Jos olet kiinnostunut rahasta ja joutuu vaikeuksiin pärjäämään, voit parantaa luottopisteitäsi viime kädessäsi.

Miljoonat amerikkalaiset kärsivät lakkautetusta luotosta: taantuman viivästyneestä tuloksesta, viimeaikaisesta palkkojen todellisen nousun puutteesta ja talouden hidasta kasvusta. Vahva luottopiste on kuitenkin yksittäisen taloudellisen terveydentilan selkäranka, ja sen merkitys ylittää pelkästään lainojen alhaisen korkotason. Esimerkiksi kuljettajan luottopisteet ovat keskeinen tekijä autovakuutusten hinnoittelussa.

Riippumatta siitä, mikä on tapahtunut sinulle taloudellisesti - onko sinulla käynyt läpi sulkemisen tai konkurssin, jäänyt takana luottokorttimaksuilla tai nostanut paljon velkaa - on mahdollista rakentaa luottoasi. Näin on.

Ymmärrä miten luottotietosi on määritetty

Luottopisteesi (jota usein kutsutaan FICO-pisteet) antaa tilastotietosi luottotilastasi. Se määräytyy useilla eri tekijöillä, ja tietenkin sinun on ymmärrettävä komponentit, jotka vaikuttavat luottotietoosi ennen kuin voit korjata sen. Vaikka Fair Isaac Corporationin täsmällinen kaava, joka laatii pisteet, on omistusoikeus eikä julkisteta, tässä on pohjimmiltaan mitä se tarkastelee ja kuinka jokainen tekijä punnitaan:

• Maksuhistoria - 35% pisteet. Onko sinulla historiaa maksaa ajoissa? Näin parannat pisteet nopeimmin.
• Maksetut summat - 30% pisteet. Kuinka paljon velkaa kuljetat verrattuna siihen, kuinka paljon teet? Vähentämällä määrää, jonka velkaa on myös pitkä matka parantaa luotto-pisteet.
• Luottosuojan pituus - 15% pisteet. Mitä kauemmin olet luottanut, sitä paremmin. Nuorempi henkilö on tyypillisesti pienempi luottopisteiden kuin vanhempi, vaikka kaikki muut tekijät ovat samat.
• Uusi luotto - 10% pisteet. Joka kerta, kun rekisteröidyt uuden luottokortin tai lainan, luottotietosi todennäköisesti vähenevät ainakin lyhyen ajan.
• Käytetyt luottotyypit - 10% pisteet. Hyvä luottoriski (luottokortit, erääntyneet velat ja pitkäaikaiset lainat) parantaa luottopisteitä.

Tietää kaikki tulokset

FICO-pisteet eivät ole ainoat luottopisteet luotonantajat voivat tehdä päätöksensä. Itse asiassa kolme luottoraportointitoimistoa tai luottoluokituslaitosta - TransUnion, Equifax ja Experian - ovat yhdessä luoneet oman luottotietomallinsa eli VantageScore.

Vaikka FICO: ta käytetään useamman luotonantajan luottokelpoisuuden määrittämisessä, koska he ovat tietoisia VantageScore-ohjelmistosta ja parantavat sitä, voi auttaa sinua näyttämään parhaiten, jos luotonantaja päättää käyttää tätä algoritmia FICO: n sijaan.Sitä voidaan myös käyttää koulutustyökaluna nähdäksesi missä vahvuudet ja heikkous ovat.

Tarkista luottoilmoitus

Joten sinun pitäisi ensin arvioida vahinkoa tarkastelemalla nykyisen luottoraportin, joka on annettu yhdestä tai kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta. Oikeudenmukaisen ja tarkan luottotietolain mukaan jokaisella amerikkalaisella on laillinen oikeus saada jokaisesta yrityksestä yksi ilmainen raportti vuodessa, mikä säästää rahaa käsittelymaksuihin. Voit päästä kullekin sivulle vuositilinpäiväraportista. com.

