Henkivakuutuksia, joihin sisältyy nopeutettuja hyötyajureita, tarjoavat useita erilaisia ​​suojauksia yhden ajoneuvon vakuutuksenottajille. Nämä käytännöt voivat nyt tarjota suojaa kroonisia sairauksia, kriittisiä sairauksia ja hoitotyön kotihoitoa perinteisen kuoleman edun ja / tai käteisarvon lisäksi.

Hyödynnetyt hyötysuhdehenkilöt ovat tehokkaasti antaneet kuluttajille enemmän valvontaa vakuutusturvastaan, sanoo Jason Kestler, Kestler Financial Groupin toimitusjohtaja, jonka päätoimipaikka on Leesburg, VA. "Asiakkaat voivat nyt käynnistää tai lopettaa virran kun heillä on täyttävä tarve, ja monet hevoset tarjoavat nyt myös elinkustannuksia, jotta inflaatio pysyisi ennallaan. "

Markkinoiden demografiat, parantunut taloudellinen koulutus ja kustannusten nousu ja terveydenhuollon tarve ovat tehneet monipuolisen suojan yhdellä ajoneuvolla houkuttelevammaksi kuluttajille. Mutta niille, jotka tarvitsevat erityisiä suojaustyyppejä näiltä ainutlaatuisilta ajoneuvoilta, täytyy lukea hieno tuloste ja tehdä kotitehtäväsi, jotta he ymmärtäisivät, saavatko he todella etsivät ja kuinka paljon he maksavat siitä.

Mitkä ovat nopeutetut hyötyajoneuvot?

Nopeutetut edut ovat olennaisilta osin nykyaikainen vastine viatisista siirtokunnista, jotka viime vuosikymmeninä käyttämät lopullisesti väärennetyt vakuutuksenottajat nostivat rahaa lääkärinlaskujensa maksamiseen. Näissä järjestelyissä vakuutuksenottajat myyvät politiikkansa kolmansien osapuolten selvitysyhteisöön prosenttiosuutena käytännöstä. Vakuutuksenottaja nimittäisi sitten selvitysyhteisöä politiikan edunsaajana ja yritys keräävät kuolemantapauksen vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen. Tämä prosessi oli kuitenkin hankalaa ja täynnä esteitä, mukaan lukien ei-taattu panostus viat, vaikeudet ennustaa tarkkaan heidän elinajanodotuksiaan ja huomattava määrä petoksia. Nämä tekijät estivät usein vaihtoa toimimasta suunnitellusti, ja nämä kovat liiketoimet aiheuttivat negatiivisen julkisuuden, sillä viat ilmoitti sääntelijöille ja tiedotusvälineille siirtokuntia vahingoittavista taloudellisista seurauksista. Mutta henkivakuutusala näki suuren tilaisuuden tällä alalla ja alkoi sitten suunnitella kehittyneempiä tuotteita, jotka antoivat vakuutuksenottajille pääsyn johonkin tai kokonaan kuoleman etuihin (yleensä 25-100% politiikasta, kun tiettyjä tapahtumia esiintyy). Aluksi nämä ratsastajat tarjosivat vain käteisarvoperiaatteista, kuten koko henkivakuutuksesta tai yleisestä henkivakuutuksesta, mutta ne ovat nyt saatavilla myös henkivakuutustuotteissa.

Etuuksien maksaminen

Joissakin tapauksissa vakuutuksenottajilla on valinnanvaraa siitä, miten etuudet maksetaan. he voivat saada joko kertakorvauksia tai määräaikaisia ​​maksuja riippuen saatavan tyypistä ja eduista, mutta heillä on edelleen oikeus jäljellä olevaan käteisarvoon ja kuolemantapaukseen. Kuten monien muiden vakuutusmuotojen tapaan, nopeutetut etuudet voidaan maksaa joko korvauksina tai korvausvastuuseen, ja etuna tulee suoraan hoidon tarjoajille tai muille maksuvelvollisille. Saatujen etuuksien kokonaismäärästä voi myös olla absoluuttinen dollarin raja sekä dollarin vähimmäistulot.

Muita Vs. Ei hinnoiteltu ratsastaja

Jotkut ratsastajat voivat ostaa lisäkustannuksia, kun taas toiset on rakennettu suoraan käytäntöön. Vaikka entinen tyyppinen ratsastaja arvioi vakuutuksenottajalle ylimääräistä korvausta etumaksuina kausimaksun muodossa, tämäntyyppinen etuus maksaa koko vakuutussumman summan. "Ei-kustannuksin" ratsastajat ovat yksinkertaisesti ratsastajia, jotka maksetaan korvausvaatimuksen aikaan, jolloin vakuutuksenottaja alentaa etuuksien määrää, joka maksetaan vakuutuksenottajalle kaavan mukaan, joka ottaa huomioon korot ja kuolleisuusnumerot kuten käteisarvon määrä politiikassa.

Hyötylaajennukset

Jotkin käytännöt tarjoavat myös laajennuksen etuja-ratsastajan, joka tavallisesti kaksinkertaistaa nopeutetun kattavuuden määrän lisäkustannuksin, mutta ilman lisähuomiotuottoa. Tämä ratsastaja tosiasiallisesti mahdollistaa kustannustietoisten kuluttajien ostamasta pienempää kuolemansuojaa ja ylläpitääkseen edelleen riittävää elinkelpoisuussuojaa. Riders, jotka tunnetaan "sidoksissa olevina etuina", voivat myös kattaa pitkäaikaishoidon kustannukset, jotka ovat vähintään kaksi tai kolme kertaa politiikan kasvojen määrää.

