45-50-vuotiaiden ikäjakauma on luultavasti yksi haasteellisimmista suunnitella yleisellä tasolla, sillä se sisältää yksityishenkilöt, jotka alkavat perheestä, tyhjät pesivät, yksilöt jotka aloittavat uudet urat ja eläkkeelle siirtyneet. Vaikka ei ole harvinaista, että ikäjakauma sisältää yksilöitä eri elämänvaiheissa, 45-54 näyttää olevan ikäjakauma, jolla yksilöillä on suurimmat erot.

Ihannetapauksessa, jos olet tämän ikäryhmän sisällä, sinun on oltava lähellä eläkkeelle siirtymisen säästötavoitteita. Mutta jos et ole, on mahdollisuuksia kasvattaa vauhtia, johon osallistut eläkkeelle siirtymiseen. Näitä ovat oman yrityksen perustaminen, eläkkeelle siirtymistä koskeva suunnitelma ja maksuvalmiuden lisääminen. Tässä artikkelissa annamme neuvoja eläkkeelle siirtyville. , Vanhusten säästämisen vinkit 18- 24-vuotiaille , 25- 34-vuotiaille , 55- 64-vuotiaille ja 65-vuotiaita ja yli .) , 35- >

1. Jos aloitat oman yrityksenne

Jos aloitat eläkkeelle siirtymisen pesänmunan myöhässä, koska aloitit myöhästymisen akateemisen pätevyyden takia, MBA tai Ph. D. saattavat tulla kätevästi, kun saamaasi tietoa voi todennäköisesti käytetään oman yrityksen perustamiseen. Mutta onko sinulla MBA tai Ph.D., jos sinulla on lahjakkuutta tai taitoa, jota voidaan käyttää tuottamaan tuloja, harkitse aloittaaksesi oman yrityksen säilyttäen säännöllisen työn. Tämä ei ainoastaan ​​tuo lisäedustusta, vaan voi myös mahdollistaa eläkesuunnitelman laatimisen ja rahoituksen yrityksesi kautta.

Vahvistetusta eläkejärjestelystä riippuen voit maksaa eläkesäästämistilillesi peräti 54 000 dollaria verovuoden 2017 verran lukuun ottamatta tilisi saldoa työnantajanne mukaan eläkesuunnitelma. Korvaukset, joiden ansiosta voit maksaa vuodessa, voi olla jopa 108 000 dollaria 2017: een ja 6, 500 dollarin saantiraha. Katso esimerkki:

52-vuotias JP toimii yrityksessä ja osallistuu sen 401 (k) suunnitelma. JP toimii myös konsulttiyrityksen puolella. JP hyväksyy SBO 401 (k) konsultointiyritykselleen. (Lisätietoja SBO 401 (k) -suunnitelmasta on kohdassa

401 (k) pienyritysten omistajille suunnatut suunnitelmat .) Kompensointi sallimalla JP: n työnantajan 401 (k) suunnitelma jopa 54 000 dollariin saakka, ja hänen panoksensa SBO 401 (k) -suunnitelmiinsa voi olla jopa 54 000 dollaria ja lisäysvastuut.

Varoitus

: Jos useille yrityksille on yhteistä omistusta tai tiettyä liittymää, kyseisiä yrityksiä voidaan pitää yhdeksi elinkeinonharjoittajaksi eläkevakuutusmaksuosuuksiksi ja rajoittaa kokonaismaksut 54 000 dollariin.Asiasta on kuultava ERISA asianajajaa, jotta voidaan selvittää, voidaanko yrityksiä käsitellä erillisinä yksiköinä suunnitelluissa tarkoituksissa, ellei ole täysin selvää, ettei yhteistä omistusta tai yhteydenottoa ole. (Hanki muutamia vinkkejä onnistuneen liiketoiminnan käynnistämiseen ja suorittamiseen Pienyrityksissä, menestys täyttyy 5 "C: n .) Oman yrityksen tai toisen työpaikan tulot vain voit lisätä verotuksessa siirretyt eläkevakuutustilit, mutta se voi myös luoda lisää käytettävissä olevia tuloja, jolloin voit lisätä omia pesäverkostoosi muita tilejäsi mukaan lukien verotuksen jälkeiset tilit.

