on selvää, ja kiusaus ottaa tällainen laina voi olla ylivoimainen henkilö, jolla on huono luotto ja erittäin tiukka taloudellinen tilanne, joka tarvitsee rahaa nopeasti. Nämä lainat on suunnattu henkilöille, jotka rajoitetun rahoituksen ja huonon luoton vuoksi eivät voi saada lyhytaikaisia, ei-väkevöityjä lainoja perinteiseltä luotonantajalta.

Näihin lainoihin liittyy kuitenkin merkittäviä taloudellisia vaaroita, ja rahoituspalvelua käyttävät käyttävät usein huonompia taloudellisia asemia lainanoton jälkeen. Siksi kuluttajia kehotetaan harkitsemaan vaihtoehtoisia ratkaisuja tilapäiseen kassavirran kriisiin.

Miten luottotietojen luotot eivät toimi

Yleisimpiä luottotarkistusten rahoituksen muotoja on se, mitä kutsutaan palkkapäiväksi tai käteismaksuksi, laina. Näiden lainojen rakenne on yksinkertainen. Payday loahn tarjoavat lainanantajat tarjoavat yleensä lainaa yksittäiselle lainanottajalle jopa 100 prosenttiin heidän nettosummastaan, heidän kotipalkastaan ​​seuraavalla palkkatilillään. Laina on asetettu takaisinmaksuun päivänä, jona lainanottaja saa seuraavan palkkatyönsä, jolloin korko maksetaan samanaikaisesti laskettuna.

Esimerkiksi jos lainanottaja hakee palkkapäivälainaa kuukauden viidentenä ja hänen seuraavan palkkatyönsä on saatava 15 päivänä, lainan kesto on 10 päivää ja 10 päivän korko on maksettava yhdessä lainan pääoman kanssa 15. päivänä. Lainanantaja maksaa lainan yleensä takaisinmaksua varten päivätyn tarkistuksen, joka koskee pääoman kokonaismäärää sekä korkoa, joka vaaditaan lainanantajan maksettavaksi kokonaisuudessaan. Ellei muita järjestelyjä ole tehty, luotonantaja tallettaa lainanottajan päivätyn tarkistuksen päivämäärän takaisinmaksuun.

Mahdolliset ongelmat

Palkkapäivälainoihin liittyvä ensisijainen vaara johtuu kohtuuttomista koroista. Vaikka aikaisemmat väärinkäytöt ovat johtaneet siihen, että palkkapäivälainat pitävät tiukasti säänneltyjä, on tosiasia, että korot ovat yleensä 25-30 prosenttia lainan määrästä. Toisin sanoen yhden viikon laina 400 dollaria voi vaatia lainanottajaa maksamaan lainanantajalle 520 dollaria. Vuotuinen prosenttiosuus voi olla suurempi kuin 1 000 prosenttia, mutta koska nämä lainat ovat niin lyhytaikaisia, koronmaksua tarkastellaan yleisesti suhteessa lainanottolainan suuruuteen. Säännökset vaihtelevat valtioiden välillä, mutta palkkapäivälainanantajat maksavat yleensä korkeimman sallitun koron.

Vaikka 400 dollarin laina voi auttaa lainanottajaa hallitsemaan lyhyen aikavälin tarpeita maksaa laskuja tai hoitaa muita kuluja, kiinnostus hänen on maksettava laina usein luo toisen välitöntä kassavirtaongelmia vain viikko myöhemmin. Jos lainanottaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin korkoineen erääntyneenä päivänä, useimmat palkkapäivälainanantajat ovat mielellään lainaa uudelle palkkatasolle vastapuolelle, koska lainanottaja maksaa vain koronmaksun.Tämä tietenkin johtaa siihen, että lainanottaja maksaa vielä enemmän lainojen korkoja. Jotkut ihmiset joutuvat loukkuun tilanteeseen, jossa koronmaksu, jota tarvitaan pitämään jatkuvasti lainaa viikossa viikossa, päätyy toiseen säännölliseen laskuun, joka lisää liikkumistaan ​​talouteensa.

Luottotarkastusten lainoja ei myöskään ole täynnä huijauksia, varsinkin kun monet lainanantajat tekevät liiketoimintaa vain verkossa tai puhelimitse ilman fyysisiä myymälöitä. Yleisiä huijauksia ovat lainanottajien, jotka pyydetään maksamaan etukäteen maksua, että heille kerrotaan, että heidän lainansa hyväksytään. Lain mukaan on veloitettava tällaiset ennakkomaksut. Lainanottajien on varottava lainanantajaa siitä, että luottotarkastusta ei vaadita, mutta pyytää kuitenkin henkilökohtaisia ​​taloudellisia tietoja, kuten lainanottajan sosiaaliturvatunnusta tai pankkitietoja. Tämä voi olla henkilöllisyyden varastamista tai hakkeroinnin tarkastamista tai luottokorttitiliä.

Parempia vaihtoehtoja luottoluokituksille

Korkea lainakorot, kuten palkkapäivälainat, tulisi välttää, mikäli mahdollista. Pitkällä aikavälillä ne aiheuttavat suurempia kassavirtaongelmia kuin ne, joita ne voivat ratkaista. Mahdollisia vaihtoehtoisia ratkaisuja kassavirran kriisiin ovat esimerkiksi työnantajan pyytäminen maksaennustetta varten, autotallin myynti tai lainan hankkiminen jalokivikaupasta esimerkiksi koruihin. Sotilasliikkeet veloittavat myös korkeita korkoja, mutta eivät läheskään yhtä paljon kuin palkkapäivälainat ja tarjoavat pidempää lainaehtoja. Luottokortin ennakkomaksu on toinen vaihtoehto. Jälleen luottokorttimaksut, varsinkin käteisvarojen ennakoinnissa, ovat yleensä korkeita, mutta ovat edelleen pieniä verrattuna palkkapäivälainojen korkoihin.