Accelerated Benefit Riders

Suurin osa henkivakuutusten tarjoamista elinkustannuksista kuuluu yhteen kolmesta pääluokasta. Näihin kuuluvat:

Kriittiset sairaudet

Tällainen ratsastaja maksaa suuren osan kuolemansuojaa vakuutuksenottajille (tyypillisesti 50-80%), kun vakava sairaus tai vammat on diagnosoitu. Tätä etua tavallisesti vastaanotetaan kertasuorituksena. Näytteen näyte olosuhteista, jotka voivat käynnistää voiton yhdestä operaattorista, sisältää:

• Sydänkohtaus
• Aivohalvaus
• Invasiivinen syöpä
• Loppuvaiheen munuaisten vajaatoiminta
• Major elinsiirto
• ALS
• Sokeus < Paralyysi
• Arterial aneurysmat
• Keskushermoston kasvaimet
• Merkittävä monijärjestelmäinen trauma (3 tai useampaan elimeen tai järjestelmään
• AIDS
• Kaikkien elinten vakava sairaus, joka lyhentää elinajanodotetta
• Vakavat keskushermoston sairaudet (Parkinsonin, Huntingtonin, multippeliskleroosin ja enkefaliitin)
• Merkittävät palovammat
• Raajojen menetykset
• Krooniset sairaudet

Nämä ratsastajat maksavat määräajoin etuja, jos vakuutuksenottaja on työkyvytön tai vammautunut Tällainen ratsastaja tyypillisesti laukaisee, kun vakuutettu ei pysty suorittamaan vähintään kahta päivittäisen elämän kuudesta toiminnasta, mukaan lukien syöminen, uiminen, toileting, dressing, transferring ja continence.

Pitkäaikaishoitoyrittäjät

Tällainen etuus edellyttää yleensä vakuutuksenottajalle erillistä vakuutussopimusta, mutta se tarjoaa kattavamman kattavuuden pitkäaikais- tai hoitokodituksille kuin kroonisten sairauksien eduista, vaikkakin korkeammalla kustannuksella.

Krooninen Vs. Pitkäaikaishoidon kattavuus

Kuluttajat voivat ymmärrettävästi sekoittua pitkäaikaishoidon kroonisten sairauksien hyötyjen erottamiseen, koska molemmat näyttävät joutuvan olennaisesti samaan luokkaan. Henkivakuutusala edellyttää kuitenkin, että nämä kaksi hyötyä säilyvät erillisinä. Krooniset sairauskuljettajat ovat luonteeltaan rajoittavampia kuin pitkäaikaishoidon ajajat, ja yksi näiden kahden tärkeimmistä eroista on se, että vakuutetun on oltava pysyvästi työkyvytön. Kroonisten sairauksien ajajat voivat myös maksaa kiinteämääräisesti tai vuosittain, kun taas pitkäaikaishoidon ratsastajilla on yleensä kuukausittainen voitto. Kroonisten sairausetuuksien saatavien käsittelyä ja hoitamista koskevat kustannukset ovat myös tyypillisesti halvempia kuin pitkäaikaishoidon ajajat; siksi kroonisten sairauksien hyödyt ovat kuluttajien kannalta alhaisemmat.

Ennen kuin hankit nopeutettuja etuja

Vaikka elinkelpoiset hyödyt voivat olla arvokas lisä hivivakuutuksiin, kuluttajien on otettava huomioon useita keskeisiä tekijöitä ennen kuin hankitaan elantonsa sisältävää tuotetta tai lisäämällä heidät nykyisiin käytäntöihinsä. Jotkut ongelmat, joita vakuutuksenottajien on vastattava, ovat:

Kuolemantapauksen vähentämisen taloudelliset vaikutukset vakuutuksenottajille, jos nopeutettuja etuuksia maksetaan: Jos näin tapahtuu, vakuutetun ja / tai vakuutuksenottajan kiinteistösuunnitelma pysyvät ennallaan?

• Kiihtyneiden hyötyajoneuvojen kyvyttömyys korvata täydellisesti erilliset toimintatavat, jotka on erityisesti suunniteltu kattamaan tietyt riskit, kuten vammaisuus tai sairausvakuutus.
• Vaikutus nopeutettujen etuuksien vastaanottamiseen Medicaidin mahdollisesta saannista: Kiihtyneistä ratsastajista tulevat tulot lasketaan usein tuloiksi tähän tarkoitukseen, vaikka hakijat eivät ole lain mukaan velvollisia täyttämään nämä etuudet ennen kuin heidät voidaan katsoa tukikelpoisiksi .
• Kiihtyneiden etuuksien mahdollinen verotus: IRS jatkaa asian selvittämistä; Useimmissa tapauksissa etuudet eivät ole veronalaisia, mutta ne voivat vaihdella valtion, lentoliikenteen harjoittajan, korvausvaatimuksen tyypin ja maksetuista etuuksista riippuen. Poliittisten omistajien tulisi hakea neuvoa verotoimiston kanssa tästä asiasta.
• Bottom Line

Kiihdytetyillä hyötyajureilla voi olla huomattava suojaus usean tyyppisiä vaatimuksia vastaan ​​yhdessä kätevässä paketissa. Lisätietoja nopeutetuista hyötyajoneuvoista saat henkivakuutusasiamieheltäsi, välittäjältäsi tai rahoitusneuvojaltasi.