Yritä kuvata skenaario, jossa kiinnitysyhtiö lähettää sinulle tarkistuksen joka kuukausi sen sijaan, että lähetit heille tarkistuksen. Tämä on juuri se, mitä saat, kun otat käänteisen asuntolainan. Käänteiset kiinnitykset ovat nousemassa suosioon, koska ne ovat kasvaneet elinajanodotteen, korkeampien lääketieteellisten kustannusten ja osakemarkkinoiden laskusuhdanteen takia viime vuosina.

Reverse Mortgages

Päinvastainen asuntolaina on erityinen laina, jonka avulla asunnonomistaja, 62-vuotias tai vanhempi, muuntaa oman pääoman kotiin käteiseksi joutumatta myymään kotiinsa tai luovuttamaan nimensä. Koti voi olla yksi suurimmista omaisuuksista, joilla vanhempi omistaa, ja käänteinen asuntolaina antaa yksilöille mahdollisuuden päästä pääomaan tulovirtaukseksi joutumatta jättämään omaisuutensa pois. "Monet ihmiset ovat enemmän taloudellisessa sitoumuksessa kuin he ajattelivat olisi tällä hetkellä, koska he eivät saa niin suurta sijoitetun pääoman tuottoa, ja niiden kulut ovat odotettua korkeammat. Nämä ovat olosuhteita, jotka aiheuttavat käänteisen asuntolainan kysyntää ", sanoo Mike Broderick, käänteinen asuntolaina asiantuntija Seattle Mortgage Company.

Käänteiset kiinnitykset ovat talon rikkaille, käteistä köyhiä ihmisiä, jotka omistavat oman kodin ja haluavat muuntaa pääoman, joka he ovat rakentaneet tuohon kotiin helposti saatavilla oleviksi rahoiksi. Sen sijaan, että lainanottajalle olisi annettava maksuja lainanantajalle kuukausittain, kuten tavanomaisen lainanantajan tai kotivaltion lainan, käänteinen asuntolaina maksaa rahana lainanottajalle. Määrä, jonka lainanottaja voi päästä, riippuu tyypillisesti iästä, käänteisen asuntolainan tyypistä, vallitsevista koroista, asunnon sijainnista ja kodin arvosta. Lainanottajilla on tavallisesti useita keinoja pääoman saantiin: kertasuorituksena kiinteiden kuukausimaksujen, luottorajan tai näiden vaihtoehtojen yhdistelmän kautta.

Suurin osa käänteisistä asuntolainoista on viisi maksuvaihtoehtoa:

Vuokra
Lainanottajat saavat saman kuukausimaksun niin kauan kuin ainakin yksi lainanantaja asuu ja jatkaa miehistön omistamista ensisijaisena asuinpaikkana.

Term
Lainanottajat saavat kuukausittaiset kuukausimaksut kuukausittain.

Luottotiedot
Tämä menetelmä tarjoaa lainanottajille käteisvaroja vaaditulla tavalla lainanottajan harkinnan mukaan, kunnes luotto loppuu.

Modified Tenure
Tämä menetelmä yhdistää luottorajan kuukausittaisiin käteismaksuihin niin kauan kuin lainanottaja pysyy kotona ja luottoa ei ole käytetty loppuun.

Modified Term
Tämä menetelmä yhdistää luottorajan ja kuukausittaiset maksut lainanottajan määrittelemään kiinteään ajanjaksoon.

Suurin osa käänteisistä asuntolainoista ei edellytä pääoman, koron tai huoltopalkkioiden takaisinmaksua niin kauan kuin lainanottaja asuu kotona. Velallinen on kuitenkin edelleen vastuussa kiinteistöveroista, vakuutuksista, apuohjelmista, korjauksista ja kunnossapidosta.Päinvastainen asuntolainan kautta saatava raha on verovapaata eikä vaikuta säännöllisiin sosiaaliturva- ja Medicare-etuuksiin, vaikka se saattaisi vaikuttaa muiden julkisten ohjelmien, kuten Medicaidin, tukikelpoisuuteen. Lukeminen Miten valita käänteisen asuntolainan maksusuunnitelma auttaa sinua ymmärtämään enemmän.

Käänteinen asuntolainamarkkina

Yhdysvaltain asuntorakentamisen ja kaupunkikehityksen osavaltion liittovaltion asuntomestari ryhtyi vuonna 1987 Yhdysvaltojen markkinoihin käänteisten asuntolainojen osalta, kun se esitteli Home Equity Conversion Mortgage (HECM) osana käänteinen asuntolainan pilottiohjelma.

Yhdysvalloissa vuodesta 1987 lähtien on nostettu yli 720 000 käänteisen asuntolainan, Washington DC: n kansallisen käänteisen lainanantajayhdistyksen mukaan. Reverse Mortgagesin tarkistaminen päivittää sinut.

Palkkiot

Käänteisluotot saattavat olla jyrkkiä aloitusmaksuja, etukäteen kiinnitysvakuutusmaksuja, arviointimaksuja ja muita standardin sulkemiskustannuksia. Samoin kuin perinteiset kiinnitykset, nämä palkkiot voidaan rahoittaa osana lainaa. Lisätietoja Reverse Mortgage Pro ja Cons ennen kuin päätät ottaa yhden.

Bottom Line

Käänteiset kiinnitykset eivät välttämättä ole kaikille. Henkilöt, joilla ei ole likviditeettiongelmia tai jotka haluavat jättää ensisijaisen asuinpaikan lapsilleen, eivät saa käyttää käänteisiä asuntolainoja. Mutta niille henkilöille, jotka ovat rahapoliittisessa kriisissä ja joilla ei ole lapsia tai jotka haluavat luottaa lapsiinsä tarjoamaan heille turvallista eläkkeelle siirtymistä, pääset omalla pääomalla kotiisi kasvattamaan kassavirtaasi eläkkeelle saattaa olla järkevää.

Muista tehdä tutkimustesi ennen käänteisen kiinnityksen hakemista. Voit saada tietoja käänteisestä kiinnityksestä Fannie Maelta, AARP: ltä ja National Reverse Mortgage Loaners -yhdistykseltä Washington DC: ssä. Lue Reverse Mortgage: Voisiko leski menettää talon? ennen kuin määrität, kuka pitäisi olla paperityössä.