Yksi tärkeimmistä asioista, jotka eläkeläiset etsivät, ovat keinoja rahoittaa haluttu eläkkeelle jäämistään elämästään, mutta ei rahaa. Eliniän odote kasvaa, ja siitä tulee yhä kriittisempi. Paras lähestymistapa säästämiseen eläkkeelle edellyttää useiden strategioiden tarkastelua. Rahoituksen neuvonantajat voivat tarjota korvaamatonta ohjausta asiakkailleen, jotka haluavat tuottaa tuloja ja rahavirtaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Vieläkin tärkeämpää on, että neuvonantajat voivat laatia yksityiskohtaisen suunnitelman, joka auttaa heitä saamaan nämä tulot niin kauan kuin he tarvitsevat sitä.

Ota huomioon nykyiset tulolähteet

Ensimmäinen askel ennen päättää, miten sijoittaa parhaiten näiden tavoitteiden saavuttamiseksi on tarkastella nykyisiä tulonlähteitä eläkkeelle siirtymisessä. Tyypilliselle asiakkaalle nämä voivat sisältää sosiaaliturvamaksuja tai vanhan työnantajan eläkettä. Ehkä asiakkaalla on kaupallinen elinkorko, joka tuottaa myös kuukausimaksun. Taloudellisen neuvonantajan on myös kartoitettava kaikki eläkesäästöt, jotka asiakkaalla on käytettävissään:

• Määritetyt maksuperusteiset eläkejärjestelyt, kuten 401 (k), 403 (b), 457 ja muut, mukaan lukien hallituksen säästämissuunnitelma.
• Yrityksen edut.
• IRA-tilit, mukaan lukien perinteiset ja Roth-tilit.
• Itsenäiset eläkejärjestelyt, kuten SEP-IRA tai Solo 401 (k).
• Käänteiset kiinnitykset.
• Verotettavat investointitilit.

Muitakin varoja voidaan harkita, mutta ne ovat yleisimpiä. (Lisätietoja: Vinkkejä asiakkaasi siirtymisestä ansaitsemasta pudotukseen.)

Määritä tulotarpeet

Asiakkaan eläkevakuutuksen lähteiden tarkastelun jälkeen neuvonantajien tulisi määrittää, kuinka paljon, jostain, tarvitaan asiakkaan salkusta täydentämään nykyisiä eläketulon lähteitään. Jos asiakas esimerkiksi tarvitsee vuosittain 100 000 dollaria heidän eläkkeellepanonsa tukemiseen, ja he saavat sosiaaliturvasta ja yrityseläkkeestä 50 000 dollaria, heidän on tuotettava 50 000 dollaria kassavirrasta salkkustaan ​​tai muusta lähteet. On tärkeää pitää mielessä verojen vaikutus, joten on määritettävä, onko 100 000 dollaria brutto (ennen veroja) tai veroja. (Lisätietoja: Kuinka neuvonantajat voivat hallita kehittyvää eläkkeelle siirtymistä.)

Portfoliosta saatavan kassavirran ulkopuoliset eläketulon lähteet voivat sisältää asiakkaat, jotka työskentelevät eläkkeelle joko kokonaan tai osa-aikaisesti. Monet työnantajat ovat muodostamassa virallisia vaiheittaisia ​​eläkkeelle siirtymisohjelmia, jotka tarjoavat ikääntyneille työntekijöille pienemmän roolin siltana eläkkeelle jäämisen aikana säilyttäen tietonsa organisaatiolle.

Sijoittaminen tuloihin

Tulonlähtöisiä sijoittajia on ollut karkea vuosi.Yhdysvaltain keskuspankin hiljattain nostetut hinnankorotukset ja mahdollisuudet seurata sitä todennäköisesti muuttuvat jonkin verran. Säästämisajoneuvojen korot, kuten rahamarkkinatilit ja CD-levyt, todennäköisesti nousevat. Tulojen tuottamisessa on useita valintoja, joita sijoittajat voivat tehdä.

Rahamarkkinarahastot

Suurin osa näistä tuotteista on erittäin turvallinen mahdollisen pääoman menettämisriskin suhteen. Kuitenkin kääntöpuoli on, että saavutettu korko on parhaimmillaan huono. Tämä voi muuttua koron kasvaessa, mutta näitä tilejä tulisi käyttää turvalliseen tuottoon. Missään tapauksessa ei pitäisi käyttää mitään merkityksellisiä tuloja.

Kansallinen keskimääräinen korko rahamarkkinatilille vuonna 2016 oli 0, 26%. Heinäkuusta 2017 alkaen tämä keskiarvo on laskenut 0,12 prosenttiin yli 100 000 dollarin talletuksille FDIC: n mukaan.

CD-levyjä

CD-levyjen hinnat ovat myös alhaiset, mutta eivät niin alhaiset kuin rahamarkkinatilit. CD-levyt edellyttävät, että lukitset rahat ennalta määrättyyn ajanjaksoon. FDIC: n mukaan yhden vuoden CD-levyn nykyinen kansallinen keskiarvo on 0,44% ja 0,84% viiden vuoden CD-levyllä, jälleen yli 100 000 dollarin talletuksille.

rahan lukitsemiseen, erityisesti viiden vuoden ajan. Haettaessa verkossa saatat löytää parempia hintoja. Myös brokeroituja CD-levyjä, mukaan lukien jumbo-CD-levyjä, tarjotaan välittäjiltä ja rahoituslaitoksilta. Suurin osa näistä on jälkimarkkinoita, mikä tarjoaa likviditeettiä. Tällaisten CD-levyjen hinnat voivat olla korkeammat kuin perinteiset CD-levyt.

