401 (k) suunnitelmista on tullut 1980-luvun alkupuolella olemaan ensisijainen eläkesäästövuokraus miljoonille amerikkalaisille, ja perinteiset avoimet sijoitusrahasto- ja eläkevakuutusyhtiöt ovat kohdentaneet näitä markkinoita sijoittajien varojen ensisijaisena lähteenä. Ja vaikka sijoitusrahastojen ja elinkorkojen jatkossakin ovat suuret toimijat 401 (k) -markkinoilla, monet kriitikot ovat maininneet korkeat maksunsa ja alhaisen tuloksensa tärkeimpinä syinä, miksi vielä useammat ihmiset eivät ole osallistuneet näihin suunnitelmiin.

Uudet säännöt ovat siksi edellyttäneet suunniteltajien säilyttämistä säännöllisin väliajoin palkkioiden selkeyttämiselle erityisesti niille, jotka investoivat vaihtuvakorkoisiin työsuhteisiin. Ja ETF: iden ja muiden nestemäisten instrumenttien räjähdys, joka on nyt yleisön saatavilla, on aiheuttanut monien osallistujien kiihkeästi vastaavia vaihtoehtoja omien suunnitelmiensa puitteissa.

Kaikkien näiden kehitysten seurauksena uusi 401 (k) -palvelujen ryhmä on perustanut tehtävän, joka täyttää suunnitelmansa osallistuvien rahoitustarpeet suuremmalla avoimuudella, alhaisemmilla maksuilla ja paremmalla valikoimalla investointeja. Työnantajat, jotka näkevät haluavat joko lisätä suunnitelman etuuspakettiinsa tai vaihtaa nykyisen säilytysyhteisönsä (katso 5 merkkiä, joilla sinulla on huono 401 (k) suunnitelma ), pitäisi tarkastella tarkemmin joitakin näistä -ja tulijoille.

America's Best 401 (k)

Vuonna 2012 perustettu San Jose, Calif., Tämä pieni mutta dynaaminen yritys voi tarjota kaikenkokoisille työnantajille melkein minkälaisia ​​päteviä eläkejärjestelyjä. Yksi sen keskeisistä eduista: äärimmäisen alhainen ja avoin palkkiojärjestelmä, joka on selkeästi kuvattu yhdellä sivulla ja joka toimitetaan helposti kaikille asiakkaille ja mahdollisuuksille. Komposiittipalkkiot ovat keskimäärin noin 0, 5% useimmissa tapauksissa. Mutta sinun ei tarvitse arvailla: America's Bestilla on myös maksutarkastaja, joka voi auttaa työnantajia löytämään todelliset kustannukset nykyisistä tai muista mahdollisista suunnitelmista.

Yhtiö tarjoaa myös täydellisen valikoiman luottamuspalveluja ja menee ylimääräisen mailin kouluttamaan työnantajia heidän luottamusvelvollisuudesta työntekijöilleen. Niiden sijoitustoimitukset koostuvat edullisista, passiivisista indeksirahastoista, joiden avulla osanottajat voivat "ostaa markkinoita" sen sijasta, että maksavat aktiivisen rahastonhoidon, joka on tyypillisesti viivästynyt indeksit ajan mittaan.

ForUsAll

ForUsAll perustettiin vuonna 2013. San Franciscossa toimiva pääkonttori keskittyy yksinomaan 401 (k) pienyrityksiä koskeviin suunnitelmiin ja käyttää digitaalista teknologiaa, jotta työntekijät saataisiin helposti kirjautumaan avaimet käteen -alustalle. Tällä hetkellä on alle 50 työntekijää, mutta tähtiportaali on "Dave", virtuaalinen neuvonantaja, jonka osallistujat voivat käyttää milloin tahansa tietokoneella, tabletilla tai älypuhelimella. Dave tarjoaa käyttäjille kasvatustiedostoa koskevia kommentteja useista sivuston linkkeistä, välilehdistä ja sivuista, jotta uudet käyttäjät voivat kuulla täydellisen selityksen yhtiön sijoitusfilosofista ja ilmoittautua suunnitelmastaan ​​mahdollisimman vähän.

Yhtiön LinkedIn-sivu on ylpeä siitä, että asiakkaiden keskuudessa työntekijöiden osallistumisaste on yli 90% ja keskimääräinen säästöaste yli 10%. Suunnitelmassa olevien työntekijöiden keskimääräiset kokonaispalkkiot ovat noin 0,5%, ja yhtiö toimii myös suunnitelman luottamushenkilöinä. Se voi olla yhteydessä työnantajan palkkalistoihin hallinnoimaan suunnitelmaa. Osallistujat voivat valita joukon ei-kuormittavia Vanguard-rahastoja.

Captain401

Tämä ainutlaatuinen käynnistys käyttää vain kourallinen ihmisiä. Sen koko prosessi on digitaalinen, paperittomasti ja automatisoitu helpottamaan opiskelun ja suunnitelman seurantaa. Captain401: ssä yhdistyvät nykyaikaisen salkun teorian (MPT) ja siihen liittyvien periaatteiden mukainen sijoitusfilosofia. Sen sijoitusvaihtoehdot koostuvat joukosta edullisia indeksirahastoja, jotka kattavat koko varallisuusluokan. Tarjolla on myös automatisoitu sijoituspalvelu, joka tasapainottaa sijoittajasalkkuja joko määräajoin tai tiettyjen markkinoiden tai taloudellisten olosuhteiden sattuessa. Matrix Financial Group on suunnitelma hoitaja.

