Ehkä olet lähellä eläkkeelle siirtymistä tai olet muuttanut työpaikkoja. Jos sinulla on 401 (k), sinulla on tärkeä päätös: pitäkää sitä missä se on tai siirrä se yksilölliseen eläkevakuutukseen (IRA)? (Voit myös rullata sen seuraavalle työnantajalle tarjoamaasi 401 (k): ksi, enemmän alla, alla). Jokainen päätös on hyviä ja huonoja, mutta tässä on viisi syytä, miksi haluat rullata 401 (k) IRA: han.

1. Vähemmän hämmentäviä sääntöjä

401 (k): n ongelmana on, että niillä ei ole standardointia. Tämä tarkoittaa sitä, että 401 (k) voi toimia tavalla, joka on täysin erilainen kuin naapurisi, joka työskentelee toiselle yritykselle. Vaikka oletkin hyvin koulutettu rahoituksessa ja investoinneissa, 401 (k): n ymmärtäminen edellyttää lukemista paljon fine-print legalesesta. (Lisätietoja alasvetoista on kohdassa 6 ongelmat 401k-suunnitelmilla. )

IRA: t ovat pitkälti standardoituja. Sisäinen tulovirasto (IRS) tekee sitä sen sijaan, että työnantajasi tekisi säännöt. Et löydä monia ihmisiä, jotka sanovat, että IRS on hyvä tehdä asiat yksinkertaiseksi, mutta IRA: n sääntöjen oppiminen ja ymmärtäminen on helpompaa kuin 401 (k): n ymmärtäminen.

2. More Control

Jos olet tehnyt mitään tutkimusta 401 (k) s, tiedät, että on sekä hyviä että huonoja 401 (k) s. Koska työnantajasi on vastuussa 401 (k): n määrittämisestä, lukuisia tekijöitä yhdistyy luomaan hyväksi suunniteltu suunnitelma tai haaste. Näihin voivat kuulua palkkiot, rahojen hallinnointi ja palvelut, jotka sinun on maksettava. Kun valitset 401 (k) IRA: han, sinulla on enemmän valtuuksia näihin erityisiin tekijöihin. Ja koska työnantajasi vastaisi vain nykyisestä palkasta maksettuja osuuksia, siirrä varoja aiemmasta työpaikasta ei lisää työnantajan ottelua.

"401 (k): llä on työnantajan valinnanvaraaja. Kuitenkin, kun valitset 401 (k) IRA: sta, voit valita minkä tahansa säilytysyhteisön, joka sopii sijoituskohteisiisi ", kertoo Carlos Dias Jr., Excel Tax & Wealth Groupin varallisuusjohtaja, Lake Mary, Fla. > 3. Lisää valintoja

Vähittäismyynninsijoittajana on tuhansia sijoitusvaihtoehtoja, mutta 401 (k) voi tarjota vain kymmeniä. Mitkä niistä saavat suurelta osin riippuvat suunnitelman ylläpitäjältä. Nämä valinnat voivat olla hyviä, tai voi olla parempia tapoja sijoittaa rahaa. Rahan siirtäminen IRA: han antaa sinulle pääsyn laajaan luetteloon sijoitusvaihtoehdoista, joita 401 (k) ei tarjoa. Etu, joka kulkee käsi kädessä: "Kaikkien uusien valintojen avulla voit säästää kustannussuhteita huomattaviin säästöihin", toteaa Horizons Wealth Management Inc.:n toimitusjohtaja David S. Hunter, CFP®, Asheville, N.C.

4. Asuntosuunnitteluvaihtoehdot

Kuolemasi jälkeen on hyvä mahdollisuus, että 401 (k )si maksetaan ja maksetaan yhdellä kertakorvauksella edunsaajallesi. Jos näin on, kun verotusajankohdat kiertävät huhtikuussa, kyseiselle henkilölle kohdistuu suuri verolaskelma. IRA saattaa sallia muita jakautumisvaihtoehtoja, jotka tapahtuvat ajan myötä tai vaihtoehto, jolla edunsaajalla on mahdollisuus rullata IRA: n omaansa.

Muistathan, että 401 (k): n ympärillä oleva kiinteistönsuunnittelu tarkoittaa tietyn suunnitelman sääntöjen tuntemista. Se voi antaa sinun edunsaajalle mahdollisuuden jakaa useita vuosia yhtä IRA: n kanssa. Koska kiinteistönsuunnittelu voi olla vaikeaa, kannattaa saada ammattitaitoinen apu.

5. Eläkesäätiö yhdellä paikkakunnalla

Tilastolliset normit osoittavat, että amerikkalaiset pysyvät työstään hieman alle viiden vuoden ajan. Jos olet kuin eniten, se tarkoittaa, että sinulla on seitsemän työpaikkaa yli 30 vuoden uralla. Ja tämän uran aikana monet työnantajasi voivat tarjota 401 (k). Yrittää hoitaa suhteellisen pieniä määriä rahaa useissa tileissä voi olla monimutkaista ja aikaa vievää; parempi vaihtoehto olisi saattaa kaikki rahat aiemmilta työnantajilta IRA: ksi.

Puhtaasti johdon näkökulmasta se on älykäs valinta. Se voi myös olla taloudellisesti järkevää, koska eri työnantajien 401 (k) suunnitelmien tarjoamat investointivalinnat voivat olla rajoitetummat kuin IRA: n kautta käytettävissä olevat investointivalinnat. (Katso

jos valitset vaihtoehdoista 401 (k)? ) Ja kun tiellä on aika tehdä nostot, "vaaditaan vähimmäisjakaumia helpommin hallita tilit yhdistetään ", toteaa Russ Blahetka, CFP®, Vestnomics Wealth Managementin toimitusjohtaja Campbell, Calif." On myös helpompi seurata edunsaajien tehtäviä yhdellä tilillä kuin useilla tileillä. "

Bottom Line

Taloudessa, kuten elämässä, ei kukaan ole oikea vastaus kaikille. Mikä voisi olla hyviä syitä, että kollegasi rullasi hänen 401 (k) IRA: lle, saatat olla juuri väärät syyt sinulle. Siksi sinun pitäisi aina puhua asiantuntijalle - nimenomaan palkkionmaksuvelvolliselle - rahapäätöksissä, jotka voivat vaikuttaa sinuun ja perheeseesi.