CD-levyjen hinnat alkavat nousta, kun muiden rahamarkkinatyyppisten instrumenttien hinnat alkavat nousta Fedin hinnankorotusten seurauksena. (Lisätietoja: Miten eläkeläiset osallistuvat koronnousuihin.)

Yksittäiset joukkovelkakirjalainat

Joukkovelkakirjalainat tulevat monissa lajikkeissa ja vaihtelevat luottoluokituksen, -tyypin ja -ajan mukaan. Kuponkikorkoihin vaikuttavat liikkeeseenlaskijan luottokelpoisuus ja siihen asti, kun joukkovelkakirjalaina erääntyy. Näillä joukkovelkakirjoilla on tyypillisesti jälkimarkkinat, ja hinta, jota ne voidaan myydä, voi olla korkeampi tai alhaisempi kuin joukkolainan alun perin maksama hinta.

Useimmat yksittäiset joukkovelkakirjat maksavat koronmaksun puolivuosittain. Sijoittajat voivat perustaa omat joukkovelkakirjalainansa saadakseen saapuvat maksut eri aikoina vuoden aikana.

Yksittäisten joukkovelkakirjalainojen haltijat, jotka pidetään eräpäivään asti, eivät vaikuta korkeampiin korkotasoihin samalla tavalla kuin sijoittajat joukkovelkakirjalainojen rahastoihin tai pörssilistattujen rahastojen (ETF) sijoittajille. Tämä johtuu siitä, että kuponkikorko ei muutu, kun joukkovelkakirjalaina annetaan, ja joukkovelkakirjalainan täysi arvo maksetaan takaisin erääntymisen jälkeen. (Lisätietoja: miten nousevat hinnat vaikuttavat rahasto-osuuksiin.)

Sijoitusrahasto ja ETF

Nämä sijoitusvaihtoehdot tarjoavat monimuotoisuuden tasoa, jota monien yksittäisten sijoittajien on vaikea saavuttaa yksittäisten joukkovelkakirjalainojen avulla. Tämä monipuolistamisen saatavuus on erityisen kriittinen, kun sijoitetaan korkean tuoton joukkolainoihin tai kuntayhtymiin, joilla molemmilla on omat tilansa riskit.

Sijoitusrahastojen ja ETF: n taustalla olevat sijoitussalkut todennäköisesti menettävät arvon nousuaan. Aivan kuinka huono nämä tappiot voivat olla riippuu rahaston koko kestosta, markkinavoimista ja tuottokäyrän jyrkkyydestä. Näillä sijoitusvälineillä on kuitenkin aina vahva mahdollisuus pitkän aikavälin voittoihin.

Osingot maksavat varoja ja rahastoja

Nämä ovat hyviä tulonlähteitä, koska saat korvausta sijoituksestasi niin kauan kuin sitä ylläpidetään, ja monissa tapauksissa tuotot ovat varsin houkuttelevia. Haittapuolena on, että niihin kohdistuu edelleen samanlaisia ​​riskejä, jotka tulevat muiden osakkeisiin.

Suljettuja rahastoja

Nämä varat maksavat usein huomattavia jakaumia, mutta suljetuissa sijoituksissa on muutamia asioita. Joissakin tapauksissa jakaumat voivat olla sijoittajan pääoman tuotto ja ne voivat johtaa arvon hävittämiseen. Toiseksi jotkut suljetut varat vetoavat vipuvaikutukseen, joka voi suurentaa sekä rahastojen voittoja että tappioita.

Tulot yhteensä

Eläkeläiset eivät saa pelkästään sijoittaa tulojaan perinteiseen mielessä, vaan heidän on harkittava heidän salkunsa kokonaistuloja. Tämä tarkoittaa myyntivoittojen arvostusta sekä todellista tuottoa. Ajan myötä lähestymistapa, joka jättää jonkin verran käteisrahaa rahoittamaan kassavirtaansa, yhdistettynä todellisiin tuloja tuottaviin sijoituksiin ja muihin kasvuun ylläpidettyihin, on usein paras eläkkeelle jääneille. Kun korot nousevat, perinteiset tulon tuottavat ajoneuvot voisivat tulla suuremmaksi osaksi niiden jakamista. Tämä on jotain, jota rahoitusneuvojat voivat auttaa päättämään.

Bottom Line

Nykyiset olosuhteet eivät ole helppo maisema eläkeläisille, jotka hakevat sijoituksiltaan tuloja ylläpitämään elämäntapaa koko eläkkeellepanon ajan. Eläkkeellä olevat asiakkaat tarvitsevat taloudellisia neuvonantajia selvittämään parhaat tapoja tuottaa tuloja ja saavuttaa tämä tavoite. Nämä sijoitusvälineet kannattaa keskustella asiakkaiden kanssa elinajanodotteina ja siten eläkkeelle siirtymisen keston kasvaessa. (Lisätietoja: neuvonantajat: Asiakkaat yrittävät eläkkeelle kokoon.)