Karhumarkkinat ovat yleensä osoitus hidasta talouskasvusta ja arvopapereiden arvon vähenemisestä. Tänä aikana kuluttajat ovat yleensä pessimistisiä näkemyksissään rahoitusvaroista ja taloudesta kokonaisuutena. Karhumarkkinoilla sijoittajat pyrkivät aina selvittämään, missä heidän sijoituksiaan voidaan suojata paremmin tai mitä sijoitusvälineitä lisätään heidän salkkuihinsa, mikä vähentää niiden varojen ja osakesijoitusten vaikutusta. Tuotteet, joita sijoittajat tavallisesti tarkastelevat näinä vaikeina aikoina, ovat vakaammat, tuloja tuottavat velkainstrumentit, kuten talletustodistukset (CD). Mutta ovatko CD-levyt todella hyvää suojelua karhumarkkinoille? Lue selville.

Oppitunti: Talletustodistukset
Mikä on CD?
Talletustodistus on lyhyt- tai keskipitkän aikavälin talletus rahoituslaitoksessa tietyllä kiinteällä korolla. Sinulle taataan pääoma ja kiinteä korko maturiteetiltaan, mikä on termi loppuun. Ajanjakso vaihtelee, mutta yleensä voit ostaa kolmen kuukauden, kuuden kuukauden, yhdeksän kuukauden tai yhden tai viiden vuoden CD-levyn. Joillakin pankeilla on vielä pidempiä CD-levyjä.

CD-levyjä pidetään ajankohtana, koska ostaja on ostohetkellä samaa mieltä siitä, että hän jättää talletuksensa pankille tiettynä ajanjaksona. Varmista, että sinulla on varaa päästää irti rahaa tietyn ajanjakson ajan, ennen kuin se sitoutuu CD-levyyn, koska jos ostaja päättää takaisin talletuksen ennen erääntymistä, hän on vastuussa rangaistuksesta, joka vaihtelee niin vähän kuin viikon mielenkiinto kuukauden tai kuuden kuukauden kiinnostuksesta. Kaikki maksut tai rangaistusmäärät on ilmoitettava avaamalla CD-tilin. ( Rakenna itsesi hätärahasto voi auttaa sinua varmistamaan, ettei sinun tarvitse purkaa CD: täsi hyppysissä.)

Yksi keskeinen epäkohta peruuttaa ennen määräaikaa on se, että määrätty seuraamus voisi pienentää paitsi korkoa myös pääomaa. Tämä voi tapahtua, jos ostat 13 kuukauden CD-levyn ja pääset maksamaan sen kolmella kuukaudella. Tämän CD-levyn seuraamus olisi maksaa kuuden kuukauden korko. Valitettavasti CD-levysi ei ole edes saanut kyseistä korkoa - joten rangaistus kaatuu pääomaan.

Vaikka CD-levyjä pidetään pienitehoisina sijoituksina, tuotto taataan tietyllä korolla, vaikka markkinakorotkin laskevat. Tyypillisiä CD-levyjä ei ole suojattu inflaatiota vastaan, joten kun ostat CD-levyä, yritä ostaa inflaatiota korkeampi, jotta voit saada parhaan vastineen rahojasi. Mitä pitempi CD-levyaika, sitä korkeampi korko on. Vaikka CD-levyjen hinnat eivät ole korkeimmat velkainstrumenttien markkinoilla, CD-levyt ansaitsevat enemmän korkoja kuin useimmat rahamarkkinatilit ja säästötilit.(Lisätietoja näistä kahdesta talletusvaihtoehdosta Rahamarkkinat ja säästötilit .)

CD-levyt Vs. Varastot
Osakkeilla on taipumus olla korkeampi tuotto kuin useimmat arvopaperit, mutta tämä johtuu suuremmasta riskistä. Jos yritys käy läpi karkeita aikoja, osakkeenomistajat ovat ensimmäisiä, jotka tuntevat sen. Jos varastot menettävät arvon huonon hallinnan tai yleisen edun puuttumisen tuotteissaan tai palveluissaan, portfolion arvo saattaa vaarantua. Kuitenkin, jos yritys todella toimii, sen tuotosta saatava tuotto voi olla huomattavasti suurempi kuin CD-investoinnin avulla. (Lisätietoja Miksi varastot ylittävät joukkovelkakirjalainat .)

Osakemarkkinat ovat viime vuosien aikana käyneet läpi myrskyisä ylä-ja alamäkiä, mikä on aiheuttanut suuria menetyksiä joillekin osakkeenomistajille. CD-levyt ovat yksi vaihtoehto, joka voi auttaa suojaamaan investointisi näiltä meluisaikoilta tarjoamalla vakaat tulot. Vaikka näistä investoinneista saadut tuotot eivät tavallisesti ole yhtä korkeita kuin varastot, ne voivat toimia "tyynyinä", joilla tasapainotetaan salkkusi ja pidetään se alaspäin, kun markkinat ovat kaatopaikoilla. Koska CD-levyt ovat lukittuja tietyn ajanjakson ajan, ostohetkellä sovittu korko on CD-levyllä saavutettu korko siitä huolimatta, kuinka huonosti markkinat voisivat tehdä. Lisäksi, toisin kuin varastot ja erilaiset muut sijoitusvälineet, CD-levyt ovat lähes aina vakuutettuja. ja Diversifikaatio: It's All About (Asset) -luokka .) Taattu suoja

