Jos olet taloudellisesti valmis ja fyysisesti terveellinen, eläkkeelle jääminen voi kestää vuosikymmeniä. Eläkkeelle siirtymisen eri vaiheet ovat erilaiset kulut ja vaativat selkeää lähestymistapaa budjetointiin. Jopa lyhyemmän eläkkeelle siirtymisen kautta menet samaan vaiheeseen, vain tiivistetyssä aikataulussa. Seuraavassa näet, miltä nämä vaiheet näyttävät ja miten käsitellä taloutesi vastaavasti.

Peri-eläkkeelle siirtyminen (50 - 62)

Peri-eläkkeelle siirtyminen on juuri ennen eläkkeelle siirtymistä. Työskentelet edelleen, mutta eläkkeelle siirtyminen on lähitulevaisuudessa tulevaisuudessa, että saat lopulta selkeän kuvan siitä, millainen pesimäsi, tulot ja kulut näyttävät. Tulet myös lähemmäksi selvittämään, mitä teet päivänne, kun olet vapaa täyttämään ne niin kuin haluat. Se, joka tuntui vain teoreettiselta aikaisemmalta työelämässä, alkaa tuntua itsellältä. Laitoimme ikärajan 62, siihen aikaan, jolloin ihmiset ensin saavat sosiaaliturvamaksuja. Mutta saatat jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana tai jatka työskennellä yli 70.

Tässä vaiheessa sinun on arvioitava, mitkä todennäköiset tulot ja kulut ovat, kun et ole enää työvoimassa. Mitä saat eläkkeestä tai sosiaaliturvasta? Mikä on tasapaino eläkesuunnitelmissasi, kuten 401 (k) s, 403 (b) s tai IRAs, ja kuinka paljon pystyt vetämään mukavasti kuukausittain? Oletko maksanut kiinnitysasi jo ja jos ei, kuinka paljon sinä vielä velkaa ja kuinka kauan?

Sinulla voi olla riittävän vahva asema arvioida vakavasti, onko sinulla varaa siirtyä varhain eläkkeelle. Työnantajasi saattaa pienentää ja saatat löytää itsesi harkitsemaan, hyväksyykö buyout-tilisi (katso Jos hyväksyt varhaiseläkettä?) - tai pakotetaan hyväksymään yksi. Jos käytät perheyritystä, tämä on hyvä aika luoda perimyssuunnitelma. Ja jos et ole missä haluat olla taloudellisesti, on hyvä aika työskennellä enemmän, vaihtaa työpaikkoja tai aktiivisesti jatkaa mainoskampanjaa, jotta voit ansaita enemmän ja säästää enemmän eläkkeelle, kun sinulla on tilaisuus. Katso lisätietoja kohdasta 6 Myöhäinen vaiheen jälkeinen sieppaus taktiikka .

Peri-eläkkeelle siirtyminen on myös hyvä aika arvioida kuukausittaiset ja vuosittaiset kulut ja vähentää kustannuksia, jotka ovat nousseet vuosien varrella eliminoimaan mahdolliset tuhlaavat menot ja antamaan eläkesäästöpankkisi hengityspaikalle. Myös tässä vaiheessa (ja mahdollisesti myös eläkkeellepanon alkuvaiheissa) voi olla vielä suuria kuluja, kuten lapsesi sijoittaminen yliopiston kautta, kotitalouden ennakkomaksu tai häämaksu. Lopuksi kannattaa korvata tavanomaiset lomat matkoilla paikkoihin, joihin olette nähneet, siirtyvät eläkkeelle siirtymisen aikana. (Lisätietoja tästä aiheesta, lue Peri-eläkkeelle siirtyminen: Uuden elämän siirtyminen .)

Varhaiseläke (62-70)

Jotkut suurimmista muutoksista budjetillasi tapahtuvat, kun poistut ensin eläkkeelle. Työnantajallesi ei enää ole vakaa palkka, ellet saa eläkettä. Tarvitset suunnitelman tulojen hallintaan eläkkeelle siirtymisen aikana, ja sinun on päätettävä, milloin alkaa hakea sosiaaliturvaetuuksia. Sinulla ei myöskään ole enää työnantajan sponsoroimaa sairausvakuutusta. Varmista, että suunnittelet, miten puolisosi ja huollettavana olevat henkilöt saavat sairausvakuutusta, jos he ovat terveydentilassasi. Jos et tai puoliso ei ole tarpeeksi vanhoja rekisteröityäsi Medicare-palveluun, sinun on tarkistettava, täytätkö Medicaid-tilisi tai rekisteröitymään markkinointisuunnitelmaan.

