Tiffany Franc, asianajaja Towsonissa, Md., Oli yllättynyt, kun hän ja hänen miehensä eivät voineet saada autolainaa viime lokakuussa. Heillä oli kesäkuussa lyhyt sijoituskiinteistöjen myynti, ja lyhyet myynnit heikentävät merkittävästi luottoa merkittävästi.

He ostivat käytetyn 2013 Dodge Avengerin. He menivät luottoliittoonsa ja heidät hyväksyttiin autolainaksi 5%. Franc sanoo, että 5 prosentin korko oli "ilmiömäinen", koska heidän hyvitystään tankattiin lyhyen myynnin jälkeen. Silti he saivat vielä paremman hinnan lopulta.

"Lainamme päättyessä oli 3. 74%", Franc sanoo. "Saimme 0,25 prosentin koronlasku automaattisella veloituksella minun tililtäni. "Keskimääräinen 60 kuukauden uusi auto-laina maksoi 4. 08%, kun hän oli markkinoilla, Bankratein mukaan.

Francin tarina ei ole epätavallinen nykyisillä markkinoilla. Luotto on helpompi saada myös niille lainanottajille, joilla on pienemmät luottotietopisteet. TransUnionin, luotto- ja tietohallintopäällikön 25. helmikuuta julkaiseman raportin mukaan kuluttajat ovat ottaneet yhä useamman autolainan velkaa lähes kolmeksi vuodeksi. Keskimäärin luotonottajalla oli vuoden 2007 lopussa auto-lainan saldo 16 769 dollaria. Autolainan velka oli alkuvuoden alussa vain 14, 764 dollaria lainanottajaa kohti ja on kasvanut siitä lähtien.

Miksi kuluttajat poistavat suuremmat auto-lainat

60 kk: n uusien autoluottojen keskikorot ovat 4. 2% juuri nyt Bankrate-mallin mukaan. Tällä kertaa viime vuonna sama laina maksoi 4 09%. Mutta vuonna 2009 tämä laina maksoi kuluttajille 6,91 prosenttia.

Alhaisemmat korot tekevät halvemmasta lainata enemmän rahaa. 17 000 000: n 60 kuukauden uuden auto-lainan nykyisellä 4,2 prosentin keskimääräisellä korolla maksat 315 dollaria kuukaudessa ja yhteensä 1 877 dollaria korkoa lainan keston ajan. Palaa vuonna 2009, 6,91%, kuukausimaksu olisi ollut 336 dollaria ja kokonaiskorvaus olisi ollut 3, 154 dollaria, ero 21 dollaria kuukaudessa ja 1 277 dollaria kokonaisuudessaan.

Kuluttajat eivät ole pelkästään ottamassa suurempia auto-lainoja, vaan he ottavat myös enemmän heistä. Lainojen määrä kasvoi 3,5 prosenttia 57 miljoonasta 60,5 miljoonaan viime vuonna. Yksi syy lainojen määrän kasvuun on luultavasti autojen myynnin kasvu, joka kasvoi viime vuonna 15,6 miljoonaan. Tämä on 7,6% enemmän kuin vuonna 2012, ja 50% lisäystä vuodesta 2009, jolloin vuotuinen liikevaihto oli vain 10,4 miljoonaa. Edmunds ennustaa vielä suuremman myynnin vuonna 2014. Myynnin kasvu voi lisätä autolainojen lukumäärää ja keskimääräistä tasapainoa.

"Sekä uusien että käytettyjen autojen korkeammat hinnat tekevät suuremmista autonhuomautuksista", kertoo Auto USA: n kumppani ja johtaja, Terry Anderson, joka koostuu kahdesta käytetystä autokaupasta Dallas / Fort Worth -alueella."Uusi autoliiketoiminta ei ole aivan yhtä runsaasti alennuksia kuin muutama vuosi sitten", hän sanoo ja valmistajat, kuten GM, eivät enää tulvista markkinoita varastoineen, sitten alentavat voimakkaasti myyntiä. "Hintavakaus on laskenut käytettyihin autoihin", hän sanoo.

Kuluttajat voivat myös ottaa enemmän auto-lainan velkoja, koska he tuntevat paremmin taloutta. Työttömyys laski 7,9 prosentista joulukuuhun 2012 6,7 prosenttiin joulukuussa 2013, ja kuluttajat ovat optimistisempia. U.S.-kuluttajien mielipiteet ovat olleet keskimäärin 71. 0 vuodesta 2008, Thomson Reutersin / Michiganin yliopiston yleisen indeksin mukaan siitä, miten kuluttajat kokevat heidän henkilökohtaisista taloudellisista tilanteistaan ​​ja koko taloudesta. Helmikuun 81. 6 mittaus on huomattavasti tätä keskiarvoa korkeampi ja noin 10 pistettä suurempi kuin vuosi sitten. Kuluttajat pyrkivät käyttämään enemmän, kun mielipide on noussut.

Talouden parantuessa kuluttajat, jotka olivat vihdoin pystyneet jälleenrahoittamaan kiinnitystensä, saivat riittävästi hengitystiloja budjetteihinsa autojen maksujen maksamiseksi ja kuluttajat, joilla ei ollut varaa viime vuosien aikana autoja ostettua lopulta.

