Eläkeikää lähestyviä ihmisiä, joilla on vähän säästöjä, voi olla kuoppainen tie eteenpäin. Mutta tietyt vaiheet voivat rakentaa pesän muna mahdollisimman nopeasti ja varmistaa, että ainakin jonkin verran rahaa on olemassa eläkkeelle siirtymiseen.

OHJEITA: Eläkesuunnittelun perusteet

1. Rahasto 401 (k) Hilt

Tämän ikäryhmän työntekijälle, jolle tarjotaan 401 (k) työssä, kannattaa harkita rahoituksen maksimointia. Voit antaa sinulle tunteen kuinka voimakas maxing out 401 (k) voi olla, harkitse seuraavia:

40 vuotta vanha henkilö, joka maksaa 17 500 dollaria vuosittain 401 (k): een, voi kertyä yli $ 1. 3 miljoonaa säästöä 65-vuotiaana. Tämä olettaa 8 prosentin tuoton ja työnantajan maksut (ks. Kuva 1). Se on tehokas säästökalu, ja se on osoitus siitä, että eläkkeelle siirtyvien työntekijöiden on vakavasti harkittava 401 (k) s: n rahoittamista mahdollisimman pian. Jos tämä henkilö lisää säästöjä 5, 500 ja 50 vuoteen, tämä lisäisi 271 000 dollaria säästöihin. Huomaa, että vuodelle 2017 nämä luvut ovat 18 000 dollaria ja 6 000 dollaria (catch_up), yhteensä 24 000 dollaria ja entistä enemmän ansiopotentiaalia.

Kuva 1

2. Osallistu Roth IRA: han

Roth IRA: t tarjoavat sijoittajille erinomaisen tavan säästää ja kasvattaa rahaa verotuksessa. On joitain tulorajoituksia. Esimerkiksi vuoteen 2017 mennessä, jos olet yksin ja muutettu mukautettu bruttotulosi (MAGI) on 118 000 dollaria tai enemmän vuodessa, maksuosuuttasi pienennetään; jos olet yksin ja MAGI on $ 133 000 tai enemmän, maksuosuuden raja on nolla. Aviopuolisoiden yhteistoimintatarkoituksessa on maksurajoituksia niille, joiden MAGI on 186 000 dollaria. Ja yli 196 000 dollarin suuruinen maksuosuus on nolla.

Kuinka paljon potentiaalisesti voi olla sukka Rothin kanssa? Harkitse seuraava esimerkki:

40 vuotta vanha, joka sijoittaa vuosittain $ 5 ja 500 (3017 raja) ja saa vuotuisen 8 prosentin tuottoprosentin, voi kertyä yli 434 000 dollaria 65 vuotiaana. Jopa henkilö, joka odottaa 50 vuotiaana ja alkaa säästää 6 500 dollaria vuodessa (käyttäen samoja palauttamisoletuksia), voi säästää jopa 190 000 dollaria 65 vuoteen.

Täysin rahoitettu Roth IRA ja 401 (k) voivat auttaa nopeasti eläkesäästämiseen.

3. Harkitse asuntorahaa

Vaikka koti ei yleensä pidä ensisijaisena eläketulon lähteenä, se voi tarjota likviditeettiä eläkkeelle siirtymisen aikana. Tätä tarkoitusta varten vanhemmat henkilöt voivat harkita lainanottoa kotitalouksiensa omaa pääomaa vastaan ​​elinkustannusten rahoittamiseksi. Päinvastainen asuntolaina voi kuitenkin olla järkevämpää, koska lainanottajat voivat lyhentää takaisinmaksuaikaa ja lisätä vanhuuden lainanottajien takaisinmaksuaikaa (ks. Voiko uusi käänteinen asuntolaina nostaa eläkkeelle tuloa? ).Ensisijaisen asunnon myyminen suoranaisesti ja siirtyminen pienempään ja halvempaan kotiin voi myös olla järkevää vanhempien ihmisten kannalta; monissa tapauksissa he tarvitsevat harvoin suurta taloa, koska lapset ovat yleensä pois itsenäisesti.