Ennen yritystoiminnan aloittamista saatat haluta neuvotella asianajajan kanssa erilaisista oikeudellisista rakenteista, joiden avulla voit päättää, mikä sopisi parhaiten yrityksellesi. Näihin kuuluvat yksityisyritykset, kumppanuudet, osakeyhtiöt ja yritykset.

2. Jos pelaat Catch-up: Ikä 50 ja yli

Jos aloitat eläkkeelle siirtymisen säästöohjelman myöhemmin elämässäsi, älä hämmentä. Vanha sanonta, "paremmin myöhässä kuin koskaan", koskee varmasti. Tosiasiassa on erityisiä säännöksiä, jotka ovat tietynikäisiä henkilöitä, jotka pelaavat "catch-up" -tapahtumia, lisäämällä summia, jotka ylittävät muille. Tämä catch-up -toiminto toimii seuraavasti:

Jos olet vähintään 50 vuoden ikäinen vuoden loppuun mennessä, sinulla on mahdollisuus pelata kiinnijäämistä rahoittamalla eläkepesän munaa, jos osallistut IRA: han tai maksat palkkaa lykätä maksuja 401 (k), 403 (b) ja / tai 457-suunnitelmaan.

IRAs

• Yleensä yksilö voi osallistua alle 5, 500 tai 100 prosentin korvaukseen IRA: lle. Kuitenkin, jos henkilö saavuttaa 50 vuoden iän loppuun mennessä, IRA: n maksuosuudet voidaan maksaa lisää vuodessa jopa 1 000 dollaria.
  Työnantajan sponsoroidut suunnitelmat
• Jos osallistut työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan ja olet vähintään 50 vuoden ikäinen vuoden loppuun mennessä, saatat myös sallia maksuosuudet, jotka ylittävät yksilöihin sovellettavat rajat jotka eivät täytä 50 vuotta vuoteen loppuun mennessä.
  SIMPLE IRAs- ja 401 (k) -suunnitelmissa, joissa osallistuja voi lykätä 100%: n korvausta enintään 12, 500 verovuoden 2017 tai 15, 500 työntekijän 50-vuotiaille tai vanhemmille.
  • 401 (k): n, 403 (b): n ja 457: n suunnitelmissa, joissa osallistuja voi lykätä 18 000 dollaria verovuoden 2017 osalta tai 24 000 euroa työntekijöille, jotka ovat iältään 50 tai yli.
  • Usean eläkesuunnitelman osallistumisraja
• Yleisesti ottaen, jos osallistut useisiin työnantajan sponsoroiduihin palkkojen lykkäämisominaisuuksiin, kokonaispalkan lykkäysmaksut eivät voi ylittää vuodelle vahvistettua dollarin rajaa.

  3. Jos olet naimisissa tai avioerossa

Naimisissa tai eronnut voi olla merkittävä vaikutus eläkkeesi pesimusiiniin. Jos olet naimisissa, tämä voi vaikuttaa eläkepesän muniin useilla eri tavoilla. Hyödyllisestä näkökulmasta taloudelliset ennusteesi voivat olla puolison omaisuus ja tulot sekä ennustetut jaetut kulut.

Vaikka ennusteet voivat osoittaa, että säännöllisesti tallentamasi summa voi olla pienempi kuin säästämätön summa, jos et olisi naimisissa, voi olla järkevää jatkaa tallennusta korkeammalla, jos sinulla on varaa tehdä niin, koska on vain käytännöllistä olla valmiita elämään muuttaviin tapahtumiin, kuten kuolemaan ja avioeroon. Jos puolisosi kuolee ja et ole uudestisyntynyt, olisit yksin vastuussa eläkkeesi pesimiesi rahoittamisesta. Jos saat avioeron, saatat joutua jakamaan eläkkeesi varallesi puolison kanssa. Vaihtoehtoisesti saatat olla vastaanottopäässä, koska puolisollesi voi joutua jakamaan hänen eläkkeelle varansa.

