Seitsemän parhaista tavoista päästä velan pois lukien väliaikaisesti lopettaa maksuosuudet eläkesäästötilille, vakiinnuttaa velkaasi, lainata henkivakuutusta vastaan ​​ja hankkia kotiomaisuuslaina.

Tilapäisesti lopettaa eläkkeelle siirtyminen

Yksi tapa päästä velasta on lopettaa maksujen maksaminen eläkesäästämistiliin - ainakin ennen kuin pääset ulos velasta. Tämän jälkeen voit käyttää ylimääräistä rahaa luottokortin maksamiseen. Maksamasi luottokorttivelkasi korot ovat todennäköisesti suuremmat kuin kuukausittaisista eläkkeistä maksetut tuotot. On kuitenkin tärkeää aloittaa maksuosuudet tiliin uudelleen, kun olet selvittänyt velan.

maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä

Maksat vain luottokorttitasosi vähimmäisominaisuuden, tyypillisesti 2-3% erääntyneestä saldosta, pidentää velkaa. Mitä kauemmin kannattaa maksaa takaisin, sitä enemmän kiinnostusta luottokorttiyhtiöltä.

On paljon hyödyllisempää maksamaan mahdollisimman suurta summaa. Jos kuukausimaksun vähimmäissumma on 75 dollaria, kaksinkertainen tai kolminkertainen, jos mahdollista, tai vähintään maksa 100 dollaria. Tämä saattaa vaatia sinua vähentämään kuluja, mutta todennäköisesti jotkut näistä kustannuksista ovat osaltaan lisänneet velkaa ennallaan. Lisääntyneet kuukausimaksut säästävät satoja tai tuhansia dollareita, jotka maksat korkoina, ja se vähentää velkatasoa nopeammin.

Vahvista velkamaksut

Tutustu kaikkiin luottokorteihisi ja keskitä kortti, jolla on alhaisin korko. Harkitse korkeamman koron laskut siirtämistä tähän korttiin. Useilla luottokorteilla voit tehdä tämän. Voit viettää vähemmän ja maksaa velkasi nopeammin kaupankäynnin velalla 16 prosentin korolla velkaa 11 prosentin korolla.

Jos velan koko saldo ei sovi yhdelle alemman koron kortille, maksa vähintään vähintään joka kortilla paitsi yksi, jolle voit keskittää ylimääräisiä maksuja. Korvaa tämän kortin saldo mahdollisimman lyhyessä ajassa. Kun olet täysin maksanut kortin, käytä samaa lähestymistapaa jokaisen jäljellä olevan kortin kanssa. Tätä kutsutaan velka lumipallo.

Henkivakuutustoiminnan lainanotto

Jos sinulla on henkivakuutus, jolla on käteisarvo, voit lainata tätä käytäntöä vastaan. Sinä olet lähinnä rahojen ottaminen itsestäsi. Tämä on edullinen koronvaihdos, koska tällaisen lainan korko on todennäköisesti huomattavasti alhaisempi kuin kaupalliset korot.

Voit maksaa takaisin lainaa, mutta on tärkeää maksaa laina takaisin. Jos kuolet ennen lainan takaisinmaksua, jäljellä oleva korko ja korot vähennetään vakuutuksen arvosta, mikä vähentää edunsaajalle maksettua summaa.Vaikka tämä vaikuttaa epäedulliselta, kun olet nyt raskaassa velassa, se voi aiheuttaa huomattavia taloudellisia ongelmia edunsaajalleen myöhemmin.

Home Equity

Jos olet asunnonomistaja ja olet kehittänyt omaa pääomaa maksamalla asuntolainasi, on myös toinen pääoma-arvolaina. Käyttämällä tätä lainan tuottoa maksaa alas velan tyypillisesti voit leikata korkoja puolessa. Jos eritellään tuloverotulojen vähennykset, pääomalainan korko on tyypillisesti vähennyskelpoinen kohde, joka vähentää luotonottoasi. Käytä kotivaltion lainaa maksaaksesi luottokortit ja pidä ne sitten maksetuina, kunnes olet maksanut takaisin lainan. Muuten saatat joutua maksamaan entistä enemmän velkaa.

401 (k) Laina

Lainaus 401 (k): sta on myös vaihtoehto, edellyttäen, että se täyttää. Suurin osa 401 (k) -suunnitelmista on ominaisuus, jonka avulla voit lainata enintään 50% tilisi arvosta, tai 50 000 dollaria, kumpi arvo on pienempi. Korkotasolla, joka voi olla vain hieman peruskoron yläpuolella, tämä tekee 401 (k) -lainan halvempaa kuin luottokorttikorot. Toinen bonus tässä vaihtoehdossa on, että jokainen penny, jonka maksat korkoa, menee suoraan takaisin 401 (k) -tiliisi. Itse maksat itse takaisin lainan veloittamat korot.

Tämän vaihtoehdon hyödyntämisessä on kuitenkin joitain negatiivisia. Laina ja korko maksetaan takaisin verojen jälkeen, ja korko verotetaan uudelleen, kun maksat 401 (k) ulos eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Lisäksi sinun on maksettava laina takaisin viiden vuoden kuluessa. Jos jätät työpaikkasi ennen lainan takaisinmaksua kokonaan, jäljellä oleva saldo johtuu välittömästi. Jos et palauta sitä 60 päivän kuluessa siitä päivästä, summaa pidetään jakeluna sinulle ja verotetaan säännöllisesti. Lisäksi jos olet alle 59. 5, 10%: n valmistevero otetaan myös rangaistuksena varhaisesta peruuttamisesta.

Konkurssi

Jos velkasi on saavuttanut täysin hallitsemattoman tason ja et yksinkertaisesti voi maksaa sitä alas, viimeinen keinosi on tehdä konkurssi. On olemassa kahdenlaisia ​​henkilökohtaisia ​​konkursseja: luku 7 ja luku 13.

Luku 7 on suora konkurssi, joka vapauttaa sinut lähes kaikista veloista. Eräitä velan muotoja, joita ei ole lievennetty, ovat lapsilisät, verot ja opintolainat. Luku 7 edellyttää myös yleensä, että luovutat suuren osan omaisuudesta velan täyttämiseksi; valtioilla on erilaisia ​​lakeja, jotka tarjoavat poikkeuksia, mukaan lukien vähäarvoiset ajoneuvot, työkalut, joita käytetään yrityksessä ja joidenkin oman pääoman määrä kotona.

Luvussa 13 voit pitää omaisuuttasi, mutta se edellyttää, että luovutat kaiken talouden valvonnan tuomioistuimelle. Konkurssiviranomainen hyväksyy resurssiisi perustuvan takaisinmaksussuunnitelman, jonka avulla velkasi osa tai osa palautetaan kolmen tai viiden vuoden aikana. Velkojien on kielletty häiritsemästä sinua takaisinmaksuun tänä aikana. Velka ei myöskään kerää korkoja tänä aikana.

Konkurssi on viimeinen keino vakavien haittojen takia. Sinun on maksettava tuomioistuimelle maksut ja asianajajan kulut konkurssia varten. Lait ovat jäykistyneet, joten et voi täyttää velkasi täydellistä helpotusta. Luottotietosi näyttää konkurssitiedot kymmenen vuoden ajan, mikä voi vahingoittaa potentiaalisia työllistymismahdollisuuksia ja lähes täysin varmistaa, että et voi saada kohtuuhintaista luottoa tuona ajanjaksona.