Kotitalouden myyntiä ei kuitenkaan pitäisi ottaa kevyesti. Kaiken kaikkiaan monissa tapauksissa kotiomistaja tarvitsee 30 vuoden ajan koko omistajan omistukseen talossa. Siksi olisi järjetöntä olla hankkimatta mahdollisimman suurta mahdollista myyntiä. ja Pienennä kotisi vähennyskustannuksille .) Tällöin yksilöiden olisi otettava huomioon nykyiset markkinatilanteet ja onko se edullisin aika myydä. Luonnollisesti asunnon on myös harkittava verotuksellisia seurauksia. Naimisissa olevat omistajat, jotka toimittavat yhteiset verotulot, voivat tuottaa jopa 500 000 dollaria voitot ilman liittovaltion verotusta myyntivoitoista. Yksittäisten yksilöiden osalta raja on 250 000 dollaria. Tämä olettaa, että täytät tietyt vaatimukset, kuten että koti, jota myydään, on ensisijainen asuinpaikkasi ja että et ole hyötynyt pääomavoittojen poissulkemisesta toiseen kotiin kahden viime vuoden aikana . Lisävaatimuksia selostetaan

IRS-julkaisussa 523 , joka on saatavissa IRS: ltä. Lopulta myyjien on otettava huomioon elinkustannukset alueella, johon he siirtyvät. Toisin sanoen, on järkevää varmistaa, että kodin ostamisen kustannukset ja päivittäisten tavaroiden, kuten päivittäistavaramaksujen, kustannukset ovat yleensä pienemmät.

4. Ota täysimääräisesti huomioon sallitut vähennykset

On tärkeää huomata, että tavanomaiset vähennykset eivät ole kaikille. Itse asiassa, jos sinulla on suuri määrä kiinnityskorkoja, vähennyskelpoisia veroja, yritystoimintaan liittyviä kuluja, joita yrityksesi ei ole maksanut takaisin ja / tai hyväntekeväisyyslahjoituksia, on todennäköisesti järkevää eritellä vähennykset. (Lue lisää

Mikä on parempi verovähennyksille, erittelylle tai tavanomaiselle vähennykselle? ) Istu alas hankintakohtaisella hinnalla ja siirrä henkilökohtainen tilanne sen selvittämiseksi, onko syytä täsmentää. Sitten pääset kuuntelujen säilyttämiseen ja hyvien tietueiden säilyttämiseen. Muista, että lopulta ei aina ole, mitä teet, mutta mitä säästät, se on tärkeää - varsinkin kun lähestyt eläkkeelle jäämistä.

5. Napauta käteisrahan arvoihin

Kun käteisvakuutuksen napauttaminen on pidettävä viimeisenä keinona, jos alkuperäinen vakuutustarve ei ole enää olemassa, voi olla järkevää käydä rahoja. Kuitenkin ennen kuin peruutat jokaisen käytännön tai käytät sen käteisarvoa, sinun on ensin neuvoteltava veroneuvojalle ja vakuutusasiamiehelle, jotta voit tarkastella yksilöllisiä tarpeitasi.

6. Hanki vammaisuuden kattavuus

Älä unohda, että saat työkyvyttömyyden kattavuuden tai varmista, että työpaikka tarjoaa jonkinlaista ryhmäkyvyttömyysetuutta. Ajatus tällaisen kattavuuden saamisesta on yksinkertainen: suojata itseäsi ja ainakin osa tuloistasi ja pesiä muna vain siinä tapauksessa, että pahin tapahtuisi.

Sinun mahdollisuutesi tulla vammaiseksi riippuu urasi ja elämäntapasi mukaan, mutta U: n julkaisemien tietojen mukaan.S. Census Bureau vuonna 2014, noin 57 miljoonaa amerikkalaista raportoi jonkin verran vammaisuutta. Kun otetaan huomioon, että USA: n väkiluku on noin 300 miljoonaa, se on huomattava määrä - 19 prosenttia "Yhdysvaltojen siviiliväestöön kuulumattomasta väestöstä", raportin mukaan. Se tarkoittaa, että voit suojata tulosi ja parantaa mahdollisuuksia eläkkeelle jonkinlaisen pesimäisen munan kanssa, on järkevää ainakin harkita jonkinlaista vammaiskattavuutta.

Bottom Line

Yksilöt 40- ja 50-vuotiaillaan, jotka ovat tehneet vähän tai ei lainkaan eläkesuunnittelua, ovat epäilemättä epäedullisessa asemassa. Kuitenkin asianmukaisen suunnittelun ja halukkuuden säästää ja sijoittaa kertoimet eivät ole ylitsepääsemättömiä.

Jos olet tässä ikäryhmässä ja tuntuu, ettet ole missä haluat eläkkeelle suunniteltavaan peliin, saatat löytää

Eläkkeellepanon vinkkejä 45- 54-vuotiaille ja < Eläkesäästövinkit 55-64-vuotiaille hyödyllisiä.