Monilla Yhdysvaltain alueilla kotitalouksien arvot ovat edelleen kääntymässä, mikä heiluttaa kodinomaisuutta omistajilleen. Vuonna 2015 asuntovoittajat nostivat 156 miljardia dollaria kotitalouksien luottojärjestelyistä (HELOC), joka oli suurin dollarin määrä asuntokuplan puhkeamisen jälkeen vuonna 2007. Keskimääräinen HELOC-yritys oli ennätyksellinen 119, 790 dollaria. HELOC-keskimääräiset hinnat olivat keskimäärin 4. 07%, 11. huhtikuuta 2016 alkaen, asunnon omistajat ovat taas kerran innokkaasti kääntyneet kotiomaisuutensa halvan rahan lähteeksi tarpeidensa ja halujensa rahoittamiseksi.

AD:

Vaikka asuntotuotanto pysyy parhaimpana ja parhaana syynä kotiomavaraisuuteen, monet kodinomistajat saattavat unohtaa menneisyyden kovat oppitunnit ottamalla rahaa melkein mistä tahansa syystä. Asuntokuplon aikana monet kodinomistajat, joilla oli HELOC: iä laajentunut jopa 100 prosenttiin kotitalouden arvostaan, joutuivat loukkuun pääomankorotukselle, kun kotiarvot kaatui ja jättivät heidät ylösalaisin lainoihinsa. Kotitalous voi olla arvokas resurssi asunnon omistajille, mutta se on myös arvokas resurssi, joka on helppo tuhlata, kun sitä käytetään kapeasti. HELOC voi olla arvokas investointi, kun sitä käytetään kodin arvon parantamiseen. Kuitenkin, kun sitä käytetään maksamaan asioita, jotka eivät muutoin ole edullisia tulojen tai säästöjen kautta, siitä tulee huono velka. Seuraavassa on viisi tapausta, jotka osoittavat, että HELOCia ei käytetä varojen lähteenä.

AD:

Maksaminen lomalle

Aina kun käytät velkaa maksaa lomaa tai rahoittaa vapaa-ajanviettotapahtumia, se tarkoittaa, että elätte keinoasi. Vaikka se on halvempaa kuin maksaa luottokortilla, se on edelleen velkaa. Jos et yleensä voi kontrolloida menoja tai luottaa suuresti velkaan, jolla rahoitat elämäntapasi, vieraan pääoman lainaaminen voi vain pahentaa ongelmaa. Ainakin luottokortilla riskiat vain hyvityksesi. Kotimaisuus on enemmän vaarassa; nimittäin kotisi.

AD:

Autojen ostaminen

Kun HELOC-hinnat ovat lähes puolet autolainoista, on houkuttelevaa käyttää halvempaa rahaa auton ostamiseen. Vaikka on totta, että korkokustannuksesi voivat olla pienemmät HELOCin avulla, jos taloudellinen tilanne mahdollistaa ainoastaan ​​lainojen korotusten maksamisen, korkokustannuksesi voivat olla pitkällä aikavälillä korkeammat. Lisäksi auto-laina on turvattu autossasi. Jos taloudellinen tilanne huononee, voit vain menettää auton. Jos et pysty suorittamaan maksuja HELOCissa, saatat menettää talosi.

Autojen osto HELOC-lainan kanssa ei ole hyvä idea, koska se on arvonalentuva omaisuus. Autolainalla maksat osan maksusuorituksestasi jokaisesta maksusta, varmistaen, että ennalta määrätyn ajan kuluttua maksat laina kokonaan.Useimmilla HELOC-lainoilla ei kuitenkaan ole velvollisuutta maksaa alas päällikköä, mikä avaa mahdollisuuden maksaa autollesi maksuja pidempään kuin auton käyttöikä.

Luottokorttilainan maksaminen

Näyttää järkevältä maksaa kalliit velat halvemmalla velalla. Loppujen lopuksi velka on velkaa. Joissakin tapauksissa tämä velansiirto ei kuitenkaan voi puuttua taustalla olevaan ongelmaan, joka on kyvyttömyys elää keinoin. Ennen kuin harkitset HELOC-lainaa luottokorttilainan vakiinnuttamiseksi, tarkastakaa rehellisesti, miksi luottokorttisi velka on tullut niin hallitsemattomaksi, muuten saatat joutua kaupankäynnin kohteeksi vielä suuremmalla ongelmallakin. Käyttämällä HELOCia luotto-kortin velan maksamiseen voi toimia vain, jos sinulla on tiukka kurinalaisuus maksaa lainan periaate parin vuoden kuluessa.

Korkeakoulujen maksaminen

Alhaisempien korkotasonsa ansiosta voit järkiperäistää kodin pääoman hakumäärää maksamaan lapsen korkeakoulututkinnon. Tämä voi kuitenkin vaarantaa talosi, jos taloudellinen tilanne muuttuu huonompaan suuntaan. Jos laina on merkittävä ja et voi maksaa pääomasta viiden vuoden kuluessa 10 vuodeksi, myös riski siitä, että ylimääräinen asuntovelka siirretään eläkkeelle. Opintolainat ovat rakenteeltaan erät lainoina, jotka edellyttävät pääoma- ja korkomaksuja sekä lopullista termiä. Jos sinulla ei ole kurinalaisuutta palauttaa HELOC kokonaan, opintolaina voi olla parempi vaihtoehto.

Kiinteistösijoittaminen

Kun kiinteistöjen arvot nousivat 2000-luvulla, oli tavallista, että ihmiset voisivat lainata kotivaltiostaan ​​investoimaan tai spekuloimaan kiinteistösijoituksia. Niin kauan kuin kiinteistöjen hinnat nousivat nopeasti, ihmiset saivat rahaa. Kuitenkin, kun kiinteistöjen hinnat alkoivat laskea, ihmiset joutuivat loukkuun ja omistavat useita kiinteistöjä, jotka monissa tapauksissa olivat arvostettuja vähemmän kuin heidän erääntyneet kiinnitykset ja HELOC-lainat. Vaikka kiinteistömarkkinat ovat vakiintuneet, kiinteistösijoittaminen on edelleen riskialtista ehdotusta, koska paljon odottamattomia ongelmia voi syntyä, kuten odottamattomat kustannukset kiinteistön kunnostamisessa tai äkillinen taantuma kiinteistömarkkinoilla. Erityisesti, jos olet kokematon sijoittaja, kiinteistö tai mikä tahansa investointi aiheuttaa liian suurta vaaraa, kun vipuvaikutusta käytetään, etenkin kotiyhtiön tapauksessa.