CD-levyt ovat ensisijaisesti turvallisia investointeja. Pankki takaa, että se palauttaa pääoman ja koronsa ansaitut erät erääntyessä. Liittovakuusvakuutusyhtiö (FDIC) takaa talletustodistukset enintään 250 000 dollariin kullekin vakuutuspankille jokaiselle tallettajalle. Tämä tarkoittaa, että se takaa CD-investoinnin maksamisen, jos pankki menee alle. Kansallinen luottolaitos hallinto (NCUA) palvelee samaa tarkoitusta vakuutuksenantajilleen. Tietäen, kuinka paljon vakuutuksia sinulla on pankin epäonnistumisesta, on tärkeää, varsinkin kun osakemarkkinat eivät ole kovin hyvin. Näinä aikoina sijoittajat näyttävät syvemmälle vakuutettuihin sijoituksiin. Sekä FDIC että NCUA eivät takaa osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, henkivakuutuksia, eläkkeitä tai kunnallisia arvopapereita.

ja Pankkihäiriö: Ovatko omaisuutesi suojattu? ) Kun etsit CD-tuotteita, voit etsiä CD- on hyvä tutkia, kuinka hyvin CD: n tarjoama pankki tekee. FDIC: llä on valvontalista, jossa luetellaan pankit, jotka voivat olla vaikeuksissa; FDIC: n mukaan he eivät kuitenkaan koskaan luovu arvopapereita rahoituslaitosten turvallisuudesta yleisölle. Jotta saataisiin käsitys siitä, miten pankit toimivat, kuluttajien täytyy käydä useiden FDIC: n verkkosivujen tarjoamien rahoituslaitosten luokituspalvelujen listoilla.Lisätietoja osoitteessa FDIC. gov, ja tarkista NCUA: n yksityiskohtaiset luottotieto-tiedot. gov. Kaupallisten pankkien, säästö- ja luottoliikkeiden lisäksi voit ostaa myös CD-levyjä välitysyritysten tai online-tilien välityksellä. Yksi haittapuoli ostamiselle on, että välittäjä pidetään kaupan kolmanneksi osapuolena - se ostaa CD: n pankilta ja myy sen sinulle. Jos pankki epäonnistuu, rahan palauttaminen kestää kauemmin, koska pyyntö tulee käydä läpi välityspankin sijaan suoraan pankkiin. (Lue lisää välittäjän roolista

Täyden palvelun välitys tai DIY?

) CD Laddering CD-laddering voi tarjota joustavan turvahuovan, jos se on tehty oikein. Laddering auttaa pienentämään riskiä ja lisäämään palautustasi, koska se sallii sinun jatkaa investoimalla korkeimpiin luokiteltuihin CD-levyihin. Menetelmänä on käyttää varoja CD: n ostamiseen eri maturiteeteissa ja koroissa. Näin se toimii:

Kun käynnistät CD-tikkaat, tutki parhaat hinnat joko paikallisesti tai eri maissa. Oletetaan, että sinulla on 5 000 dollaria vähimmäiskorkoavalla säästötililläsi. Koska haluat käyttää valtaosaa kiinteistä rahoista, päätät, että 3 prosentin korko on erittäin houkutteleva. Älä käytä hätätilanteissa tarvitsemaa rahaa. Kun olet päättänyt, tämä on rahaa, jolla on varaa lukkiutua jonkin aikaa, mennä eteenpäin ja aloittaa tikkaat. Voit aloittaa ostamalla viisi eri CD-levyä eri kursseilla ja eräpäivillä. Esimerkiksi tikapuut voivat koostua seuraavien CD-levyjen ostamisesta: kukin $ 1 000:
yhden vuoden CD-levyllä 3%: n osuudella

kahden vuoden CD 3. 5%: n osuudella

• kolme CD-levyn 3. 7 prosentin korko
• nelivuotinen CD-levy 3.9 prosentin korolla
• viisivuotinen CD 4. 1 prosentin korot
• Kun ensimmäinen CD-levy on kypsä, sinulla on joustavuutta joko sijoittamalla uudelleen sijoittamalla se suuremmaksi CD-tasoksi tai lunastamaan se. Laddering, voit rullata sitä. Kun CD-levy on kypsä, siirrä se uudestaan ​​korkeamman tason viiden vuoden CD-levylle. Kun toisen vuoden CD-levysi kypsyy, siirrä se uudestaan ​​viideksi vuodeksi korkealuokkaiselle CD-levylle ja jatka sitä samalla, kunnes olet kopioinut kaikki alkuperäiset CD-levyt. Koska tikkaiden CD-levy tulee kypsymään vuosittain, käytettävissäsi on aina rahaa. Tällaisen tappion etuna on se, että et saa aina etua kiinnostuneemmalta viiden vuoden CD-levyllä. (Lisätietoja on luvussa
• Increase Your Income With CD Ladder

.) Verotukselliset seuraukset CD-levylläsi ansaitsemasi korko koko sen ajanjaksolla on verotettavaa. Sen verotus riippuu veroluokasta. Sisäisen tuloverolain (IRS) mukaan sinun on ilmoitettava talletustodistuksesta kertynyt kokonaishinta joka vuosi. Vaikka CD-levyn korkoa ei olisi maksettu suoraan sinulle, siitä verotetaan kyseisenä vuonna saadusta summasta. Korkotuotot katsotaan tavallisiksi tuloiksi ja verotetaan sinänsä.

Johtopäätös
CD-levyt ovat verrattain turvallinen sijoitus.Jos niitä hoidetaan asianmukaisesti, ne voivat tarjota vakaan tulon huolimatta osakemarkkinoiden olosuhteista. Kun harkitset CD-levyjen ostamista tai CD-tikkaiden käynnistämistä, harkitse aina tulevaisuuden hätärahaa. Laddering voi auttaa suojaamaan investointeja tarjoamalla sinulle vakaan korkotulon karhumarkkinoilla (tai muilla markkinoilla), mutta varmista, että sinulla on varaa tehdä rahaa ilman CD-levyn ehtoa ja tutki laitosta, päättää ostaa.