000 dollaria ylöspäin, merkitsevät sitä, että sinun on otettava 28 000 dollaria ennen veroja nostattamasta eläkesäästämistililtäsi, jos olet 25 prosentin liittovaltion veroluokassa, Silva kertoo. Lisäksi 300 dollarin kuukausi -automaksu maksaa 400 dollaria kuukaudessa verojen ennen veroja, ja se voisi olla merkittävä osa kuukausittaisten sosiaaliturvatulojen summasta.

4. Et tiedä, mitä saat sosiaaliturvasta

Vaikka et ehkä luottaisi sosiaaliturvaan vastatakseen suurimpia kustannuksia, sinun ei pidä sivuuttaa sitä.

"Useimmat ihmiset odottavat saavansa jotain, mutta heidän on vielä arvioitava, kuinka paljon se on", Greene sanoo. "Sosiaaliturvalaitos tarjoaa kätevän työkalun, jonka avulla voit tehdä tämän laskelman. "

Walters lisää, että jos et ole saavuttanut sosiaaliturvan täysiä eläkkeelle siirtymisikä - ikä, jona voit kerätä mahdollisimman paljon sosiaaliturvasi kuukausittaista etuutta - kannattaa lykätä eläkkeelle siirtymistä. Jos aloitat sosiaaliturvahakemuksen jo 62-vuotiaana, kuukausittaiset tarkastukset ovat 30% pienempiä kuin odotat, kunnes saavutat täyden eläkeiän. Jos jatkat näitä kolmea tai neljä ylimääräistä vuotta, et saa vain kuukausittain suurempaa maksua odotustilanteessa, voit lisätä maksuksiasi lisäämällä korkeampia ansaitsevia vuosia eduksi laskemiseen. Sinulla on tietenkin vielä muutama vuosi palkkatyötä oravan poissa eläkkeelle. (Lue lisää Pitäisikö viivästyttää eläkkeesi?

)

5. Sinulla ei ole kuukausittaista rahoitussuunnitelmaa

"Kun poistut eläkkeestä, palkkatulot pysähtyvät, mutta laskut näkyvät edelleen", Walters sanoo. Sinun on kartoitettava kuukausittainen kassavirta ennen eläkkeelle siirtymistä, hän lisää. Kuukausittaisen kassavirran suunnittelu tarkoittaa sitä, että harkitset, kun aloitat sosiaaliturvaetuuksien piirtämisen ja kuinka paljon saat, samoin kuin kuinka paljon nostat henkilökohtaisista eläkevakuutusmaksuistasi ja missä järjestyksessä.Jos sinulla on sekä perinteinen IRA että Roth IRA, sinun täytyy miettiä perinteisiä IRA-markkinointisiirtoja koskevat verot ja vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) ja miten tämä vaikuttaa Roth IRA: n nostomääriin, joita ei veroteta ja eivät ole RMD: n alaisia. .

Kun kuukausittainen suunnitelma tarkoittaa myös sitä, että sinulla on vankka käsitys kustannuksista, kertoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Kevin Smith, Smithin varallisuudenhoidon varatoimitusjohtaja , Mayer & Liddle, York, Pa. Ihannetapauksessa sinun pitäisi olla kaksi tai kolme vuotta todellisesta menojen historiasta yhteenveto luokka, hän sanoo, ja sinun pitäisi analysoida jokaisen luokan määrittää, miten se voi muuttua eläkkeelle siirtymisen aikana. "Jotkut menot voivat laskea, kuten velat, jotka voidaan pian maksaa takaisin, kun taas toiset, kuten terveydenhuollon kustannukset tai matka- ja virkistyskustannukset, voivat nousta", hän sanoo.

Tietäen, mitä todennäköiset kulut tarkoittaa, tietää kuinka paljon tuloja tarvitset. Kun tiedät, kuinka paljon tuloja tarvitset joka kuukausi, voit arvioida, onko pesän muna riittävän suuri, jotta voit eläkkeelle siirtyä tai haluatko jatkaa työskentelyä ja säästää ja / tai lyhentää ennakoituja eläkkeitä.

