Sijoittaminen 401 (k) -tileihin tuo vaikuttavia tuloksia eläkesäästäjille. Jos olet Baby Boomeri, joka on valmis eläkkeelle, olet todennäköisesti toivonut, että sinulla on ollut miljoonan dollarin varattu pesimajonne. Jos olet tyypillinen Boomeri, tämä summa on todennäköisesti lähemmäksi 147 000 dollaria. Se on keskiarvon mukainen vanhuustilien saldo, joka julkaistiin joulukuussa 2016 julkaistun 17. vuosikertomuksen Transamerica Retirement Survey -keskustelussa Baby Boomersille.

Onneksi tämä surullinen tosiasia saattaa olla muuttumassa. Tämä johtuu siitä, että ihmiset ovat viime aikoina harjoittaneet enemmän rahaa. Työntekijät vuonna 2015 säästivät 6,8% palkastaan ​​401 (k) ja voitonjakosuunnitelmissa verrattuna 6,2%: iin vuonna 2010.

Tallennetut määrät 401 (k) -tileissä

Lisäkorotukset ovat 401 ( k) tilinpäätökset ja muut maksupohjaiset järjestelyt ovat keränneet lähes 7 biljoonaa dollaria tähän mennessä. Jos kasvuvauhti jatkuu, työntekijöiden määrä säästää - työnantajien maksuosuudet mukaan luettuina - voi olla jopa 10-15 prosenttia palkasta. Useimmat asiantuntijat sanovat, että ihmiset pitäisi varata eläkkeelle. Kokonaisrahoitusosuus, mukaan lukien työntekijöiden, työnantajien ja voitonjako, on jo keskimäärin 12,4 prosenttia. (Lisätietoja on kohdassa 401 (k) Eläkesuunnitelman perusteet .)

Pitäisikö Donald Trumpin vaalien jälkeen osakemarkkinoiden äskettäinen positiivinen liike jatkua, nettovaikutus voi vaikuttaa myönteisesti eläkkeelle jääneeseen rahastoon. Tässä on, mitä takana on suuri säästöjä, ja mitä se kertoo siitä, miten yksilöt ja työnantajat voivat muotoilla parempaa tulevaisuutta.

Automaattisen ilmoittautumisen teho

Yksi säästämisen takana on se, että useammat yritykset välittömästi sisällyttävät työntekijän yrityksen 401 (k) suunnitelmaan palkkaamisen jälkeen. Lisätiedon puuttuminen ja automaattiset vähennykset tekevät prosessista saumattoman ja lähes näkymätön työntekijöille.

Työntekijät voivat jättäytyä pois käytöstä, mutta kun he ovat automaattisesti ilmoittautuneet, 89 prosenttia jatkaa maksujaan ja ei pudota. Ilman automaattista ilmoittautumista vain 75% työntekijöistä on rekisteröitynyt. Auto-ilmoittautuneet työntekijät säästävät enemmänkin: 7. 2% vs. 6. 3% niille, jotka ovat sitoutuneet osallistumaan.

Auto Escalation Savings Bump

Toinen ominaisuus, joka on hyväksyntä, on auto-escalation, jossa työntekijän rahoitusosuus nousee vuosittain. Automaattinen eskaloituminen voi olla asetettu määrä tai prosenttiosuus joko kaikille työntekijöille tai joissakin suunnitelmissa vain niille, joiden ei katsota tallentavan tarpeeksi. Noin 70% Fidelity Investmentin 401 (k) -suunnitelmista on automaattinen ilmoittautumisominaisuus, ja noin 16% niistä tarjoaa automaattista eskaloitusta.

Säilötyt investointisuunnitelmat

Jatkamalla automaatioteeman kanssa monet automaattiset ilmoittautumissuunnitelmat tekevät automaattisesti työntekijän algoritmisesti suositeltavaksi sijoitussalkuksi.Monissa tapauksissa voit säätää sitä investointitavoitteesi saamisena, mutta monille ihmisille purkitettu suunnitelma toimii hyvin.

Nämä ennalta valittuja investointisuunnitelmia ovat usein kohdepäivän rahastot, jotka ovat monipuolinen sijoitussarja, joka perustuu ikäsi ja / tai vuosisi eläkkeelle siirtymiseen asti. Tällä hetkellä jopa 66% 401 (k) -suunnitelmista tarjoaa kohdepäivän varoja. Lue Tavoitepäivärahastot vs. riskiperusteiset rahastot lisätietoja tästä vaihtoehdosta.

Palkkiot laskevat

Automaattisen ilmoittautumisen lopullinen osa on, että palkkiot ovat laskeneet. Itse asiassa 401 (k) -suunnitelman hallinnoinnin kokonaiskustannukset ovat laskeneet 17 prosenttia vuodesta 2009. Itse asiassa sijoitusrahastoja sisältävät 401 (k) suunnitelmat ovat laskeneet 28 prosenttia. Alhaisemmat palkkiot merkitsevät sitä, että saat enemmän rahaa, mikä puolestaan ​​tarkoittaa, että eläkesäästötaseesi on korkeampi. Opas sijoittajille näyttää kuinka suuri ero se voi tehdä.

Kuinka paljon tarvitset?

Kaikki tämä herättää kysymyksen: Kuinka paljon minun pitäisi olla minun 401 (k)? Osittain vastaus riippuu muista mahdollisista eläkkeistä. Tähän sisältyy sosiaaliturva, etuuspohjainen eläke (yhä harvinaisempi), varastot, joukkovelkakirjat ja muut sijoitukset tai varat. Toinen tärkeä tekijä on, onko työnantajallesi sopiva ohjelma 401 (k): lle. Jos näin on, henkilökohtainen panoksesi pitäisi riittää, jotta saat täyden ottelun.

Sen lisäksi, että yleisesti hyväksytty vähimmäissumma on 10% palkasta (15% on parempi) siihen määrään asti, jonka IRS sallii työntekijöille 401 (k). Vuoden 2017 osalta se on 18 000 dollaria ja lisäksi 6 000 dollaria, jos olet ikäsi 50 vuotta tai vanhempi. ) Pohja

Tärkein tekijä 401 (k): n sijoittamisen kannalta on johdonmukaisuus:

401 (k): Mikä on ihanteellinen panos? Aloita aikaisin, pidä rahaa ja lisää määrää tai prosenttiosuutta, kun pystyt. Työntekijöiden etuuskohteluviranomaisen vuonna 2016 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että 20 prosenttia työntekijöistä, jotka jatkuvasti panostavat 401 (k) -suunnitelmiinsa, oli saldot yli 200 000 dollaria, kun taas keskimääräinen työntekijä kertyi vain 60 dollaria, 000 - $ 76 000 samana ajanjaksona.

Mitä enemmän voit automatisoida - automaattisen escalation, investoimalla tavoitepäivämäärään ja niin edelleen - sitä paremmin useimmille ihmisille. Suuntaus on selkeästi muuttunut säästämiseen enemmän eläkkeelle siirtymiseen. Ei ole parempaa aikaa hypätä tuota kaistalla kuin nyt.