Vakuutusyhtiöt vetoavat suuren määrän lakiin, jotta voidaan arvioida tarkemmin vakuutuksenottajille maksettujen tulevien saatavien arvo ja taajuus. Kun se toimii oikein, vakuutusyhtiöistä tulee vakaampia kuin muuten olisivat olleet. Vakuutusasiakkaat todennäköisemmin maksavat oikeudenmukaisen ja tarkan palkkion kattavuudestaan ​​ja koko rahoitusjärjestelmä on vakaampi. Suurten lukujen teoreettiset edut eivät kuitenkaan aina joudu käytännön todellisuuteen.

Suuret lukumäärät

Suurten lukujen laki perustuu tilastotietojen todennäköisyysteoriaan. Se ehdottaa, että kun havainnollinen näyte kasvaa, vaihtelu keskimääräisen havainnon ympärillä heikkenee. Toisin sanoen, keskimääräinen arvo nostaa ennustavan tehon ja todennäköisemmin edustaa odotettua arvoa.

Perusnäytteeksi harkitse yksinkertaista tutkimusta, jossa henkilö liikkuu neljäsosaa. Joka kerta kun vuosineljännes päätyy päähän, henkilö kirjaa yhden pisteen. Mitään pisteitä ei kirjata, kun se laskeutuu jäljet. Kolikon kolikon odotettavissa oleva arvo tässä kokeessa on 0, 5 pistettä, koska neljännesvuosi laskeutuu vain 50%.

Jos käännetät kolikoita kahdesti - kaksi havaintoa - keskiarvo saattaa päätyä kauas odotetusta arvosta. Seuraavat päät tuottavat keskimääräisen arvon 1 pisteen, kun taas kahden jäljellä on keskimääräinen arvo 0 pistettä. Lisäämällä havaintojen lukumäärää kokeilun kapellimestari saa todennäköisemmin keskimääräisen arvon lähemmäksi odotettua arvoa. Jos on olemassa 53 päätä ja 47 palikkaa 100: n tahdissa, keskiarvo on 0. 53, joka on hyvin lähellä odotettua arvoa 0. 5. Näin suuri luku toimii.

Vakuutuslain suuri laki

Vakuutustuotannossa suuriin lakiin kuuluu oma aksioma. Vastuuvapausyksiköiden tai vakuutuksenottajien määrä kasvaa samalla, kun se pysyy itsenäisesti alttiina menetyksille; ja todennäköisyys on suurempi kuin todellinen tappio valotusyksikköä kohti, vastaa odotettua tappiota altistusyksikölle. Taloudelliseen kieleen asettamiseksi vakuutustuotannossa on vakuu- tustasoa mittakaavassa.

Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että oikean palkkion määrittäminen on helpompaa - ja näin pienennetään vakuutuksenantajan riskialttiutta - koska vakuutusluokassa annetaan enemmän vakuutuksia. Olettaen vakaan ja riippumattoman todennäköisyyden jakautumisen tappion altistumiselle, vakuutusyhtiö on parempi myöntää 500 eikä 150 paloturvaa.

Jos haluat nähdä sen toisella tavalla, oletetaan, että sairausvakuutusyhtiö havaitsee, että viidestä 150: stä ihmisestä kärsii vakavasta ja kallisvahingosta tietyn vuoden aikana.Jos yritys kykenee takaamaan vain 10 tai 25 henkilöä, sillä on paljon suurempi riski kuin jos se pystyy varmistamaan 150 ihmistä. Tämä johtuu siitä, että yhtiö on luottavaisempana 150 vakuutuksenottajalle, että sillä on riittävät vakuutusmaksut kattamaan vakavasti loukkaantuneiden viiden henkilön vaatimukset.

Kun se ei toimi

Vuosina 2010-2015 Yhdysvalloissa oli vuosittain 2 000: n ja 2 300: n vakuutusyhtiötä kansallisten vakuutuskomission jäsenten tilastojen mukaan. Jotkut liikenteenharjoittajat ovat menestyneempää kuin muut, jotka tarjoavat samanlaisia ​​tai samanlaisia ​​kattavuuksia. Jos vakuutusturva kasvaa jatkuvasti suuria määriä koskevan lain ansiosta, miksi niin monilla eri vakuutusyhtiöillä on olemassa sen sijaan, että markkinat hallitsisivat kourallinen super-jättiläisiä yrityksiä?

Ensinnäkin kaikki vakuutusyhtiöt eivät ole yhtä taitavia vakuutuksen tarjoamisessa. Tähän sisältyy toiminnan tehokkuuden ylläpitäminen, tehokas palkkioiden laskeminen ja tappion altistumisen lieventäminen sen jälkeen, kun vaatimus on jätetty. Suurin osa näistä ominaisuuksista ei vaikuta suurten lukujen lajeihin.

Suurten lukujen lailla on kuitenkin vähemmän tehokasta, kun riskinkantosuojaajat ovat toisistaan ​​riippumattomia. Tämä näkyy helpommin terveys- ja palovakuutusalalla, koska taudit ja palo voivat levitä yhdestä vakuutuksenottajasta toiseen, ellei niitä ole asianmukaisesti suljettu. Tätä ongelmaa kutsutaan tartunnaksi.

On myös mahdollisia vakuuttamiskelpoisia riskejä, joissa laillisen lain luku on teoreettisesti hyödyllinen, mutta ei ole riittäviä vakuutusasiakkaita tekemään suuria lukuja käytännössä hyödyllisiksi. Harkitse yrittää turvata kaupunki ydinvoiman tai biologisen sodankäynnin vaaroilta. Teoriassa voitaisiin taata tuhansia tai miljoonia suurkaupunkeja korvaamaan yhden toteutuneen riskin kustannukset, mutta maailmassa ei ole riittävästi tällaisia ​​kaupunkeja.

Lopuksi kaikilla vakuutuksen kuluttajilla on erilaiset riskivaihtoehdot, aikapäätökset ja taloudelliset mahdollisuudet maksaa vakuutuksia. Koska vaatimusten mukainen lajike kasvaa, suuri määrä lainasta voi heikentää, koska vähemmän ihmiset haluavat samanlaisia ​​kattavuuksia.