6. Sinulla ei ole pitkäaikaista rahoitussuunnitelmaa

"Sinun pitäisi ymmärtää, kuinka kauan säästöt kestävät ja mitä menotasoa voit ylläpitää tulevina vuosikymmeninä", Walters sanoo. "Kukaan ei tiedä tarkalleen, kuinka kauan he elävät, mutta muista, että elinkaaren laajentaminen ja pitkäaikaishoidon jatkuvasti kasvavat kustannukset saattavat merkitä, että portfolion on kestettävä kauemmin ja venytettävä pidemmälle kuin olet kerran ajatellut. "

Keskustelua siitä, kuinka paljon sinun pitäisi vetäytyä salkustasi vuosittain. Siinä on 4 prosentin sääntö, jonka mukaan voit hyödyntää 4% eläkesäästösi vuosittain, kunhan investointien tuottoaste on vähintään 4% vuosittain. Rahasi pitäisi kestää vähintään 30 vuotta tällä tavalla.

Sinun on suunniteltava, että eläkkeesi vuotta kestäisi 30 vuotta tai enemmän, Smith sanoo. "Vakuutusmatemaattisten tilastojen perusteella pari 65-vuotiaalle vanhemmalle eläkkeelle jää 50-prosenttinen todennäköisyys, että ainakin yksi elää 92-vuotiaana ja 25 prosentin todennäköisyydellä ainakin yksi elää iässä 97."

Jotkut sanovat 4 prosentin säännöt eivät enää ole turvallisia, koska nykyaikaiset sijoitustuottoja ovat pienemmät kuin ne olivat, kun sääntö kehitettiin vuonna 1994. Ne ehdottavat alhaisempaa korkoa, kuten 2,8 prosenttia, turvallisena vetäytymisnopeudena, jotta vältettäisiin rahan loppuminen ennenaikaisesti .

Riippuen terveydestänne, salkun koostumuksestasi ja riskinsietokyvystäsi, sinun on laadittava suunnitelma siitä, mikä prosenttiosuus varoistasi käytät vuosittain - mikä voi tarkoittaa saada apua ammattimaisesta rahoitussuunnittelijasta.

7. Et ole ajatellut inflaatiota

Inflaatio vaikuttaa päivittäisiin kuluneihisi sekä elämän säästösi.

Smithin mukaan 3 prosentin inflaatiovauhti, joka on lähellä historiallisia normeja, merkitsisi sitä, että kulusi kaksinkertaistuisivat alle 25 vuoteen - tyypillisen eläkkeelle siirtymisen aikana.Inflaation vaikutukset ovat yksi yleisimmistä eläkesuunnitteluvirheistä, ja niillä voi olla vakavia pitkän aikavälin vaikutuksia, ellei niitä ole asianmukaisesti otettu huomioon, hän sanoo.

Keskimääräinen elinikä pitenee kauemmin kuin aiemmin, joten sinun on hallittava rahaa huolellisesti, jotta inflaatio pysyisi ennallaan tai sitä voitaisiin ylittää, jotta voit vähentää mahdollisuuksiasi säästää enemmän. Valtion inflaation suojatut arvopaperit (TIPS) säilyttävät pääomasi maksamalla riittävästi kiinnostusta inflaation pysyttämiseen ja pidetään erittäin turvallisina, koska hallitus tukee niitä.

Jos haluat ansaita sijoitustoimintoja, jotka ylittävät inflaation, katso varastosta. Muista, että 8 prosentin vuotuinen tuotto on todellakin vain 5 prosentin vuotuinen tuotto 3 prosentin inflaation jälkeen. Vältä pitämään pesänsiirtosi rahana ja rahavaroina, kuten CD-levyjä ja rahamarkkinarahastoja. Heidän korot ovat niin alhaiset, että menetät rahaa. Lyhyellä aikavälillä et ehkä huomaa, mutta pitkällä aikavälillä voit loppua rahaa ennemmin kuin odotit. (Lisätietoja Vanhuus vs. Inflaatio )

8. Sinä et ole tasapainottanut portfolioasi

"Monet ihmiset käyttävät passiivista panostusta. He asettavat sen ja unohtavat sen, "Greene sanoo. Mutta kun vanhempi, sopeutesi sopeuttaminen asianmukaiseen riskin tasoon on avainasemassa.