Tarkista luottoraporttisi hienolla hammastetulla kampalla: Varmista, että jokaisella tilillä veloitettava summa on tarkka. Ja etsiä kaikki maksamasi tilit, jotka näyttävät edelleen erinomaisilta. Jos jotain vaikuttaa virheelliseltä tai et ole varma mistään tuotteesta, niin sinulla on oikeus ottaa yhteyttä luottovirastoon kirjallisesti ja pyytää heitä tutkimaan asiaa ja tekemään muutoksen. Liittovaltion kauppakomissio suosittelee lähettämään kirjeenne sertifioidun postin välityksellä ja pyytämällä palautusviestin, jotta tiedät, että toimisto vastaanottaa sen. FTC: n mukaan yritysten on tyypillisesti selvitettävä kiistoja 30 päivän kuluessa korjauspyynnön vastaanottamisesta.

Kiinnitä erityistä huomiota kaikkiin äskettäisiin tiedusteluihisi, joita et ole valtuuttanut. Ennen kuin luotonantaja hyväksyy sinut tai jonkun teeskentelevän olevan sinä, hän tekee selvityksen, joka on merkitty luottotietokantaan. Jos sinulla on kyselyjä, joita et ole antanut luvan, ilmoita siitä välittömästi luottolaitokselle.

Luottoraporteilla on tyypillisesti tilaa antaa kommenttisi pohjasta: selitetään miksi tietyn velan maksamista ei ole maksettu tai se osoittaa mitään tosiseikkoja koskevia virheitä. Vaikka tämä on toinenkin turvautumisalue, luottotietojen katsotaan olevan syyllisiä siihen saakka, kunnes todistettu viatonta, ja taakka on korjata asioita. Kun kirjoitat luottoluokituslaitokseen, muista lähettää kopioita (ei alkuperäisiä) kaikista käytettävistä todisteista.

Luottotietokannan tarkistaminen vähintään kerran vuodessa on hyvä keino löytää tapauksia, joissa henkilöllisyysvarkaus voi olla - tai luottolaitos on vahingossa sekoittanut historiansa samanlaisen henkilön kanssa ( se tapahtuu enemmän kuin luulisi). Jos olet huolestunut siitä, että muut luottotietosi hyväksyvät ilman lupaa, voit jäädyttää sen, mikä rajoittaa, kuka voi käyttää tietoja ja missä olosuhteissa. Jos uskot olevasi identiteettivarkauden uhri, ota välittömästi yhteys paikalliseen lainvalvontaviranomaiseen.

Mitä etsiä

Luottoraportissa on useita avainkysymyksiä, joiden avulla voit tunnistaa ongelmat:

• Henkilötiedot - Varmista, että ilmoitetut nimet ja osoitteet vastaavat henkilökohtaista historiaa. Kuten edellä todettiin, joskus samoja tai samankaltaisia ​​nimiä edustavien henkilöiden raportit yhdistetään väärin; kun raporttisi on sidottu huonoon luottoon liittyvään henkilöön, se voi alentaa pistemäärääsi. Jos haluat korjata virheen, sinun on dokumentoitava, mikä on väärä.Tämä voi olla nopea korjaus, jos kaikki negatiiviset tiedot kuuluvat jollekin muulle kuin sinulle, mutta osoittaen, että se voi kestää jonkin aikaa.
• Tilitiedot - Tarkista huolellisesti kaikki luetellut tilit ja varmista, että ne ovat tosiasiallisesti avaamasi tilit. Jos löydät nimesi tilin, jota et ole avannut, ota yhteyttä luottoluokituslaitoksiin, selitä petokset ja pyydä petosta ilmoittamaan tilillesi. Ota yhteyttä kortin myöntäneeseen yritykseen saadaksesi lisätietoja tilistä. Se, että se on mietinnössäsi, tarkoittaa sitä, että joku käytti sosiaaliturvatunnuksesi avaamalla kyseisen tilin. Varmista myös, että kunkin tilin tasapainotiedot ja maksuhistoria ovat tarkkoja. Jos kaikki tiedot ovat epätarkkoja, tarvitset todisteita oikeista tiedoista ja sinun on aloitettava kiista luottolaitoksen kanssa ratifioimiseksi.
• Kokoelmat - Jos luottoraportissa on kokoelmia, tarkista, että samat maksamattomat laskut eivät ole useita. Keräilytietokannat ostetaan ja myydään, joten useamman kuin yhden viraston tiedot voivat olla samanlaisia, mikä tekisi luottotietojesi näyttävän huonompalta. Lähetä asiakirjat todistamaan velka on lueteltu useammin kuin kerran.
• Public Records - Negatiiviset tiedot julkisista tietueista voivat olla konkursseja, siviilituomioita tai sulkemisia. Konkurssit voivat olla kertomuksessa 7-10 vuotta, mutta kaikki muut julkiset tiedot on poistettava seitsemän vuoden kuluttua. Jos raportissa oleva julkinen tallenne on vanhempia kuin mahdollista, kiistää tiedot luottolaitoksella ja lähetä asiakirjat todistamaan, että velka on liian vanha ja ettei se enää ole kertomuksessa.