"Kuluttajat ottivat kiinni ajoneuvoihin taantuman aikana ja ovat nyt lopulta tunne paremmin omasta taloudestaan", kertoo Yhdysvaltain laivaston liittovaltion luotto-osaston kuluttajavalinnasta vastaava apulaispäällikkö Joe Pendergast, joka on maailman suurin luotonantaja, joka palvelee kaikkia asevoimia, siviili- ja urakoitsijoiden henkilöstöä ja heidän perheitään. "Uskon, että tämä kehitys jatkuu, kun taloudellinen tilanne paranee", hän sanoo. "Huolimatta kylmästä säästä suurimmassa osassa maata, vauhti on pysynyt vahvana aloittaakseen tänä vuonna. "

Kuinka paljon automaattista velkaa on liian paljon?

Huolimatta keskimääräisen auto-velan kasvusta huolimatta TransUnionin mukaan vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä vain 1. 14% lainanottajista oli laittomia autohankkeisiinsa. Vaikka se on hieman suurempi kuin 1,9%: n verokanta edellisvuodesta, se on pienempi kuin TransUnionin keskimäräinen rikkomismenopeus, jonka TransUnion on havainnut vuosittain neljännellä neljänneksellä vuodesta 2007 alkaen.

Yksi syy siihen, miksi yleinen rikollisuus hinnat ovat niin alhaiset huolimatta suuremmista lainoista, että vähemmän auto-lainanottajilla on TransUnionin mukaan subprime-luotto (piste 641 tai pienempi asteikolla 501-990) verrattuna vuosi sitten. Subprime-lainanottajat kuitenkin kamppailevat enemmän lainoistaan. Subprime-rikoskäyttäytymisnopeus kasvaa vuoden 2012 viimeisellä neljänneksellä 5,33 prosentista 6,3 prosenttiin vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä, mikä on huomattavasti korkeampi kuin 1,14 prosentin yleinen kurssikehitys. Mutta Anderson selittää, miksi jopa lainanottajat subprime luotto voi saada auto lainat juuri nyt.

"Yrityksemme käsittelee vahinkoa luottorahoitusta. Kun ajoneuvo on otettava takaisin, tappiot ovat pienemmät hitaamman heikkenemisen takia ", hän sanoo. "Koska olemme menettäneet vähemmän oletusten vuoksi, voimme luopua luottokelpoisuuksistamme hieman ja myydä muutama muu auto", Anderson sanoo.

Mikä on hyväksyttävä määrä velkaa, kun otat lainaa rahaa ostaa auton?Edmunds sanoo, että kuukausimaksusi ei saisi olla enempää kuin 20% kotipalkasta. Joten jos sinulla on laina keskimääräisellä korolla ja maksat 315 dollaria kuukaudessa, autosi maksu on kohtuuhintainen niin kauan kuin kotiisi vähintään 1 575 dollaria kuukaudessa.

"Minun neuvoni kenelle tahansa, joka haluaa ostaa, on tietää, mitä sinulla on varaa. Tarkastele kuukausituloja, vähennä kaikki odotetut kulut ja varmista, että rahaa on jäljellä, jotta autojen maksaminen ei ole mahdollista, vaan myös säästöä ", Pendergast sanoo. "Automaattisen maksun lisääminen kuukausibudjettiin ei saisi jättää jokua ilman rahaa jäljellä asioista, kuten päivittäistavaroihin tai odottamattomiin kuluihin", hän sanoo.

Suuren kuvan katsominen on kuitenkin parempi idea kuin kuukausittaisten maksujen tarkasteleminen. Mitä ajoneuvoa haluat ostaa maksaa sinulle pitkällä aikavälillä, mukaan lukien vähittäismyyntihinta, rahoituksen koko laina-ajan, kaasu, huolto ja korjaukset? Kuinka luotettava on se? Kuinka monta vuotta todennäköisesti kestää? Kuinka nopeasti se heikkenee? Aiotko ajaa sen maahan tai myydä sen jotain uutta viiden vuoden kuluttua? Kuluttajavirastoista, autoista ja kuljettajista, Popular Mechanicsista ja Edmundsista saatavat lähteet auttavat sinua vastaamaan näihin kysymyksiin.

Mitä pitkän aikavälin arvo on, sitä mukavampaa voit tuntea hieman ylhäältä. Mutta jos olet jo uimassa luottokorttiluotoissa, opintolainan veloissa ja asuntolainoissa, älykkäämpi liikenne saattaa olla maksaa käteistä halvinta ja luotettavaa käytettyä ajoneuvoa varten, joka vastaa tarpeisiisi.

"Jos kuluttajat joutuivat säästämään etukäteen ajoneuvon ostamisesta, useimmat todennäköisesti tyytyvät halvemmasta ajoneuvoluokasta. On helpompaa joutua velkaantumiseen kuin vaikeasti ansaitun valuutan poistaminen taskustamme ", Anderson sanoo.

Bottom Line

Kun talous on palannut viime vuosina, luotto on helpompi saada ja korkotaso on laskenut. Myös työttömyys on vähentynyt, ja uusien autojen myynti on lisääntynyt dramaattisesti. Kuluttajat tuntevat paremmin talouttaan ja koko taloudesta, ja he voivat lainata edullisesti. On hyvä aika ottaa auto-laina, jos tarvitset; vain varmista, ettet vaaranna yleistä rahoitussuunnitelmaa ottamalla liian paljon velkaa.