Dream Forward Financial

Kuten muut tässä luetellut yhtiöt, Dream Forward tarjoaa vuorovaikutteisen verkkosivuston käyttäjille. Kotisivulla on mielenkiintoinen video, joka kertoo yrityksen jäsenen haastattelemasta satunnaisia ​​ihmisiä Wall Streetilla heidän 401 (k) suunnitelmistaan. Suurin osa vastaajista myönsi, että he eivät tienneet, kuka hallinnoi suunnitelmansa tai löysi ne tiedot, jotka suunnittelija tai työnantaja oli toimittanut liian sekava ymmärtää.

Dream Forward yrittää yksinkertaistaa asioita, kuten palkkiot - pohjimmiltaan poistamalla niistä. "Mitään minkäänlaisia ​​piilotettuja maksuja ei ole," sivusto sitoo. Yritykset eivät maksa mitään maksuja, ja ne, jotka yksittäiset työntekijät maksavat ylhäältä 0. 75% ja ovat vähemmän niille, jotka työskentelevät suuremmille yrityksille. Sijoitusrahaston vaihtoehdot ovat myös alhaisilla puolilla, maksaen 0, 05% -0. 25% vuodessa (tarjoukset koostuvat useista passiivisista indeksirahastoista). Tietoportaali, joka tarjoaa hyödyllistä koulutustietoa 401 (k) suunnitelmista ja investoinneista, tulee pian.

iJoin

Tämä yritys keskittyy eläkesuunnittelun kolmeen "e": ilmoittautumiseen, koulutukseen ja sitoutumiseen. Käyttämällä joustavaa tekniikkaa, joka soveltuu mihin tahansa kirjanpito-, taloushallinto- tai asiakasohjausjärjestelmään, iJoin on tuottanut vaikuttavia tuloksia sen alusta lähtien vuonna 2008. Sen asiakkaat voivat ylpeillä yhdistetystä 96 prosentin osuudesta työntekijöiden joukkoon 401 (k) -suunnitelmiin ja noin kolme neljäsosaa osallistujista lisäsi osallistumistaan ​​ja luotiin keskimäärin lähes 10 prosentin maksuosuuden. Myyntipäällikkö Scott Risseeuw uskoo voimakkaasti, että yhtiön palveluihin kuuluu valtava käyttökelvottomat markkinat: "Olemme todella innostuneita auttamaan asiakkaitamme ylittämään 401 (k) investoinnin teknologian ja koulutuksen kautta. -häntynyt ohjelmisto ja sen helppokäyttöisyys virtaviivaisella tehokkuudella auttaakseen amerikkalaisia ​​valmistautumaan kestävään eläkkeelle ", hän toteaa. Yhtiö ylläpitää taloudellisia aiheita kahdesti viikoittaisilta webinaareilta ja tekee suuren huomion siitä, kuinka selkeitä ja helppoja sen tietueita on luettava; Itse asiassa ne on suunniteltu tutkimaan mobiililaitteessa.

Bottom Line

Amerikkalaisilla on nyt lähes 25 triljoonaa dollaria säästetty veroveloiduissa eläkejärjestelyissä. Mutta viime vuosina osakemarkkinoiden ylä-ja alamäkiä ovat tuottaneet puutteet monien perinteisten sijoitusrahastojen ja elinkorotuspohjaisten eläkejärjestelyjen valossa. Suuriin työnantajiin kohdistuneita oikeudenkäyntejä on esiintynyt piilotettujen maksujen, subpar suorituskyvyn ja muiden haittojen takia, jotka estävät työntekijöitä saavuttamaan eläkkeelle jääneensä tavoitteensa. Jopa muutamat suuret finanssiryhmittymät, kuten Fidelity, ovat joutuneet jakamaan miljoonia dollareita takaisinmaksujen maksamiseen omille työntekijöilleen näistä syistä.

Tässä luetellut viisi yritystä edustavat eläkkeellepanosuunnitelmassa uuden filosofian, jossa keskitytään paljon alhaisiin kustannuksiin, täydelliseen avoimuuteen ja tiukkaan luottamusvastuun säilyttämiseen kuin voittojen aikaansaamiseen. He ovat myös liittyneet digitaaliseen vallankumoukseen tarjoamalla selkeitä, helposti ymmärrettäviä opetusmateriaaleja ja opetusohjelmia web-portaalien kautta, jotka ovat käytettävissä minkä tahansa langattoman laitteen kanssa.

Tosin ne eivät välttämättä tarjoa laajimpia palveluita tai kaikkein aggressiivisimpia sijoitusvaihtoehtoja; monet pitävät kustannuksia alhaisina tarjoamalla vain indeksirahastoja, joilla on haittapuolet (katso 5 syytä välttää indeksirahastoja ). Silti, jos olet tyytymätön tavanomaisten epäiltyjen kanssa suunnitelman tarjoajien välillä, saattaa olla syytä antaa uusi kasvot yrittää.