401 (k), kuten mikä tahansa eläkevakuutus, ei ole yksinkertainen rahoitusväline. Varojen siirto ("rollover") yhdeltä työnantajan tililtä toiselle sisältää sääntöjä, joita useimmat meistä eivät tiedä tai joilla on vain epämääräinen käsitys - varsinkin verotuksellisista seuraamuksista ja rangaistuksista, jos teet virheen tai et ole tietoinen paremmista vaihtoehdoista.

401 (k): n ylittäminen ilman aiheettomia kustannuksia edellyttää asianmukaisten menettelyjen noudattamista palkkioiden ja rangaistusten välttämiseksi. Ja jos olet työtön, pidä entinen työnantajan 401 (k) suunnitelma, mikä sallii sen, kunnes voit siirtyä uuteen, on yleensä parempi kuin rullata sen IRA: han.

Suurimmat eivät: aiheuttavat verot

"Suurin virhe tehdessään ei todennäköisesti ole onnistuneesti siirretty. Toimitsijamies on paras tapa ", kertoo Vernon R. Bartle, CPA ja sertifioitu rikosteknikko kirjanpitäjä, joka sijaitsee Pohjois-Kaliforniassa. "Jos siirrät 401 (k) vanha työnantaja uudelle työnantajalle tai IRA: lle, laki on selvä: et voi päästä käsiksi", hän sanoo. tarkistus- tai säästötiliä. "Näillä rahoilla on erityinen verotustaso, joka tukee eläkkeesi," Bartle sanoo. "Parasta ei edes koskettaa sitä. Kirjaimellisesti. "Muussa tapauksessa verot on pidettävä ennallaan, mikä heikentää verotuksellisen tilin arvoa.

Joten välttää verotusongelmia rahan käsittelystä eläkesäästötililtäsi, yksinkertaisesti järjestää, että 401 (k) -sijoituksesi siirretään suoraan toiseen pätevään eläkevakuutukseen, "trustee to trustee. "Nykyisestä tilistä uuteen ei ole tehty tarkistuksia sinulle. Ne on laadittu uuteen sijoitusyhtiöön, lisäämällä FBO: n (eduksi) ennen nimesi ja uuden tilinumeron jonnekin sekillä. Voit myös tarkistaa, tehdä niin, postittaa sinulle ja lähettää sen uudelle tilillesi.

Seuraavan siirtymän valinta: Katso palkkioita

Tietenkin, jos uusi työnantaja ei tarjoa 401 (k), voit säilyttää sen aikaisemmalla työnantajallasi - tietenkin, tai lainata sitä vastaan. Jotkut työnantajat voivat sulkea suhteellisen pieniä määriä, tyypillisesti alle 5 000 dollaria, minkä jälkeen sinun on siirryttävä toiseen pätevään tiliin tai maksettava verot. Jos sinun täytyy tehdä jotain, IRA tai elinkorot ovat parhaita vaihtoehtoja.

Muussa tapauksessa Bartle ei suosittele siirtymistä edullisesta, monipuolisesta 401 (k): stä korkeaan hintaan, tilasi IRA: n. "Se on pahin mitä voit tehdä. Haluat rakentaa sijoituksen suojaksi korkeampia elinkustannuksia vastaan ​​10 tai 20 vuoden kuluttua siitä, ettet ole satamassa korkeilla hallinnointipalkkioilla, jotka voivat joskus olla jopa kolme prosenttia IRA: n kanssa."Bartle vakuuttaa voimakkaasti, että 401 (k) on parempi sijoitus. Yleensä "heillä on enemmän ostovoimaa, heillä on enemmän ihmisiä suunnitelmaan ja he voivat saada laajempia investointeja. "Yleensä tämä tarjoaa kasvavaa potentiaalia.

IRA Versus 401 (k) tai Roth IRA: Tutkimus Up

Jos olet lomautettu, sanoa 55, rahan peruuttaminen aiheuttaa verovelvollisuuden sekä 401 (k): n tai IRA: n osalta IRA: lla on ylimääräinen 10 prosentin lasku, ellei odota, kunnes olet 59 ½. Ei niin 401 (k).

Jos käytät IRA: ta, sinulla on 60 päivän sääntö, toisin kuin 401 (k). Bartle selittää: "Sinulla on oikeus saada rahaa väliaikaisesti, mutta sinun on talletettava se IRA-eläkkeelle 60 päivän kuluessa. Ja voit tehdä tämän vain kerran vuodessa. Toimitsijamiehen siirtoon ei ole 60 päivän sääntöä, ja se voidaan tehdä useita kertoja ilman odotusaikaa. "Jos et tallettaa varoja uudelle IRA-tilille, koitat kymmenen prosenttia rangaistuksesta, kunnes olet 59 ½, ja myös rahat tulevat verotettaviksi tuloiksi. (Voit halutessasi lukea Poikkeukset 60 päivän Rollover Retirement Account -sääntöä .)

Jos siirrät varoja IRA: han, tiedä myös, että konkurssisuojaa koskevat valtiolliset lait ovat voimassa. "401 (k) on suojattu liittovaltion lain mukaan velkojilta. Ei niin IRA: n kanssa. Sinun täytyy tietää, mitkä summat IRA: ssa, jos sellaisia, suojataan velkojilta valtion lain mukaan ", Bartle sanoo. Monet valtiot eivät tarjoa suojaa. "Toinen syy, jota en suosittele 401 (k): n liikkuessa IRA: han. "

Roth IRA: n jälkeisen verotuksen suorittaminen vaatii veronmaksun nykyisestä summasta vastineeksi verosta, kun hän vetäytyy eläkkeelle siirtyessään. Kysymys: Onko verovelvollisuus suurempi tänään kuin kymmenen tai 20 vuoden ajan? On aika katsoa tätä selventävää videota: Roth IRA Vs, perinteinen IRA.

Muut jouset kiinnittyneet

Vain puoliso voi siirtää perinnöllisen 401 (k) omalle IRA: lle ja vuoden 2006 eläkevakuutuslain mukaan määrä tulee osaksi kyseisen puolison IRA: ta ja varhaiset jakaumat eivät ole veronalaisia. Muussa kuin puoliso ei voi rullata perittyä 401 (k) IRA: ksi, edunsaajana tai omalla nimellään. "Mutta ei-puoliso voi siirtää edunsaajan IRA: lle, toimitsijamiehen hoitajaksi", Bartle sanoo. "Rahaa ei makseta sinulle. Toimitsijamies siirtää sen 401 (k) -suunnitelmasta IRA: ksi, jonka otsikkona on edunsaaja IRA, joka saa rahat. Sekoittavien perittyjen varojen omalla IRA: lla ei ole sallittua. "Jokaisella 401 (k) rolloverin perinnöllä on monia vaihtoehtoja harkita. Sisäinen tulovirasto antaa tietoja ja vastaa kysymyksiin.

401 (k): n selaus sääntöjä ei ole vaikea ymmärtää. On olemassa vain niin monia, jotka koskevat ikä, työhön liittyvä asema ja taloudelliset olosuhteet, jotta voidaan harkita, haluatko tehdä oikean rollover -päätöksen.

Bottom Line

Eläkevakuutusta koskevat säännöt eivät ole rakettitieteitä. Katso vain ne, noudata kirjainta ja pysyt pahana.