Lainanottajat, jotka pyrkivät vahvistamaan velkansa tänään, ovat enemmän vaihtoehtoja kuin koskaan aiemmin. Opintolainoja, luottokortteja, autojen maksuja ja muita velkakirjoja voidaan siirtää monilla eri tavoilla käyrän eteen. Tietäen kunkin strategian etuja ja haittoja voi auttaa sinua määrittämään, mikä polku on sinulle paras ja säästää tuhansia dollareita - ja myös luottotietosi.

1. Luottokortin konsolidointi

Tämä strategia on todennäköisesti tehokkain, jos pystyt siirtämään nykyiset luottokorttisi saldosi uudelle kortille, joka veloittaa nolla prosentin koron nollanopeutta. Esimerkiksi jos olet juuri avannut uuden kortin, joka ei veloita mitään seuraavien 18 kuukauden aikana - ja sinulla on 5 000 dollaria velkaa, joka veloittaa 26 prosentin korotuksen - siirtää saldoasi on looginen siirto. Varmista, että käytät hyvää aikaa maksaa saldosi mahdollisimman paljon, jotta saldo (ja maksu) ovat mahdollisimman pienet, kun korko palaa sisään.

Voit käyttää tätä korttia myös muiden velkojen, kuten opintolainojen tai autolainojen, maksamiseen, mutta tämä on järkevää vain, jos tiedät, että sinulla on resursseja. Esimerkiksi sinut uhataan autosi takaisinotossa, mutta tiedät, että saat joulupalkin, jonka avulla voit maksaa jäljellä olevan lainan määrän. Jos siirrät jonkin tai kaiken sen, mitä velkaa on luottokortilla, voit säilyttää auton, kunnes bonus tulee. Tämä estää myös sen, että luottotietorekisteriisi tulee takaisinperintä. Jos sinulla on vaikeuksia hallita menojasi, luottokorttien yhdistäminen voi kuitenkin yksinkertaisesti tarjota mahdollisuuden lisätä velkaa. Jos näin on, harkitse vaihtoehtoisia konsolidointistrategioita.

2. Home Equity

Asunnon omistajat, jotka ovat keränneet aineellista pääomaa asuinhuoneistossaan, voivat joutua hyödyntämään tätä velkojen maksamiseen. Tämä on hyvä idea, jos muut velat ovat korkeatasoisia tai vakavia oletuksia, mutta muista käyttää tätä ideaa koskevia numeroita ennen kuin ryhdyt tekemään toimia. (Katso Kotitalouslainojen käyttö velkojen konsolidointiin. Kun olet lainannut taloa vastaan, saatat joutua kohtaamaan sulkemisen, jos et voi maksaa laskun. Kuitenkin vastuulliset kustannukset, jotka yksinkertaisesti etsivät edullisempaa vaihtoehtoa nykyiseen velkarakenteeseensa, voivat vaihtaa niiden nykyisten velvoitteiden mukaisen vähennyskelpoisen koron, joka peritään heidän kotilainaansa. Käteisrahoituksen uudelleenrahoittaminen voi olla toinen toteuttamiskelpoinen vaihtoehto, varsinkin jos aiot jälleenrahoittaa lainaasi. Tämä voi antaa sinulle mahdollisuuden saada alhaisempi korko uudelle ensimmäiselle kiinnitykselle, maksaa muut velkasi saatavan rahan avulla ja sitten kaataa rahat, jotka aikaisemmin olivat menossa takaisin kotiisi.

3. Henkilökohtainen laina

Ystäväsi tai sukulainen, joka haluaa etukäteen rahaa, voi olla paras mahdollinen vaihtoehto, kun luotto on huono.Tietenkin tämä toimii parhaiten, kun he veloittavat kohtuullisen koron ja olet varma, että voit suorittaa maksut. Mutta tämä vaihtoehto voi olla täynnä vaaroja; lainan takaisinmaksaminen voi murtaa suhteesi. On hyvä kirjoittaa selkeä sopimus, joka lainaa laina-ajan, maksuviivästysten tai maksukyvyttömyyden seuraukset ja kuinka korko lasketaan ja veloitetaan.

