Eläkkeemme aiemmin ja elämme kauemmin. Työvaliokunnan työvaliokunnan mukaan keskimääräinen eläkeikä laski noin 67 vuoden ikäisestä 1950-luvulta 62: een vuonna 2000. Samana ajanjaksona elinajanodotukset kasvoivat 68: sta 77: een. Toisin sanoen eläkkeelle siirtymisen ja kuoleman välinen aika on pidempään. Myös eläke-etuuksien työntekijöiden määrä on muuttunut. Suuret yritykset etsivät tapoja leikata kustannuksia. Tämän seurauksena monet ovat lopettaneet eläkkeensä 401 (k): n tai muiden palkansaajakorvausten hyväksi. Näiden suuntausten perusteella näyttää siltä, että tulevat eläkeläiset joutuvat etsimään muita tapoja säästää mukavaa eläkkeelle siirtymistä varten. Viivästynyt muuttuva elinkorko voi täydentää muita tulolähteitä eläkkeelle jäämisen jälkeen tai maksaa eläkkeistä, jotka olet menettänyt, sekä antamaan etuja taatusta eduista. Mutta ovatko nämä takuut hintansa arvoinen? Täällä meillä on useita yleisiä takuita, joita ansiolentoliiketoiminta tarjoaa ja antaa arvio siitä, missä määrin nämä takuut vaikuttavat tuottoosi.
Taattu etuudet Yhtiöiden ymmärretään, että takaukset ovat ratkaisevia muuttuville tuotteille. Tämän seurauksena jotkut tarjoavat rikkaampia etuja yrittäessään ylittää kilpailijansa. Seuraavassa on joitain yleisiä etuja:
Taattu kuolemahyöty Jos kuolet ennen kuin elinkorko alkaa maksaa etuuksia, edunsaaja, kuten sopimuksessa nimetään, saa kuolemanedun. Kuolemanetuuden määrittämiseen käytetty menetelmä vaihtelee yritysten ja sopimusten kesken. Yleinen käsite on kuitenkin varmistaa, että edunsaaja saa joko sijoittamasi summan tai sopimuksen arvon viimeisimmän poliittisen vuosipäiväkirjan mukaan, kumpi on korkeampi.
Taattu kuolemankorvausominaisuus voi antaa sinulle mielenrauhan, joka tulee siitä, että edunsaaja ei menetä, jos satut kuolemaan, kun markkinat ovat pois päältä ja tilisi arvo on laskenut.
Sijoituksen lisäkustannukset: 15-35 peruspistettä (Huom. Towers Perrin Inc: n vuoden 2004 tutkimukseen perustuvat arviot.)
Taattu ansiotason lisäys Kuolintuotto Tämä vaihtoehto takaa, että edunsaaja saavat korkeimman tilisi arvon tai investoinnin määrän, plus ennalta määrätyn vuotuisen lisäyksen kuolemasi aikana.
Investoinnin lisäkustannukset: 10-40 peruspistettä
Taattu vähimmäistulotuki (GMIB) GMIB takaa vähimmäismaksun, kun elinkorotus annuotoidaan riippumatta siitä, joukkovelkakirjamarkkinoilla. Taattu tulevaisuudenmaksu lasketaan yhdistämällä sijoituksesi ennalta määrättyyn hintaan. Yhtiö voi vaatia, että omistaja omistaa sopimuksen tiettynä ajanjaksona ennen etuuden käyttämistä. . Esimerkiksi eläkevakuutusyhtiön GMIB voi taata, että jos sopimusomistaja valitsee vuokranantajan, tulot perustuvat suurempaan palkkaan. tilin arvo tai GMIB-etuusperusta, joka vastaa investointisi kertynyttä 5% vuosittain. GMIB: llä ei ole vaikutusta muuttuvan eläkevakuutuksen toimintaan, ja sijoittajat, jotka eivät anna annuuksia, GMIB ei tarjoa mitään hyötyä tilinomistajalle tai edunsaajille.
