Kun ihmisten on aikaa lainata rahaa, tarjolla on monia vaihtoehtoja. Lainanottajat voivat siirtyä pankille perinteiseen kiinteään tai vaihtuvakorkoiseen lainaan, kääntää pawnshopsille tai payday-lainanantajille (vaikka ei ole hyvä idea paitsi kaikkein hirvittävimmistä olosuhteista), käytä luottokortteja, lainata ystäviä tai perhettä tai jopa käänny verkkoon ja erikoistuneisiin "sosiaalisiin luotonantoihin" tai lahjoituskohteisiin.

Yksi vähemmän tunnetuista ja vähemmän käytetyistä vaihtoehdoista on luottoriski. Yritykset ovat käyttäneet jo vuosien ajan luottolimiittejä, jotka täyttävät käyttöpääoman tarpeet ja / tai hyödyntävät strategisia investointimahdollisuuksia, mutta eivät ole koskaan saaneet aivan yhtä paljon yksityishenkilöitä. Osa tästä voi johtua siitä, että pankit eivät usein mainosta luottoja eikä mahdolliset lainanottajat aio kysyä. Täällä on siis joitakin perustietoja luottorajoista.

Mikä se on

Luotonanto on periaatteessa pankin tai rahoituslaitoksen joustava laina yksittäiselle yritykselle tai yritykselle. Ei toisin kuin luottokortin tarjoama rajallinen määrä varoja, joita voit käyttää, milloin ja milloin haluat, luottorivi on rajoitettu määrätty rahamäärä, jonka yksittäinen henkilö voi käyttää tarpeen mukaan ja maksaa sitten takaisin välittömästi tai ennalta määrättynä ajanjaksona. Lainana luottorajan veloittaa korkoa heti, kun rahaa lainataan, ja lainanottajien on oltava pankin hyväksymä (ja tällainen hyväksyntä on luottoluokituksen ja / tai pankkiyhteyden sivutuote).

Pankit ovat vasta äskettäin alkaneet markkinoida näitä tuotteita merkittävässä määrin. Tämä voi olla sellaisen talouden sivutuote, joka on pienentänyt lainojen kysyntää ja uusia sääntöjä, joilla on rajoitettu maksuihin perustuvia tulonlähteitä. Luottomarkkinat ovat yleensä luottokorttiluottojen pienempiä riskituloja, mutta ne vaikeuttavat pankin ansaintavarallisuuden hallintaa jonkin verran, koska jäljellä olevia saldoja ei voida todella valvoa, kun luottojärjestys on hyväksytty.

- 9 -> Kun luottoriski on hyödyllinen

Luottorivälinämme on se, että pankit eivät ole kovin kiinnostuneita ostamaan kertaluonteisia henkilökohtaisia ​​lainoja, erityisesti vakuudettomia lainoja useimmille asiakkaille. Samoin lainanottajan ei ole lainkaan lainaa lunastettava kuukausittain, maksettava takaisin ja jatkamalla sykliä. Luottotiedot vastaavat molempiin näihin kysymyksiin asettamalla tietyn määrän rahaa, jos ja kun lainanottaja tarvitsee sitä.

Luottorajoja ei ole tarkoitus käyttää yksittäisten kertaluonteisten ostojen, kuten talojen tai autojen, rahoittamiseen, kuten kiinnityksiin ja auto-lainoihin. Vaikka luottorivejä voidaan käyttää hankkimaan tavaroita jonka pankki ei ehkä yleensä myönnä lainaa.Yleisimmin yksittäiset luottorajat on tarkoitettu samaan päämäärään kuin luottolimiiteillä - helpottamaan muuttuvien kuukausittaisten tulojen ja kulujen jyrkkyyttä ja / tai rahoittamaan hankkeita, joissa on vaikea selvittää tarvittavia varoja etukäteen.
Harkitse itsenäistä yrittäjää, jonka kuukausitulot ovat arvaamattomia tai joissa on huomattava (ja / tai arvaamaton) viivästys työn suorittamisen ja palkan keräämisen välillä. Vaikka tämä voi yleensä olla tilanne, jossa ihmiset kääntyisivät luottokortille, luotto voi olla halvempi vaihtoehto (alhaisemmat korot) ja tarjota joustavampia takaisinmaksuaikoja. Luottojen linjat voivat myös olla hyödyllisiä näissä tilanteissa, jotta ne voivat rahoittaa ennakoidut neljännesvuosittaiset veronmaksut erityisesti silloin, kun kirjanpidon tuloksen ajankohta ja todellinen rahan saanti ovat ristiriidassa.