"Kun olet nuorempi, sinulla on varaa hankkia oma salkkusi kertymätilanteessa, koska sinulla on aikaa tehdä mahdollisia osumia satunneesi", Greene sanoo. "Kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, sinun on oltava strategia, joka keskittyy tulonmuodostukseen ja omaisuuden suojeluun. "

Hyväksytty viisaus siitä, miten eläkeläiset hoitavat salkkujaan, on monipuolistaa, säilyttää pääomaa, saada tuloja ja välttää riskejä. Erilaisten investointityyppien ja omaisuusluokkien - vaihtovelkakirjalainojen, varastojen, terveydenhuollon, teknologian jne. - monipuolistaminen auttaa suojaamaan salkkusi arvoa markkinoiden laskun myötä, koska yksi instrumentti tai omaisuusluokka saattaa toimia hyvin, kun toinen ei ole. Pääoman säilyttäminen tarkoittaa investointien valitsemista, jotka eivät ole liian epävakaita, joten portfoliosi arvo ei vaihtele voimakkaasti. Osingot suurista, vakiintuneista yhtiöistä, joilla on pitkä kokemus hyvästä tuloksesta (tai osingot tällaisista yhtiöistä koostuvasta indeksirahastoista tai pörssissä noteeratuista rahastoista), voivat tarjota luotettavan tulovirran. Ja jos olet monipuolinen ja pysy kaukana haihtuvista investoinneista, olette huolehtineet riskien välttämisen tavoitteesta. (Lisätietoja Salkun tasapainottaminen pysymään radalla .)

9. Eläkkeelle siirtyminen huolestuttaa sinua

"Vaikka portfolioni on huippumuodossa, et ehkä ole henkisesti valmis antamaan irti työelämästäsi", Walters sanoo. "Työskentely vie paljon energiaa, ja jotkut ihmiset voivat olla ahdistuneita, eikä innoissaan, harkitsemaan kuukausia ja vuosia rakentamattoman ajan eteenpäin. "

Jos tämä kuulostaa sinusta, ajattele" toinen toimenpideyritys ", osa-aikatyötä tai vapaaehtoistyötä organisaatiolle, josta sinä välität, Walters sanoo."Jos jäät vain eläkkeelle ilman suunnitelmaa, voit kuitenkin liioitella pyrkimyksissän torjua tylsyyttä ja ohjata säästösi nopeammin kuin olet suunnitellut. "(Lisätietoja lukemisesta on kohdassa Miksi aloittaa oma liike eläkkeelle siirtymisen aikana .)

10. Sinä rakastat työsi

Sinulla ei ole mitään, joka sanoo sinun joutuvan eläkkeelle vain siksi, että olet saavuttanut sosiaaliturvan määritelmän täyden eläkkeelle siirtymisen ikä. Katsokaa Warren Buffettia, joka työskentelee vielä 85-vuotiaana ja ei aio vetäytyä eläkkeelle. Hän tekee sen, koska hän rakastaa keräilyvarastoja - ei heittää hänen 76 dollaria. 1 miljardia nettovarallisuutta.

"Jos heräät joka aamu ja menen nukkumaan joka ilta innostuneesti työpaikastasi ja mitä saat tehdä elävän, todennäköisesti et ole valmis eläkkeelle, ja se on hyvä", Greene sanoo. "Jatka elämääsi ja nauti joka minuutti siitä. "

Työssä on taloudellisten hyötyjen lisäksi hyötyä. Työssäsi, jota nautit kiinnostaa mieltäsi, tarjoaa sosiaalisen vuorovaikutuksen, antaa päiväsi tarkoituksen ja luo tunteen saavutus. Kaikki nämä asiat voivat auttaa sinua pysymään terveinä ja onnellisina ikään. Saatat myös pystyä pysymään työnantajan terveyttä koskevassa suunnitelmassa ja mahdollisesti saada paremman kattavuuden kuin Medicare.

Bottom Line

"Ensisijainen merkki siitä, että et ole eläkkeelle oikein, kun et voi vastata kysymykseen," Olenko OK eläkkeelle? "Smith sanoo. "Eläkkeelle siirtyminen on tärkeä elämänvaihe, joka vaatii runsaasti valmistelua ja suunnittelua. "

Jos huomaat, ettet ole täysin valmis, Greene sanoo, voit ratkaista ongelman istumalla taloudellisen neuvonantajan kanssa luomaan rahoitussuunnitelman, joka auttaa sinua maksamaan velkanne, tietää kuinka paljon tuloja tarvitset eläkkeelle siirtymisen aikana ja salkun tasapainottamiseksi. (Lue lisätietoja Pre-Retirement Checkup .)