maksa varhain ja usein (tai aika ajoin)

Kun tiedät, mitä sinun on tehtävä, varmista, että kaikki tilisi ovat nykyisiä ja ajan tasalla. Olitko hieman myöhässä maksamassa MasterCard-laskun viime kuussa? No, tämä menee luottotietokantaan ja laskee luottoluokitustasi. Mitä kauemmin ja useammin et tee lasku maksuja ajoissa, sitä alhaisempi luottoluokitus tulee.

Monet luotonantajat eivät anna luottoa henkilöille, joilla on äskettäin jääneet maksut muille luottotileille ("äskettäin" kääntää kaksi vuotta sitten). Riittämättömät maksut, joita tilisi on siirretty keräilytoimistoon, on toinen varma tapa tallentaa pisteet, puhumattakaan rajoitetusta pääsystä kohtuuhintaan - tai maksamaan sitä enemmän kuin sen pitäisi.

Luottotietueet tallentavat maksutapasi kaikentyyppisiin laskutyyppeihin ja luottoihin, ei pelkästään luottokorteihin. Ja joskus nämä asiat näkyvät yhden toimiston raportissa, muttei toisen. Vanhat, maksamattomat kuntosalihinnat, jotka näkyvät vain yhdessä raportissa, saattavat vaikuttaa tuloksiisi ilman, että edes ymmärrät sen. Jos vuokraat taloa tai asuntoa, jotkut luottolaitokset laskevat näiden maksujen historian luottopisteiden laskelmissaan (olettaen vuokranantajan ilmoittavan heille). Esimerkiksi luottoluokituksen jättiläinen Experian alkoi luottoluokitusten mukaan positiiviset vuokrausmaksut vuonna 2010.TransUnion luo myös positiivisia vuokravastikkeita luottolaskelmiinsa (etsi se luottoraportilla "tradeline-kustannuksella").

Yli kolmannes tuloksestasi riippuu siitä, maksatko velkojille ajoissa. Joten, varmista, että maksat kaikki laskut eräpäivään mennessä, pidä kuitit, peruutetut valintanumerot tai viitenumerot todistamaan teit niin. Vaikka hyödyllisyys- ja puhelinlaskuja ei tavallisesti luota luottotietoosi, ne saattavat näkyä luottoraportissa, kun he ovat rikollisia, varsinkin jos palveluntarjoaja on lähettänyt tilisi keräilytoimistoon ja välittänyt nämä tiedot toimistoihin.

Sinun ei tarvitse maksaa laskuasi kokonaisuudessaan maksun laskemiseksi ajoissa; sinun on vain maksettava vähimmäismäärä (vaikkakin se ei ole sinä, että teet mitään suosiota - se on sinut pitämään velkaa: maksat paljon etua ja maksat tasapainosi vuosia). Kuitenkin, jos sinulla on kaikki, mitä sinulla on varaa, sinun on parempi tehdä vähimmäis maksu ajoissa kuin maksamatta lainkaan. Tärkeä asia muistaa tässä on se, että johdonmukainen aika-aikaisten maksujen historia saa luottoluokituksen nousevan.

Jotkut ihmiset ovat vannoneet asettamalla automaattiset maksut pankin verkkopankin maksajärjestelmän tai velkojan automaattisen maksujärjestelmän avulla. Jos haluat enemmän valvontaa, rekisteröidy vähintään automaattisten maksuhälytysten saamiseksi lainanantajastasi, sähköpostitse tai tekstin kautta. Aseta sitten talosi taloon, jossa maksat aina laskut ja saat harmonisen aineiston, jonka avulla voit järjestää ilmoitukset päivämäärän mukaan. Muista maksuaikaa niin tarkistus tai sähköinen varojen siirto saapuu ajoissa.