Luottotiedot voivat olla hyödyllisiä tilanteissa, joissa toistuvat käteisvarat ovat, mutta summia ei välttämättä tiedetä etukäteen ja / tai myyjät eivät voi hyväksyä luottokortteja ja tilanteissa, joissa vaaditaan suuria käteistalletuksia - häät ovat yksi hyvä esimerkki. Samoin luottorajat olivat usein varsin suosittuja asuntomarkkinoiden aikana, kun rahoitettiin asuntojen parannus- tai kunnostushankkeita - ihmiset saisivat usein asuntolainan asunnon hankkimiseksi ja samanaikaisesti hankkivat luottorajan, mikä auttaisi rahoittamaan mitä tahansa remontin tai remontin tarvetta.

Henkilökohtaiset luottorajat ovat myös ilmestyneet osaksi pankkiin tarjottuja tilinylikurssisuojaussuunnitelmia. Vaikka kaikki pankit eivät ole erityisen halukkaita selittämään luottotietosuojaa lainatuotteena ("se on palvelu, ei lainaa"), eivätkä kaikki tilinylitysohjelmat tue luottoriskejä, monet ovat. Täällä taas on esimerkki luottorajan käytöstä hätärahastojen lähteenä nopeasti tarvittavassa määrin.

Luottotietojen ongelmat

Kuten kaikki laina-tuotteet, luottotiedot ovat molemmat hyödyllisiä ja mahdollisesti vaarallisia. Jos sijoittajat eivät käytä luottoa, kyseiset rahat on maksettava takaisin (ja tällaisten takaisinmaksujen ehdot määritellään silloin, kun luottoa myönnetään alun perin). Näin ollen on olemassa luottoluokitusprosessi, ja huonoilla luotolla oleville lainanottajille on paljon vaikeampi aika hyväksyä luottorajan.

Samoin se ei ole ilmaista rahaa. Vakuuttamattomien luottorajojen eli luottotietojen, jotka eivät ole sidoksissa kodin tai muun arvokkaan omaisuuden omaan pääomaan, ovat varmasti halvemmat kuin panttilainaamot tai payday-lainanottajat ja yleensä halvemmat kuin luottokortit, mutta ne ovat kalliimpia kuin perinteiset vakuudellisia lainoja, kuten kiinnityksiä tai auto-lainoja. Useimmissa tapauksissa luottorajan korko ei ole verovähennys.

Jotkut, mutta eivät kaikki, pankit veloittavat ylläpitomaksun (joko kuukausittain tai vuosittain), jos et käytä luottoriskiä ja korot veloitetaan heti, kun rahaa lainataan. Koska luottorajoja voidaan vetää ja maksaa takaisin ennalta arvaamattomana, jotkut lainanottajat voivat löytää luottorajojen koronlaskennat monimutkaisemmiksi, ja ne voivat olla yllättyneitä siitä, mistä he lopulta maksavat korkoa lainansaannin jälkeen.

Luottojen ja muiden lainojen tyyppien samankaltaisuudet ja erot

Kuten edellä on esitetty, luottojen ja muiden lainojen välillä on monia yhtäläisyyksiä, mutta lainanottajien on myös ymmärrettävä monia tärkeitä eroja.