Voit halutessasi ostaa myös pitkäaikaishoitovakuutuksen, jos et ole jo aiemmin (jotkut asiantuntijat neuvovat ostamaan sen 50-luvun puolivälissä valinnan ja parhaan hinnan mukaan). Vakuutusmaksut vievät sinut useita tuhansia dollareita vuodessa, mutta voi lopulta olla edullinen, jos tarvitset hoitotyötä tai muuta pitkäaikaishoitoa (katso Mikä on paras aika saada pitkäaikaishoitovakuutusta? >). Sinulla saattaa olla houkutus mennä menojen spree tällä varhaisessa vaiheessa eläkkeelle: Sinulla on paljon vapaa-aikaa ja olet todennäköisesti edelleen terve ja energinen. Tässä kuherruskuukauden vaiheessa saatat haluta ostaa sellaisen urheiluauton, jonka olet aina kuvitellut itsellesi ajaessasi, pidennetyksi eurooppalaiseksi lomaksi, menemällä kulinaarisiin kouluihin tai purjehtimaan. Kun sinulla on enemmän vapautta matkustaa, voit halutessasi ostaa loma-asunnon suosikkipaikkaasi tai toiseen kotiin aurinkoisessa paikassa paetaisiin karkeiden talvien aikana. Pidä kiinni: Voit nopeasti säästää säästösi, jos hoitavat eläkkeelle siirtymistä, kuten voittavan arpajaiset.

Yksi tapa hallita näitä uusia kuluja on ottaa osa-aikatyö tai kausityö, aloittaa yritys, joka antaa sinulle joustavuutta tunneissa ja sijainnissasi tai anna itsesi tuntea olosi jonkin aikaa ennen kuin hyppää uuteen uraan - et voi koskaan päästä ennen, koska se ei maksa tarpeeksi. Ansaita 35 000 dollaria vuodessa ei vähennä sitä, kun tarvitset 70 000 dollaria, mutta kun olet eläkkeellä, se näyttää paremmalta kuin ansaitsemasta mitään, ja tässä vaiheessa se on enemmän henkilökohtaista tyytyväisyyttä. (Lue

Älä jätä eläkkeelle - Vaihda uraa sen sijaan .) Voit myös tasapainottaa kalliita aktiviteetteja, jotka haluat viettää aikaa edullisin tai vapaina: Vapaaehtoisia kouluttamaan palvelukokkia, opettamaan valokuvausluokkaa paikallisten yhteisöjen keskus tai johtaa pyöräily retkiä. Tämä saattaa olla aika siirtyä jonnekin toivottavammaksi nyt, kun työsi ei enää liity tiettyyn paikkaan. Siihen liittyy kustannuksia, jotka liittyvät kotiasi myytäviin liikkeisiin sekä mahdollisiin transaktiokustannuksiin. Oletko koskaan unelmoinut eläkkeelle Ecuadorissa, Ranskassa tai Monacossa? Riippuen elinkustannuksista, jossa asut tällä hetkellä verrattuna siihen, mihin olet menossa, liikkuu voisi olla taloudellinen tilanne - tai suuri vyönkiristin.

Keskivaiheen eläkkeelle siirtyminen (70-80-vuotiaat)

Keskipitkän eläkkeelle siirtyessä saat sosiaaliturvaetuuksia (pisin voit saada etuuksia - ja saada maksuja suurempia) on 70-vuotiaita.Alle 70-vuotiaana 5 sinun on aloitettava tarvittavat vähimmäisjakaumat tiettyjen eläkevakuutustyyppien osalta: voitonjako, 401 (k), 403 (b), 457 (b) ja Roth 401 (k) -suunnitelmat samoin kuin perinteiset, SEP ja SIMPLE IRAs (mutta ei Roth IRAs). Nyt on hyvä aika arvioida omaisuuserän uudelleenarviointi, jos sinulla ei ole sijoitusta, joka tekee tämän sinulle, kuten kohdepäivän rahastoon.