Maksupalvelutilaus

Kaikki velka ei ole yhtä suuri. Itse asiassa velkakirjalainoja, kuten kiinnitysluottoja tai opintolainoja, pidetään "hyvänä velkana", koska se luultavasti johtaa jotain, joka parantaa taloudellinen asema (omistaa omaisuuden, kuten talon, saada hyvää työtä). Tämä on vastoin vakuudettomia velkapapereita.

"Jos sinun on valittava velkojen maksaja, jätä luottokorttilaskut pois, koska se on vakuudettomana ja velkoja ei voi ottaa mitään takaisin. Onneksi luottokorttirikokset vahingoittavat luottotietoja vähemmän kuin suuremmat velat, kuten koti- tai autolainat ", kertoo VantageScore Solutionsin analyytikoiden, tuotehallinnan ja tutkimustyön varatoimitusjohtaja Sarah Davies.

Jos et pysty maksamaan kaikkia laskuja ajoissa, "jätä puhaltaa luottotietoosi tekemällä oletusarvoisesti vain yhdestä tilistä. FICO-pisteessä on osa, jota kutsutaan "esiintyvyydeksi", sanoo Smartcredit-konsernin kuluttajakasvatuksen puheenjohtaja John Ulzheimer. "Se tarkoittaa, että viisi kokoelmaa on huonompi kuin ottaa yksi." Hän suosittelee, että annat tilin korkeimman kuukausimaksun takia maksetaan kuukausittain enemmän rahaa maksamaan velan muut velat. "

Ota yhteyttä lainanantajiin

Jos kohtaat taloudellisia vaikeuksia, on aina parasta ottaa yhteyttä lainanantajiin, velkojoihin tai palveluntarjoajiin (kuten kuten apteekki tai lääkärit) niin pian kuin mahdollista.Keräilyvirastot ja oikeudenkäyntikulut maksavat lainanantajille paljon rahaa, joten he ovat usein avoimia neuvotteluille, jotka ovat ilmaisia. Soita, lähetä sähköpostia tai kirjoita selittää taloudellinen tilanne (esimerkiksi jos olet kokenut työpaikan menetyksen tai odottamattoman kustannuslaskennan lääketieteellisestä hätätilasta). Keskustele uudesta maksusuunnitelmasta ja tee hyvässä uskossa maksu. Ainakin saatat joutua jättämään maksun ilman rangaistusta tai alentamaan vähimmäismaksuja.

Olettaen, että työttömyys ei ole ongelma, työpaikkojen vakaus on hyvä indikaattori lainanantajille, jotka ansaitset hyvityksen veloista. Jos sinulla on roskakorikuva, tee valinta pysymään nykyisessä asemassasi vähintään vuoden tai kaksi aikaa luotonantajien luottamuksen rakentamiseksi. Tietenkään, älä epäröi ottaa uutta työtä, jos se tulee huomattavaan jyrkkään palkkaan.

Luottokortin maksutavat

Maksuhistorian jälkeen seuraavaksi suurin vaikutus luottotietoosi (30%) on velan määrä, jonka sinulla on. Useimpien ihmisten kannalta kaikkein hallittavin osa on, miten käytät luottokortteja.

"Rahoitusyhtiöt rakastavat luottokorttitasejaan kannattavia kannattavia asiakkaita, eikö?", Sanoo LexingtonLawin luottopalveluiden varatoimitusjohtaja Randy Padawer. "Mutta mielenkiintoista on se, että sama teollisuus rangaistaan ​​kuluttajaluottopisteistä suorana Jos haluat hyvää luottopistettä, älä koskaan anna luottokorttisi maksimoida. Jos haluat paremman tuloksen, pidä saldosi mahdollisimman alhaisena. "

