Monet sijoittajat ovat enemmän huolissaan siitä, miten hyvin heidän eläkkeelle sijoittamansa sijoitukset ovat suorituskykyisiä kuin ne koskevat maksuja. Tämä pätee erityisesti rahoitusmarkkinoiden lisääntymiseen, mutta investointimaksut aiheuttavat veroja ja voivat vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka paljon rahaa sinulla on eläkkeelle.

Mitä palkkioita voi tehdä eläkesäästöihinsä

Oletetaan, että maksat eläkesäästämismaksuista keskimäärin 2% vuosittain, ja sinulla on nyt mahdollisuus leikata se alaspäin 1 prosenttiin vuodessa . Kuinka paljon eroa se tekee?

Koska eläkesuunnittelu on hyvin pitkäaikainen yritys, katsotaan tuloksia yli 30 vuoden ajan. Oletetaan, että sinulla on tällä hetkellä 100 000 dollaria eläkesäästämisessä ja sijoitetun pääoman tuotto on 10 prosenttia vuodessa.

Kuinka numerot näyttävät vuosipalkkioista 2% ja vuosimaksut 1% 30 vuoden kuluttua?

2%: n vuosimaksut. 10%: n sijoitetun pääoman tuotolla 2% vuotuisista palkkioista antaa nettotuoton 8% vuodessa. 30 vuoden kuluttua salkkusi kasvaa $ 1, 006, 268.

1% vuosimaksut. 10%: n sijoitetun pääoman tuotolla 1% vuosimaksuista antaa nettotuoton 9% vuodessa. Yli 30 vuoden kuluttua salkkusi kasvaa 1, 326, 765 dollariin.

Tämä näennäisesti pieni ero vain 1% vuodessa merkitsee 320 dollaria, 497 enemmän eläke-säästöjä 30 vuoden aikana. Siksi eläkesäästämismaksut ovat niin merkittäviä .

Yksi eläkesäästämismaksujen ongelmista on se, että heillä on jotain varkauden laatua heille. Se ei ole koskaan vain yksi maksu, mutta useimpien huipentuma lisää jopa suuremman prosenttiosuuden kuin voisi ymmärtää. Tietäen, mitä he ovat, on paras tapa aloittaa toimintasuunnitelma niiden vähentämiseksi.

Mitkä ovat erityiset palkkiot, jotka voivat vähentää eläkesäästöjen tuottoa?

Tyypillisiä eläkevastuista perittäviä maksuja

Tämä on näyte eräistä eläkevakuutusmaksuista. Tarkastele tarkasti mitä tahansa suunnitelmaa, sillä yksityiskohdissa on hauskaa.

Vuosimaksut. Tyypillinen välityspalkkio on yleensä 50 - 100 dollaria vuodessa. Se voi lisätä, jos sinulla on useita eläketiliä. Ja ne voivat olla vieläkin merkittävämpiä alhaisen taseen osalta. Esimerkiksi 50 dollarin vuosimaksu, joka on arvioitu 5 000 dollarin IRA-tilillä, on yksi prosentti tilien saldosta. Jos tiliin liittyy muita maksuja, se voi olla erittäin kallis tili ylläpitää.

Tilinhoitomaksut. Aktivoidut sijoitustilit ovat näillä maksuilla, ja rahastoyhtiöiden välillä voi olla laaja jakautuma. Esimerkiksi robo-neuvonantajat, kuten Betterment tai Wealthfront, veloittavat vuosittaisen hallinnointipalkkion 0.25 prosenttia tilisi saldosta. Perinteinen sijoitusneuvoja voi veloittaa 1-2% tilisi saldosta.

401 (k) maksuja. Suunnitelmaan liittyvä hallintomaksu on tyypillisin maksu, ja nämä maksut voivat vaihdella huomattavasti suunnitelmasta toiseen. Palkkio 1% vuodessa on tuskin epätavallinen.