Investoinnin lisäkustannukset: 50-75 peruspistettä
Taattu vähimmäissuoritusetu (GMWB)
GMWB: n ajatus on, että voit vetää vuosittain suurimman prosenttiosuuden sijoituksestasi vuoteen, riippumatta markkinoiden toimivuudesta, kunnes olet saattanut takaisin 100% investointisi. Yhtiöllä voi olla myös säännöksiä, jotka lukitsevat sopimustesi kasvun, laajentamalla nostot ja lisäämällä edun määrää. Jotkut yritykset lisäävät prosenttiosuutta kokonaissummastasi, jonka voit ottaa pois, jos et ota markkinoilta ensimmäisten vuosien aikana nostatte sopimuksen. GMWB voi antaa sinulle haitallisia tulotason suojauksia, mahdollisuuksia markkinoiden kasvulle ja takaa investoinnin tuoton. Kuitenkin, jos et aio ottaa markkinoiltasi vaihtuvia elinkorosta, tämä vaihtoehto ei todennäköisesti ole sinua varten.
. Investoinnin lisäkustannukset: 40-65 peruspistettä Taattu elinikäinen peruuttamisetu
(GLWB)
GLWB takaa, että voit vähentää vähimmäismäärän koko käyttöiänne ajan - riippumatta alalukujen tehokkuudesta - eikä sinun tarvitse ilmoittaa sopimustasi. Takaus on tietty prosenttiosuus investoinnistasi, mikä kasvaa pidempään viivyttämällä maksujen suorittamista. Esimerkiksi yritys voi sopia maksavan sinulle 5% 55-vuotiaana. Mutta jos odotat, että olet 70-vuotias aloittaaksesi tulojen ottamisen, yritys voi lisätä sitä 5,5 prosenttiin. 80-vuotiaana se voi olla 6%. Voitot voivat nousta ajan myötä, koska tilisi arvo lasketaan uudelleen määrätyin väliajoin, kuten joka viides vuosi, jolloin voit hyötyä, jos tilisi nousee. Takauksen takia voit välttää kärsimystä, jos markkinat ovat heikot. Tämän seurauksena voit sijoittaa varoja varoihin huolimatta siitä, että markkinoiden kaatuminen voi vahingoittaa tuloja. Tämä vaihtoehto voi olla hyvä idea, jos tarvitset taatun tulon, mutta älä pidä ajatusta luopumasta rahasummasta, joka annuitization tarjoaa. Kuitenkin, jos et aio ottaa markkinoiltasi vaihtuvia elinkorosta, tämä vaihtoehto ei välttämättä ole kannattavaksi.
Investoinnin lisäkustannukset: 50-60 peruspistettä
Taattu vähimmäiskorotusetu (GMAB)
GMAB: n avulla sijoittajat voivat suojata päämiehensä joko lukitsemalla kasvua tai hyväksymällä elinkoron yritysvastuun tuoton asetetussa määräajassa , kuten 10 vuotta.Tämän termin lopussa tilin arvo on joko sopimuksen arvo tai GMAB: n arvo, sen mukaan kumpi on suurempi. Tämä voi antaa sinulle mukavan tietää, että riippumatta siitä, mitä tapahtuu markkinoilla, sijoituksesi on suojattu vähintään GMAB: n termiin.
Investoinnin lisäkustannukset: 25-75 peruspistettä Päätelmä: Osta älykäs
Muuttuvat eläkevastuut voivat auttaa monia sijoittajia täyttämään eläkesäästämisen ja tulotarpeensa, mutta sinun on ostettava ympärille ja kysyttävä kysymyksiä. Selvitä tarkalleen, mitä kukin etu maksaa - jos yritys tai asiamies ei voi tai ei kerro sinulle, mene toiseen. Punnitaan muuttuvan elinkorotuksen etuja ja määritetään, onko se kannattavuus, on kyse siitä, kuinka paljon tämä kulutus leikataan vuotuisiin tuottoihinne. Nyt kun olet perehtynyt joihinkin takuisiin, joita käytetään vaihtelevien elinkustannusten myyntiin, olette hyvin päättäneet selvittää, mikä voisi olla sopiva salkkuusi.
Lue lisää Vuosijärjes- telmän yleiskatsaus
ja Koko historian saaminen muuttujille .