Sinun täytyy näyttää, että voit käsitellä luottoa viisaasti, joten sinulla on tilapäinen saldo kortit voivat olla hyvä asia. Mutta yleensä, kun käytät luottokortteja, yritä maksaa ne heti, kun et voi. (Sinun ei tarvitse odottaa lausetta sähköpostissa, mutta voi maksaa verkossa milloin tahansa). Itse asiassa voit tehdä tietojesi näyttävän paremmalta kuin se on tekemällä maksut juuri ennen kuin lausunto lähetetään, eikä odottaa, kunnes saat sen. Useimmat luottokorttiyhtiöt ilmoittavat saldosi samanaikaisesti, kun he lähettävät laskun. Jos esimerkiksi lausuma menee ulos kuukauden 15. päivänä, maksa lasku varhain (sanotaan 13. kerralla), jotta rahat saapuvat ennen ilmoituksen lähettämistä. Näin luottotietojärjestelmään kertynyt luottotasi on pienempi.

Kun sinulla on ylimääräinen raha maksamaan jäljellä olevat saldosi, keskitä kortit, jotka ovat lähinnä maxed out, hyödyttääksesi luottotietosi eniten. Seuraavaksi nolla luottokorttitaseissa, jotka ovat yli 50% luottorajasi. Lainanottajia, jotka ovat käyttäneet useampia käytettävissä olevia luottojaan, pidetään suurempana riskinä.

Jos nämä ovat kortteja, joilla on alhaisimmat korot, ehkä siksi, että käytit matalan APR-saldonsiirtotarjouksen etuja, säästöt, jotka saavutat korkeimman koronmaksun maksamisesta ensimmäiseksi on tärkeämpää kuin parantaa luotto-pisteet.

Kun kortti maksetaan, suorita maksetun kortin maksu ja lisää se seuraavaan korttiin.

Älä avaa liian monta tiliä …

Avoinna olevien luottotilien määrä on myös tärkeä hallita.Luottokortteja on helppo saada: Lähes jokaisessa myymälässä on nopea ja kätevä tapa saada uusi kortti. Houkuttelevat kannustimet, kuten suuret alennukset ostoksista, kun kirjaudut, lisää houkutus. Jos ostat myymälästä usein, kannattaa saada korttisi; muuten vastustaa kiihkeästi.

Ei vain, että uusi muovi voi kannustaa sinua käyttämään. Liian monta korttia voi vahingoittaa luottotietosi. Luottoluokituslaitokset tarkastelevat luoton kokonaismäärää, jota sinulla on käytettävissänne. Jos sinulla on 10 luottokorttitiliä ja sinulla on 5 000 000 luottoa kussakin tilissä, niin se on yhteensä 50 000 dollaria mahdollisessa velassa. Rahoittajat tarkastelevat tätä mahdollista velkataakkaa - ikään kuin sinun pitäisi mennä ulos ja maksamaan kaikki korttisi huomenna - ennen kuin harkitsette, kuinka paljon he antavat sinulle lainata. He huolehtivat myös siitä, pystytkö täyttämään taloudelliset velvollisuutesi.

Lisäksi, kun haet luottoa, mahdollinen lainanantaja tarkistaa pistosi. Joka kerta, kun luotot tarkistetaan, muut mahdolliset luotonantajat huolehtivat ylimääräisestä velasta, jota saatat käyttää. Toisinaan uuden tilin avaamisen tai jopa yhden hakijan hakeminen voi alentaa pistemäärääsi. Ottaa paljon äskettäin tiedusteluja luottotietokannasta, ansaitse pisteesi tilapäisesti. Joten älä hae kortteja usein, jos haluat nostaa pistettäsi, älä siirrä saldoa jatkuvasti kortista korttiin saadaksesi erityisen 0% APR: n. Se todennäköisesti vahingoittaa pisteet enemmän kuin se auttaa.

Jos sinulla on kuitenkin enemmän muovia, turvautuneen luottokortin hakeminen voi olla turvallinen tapa parantaa luottotietosi. Nämä ovat luottotietoja, jotka on suojattu tallettajan, kortinhaltijan, tekemällä talletuksella. Yleensä talletus toimii myös suojatun kortin luottorajana. Kun ne ovat korkeita maksuja, korkeita korkoja ja alhaisia ​​rajoja, nämä kortit kertovat takaisinmaksuhistorian suurimmille luottoluokituslaitoksille kuukausittain, joten kun teet maksuja, luottotietosi paranee - siinä määrin kuin et tarvitset suojatun kortin enää (he eivät ole edullisimpia siellä), tai kortin myöntäjä voi vaihtaa säännölliseen korttiin (yleensä 12-18 kuukauden kuluttua).

