401 (k) -tiliin liitetyt pankkikortit antavat yksityishenkilöille mahdollisuuden saada lainaan hyväksyttyjä varoja nopeasti ja helposti heidän eläkesäästämisestään. Mutta koska amerikkalaiset ovat jo alhaisia ​​säästöjä eläkkeelle siirtymisessä, onko se hyvä idea? Jos sinulla on 401 (k) suunnitelma ja harkitset lainahakemusta tililtäsi, on tärkeää ymmärtää, miten 401 (k) -korkoinen kortti toimii, jos työnantajasi avulla voit käyttää lainaa tällä tavalla. Katsotaanpa, miten voit käyttää 401 (k) lainaehtoisia luottokorttisi mahdollisia hyviä etuja ja haittoja ja miten voit määrittää, haluatko käyttää ominaisuutta. (Taustaluku 401 (k) suunnitelmissa lukee 4-1-1 on 401 (k) s .)

Miten he työskentelevät
Perinteiset maksukortit antavat sinun nostaa rahaa tai tehdä veloitetaan henkilökohtaista pankkitililtä. Pankkitiliyhteyteen liittyvän pankkikortin tapaan 401 (k) -korotuskortilla voit vetää rahaa omalta 401 (k) -tililtäsi; Pohjimmiltaan vedät omat rahat rahamarkkinatililtä, ​​joka rahoitetaan 401 (k) -tilisi lainauksella. Samankaltaisuudet kuitenkin loppuvat siellä. 401 (k) -luottokortilla on enemmän yhteistä luottokortilla, ja sitä kutsutaan joskus 401 (k) -luottokortiksi tavallisesti sovellettavien maksujen ja rangaistuksien vuoksi sekä takaisinmaksuominaisuuksista. (Liittyvää lukemista varten, katso Luotto, veloittaminen ja maksu: Lompakkosi korttien kokoaminen .)

Jos haluat käyttää 401 (k) maksukorttia, sinun täytyy ensin hakea lainaa 401 (k) -tilistäsi ja suostua maksamaan takaisin lainaamasi summan. Sinulla on myös oltava hyväksyntä työnantajan lainaa varten. Työnantajasi voi antaa hyväksynnän pyörivälle tai ei-pyörivälle luottorajalle. Kiertävä laina tarkoittaa, että lainaa maksetut rahat voidaan lainata uudelleen, samanlainen kuin luottokortti. Ei-kiertävän tai kiinteän lainan avulla et voi automaattisesti lainata takaisin maksamasi summan. sen sijaan sinun on haettava uutta lainaa, joka on uuden tarkistus- ja hyväksymisprosessin alainen työnantajan kanssa. Lainaamasi summa riippuu siitä, kuinka paljon rahaa on jo talletettu 401 (k) -tiliisi ja saldolle. IRS-sääntöjen mukaan eniten, joita voit lainata, on vähemmän kuin 50 000 tai 50% omasta tilisi saldosta. Poikkeus voidaan tehdä, jotta voit lainata jopa 10 000 dollaria, vaikka tämä ylittäisi 50 prosentin rajan. Työnantajallasi on harkintavalta rajoittaa lainaasi (monista syistä) ja lainan käyttötarkoitus. (Lisätietoja 401 (k) lainoista on kohdassa Kelpoisuusehdot Lainat: Toimintaohjeet .)

Kun työnantaja hyväksyy lainahakemuksen, pyydetty lainan määrä siirretään rahamarkkinarahastoon ja sinulle lähetetään veloituskortti, jonka avulla voit nostaa rahat.Joissakin suunnitelmissa voit myös kirjoittaa tarkastuksia lainaa vastaan. Lainasi lainaamasi summa - joko käyttämällä 401 (k) pankkikorttia tai kirjelähetystä - kertyy päivittäin ja pidetään yhtenä "laina" päivälle. Eri päivinä käytettyjä määriä pidetään erillisinä lainoina ja niihin sovelletaan omaa takaisinmaksua.

Saat kuukausittain laskun (joka vastaa luottokorttilaskua), joka kertoo lainan määrän, kuinka paljon olet peruuttanut päivittäin ja kuinka paljon sinun on maksettava takaisin. Koska tämä on laina, sinulle laskutetaan sekä lainanottama pääoma että korot. Maksukorttisi veloittamasi korko on sidottu ensisijaiseen hintaan; Sinulta veloitetaan myös vaihtuvakorkoinen maksu (kutsutaan "marginaaliksi"), joka maksetaan pankkikortin myyjälle. Marginaali perustuu kuukausittain nostettavaan summaan ja jatkossakin velkaa korkoa, kunnes summa palautetaan kokonaisuudessaan. Aivan kuten luottokortilla, sinulla on eräpäivä, jona maksut on suoritettava, ja maksun vähimmäismäärä on maksettava.

Potentiaaliset ammattilaiset
Maksukortilla voi olla hyötyä, jos hallitset 401 (k) -lainaasi hyvin. Katsotaanpa useita mahdollisia etuja 401 (k) debit-kortin käyttöön:

• Lyhentää aikaa varojen käyttämiseen. Kun hyväksyt 401 (k) -lainan ja saat pankkikorttisi, voit alkaa käyttää varoja välittömästi.