12b-1 maksut. 12b-1 palkkiot ovat osa rahastoihin tyypillisesti liittyvää kulusuhdetta. Eläkkeellepanon järjestelmänvalvoja ei veloita näitä summia, vaan varoja, jotka muodostavat sijoitussijoituksesi. Se on pohjimmiltaan markkinointimaksu neuvonantajille, joilla edistetään tiettyä rahastoa, ja se voi vaihdella vuosittain 0-25 prosentista yhden prosentin rahastoarvosta.

Kaupankäyntimaksut. Nämä ovat palkkioita, jotka maksetaan sijoitusvälittäjälle tililläsi tehdyissä kaupoissa. Ne voivat vaihdella niin vähän kuin 5 dollaria kauppaa kohti 10 dollaria tai enemmän kauppaa kohden. Jos olet aktiivinen elinkeinonharjoittaja, nämä voivat olla suuria kuluja.

Kuormitusmaksut. Nämä ovat palkkioita, joita sijoitusrahasto veloittaa. Ne ovat 1-3% ja joskus korkeammat. Ne tulevat kahteen makuun: front-end ja back-end. Rahasto voi periä 2% kuormituksen rahaston ostamisesta ja sitten 2%: n kuormituksen, kun on aika myydä se. Pörssirahastot (ETF) eivät yleensä peritä kuormamaksuja.

Mitä voit tehdä alentamalla eläketurvan säästöä

Sinulla on paljon, mitä voit tehdä täällä, ja se voi tapahtua monella eri tavalla. Koska eläkesäästämismaksut tulevat niin monessa eri lajikkeessa, sinun on tehtävä muutoksia laudalla.

Seuraavassa on joitain ehdotuksia:

Kiinnitä huomiota palkkioihin, joihin eläkesuunnitelmasi veloitetaan. Lue hieno tuloste ja tiedä tarkalleen, mitä maksaa rahoillesi johonkin suunnitelmaan, johon osallistut.

Konsolidoidaksesi eläkevakuutuksesi. Jos sinulla on kymmenen erilaista IRA-tiliä, joista jokainen veloittaa vuosittain 50 dollaria vuodessa, maksat 500 dollaria vuodessa etuoikeudesta saada niin paljon tilejä. Leikkaa se kahteen tai kolmeen tai edelliseen tiliin, jos voit.

Siirrä rahaa työnantajan suunnitelmista IRA: eille mahdollisimman pian. Työnantajan sponsoroimat suunnitelmat eivät ole pelkästään maksuintensiivisiä kuin itseohjautuvat IRA-tilit, mutta palkkiot haetaan usein syvemmälle suunnitelmaan niin, että et ole täysin tietoisia niistä.

Jos olet aktiivinen kauppias, mene välittäjiin, joilla on hyvin alhaiset kauppamaksut. Välittäjäyritys, joka veloittaa $ 7 kaupasta, on paljon parempi sopimus kuin se, joka maksaa 10 dollaria. Jos teet 100 kauppaa vuodessa, säästät 300 dollaria halvemman hinnan välittäjälle.

Suosittele sijoitusrahastoja ja ETF: itä. Jos olet rahaston sijoittaja, rahat olisi sijoitettava ei-rahastoihin tai ETF: hen. Jopa 1%: n kuorma voi laskea investointitulostasi huomattavasti, varsinkin jos se veloitetaan sekä osto- että myyntisivulla.

Bottom Line

Toisin kuin 40 tai 50 vuotta sitten, kun useimmat työntekijät kuuluivat etuuspohjaisiin järjestelmiin, olet nyt täysin vastuussa eläkesuunnittelusta, mukaan lukien kaikki siihen liittyvät palkkiot.Tee kaikki, että pystyt pitämään ne alimpaan minimiin, koska ero voi olla useiden sadan tuhannen dollarin kysymys. (Lue lisää aiheesta, tässä: Eläke-omaisuuden verot: Kuinka maksaa vähemmän?)