Voit myös pyytää luotettavia perheenjäseniä, jos sinut voidaan lisätä valtuutettuna käyttäjänä heidän tiliinsä. Sinun ei edes tarvitse välttämättä käyttää korttia parantaaksesi luottotietosi.

… Mutta älä sulje vanhoja tilejä

Hyvä idea olisi säilyttää kolme tai neljä luottokorttitiliä auki, mutta käytä vain yhtä tai kahta niistä; laittaa pois tai leikata toiset. Kun olet maksanut kortin, pidä tili auki, vaikka et halua käyttää sitä enää. Kortin sulkeminen laskee luottotietosi, vaikka olet aina maksanut ajoissa eikä koskaan ole maksanut hyvitystä. Jos kortin korkeat vuosimaksut tekevät siitä ei-toivotun, yritä pyytää luottokorttiyhtiötä palauttamaan yksi heidän maksuttomista tai alhaisemmista maksuista. Tämä mahdollistaa pidemmän historian ylläpitämisen yrityksen kanssa, mikä on tärkeää terveiden luottopisteiden kannalta.Yhtiö raportoi luottolaitokselle, että sinulla on hyvä tietue heidän kanssaan, mikä lisää luottoluokitusta.

Väkivaltaisten tilien sulkeminen tai myöhästyneiden tilien sulkeminen voi myös auttaa, kunhan olet maksanut ne kokonaan. Koska historia on tärkeä, jos päätät sulkea muutaman tilin, sulje ensin uusimmat. Luottosuositusesi pituus on 15% pisteet, joten kun olet maksanut saldosi, pidä vanhin korttisi auki. Varmista, että käytät näitä kortteja satunnaisiin ostoksiin (maksa sitten laskuja kokonaan), joten korttiyhtiö ei sulje tilisi toimimattomuuteen.

Delinquent Debts

Vaikka onkin järkevää maksaa kaikki vanhat rikolliset velat, tämä strategia voi joskus paljastaa ja pudottaa pistosi entisestään. Jos luottotili on yksinkertaisesti myöhässä ja se näkyy maksamattomana velanaan, maksaminen poistaa paremman tuloksen - vaikka se ei poista viivästyneiden maksujen kirjaamista. Mutta jos sinulla on vanha velka luottoraportissasi, jonka lainanantaja on veloittanut - mikä tarkoittaa sitä, etteivät he odota lisää maksuja - uuden maksusuunnitelman laatiminen voi aktivoida velan uudelleen ja näyttää olevan nykyistä nykyistä enemmän se todellisuudessa on. Näin on usein tapaus, jossa velka on siirretty keräysvirastolle. Virasto voi rekisteröidä velan luottolai- toksilla uutena sen sijaan, että se ilmoittaisi sen pois kirjallisesta velasta.

Kun uudempi velka painaa enemmän luottotietokannustasi kuin vanhempi velka, pisteet voivat pudota, kun teet maksun osittain tai kokonaan. Maksun ansiosta velka ilmenee maksettavaksi kokonaisuudessaan, se voi olla raporttisi mukaan uusi velka. Riippumatta siitä, miten se näkyy raportissasi, varmista, että luotonantaja poistaa vanhan velkanne veloitetun tilan ja näyttää sen maksettuna kokonaisuudessaan.

Jos päätät päästä lainanantajalle pienemmälle kuin velkasumma, järjestely näkyy luottoraportissa ja saattaa laskea pisteesi sen mukaan, miten se on ilmoitettu. Jotkut lainanantajat yksinkertaisesti merkitsevät sen maksettavaksi, mikä vaikuttaa myönteisesti pisteeton. Kuitenkin, jos he osoittavat, että se on sovitettu, pisteet saattavat kärsiä. Vaikka voit neuvotella luotonantajan kanssa siitä, miten he raportoivat ratkaisusta, sinulla ei viime kädessä ole valtaa sitä, mitä he tekevät.