Saadaksesi enemmän tuloja tässä vaiheessa saatat olla kyllästynyt joihinkin matkoihin ja uusiin aktiviteetteihin, joita harjoittelet varhaiseläkkeellä, joten kulut saattavat laskea. Saatat olla mielialalla pysyä kotona enemmän, tai matkasi voisi keskittyä halvempien matkoihin käydä lapsenlapsiin. Onnea, lapset ovat riittävän tyytyväisiä uraansa, että he eivät enää käy Bank of Mom ja Aavalla. Lisäksi et luultavasti maksa enää henkivakuutuksesta tai pitkäaikaisesta työkyvyttömyysvakuutuksesta: Nämä käytännöt ovat tyypillisesti vanhentuneita, kun käännät 65.

Olet ehkä luonut tahdon tai kiinteistösuunnitelman, kun lapsesi olivat nuoria, koska halusit että he ja hänen puolisonsa kuolivat samanaikaisesti auto-onnettomuudessa. Oletko päivittänyt näitä asiakirjoja sen jälkeen? Kun olet edelleen terve ja henkisesti kykenevä, varmista, että omaisuuden suunnitelma on kunnossa, joten rahat ja omaisuussi jaetaan haluamallasi tavalla sen jälkeen, kun olet poissa. Sinun pitäisi myös antaa taloudellinen valtakirja, joka vauhdittaa, jos et pysty hoitamaan rahaa ja terveydenhuollon valtakirjaa, jos tarvitset jonkun muun tehdä lääketieteellisiä päätöksiä. (

) Myöhäinen eläkkeelle siirtyminen (80 ja yli) Loppuvuorossa eläkkeelle jääminen voi aiheuttaa korkeampia terveydenhoitokuluja hoitamaan krooninen sairaus tai akuutti sairaus. Lääketieteelliset menot ovat yleensä korkeimpia viimeisen elämänvuoden aikana. Medicare kattaa tietyt kulut, mutta sinulla on vielä veloituksetta kopioista, vähennyksistä, yhteisrahoituksesta ja / tai resepteistä. Sinulla saattaa olla uusia kuluja, jos päätät siirtyä itsenäiseen tai avustettuun asuinrakennukseen tai jos terveydellesi tarvitsee siirtyä hoitohenkilökuntaan tai palkata kodin terveydenhuollon apuväline. (Katso asiaa

Miten valita oikea hoitotyö

.) Jos sinulla on pitkäaikainen hoitovakuutus, se helpottaa sairaanhoidon koti- tai kotihoidon lisenssejä. Terveydenhuollon kustannusten mahdollisen kasvun lisäksi muut kulut ovat samanlaisia ​​myöhässä eläkkeelle siirtymisen jälkeen kuin he olivat keski-eläkkeelle, ellei teet suuria muutoksia, kuten liikuttamista. Haluat arvioida pesän muna uudelleen ja päättää, haluatko nostaa rahaa nopeammin tai hitaammin. Jos sinulla on vähän käteistä ja asut kotona, voit harkita käänteisen asuntolainan varojen lähteenä. (Opi, kun käänteinen asuntolaina on hyvä idea tai huono ajatus ja miten suojata puolisoasi menettämästä kotiin.) Kun katsot, mitä olet jättänyt, sinun täytyy miettiä, mitä haluat käyttää elämäsi aikana ja mitä haluaa lähteä muille.Varmista, että kaikki hyväntekeväisyystullit ovat paikallaan. (Katso Best Charitable Gift annuurin valitseminen

.) Bottom Line Eläkkeelle siirtyminen on sekä tapahtuma että prosessi. Parhaassa tapauksessa skenaariosi on kestänyt kolme vuosikymmentä tai enemmän. Kunkin eläkkeelle siirtymisen kulut liittyvät siihen, miten päätät viettää aikaa, jossa päätät elää ja miten terveytesi pysyy. Jos otat nämä tekijät huomioon ja arvioit, miten ne muuttuvat eläkkeesi aikana, voit budjetoida sen mukaisesti.

Jokaisessa vaiheessa vietät aikaa ruuhkaakseen numerot ja laatia ne budjetit: Se on paras tapa ymmärtää, missä olet ja mitä seuraavaksi. Tämä saattaa olla aika tarkastella

4 parasta sovellusta jäljittää eläkkeesi rahaa

. Miksei anna tekniikan apua? Jälkeenpäin lukemisen emotionaalisia vaiheita sinun on siirtymässä, kun mukautat eläkkeelle, tutustu Matka läpi 6 vaiheet eläkkeelle

.