a:

Vaikka sinulla ei ole juridista syytä, miksi et voi nostaa varoja IRAsta perinteisen säästötilin käyttöön, se ei todennäköisesti ole tehokkain rahan käyttö.

Varhaisrangaistusta koskeva rangaistus

Yksi syy säästötilin aloittamiseen IRA-varojen kanssa ei ole paras idea, koska IRS voi veloittaa varhaisen markkinointiveroasteen ikänsä mukaan. Tämän rangaistuksen tarkoituksena on estää ihmisiä käyttämästä säästöjään ennen eläkkeelle siirtymistä.

Sekä perinteisille että Rothin IRA: ille ei voida tehdä päteviä jakaumia ennen tilin omistajan täyttämistä 59-vuotiaana. 5. Ennen tätä ikärajaa otetut vararahoittamattomat jakaumat edellyttävät 10 prosentin varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta. Vaikka rangaistusta voidaan soveltaa vain veronalaisiin rahastoihin, se voi silti poistaa säästösi.

Esimerkki

Oletetaan, että nostat 1 000 dollaria perinteisestä IRA: sta 49 vuotiaana säästötilin aloittamiseksi. Tule verotukseen, olet velkaa IRS 100 dollaria etuoikeus päästä eläkkeelle säästöjä aikaisin.

10%: n rangaistusmaksu on minkä tahansa tuloveron lisäksi, joka veloitetaan peruuttamisestasi. Jos nykyinen tuloveroasteesi on 25%, sinun 1 000: n dollarin peruutuksen kokonaissumma on 350 dollaria.

Roth IRAs - poikkeus sääntöön

Jos osallistut Roth IRA: han, voi olla keino kiertää 10% rangaistusveroa. Rothin maksut suoritetaan verojen jälkeisinä varoin, joten maksat veroa kaikista tuloista ansaitun vuoden aikana. Kaikki rahat, jotka myöhemmin osallistuvat Roth IRA: han, ovat siis verottomia peruutuksen yhteydessä.

Koska Rothin maksuosuuksien peruuttaminen ei ole veronalaista, 10 prosentin sakkoa ei sovelleta jakaumiin, jotka on otettu milloin tahansa. Jos kuitenkin otat varhaisen jakelun, joka sisältää korot, jotka kertyvät koronmaksun kautta, nimeltään ansiot, nämä dollarit ovat veronalaisia ​​ja niihin sovelletaan rangaistusta.

Roth Esimerkki

Oletetaan, että IRA on yllä olevassa esimerkissä Roth IRA. Jos peruuttamasi 1 000 dollaria muodostuu kokonaan omasta verovapaudesta, jakelu on milloin tahansa verotonta ja rangaistusta.

Jos $ 1 000 on sen sijaan 900 dollarin maksuja ja 100 dollaria tuloja, sinun on velkaa 25 dollaria tuloverosta ja maksettava 10 euron sakko varhaisjakelusta. Vaikka ei ole ihanteellista, 35 dollarin verorasitus on varmasti parempi kuin 350 dollaria, joka johtuu samasta nostosta perinteisestä IRA: sta.

Kuitenkin, jos olet maksanut Roth IRA: lle kuluvan vuoden aikana maksuja, IRS: n avulla voit peruuttaa maksuosuuksien kokonaismäärän ja kaikki kertyneet korot ilman verotusta tai rangaistusta. Jos olet maksanut 900 dollaria kuluvalle tilikaudelle ja ansainnut 100 euron korot, niin peruutuksesi on verotonta ja rangaistusta.

Kustannus-hyötyanalyysi

Säästötilit ovat monien ihmisten mieltymyksiä, koska niitä on helppo hallita, ne ovat käytettävissä tarpeen mukaan ja maksavat kiinteän koron, jotta tilin kasvattaminen onnistuu. Vaikka IRA: t ovat epäilemättä monimutkaisempia säästöautoja, on mahdollista sijoittaa IRA-varoja suhteellisen vakaisiin arvopapereihin, kuten joukkovelkakirjalainoihin, jotka myös maksavat kiinteän koron.

Jos sinulla on säästetty rahaa IRA: ssa, varsinkin perinteisessä IRA: ssa, viisain valinta jättää sinne, kunnes poistut.