Luottokortit
Kuten luottokortit, luottoriveillä on käytännössä ennalta asetetut rajat - hyväksytteesi lainata tietyn määrän rahaa ja ei enää. Myös luottokorttien kaltaiset luottoriskin säännöt vaihtelevat luotonantajan kesken, vaikka pankit ovat yleensä vähemmän halukkaita kuin luottokortit hyväksyä välittömästi yliannot (pikemminkin he pyrkivät neuvottelemaan uudelleen luottorajan ja lisäämään lainanottorajan). Samoin kuin luottokortit, laina on lähinnä ennakkoon hyväksytty ja rahaa voi käyttää milloin tahansa lainanottaja haluaa minkä tahansa käyttötarkoituksen lainanottajan aikomuksena. Lopuksi, vaikka luottokorteilla ja luottolimiiteillä voi olla vuosimaksuja, ei veloiteta korkoa ennen tai ilman,

Toisin kuin luottokorteilla, luottotiedot voidaan turvata kiinteällä omaisuudella. Ennen asunto-onnettomuuksia Home Equity Lines of Credit (HELOCit) olivat erittäin suosittuja sekä luotonantajien että lainanottajien kanssa. Vaikka HELOCs on vaikeampi saada nyt, ne ovat edelleen käytettävissä ja niillä on taipumus alentaa korkotasoa. Luottokorteilla on aina kuukausittaiset vähimmäissuoritukset ja yritykset korottavat korkoa merkittävästi, jos nämä maksut eivät täyty. Luottorivillä voi olla tai ei välttämättä ole samanlaisia ​​välittömiä kuukausittaisia ​​takaisinmaksuvaatimuksia.

Lainat
Perinteisen lainan tavoin luottotiedot edellyttävät hyväksyttäviä luottoja ja varojen takaisinmaksua ja veloittavat lainojen korot. Samoin kuin laina, luottorajan ottaminen, käyttö ja takaisinmaksu voivat parantaa lainanottajan luottopisteitä.

Toisin kuin laina, joka on tavallisesti kiinteä summa, kiinteäksi ajaksi, ennalta sovitulla takaisinmaksuaikataululla, luotonanto on paljon joustavampi. Lainojen perusteella lainojen varojen käyttöä on myös tyypillisesti vähemmän. Kiinnityksen on tapahduttava listautuneen omaisuuden hankkimiseen, ja autolainan on mentävä määriteltyyn autoon, mutta luottoluokkaa voidaan käyttää lainanottajan harkintavalta.

Sotilas- / palkkapäivälaina
Luotto- ja palkkapäivälainojen välillä on joitain pinnallisia yhtäläisyyksiä, mutta tämä johtuu vain siitä, että monet palkkapäivälainanottajat ovat "usein lentäjiä", jotka usein lainata, maksaa takaisin ja / tai laajentaa lainojaan (maksaa erittäin korkeita maksuja ja etua matkan varrella). Myös panttimyymälä tai palkkapäivälainanantaja ei välitä, mitä lainaaja käyttää varojaan, kunhan maksut / lainat maksetaan / maksetaan takaisin.

Erot ovat kuitenkin huomattavampia. Jokaiselle, joka voi saada luottorajan, rahastojen kustannukset ovat dramaattisesti alhaisemmat kuin palkkapäivä / panttilaina. Samaan tapaan luottoluokitusprosessi on paljon yksinkertaisempi ja vähemmän vaativa palkkapäivä / pantti laina (ei voi olla luotto tarkistaa ollenkaan) ja prosessi on paljon, paljon nopeammin.On myös mahdollista, että palkkapäivälainanantajat antavat harvoin luottojen usein hyväksyttyjä rahamääriä (ja pankit harvoin harvoin luottorajoja pieninä kuin keskimääräinen palkkapäivä tai panttilaina).

Bottom Line

Luottotiedot ovat kuin minkä tahansa rahoitustuotteita - ei luonnostaan ​​hyviä eikä huonoja, mutta vain siltä osin kuin ihmiset käyttävät niitä. Liiallinen lainanotto luottoriveistä voi saada joku taloudellisiin ongelmiin aivan yhtä varmasti kuin luotonotto luottokorteilla, ja luottorajat voivat myös olla kustannustehokkaita ratkaisuja kuukausittaisiin rahoitusmarkkinoihin tai monimutkaisten kauppojen, kuten häät tai kodin remodeling. Kuten lainapauksissa, lainanottajien on kiinnitettävä tarkkaa huomiota ehtoihin (erityisesti palkkioihin, korkoihin ja takaisinmaksuaikatauluun), ostoksia ja älä pelkää esittää paljon kysymyksiä ennen allekirjoittamista.