Vuonna 1997 perustettu 529 korkeakoulussäästösuunnitelma on tullut yksi suosituimmista säästämismenetelmistä korkeakoulutuksen kustannuksille. 529-suunnitelman ensisijainen hyöty on se, että se mahdollistaa pääomatulojen ja tulojen verottoman peruuttamisen niin kauan kuin rahaa käytetään maksamaan koulutuksen, kuten opetuksen, asumisen ja kirjat.

529 suunnitelmaa tarjotaan jokaisessa valtiossa. Vaikka yksittäiset henkilöt voivat osallistua mihin tahansa valtion 529-suunnitelmaan, monet valtiot tarjoavat valtion verovähennyksiä omien 529 suunnitelmiensa maksamiseen. Aiemmin noin 529 suunnitelmaa kritisoitiin niiden korkeista kustannuksista ja vaihtoehtojen puutteesta. Ajan myötä monet suunnitelmat ovat muuttaneet valintojaan investointivalinnoilla, jotta ne olisivat edullisempia ja sijoittajamyönteisiä.

Yksi sijoittajien suurimmista haasteista on valinnut oikeat investoinnit. 529 suunnitelma ylläpitäjät ovat yrittäneet helpottaa asioita tarjoamalla riskiin perustuvia ja ikäperusteisia all-in-one-tuotteita, joiden avulla yritetään ottaa osa epävarmuudesta yhtälöstä. Vaikka nämä ovat usein hyviä valintoja niille, jotka eivät halua viettää paljon aikaa hoitaakseen salkkujaan, sijoittajien pitäisi vielä viettää aikaa tutkia erityisiä tekijöitä varmistaakseen, että he tekevät parhaiten sopivia valintoja.

Kustannuslaskenta

Vaikka investointien suorituskyky voi vaihdella huomattavasti ajan myötä, sijoittajat voivat tehdä paremman suorituskyvyn takaamiseksi valitsemaan tuotteita, joilla on alhainen kulukorvaus ja maksu. Sijoitusrahastoihin ja pörssilistattuihin rahastoihin (ETF) tarkoitetaan alhaisimpien kulusuhteiden kohdentamista. Indeksirahastoilla on usein joitain alhaisimpia kustannussuhteita, koska niiden salkut ovat passiivisesti hoidettuja.

Ne, jotka haluavat ostaa 529 suunnitelmaa osakkeelta välitystileillä, tulisi keskittyä kaupparekistereihin, jotka rajoittavat tai poistavat kaupankäyntipalkkiot. Vanguard on yksi esimerkki sijoitusyhtiöstä, joka perii nolla palkkioista sijoittaakseen 529-suunnitelmaan.

Jotkut yritykset myös veloittavat tilinpitomaksuja alemmille taseille.

Indeksirahasto Vs. Toimiva hallinnoitu rahasto

Pitkän aikavälin tuotot ovat osoittaneet, että suhteellisen pieni osa aktiivisesti hoidetuista sijoitusrahastoista voi ylittää nimetyt indeksit ja jättää monet analyytikot ehdottamaan, että yksinkertaisesti sijoittaminen indeksikorvaukseen on menestys. Osa tästä alituista johtuu johtokunnan kyvystä, mutta suuri osa johtuu rahastokuluista.

Salkun suorituskyvyn maksimoimiseksi sijoittajien tulisi keskittyä alhaisiin kustannuksiin ja indeksirahastojen sijoitusvaihtoehtoihin.

Osakerahastot

Kuinka suuri osa 529-portfolioista olisi sijoitettava osakkeisiin riippuu pitkälti lapsen iästä.Palkansaajien edunsaajina olevat tilit voivat sietää suurempia osakesijoituksia, mikä johtuu siitä, että keskimääräistä enemmän tuottoa voidaan kasvattaa ajan myötä ja pitemmät aikataulut takaisin markkinoiden vaihteluista.

Kun lapsi alkaa lähteä yliopistoon, salkun pitäisi vähitellen olla varovaisempi ja aloittaa siirtyminen varastoista. Aiempi suorituskyky voi auttaa osoittamaan hyvin hallinnoitua rahastoa, mutta keskittymisen pitäisi pysyä alhaisin kustannuksin.

Joukkovelkakirjalainat

Joukkovelkakirjalainat kuuluvat 529 sijoitusrahastoon yhtä paljon kuin osakerahastot, ja niistä tulee suurta osaa tililtä, ​​kun lapsi kasvaa.