Yleensä eläkesäästöt sisältyvät kiinteistösiirtoihin, kun avioero tapahtuu.

Avioliitto, avioero ja pisteviiva , Avioeron saaminen . .

Vinkki : Jos sinulla olisi ollut IRA-omaisuus ennen avioliittoa, harkitse, haluatko säilyttää nämä varat erillisessä IRA: ssa ja lisätä uusia maksuja avioliiton aikana uuden IRA: n kanssa. Jos valtiolaki määrittelee, että siviilisäädyn tai yhteisön omaisuuden määritellään avioliiton aikana kertyneeksi, et välttämättä tarvitse sisällyttää ennenaikaista IRA: n omaisuutta omaisuuden ratkaisussa. Ota yhteyttä paikalliseen asianajajaan valtionne säännöistä.

4. Jos käytät puolison tuloja eläkkeelle siirtymiseen

Jos sinulla ei ole tuloja työstä, voit käyttää puolison tuloja rahoittamaan oman perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n (tai puolison IRA: n). Tämän avulla voit lisätä oman eläkkeesi pesän muna. (Lisätietoja leskeneläkettä koskevista etuuksista on kohdassa Edut puolisoa .)

5. Jos tasapainotat (tai tasapainottaisit) portfolionsi

Oma eläkesovellesi varoja on arvioitava uudelleen määräajoin. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden selvittää, haluatko vaihtaa omaisuuserän. Kun lähestyt eläkeikääsi, saatat joutua valitsemaan vähemmän riskialttiita sijoituksia, koska sijoitusten menetyksistä on vähemmän aikaa. Tämä sääntö ei kuitenkaan koske kaikkia. Voit halutessasi harkita konsultointia toimivaltaisen taloudellisen neuvonantajan kanssa avustamaan valitsemasi varallisuusmallin. (Lisätietoja varojen kohdistamisesta on kohdassa Optimaalisen varojen jakamisen , Asset Allocation Strategies ja Risk & Diversification opetusohjelma.

6. Muut tekijät

Saatat joutua kohtaamaan useita asioita, jotka vaikuttavat eläkesuunnitteluun, kuten valitsemaan, maksaako lapsesi mennä yliopistoon tai tarjoamaan aikuislapsia, jotka vielä asuvat kotona, sen sijaan että laitettaisiin paljon tarvittavia varoja omaan pesämuna. Vinkkejä 35- 44-vuotiaille . ) Pohdittava myös, olisiko viisasta ostaa pitkäaikaishoitoa (LTC) -vakuutus, joka voi auttaa estämään eläkesäästöjen käyttämisen kustannusten kattamiseksi odottamattomasta pitkäaikaisesta sairaudesta sen sijaan, että käytit rahoitusta eläkesäästämiseen, jonka olet suunnitellut.(Lisätietoja pitkäaikaishoidosta on kohdassa Pitkäaikaishoitovakuutus: kuka tarvitsee? )

Bottom Line

Olitpa sitten vasta aloittamassa urasi tai eläkkeesi on käynnissä ja suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, toivomme, että näet nämä vinkit hyödyllisinä. 45- 54-vuotiaiden ikäryhmässä on vielä aikaa päästä käsiksi. Tarve vakuuttaa eläkkeelle siirtymispesäsi myös suunnittelemattomista satunnaisista tai merkittävistä kustannuksista kasvaa ja saattaa vaatia vakuutustuotteet, joita voidaan käyttää tällaisten kulujen kattamiseen. Katso koko sarja ikäihmisiä artikkeleita muista vinkkeistä, jotka saattavat koskea sinua.