Monet amerikkalaiset kamppailevat luottokorttiluottojen kanssa. Vaikka asuntolaina ja autolainan korot ovat historiallisten alhaisimpien tasojen lähellä tai lähellä, luottokorttien hinnat eivät ole. Miksi?

Erilaisten syiden ymmärtäminen on ensimmäinen askel ongelman korjaamisessa luottokortin haltijalle. Seuraavaksi on strategioita velan käsittelemiseksi.

Luottokorttiluotto: Talous ja korot

Asuntolainojen ja autolainojen korot sidotaan valtiovarainministeriön saamistodistuksiin. Koska yhä enemmän hermostuneita sijoittajia - Brexitin ja muiden tekijöiden vaikutuksesta - kääntyvät joukkovelkakirjalainoihin, tuotto laskee ja heidän kanssaan asuntolainakorot.

Itse asiassa valtionrahoitustuottojen ja kiinteiden asuntolainojen korrelaatio on vahvempi kuin millään muulla kuluttajatuotteella Bankrate'n pääekonomisen analyytikko Greg McBriden mukaan.

Toisaalta luottokorttikorkotasoon vaikuttavat liittovaltion rahastokorko, joka kasvoi joulukuussa 0, 25%. Sen jälkeen hinta ei ole muuttunut. Lisätietoja Miksi luottokortit pystyvät veloittamaan tällaisia ​​korkeita korkoja muihin lainanantajiin verrattuna?

Muut syyt korot pysyvät korkeina

Kolme muuta tekijää vaikuttavat luottokorttiluottoihin, jotka eivät koske kiinnityksiä ja auto-lainoja Bankrate-mallin mukaan. Nämä ovat:

1. Vakuudettomat velat - Luottokorttiluotto on vakuudettomana, mikä tarkoittaa, että oletusarvoisesti kortin myöntäjällä ei ole omaisuutta takavarikoida. Korkeammat korot ovat liikkeeseenlaskijan ylimääräisen riskin kompromissi.
2. CARD-laki - Vuonna 2009 lakia, joka tunnetaan nimellä luottokortin vastuuvelvollisuus, vastuu ja tiedonantovelvollisuus (CARD), annettiin lakia. Tällä lainsäädännöllä poistettiin tuottoisat tulovirrat kortin liikkeeseenlaskijoilta, jotka kääntyivät korkeampiin korkoihin, jotta ne voisivat heikentyä.
3. Luottotietopisteet - Korkeammalla riskillä tarvitaan vahvempi testaus. Yksinkertaisesti, mitä alhaisempi on FICO-pisteet, sitä korkeampi on luottokorttisi korko.

7 tapaa torjua

Sinun ei tarvitse hyväksyä korkeita korkoja tietenkin. Voit käyttää yhtä tai useampaa strategiaa alentamalla luottokorteille maksamaa korkoa.

Jotkut osallistuvat työskentelemään nykyisen luottokortin myöntäjän kanssa. muut edellyttävät siirtymistä uuteen korttiin; toiset taas sisältävät jyrkästi tapoja hallita velkaa.

1. Tavoite yksi kortti kerrallaan

Jos sinulla on useita luottokortteja, maksa vähimmäismaksu kaikille kortteille maksamalla enemmän korkoa korkeimmalla korolla, kunnes kortti maksetaan. Aloita sitten seuraava luettelo alaspäin.

2. Neuvottelu

Pyydä koron alentamista ja / tai vuosipalkkion poistamista. Jos hylätät, uhkaa siirtää saldosi.Jos tämä ei toimi, siirrä saldo kortille, jolla on alhaisempi korko.

3. Siirrä saldot

Jos päätät siirtää saldon tai osan saldoa yhdestä kortista toiseen, ota huomioon, että saldonsiirtomaksuja voi olla jopa 3% - 5%. Tee tekijöitä laskelmissasi ja varmista, että säästöt toimivat eduksi.

4. Etsi uusi kortti

Jos siirtostrategiasi vaatii uuden kortin etsimistä, etsi sellaista, jolla on lykkäysjakso (20-25 päivää on tyypillinen). Näin kun kerran maksaa saldo, sinulla on kävelemään tilaa ennen kuin tulevat korkotasoihin.

Etsi uusi kortti käyttämällä online-luottokorttikyselyä, kuten Nerdwalletissa.

5. Vakuuden turvaaminen

Jos muut toimenpiteet eivät riitä, voit ottaa vakuudettomaan (kalliimpiin) luottokorttiluottoihin turvattuun velkaan kotimaisen luottorajan (HELOC) kautta. Bonuksena pääomaosuusmaksut ovat yleensä verovähennyskelpoisia.

Varo kuitenkin kustannusten sulkemista, ja muista, että asetat kotiisi vaaraan, jos olet.

6. Paranna luottotietopisteitasi

Koska luottokorttisi (FICO) pisteet ovat tärkeässä asemassa luottokorttikorkojen suhteen, kaikki mitä voit tehdä FICO-pistemäärien korottamiseen, auttaa äärettömän paljon.

Financial Services Research Firm Synergistics Research Corp: n Bill McCracken sanoo, että FICO: n arvosana yli 720 saa 10-15 prosentin koron, kun taas 620-680 korotus nousee yli 20 prosenttiin.

Katso lisää nopea tapa kiihdyttää luottotietosi .

7. Valitustiedosto

Jos tunnet, että luottokorttisi myöntäjä on rikkonut CARD-lakia tai muuten käytä epäoikeudenmukaisia ​​käytäntöjä, harkitse valituksen tekemistä kuluttajan taloudellisen suojelun toimiston (CFPB) kanssa.

CFPB: n tehtävänä on suojella kuluttajia taloudellisilta petoksilta ja väärinkäytöksiltä. Toistaiseksi virasto on palauttanut lähes 11 miljardia dollaria kuluttajille. Lisätietoja on kohdassa Milloin, miksi ja miten jättää valituksen CFPB: n kanssa.

Onko vaihtoehtoinen apu tulossa?

Mike Cagney, vaihtoehtoisessa verkossa lainanantajana Social Finance Inc. (SoFi), sanoi äskettäin, että hänen yrityksensä voisi hakea hyväksyntää valtion pankkikartalle Utahissa. Jos Cagney seuraa, SoFi, joka tunnetaan erinomaisesta henkilökohtaisesta palvelusta ja alhaisista korkotasoista, voisi pian päästä luottokorttiliiketoimintaan.

Tärkeää on, että tämä liike saattaa painostaa pankkeja kilpailemaan alhaisemmilla hinnoilla - todellinen plus kuluttajille kaikkialla.

Bottom Line

Luottokortin velasta luopuminen ei ole helppoa. Se vaatii kurinalaisuutta ja huomiota yksityiskohtiin. Voit kuitenkin laskea sekä korkoja että maksamasi korkoa luottokorttitileillä.

CFPB: n kaltaiset yhtiöt ja yhtiöt kuten SoFi antavat uskottavuuden käsityksestä siitä, että luottokorttikorkot voivat ja niiden pitäisi olla kohtuullisia. Sillä välin, due diligence on pelin nimi.