4. Velkojen konsolidointi laina

Monet yritykset tarjoavat henkilökohtaisia ​​lainoja, joiden avulla voit yhdistää velkasi yhteen kuukausittaiseen maksuun. Ajatuksena on, että he neuvottelevat velkojiensa kanssa saadaksenne pienempiin maksuihin, antavat heille tarpeeksi aikaa kattamaan ne alhaisella kuukausimaksulla, jolla sinulla on varaa. Teet tämän maksun yritykselle, joka välittää osan kullekin velkojalle. Muista huolellisesti tutkia kaikkia yrityksiä, joita käytät tähän; oikeutettu yritys auttaa sinua parantamaan luotto-pisteet ja saada sinut takaisin jaloille. Kuitenkin huomattava osa näistä yrityksistä on häikäilemättömiä saalistajia, jotka veloittavat voimakkaan summan edestä ja tekevät vain välitöntä yritystä neuvotella velkojien kanssa alemmista maksuista. Tutustu luottotietojen säätiön neuvontaan ja lue Luotto- ja velanhallinta: Luottoraportti ennen kuin kirjaudut kenenkään kanssa.

5. Opintolainat

Koulutuskustannusten maksaminen voi olla verotettava sekä vanhemmille että opiskelijoille. Mutta on muutamia sääntöjä, jotka on muistettava, kun lujitat nämä lainat, joita ei sovelleta useimpiin muihin velkoihin. Liittovaltion opintolainoilla on tavallisesti korkotaso, joka estää heitä nousemasta tietyn tason yläpuolelle, joten mieti tarkkaan, ennen kuin heität ne jonkin muunlaiseen velkaan. Jos haluat yhdistää ne erikseen, siirry Federal Direct Consolidation Loans -verkkosivustolle. Yksityiset opintolainat voivat olla parempi tavoite konsolidointiin, mutta muista, että sinun ei tarvitse erotella vähennyksiä, jotta voit poistaa opintolainan korot. Kolme lainanantajaa, jotka tarjoavat tällä hetkellä konsolidointiohjelmia yksityisille opintolainoille: Chase, Wells Fargo ja Student Loan Network.

6. Secured Loans

Jos sinulla on oma kiinteistö, jota voit käyttää laina-vakuudeksi, tämä voi olla parempi vaihtoehto kuin asuntolainan ottaminen, koska sen avulla voit välttää riskiä asuinpaikastasi siinä tapauksessa, että olet lainaa. Lomakoti tai muu virkistyskohde on luultavasti paras valinta täällä, koska vakuutusajoneuvo tai muu tarvittava kohde voi olla melkein niin häiritsevä kuin uhataan sulkeminen.

7. Lainat hyväksytyistä suunnitelmista

Tällä strategialla on kaksi pääasiallista etua. Ensinnäkin, eläkesuunnitelman järjestelmänvalvoja todennäköisesti veloittaa kohtuullisen koron. Esimerkiksi julkisen talouden säästötilastoista lainatut julkiset toimihenkilöt maksavat ainoastaan ​​valtion rahastoista (G-rahasto) maksetun koron. Tämäntyyppiselle lainalle ei ole myöskään merkintää tai luottotarkistusta. Lainan maksamatta jättäminen lainan takaisinmaksun laatimisen ehtojen mukaisesti voi johtaa verolliseen jakeluun ja varhaiseen peruuttamiseen liittyvästä rangaistuksesta - ja kieltää myös pitkän aikavälin kasvun, jota voitte saada rahastojen säilyttämisestä eläkesuunnitelmassasi.

Bottom Line

Voit yhdistää velat monella tavalla, mutta jotkut strategiat ovat suurempi riski kuin toisilla. Tässä esitetyt strategiat paljastavat, että riskin ja vastuun määrä, jota kuljetat, sekä konsolidoinnin ehtoja on usein. Jos haluat lisätietoja velkiesi vakiinnuttamisesta, tutustu kulutusluottojen neuvonantajaan tai taloudelliseen neuvonantajaasi.