Tässä otetaan huomioon rahaston kesto (rahaston riskin mitta) ja sen tyyppiset joukkovelkakirjalainat, joihin se sijoittaa. Pitkän aikavälin 10- ja 30-vuotisista joukkovelkakirjoista keskittyvät joukkovelkakirjalainat kasvattavat riskiä ja heikentävät korkojen nousujaksoja lyhyemmällä aikavälillä. Hallituksen ja muiden valtiovarainministeriöiden hallussa olevat arvopaperit ovat pienempiä, koska ne ovat hallituksen täysi luottamus ja luotto.

Salkun joukkovelkakirjalainan painopisteen olisi oltava lyhyen ja keskipitkän aikavälin investointiluokan joukkovelkakirjalainoissa, joilla on alhainen kulusuhde.

Rahamarkkinarahastot

Rahamarkkinarahastot ovat tärkeä osa kaikkia 529-salkkua niille, jotka ovat valmiita aloittamaan tilin noston. Rahamarkkinarahastot keskittyvät pääoman säilyttämiseen ja sopivat niille, joiden on varmistettava, että rahat ovat käytettävissä kollegion kuluissa.

Rahamarkkinarahastot eivät yleensä ole välttämättömiä ennen kuin lapsi alkaa aloittaa lukion. Kun korkotaso pysyy hyvin alhaisella tasolla, useimmat rahamarkkinarahastot eivät maksa lainkaan tuottoa, joten optioilla ei ole paljon eroja.

Kansainväliset rahastot

Kansainväliset osakepääoma- ja korkorahastot saattavat vaikuttaa sopimattomilta 529 salkkua varten niiden luontaisen riskin vuoksi. Nämä varat tarjoavat kuitenkin merkittäviä hajauttamisetuja, jotka voivat todella auttaa pienentämään salkun riskiä ja tarjoamaan mahdollisuuden ylittää keskimääräiset tuotot.

Salkun kansainvälisen rahaston valitseminen pitäisi tehdä samalla tavoin kuin minkä tahansa muun oman pääoman ehtoisen tai joukkolainarahaston valitseminen. Useissa tapauksissa indeksirahasto on käytettävissä myös kansainvälisille sijoituksille, ja niiden edulliset rakenteet yleensä tekevät niistä parempia vaihtoehtoja kuin aktiivisesti hallinnoitavat tai alueelliset varat.

Ikäperusteiset portfoliot

Useille sijoittajille ikäraportit tarjoavat suurimman yksinkertaisuuden. Niille, jotka eivät halua hallita ja seurata 529 salkkua aktiivisesti, ikäraportit voivat olla vastaus.

Tämä rahasto (joka tunnetaan myös nimellä tavoiteajankohtainen rahasto) alkaa aggressiivisemmasta lähestymistavasta nuoremmalle lapselle ja siirtyy vähitellen varovaisempaan omaisuuden kohdentamiseen, kun lapsi lähestyy korkeakouluikäisiä. Nämä salkun koostumuksen muutokset tehdään automaattisesti, eikä tilin omistajan tarvitse toimia. Monissa tapauksissa nämä varat tarjoavat edut riskinmukaisen salkun ylläpitämiseen edullisin kustannuksin.Nämä varat ovat yhä suosittuja vaihtoehtoja 529 suunnitelmissa.

Noin 529 suunnitelmaa tarjoavat myös riskiperusteiset salkunvalintamahdollisuudet niille, jotka haluavat säilyttää salkkujensa riskitasojen paremman hallinnan. Yksilön riskinsietokyky on myös tärkeä asia valittaessa sopivaa salkkua, ja nämä vaihtoehdot mahdollistaisivat säästämisen säästämisen tai aggressiivisuuden.

Johtopäätös

Yleisesti ottaen 529-suunnitelman kannalta tarkoituksenmukaisimmat varat ovat ne, jotka yhdistävät laajan monipuolistumisen, edulliset kustannukset ja likviditeetin. Diversifikaatio auttaa rajoittamaan riskejä, kun taas alhaiset kustannussuhteet auttavat lisäämään mahdollisuuksia tuottaa keskimääräistä tuottoa yli ajan. Likviditeetti on välttämätöntä sen varmistamiseksi, että tilillä oleva raha on käytettävissä aina, kun sitä tarvitaan.