• Pitempi takaisinmaksuaika. Maksukortin käyttö voi antaa sinulle enemmän aikaa lainan takaisinmaksuun, jos poistut työpaikastasi. Perinteisen 401 (k) -lainan ansiosta monet työnantajat vaativat, että laina maksat takaisin kokonaisuudessaan, kun toimikausi päättyy. Tarkista työnantajan kanssa ja lue huolellisesti lainaasiakirjat niin, että tiedät takaisinmaksuvaihtoehtonne ja vastuusi.
  

• Muuttuvat takaisinmaksut. Kuukauden kiinteän summan palauttamisen sijaan 401 (k) maksukortit edellyttävät, että maksat vain vähimmäismäärän jäljellä olevan saldon perusteella.

• Jatka koron ansaitsemista. Koska lainan rahastot talletetaan rahamarkkinatiliksi sen sijaan, että lähetetään sinulle, he jatkavat ansaitsemaan samaa rahamarkkinakorkoa.
  

• Mitään syytä ei tarvita. Koska voit vetää varoja omalla harkinnassasi, sinun ei tarvitse ilmoittaa syytä laskea lainan tasapainoa. (Lisätietoja joskus se maksaa 401 (k) .)

Mahdolliset haitat
Kaikista 401 (k) debit-korttien mahdollisista eduista on niin monta mahdolliset negatiivit. Esimerkiksi:

• Kalliimpia. Sinulta voidaan veloittaa korkeampi korko kuin perinteisellä 401 (k) lailla, ja saatat joutua veloittamaan ylimääräisiä maksuja, kuten perusmaksun ja käteismaksun joka kerta, kun pyyhkäisät korttisi varojen nostoon.
• Ei palkkasumman vähennyksiä. Perinteisten 401 (k) -lainojen ansiosta monet työnantajat antavat työntekijöille mahdollisuuden saada lainan takaisinmaksun määrä automaattisesti vähennettynä heidän palkkojensa perusteella - ei niin 401 (k) debit-korttilainoilla.Sinun on muistettava maksaa laina itsellesi, kuten minkä tahansa muun tyyppisen laskun mukaan. Jos menetät maksuja lainaasi kolmena peräkkäisenä kuukautena, lainanne voi olla laiminlyöty, jolloin summa verotetaan. jos olet alle 59. 5 oletuksena, saatat joutua maksamaan IRS: lle 10 prosentin varhaisen jakelun seuraamuksen.
• Ei armonaikaa ja menettäminen kiinnostuksesta. Sinulta veloitetaan korot välittömästi peruuttamistasi summista (ei lyhennysjaksoa kuin luottokorteilla) ja osa korosta (marginaali) menee pankkikortin myyjälle.
• Ei vähennyksiä. Toisin kuin kotimaisuuslaina, et voi vähentää verollesi maksetun 401 (k) lainan korkoa, vaikka käytätte talouteen liittyviä rahasummia (esim. Korjaamaan, remontoimaan tai lisäämään koti).
• Lainatilillesi on vahingollinen ylitys. Saatat vahingossa ylijäämään tilisi ja kohdata jyrkkiä rangaistuksia. (Lisätietoja 401 (k) .) Ennen 401 (k) -luoton ja 401 (k) debit-kortin käyttöä

Ennen hakemalla lainaa rahaa eläkesäästämissuunnitelmasta, yritä vastata tärkeisiin kysymyksiin, jotka liittyvät nykyisiin taloudellisiin kykyihisi ja tuleviin taloudellisiin tavoitteisiisi, kuten:
Miksi vedät nämä rahat takaisin? Oletko ottamassa lainaa tavata tärkeä taloudellinen tavoite - i. e. college-opetusta, kodin ostamista - tai tarvitsetko varoja maksamaan muita velkoja tai ostamaan ei-välttämättömiä? Arvioi tarkasti, miksi olet lainat rahaa ennen kuin käytät.

• Mitä muita vaihtoehtoja sinulla on lainojen ottamisen lisäksi eläkesäästöihin? Onko olemassa muita edullisempia vaihtoehtoja?
• Mitä tuloja tai varoja sinulla on takaisin laina?
• Kuinka paljon tämä laina maksaa? Lainan päämiehen lisäksi lisää maksuja ja korkoja saadaksesi selkeän kuvan lainan kokonaiskustannuksista.
• Milloin (tai voitko) aloittaa 401 (k): n osallistumisen uudelleen?
• On tärkeää pohtia, kuinka paljon rahaa saatat joutua maksamaan työnantajien sovitussa rahassa, jos lopetat 401 (k) -tilisi osallistumisen lainan takaisinmaksun aikana. Muista myös, että otat rahaa pois eläkesäästämisestänne, menetät yhdistetyn koron, jos lisävaroja olisi kertynyt.

Jos olet hyväksynyt 401 (k) -lainan ja suunnittele käyttää maksukorttia varojen käyttämiseen, lue luottosopimuksen asiakirjat ja ymmärrä lainaasi liittyvät ehdot ja maksut.

Johtopäätös

Rahan perimistä 401 (k): stasi ei pidä tehdä hätäisesti. Arvioi kaikki mahdollisuutesi tietää paras ja edullisin lainaoptio, ja jos valitset 401 (k) -lainan, luo suunnitelma lainan takaisinmaksusta mahdollisimman nopeasti, jotta eläkesäästämiisi voi kasvaa edelleen verotuksessa perusta. Jos käytät 401 (k) maksukorttia vastuullisesti ja teet maksusi ajoissa lainan ehtojen mukaisesti, se voi olla kätevä tapa käyttää lainaa.