Vanhalla

Tarkastele huolellisesti vanhempia velkoja, jotka näkyvät veloitettuna. Ennen kuin otat yhteyttä velkojaan tai keräysvirastoon, tarkista valtion lakien avulla, onko velka lakisääteinen tai vanhentunut, mikä tarkoittaa, että velkojille on liian vanhoja yrittää kerätä lisää. Jos se ei ole lakisääteinen, jopa velkojalle ottaminen voi palauttaa velan tällä hetkellä kerättävinä, mikä voi pudottaa pistemäärän.

Jos velka johtuu hylkäämisestä raporttisi seuraavien kuukausien aikana, koska se on melkein seitsemän vuotta vanha, harkitse odottamista siihen asti, kunnes se maksaa sen, koska sillä ei ole vaikutusta pisteet kun se katoaa. Jos velka on kirjattu pois, mutta se näkyy edelleen luottoraportissa pidempään kuin muutaman kuukauden, kerää kaikki varat yhdessä maksamaan kokonaan sen ennen yhteydenpitoa lainanantajalle.Näin voit mahdollisesti aktivoida velan uudelleen, mutta näytät myös maksun kokonaisuudessaan, mikä minimoi pistemäärän vahingoittumisen.

Lisätä luottorajasi

Sinulla on mahdollisuus lisätä luottotietosi, joka ei kata velan anteeksiantoa tai muita perinteisempää pisteet vahvistavaa taktiikkaa. Koska luottotulokset määritetään osittain luottorajan ja käyttämäsi luottorajan välisestä erosta, pyydä korkeampi luottoraja. Mahdollisuutesi kasvattaa sitä todennäköisesti paremmin kuin luulet. Niistä, jotka hakevat korkeampaa luottorajoitusta, kahdeksasta kymmenestä hyväksytään viimeaikaisen Bankrate Money Pulse Survey -tyypin mukaan. Vaikka se auttaa yli 30, kertoimet ovat hyviä kaikille aikuisille. Jotta vältettäisiin luottosi väheneminen pyytämällä korkeampaa rajaa, kysy korkeimpia luottorajan korotuksia, jotka eivät aiheuta sitä, mitä kutsutaan kovaksi kyselyksi. . Lisätään luottorajasi lisäämällä automaattisesti lisättävää summaa lainamäärän ja määrätyn summan välillä. (Katso myös:

Luottopisteet: Kova vs. pehmeä kysely

.) Mitä suurempi leviäminen, sitä korkeampi luottotietosi on.

Tämä leviäminen, jota kutsutaan luottokannan suhdeluvuksi, ilmaistaan ​​prosentteina. Jos esimerkiksi MasterCard-rajaasi on 5 000 dollaria ja sinulla on 4 000 dollarin saldo, käyttöaste on 80%. Jos raja menee jopa 10 000 dollariin, yhtäkkiä käyttöaste on vain 40%.

Ilmeisesti mitä korkeampi käyttöaste on, sitä pahempaa näytät. Asiantuntijat ovat jo pitkään sanoneet, että käyttämällä 30% käytettävissä olevasta luottotietasi on hyvä tapa pitää luottotietosi korkeana. Viime aikoina tämä suositus on laskenut 20 prosenttiin. Yli 5 000 dollarin ylärajan MasterCard-esimerkissä 30%: n hyödyntäminen edustaa $ 1, 500 tasapainoa. Luottorajan vahvistaminen $ 5 000: sta $ 10 000: een mahdollistaisi $ 3 000: n tasapainon ja silti säilyttää 30 prosentin hyödyntämisen. (Tämä on luonnollisesti vain esimerkki.) Et todennäköisesti saisi 100 prosentin korotusta luottorivillä, mutta mikä tahansa määrä auttaa lisäämään leviämistä ja alentamaan käyttöasteita).

Kolmasosa yleisestä luottotietosi perustuu luottokannan suhde kaikkiin kortteihisi. Luottotulosten tekemisen takia on parempi ottaa $ 1 000: n saldo kortilla, jolla on $ 5 000 raja (20% hyvitys) kuin 500 dollarin saldosta kortilla, jonka raja on $ 1 000 (50% luottokäyttäytyminen). Siksi, kun keskustelimme maksun piilotusjärjestyksestä, suosittelemme maksamaan kortit, jotka ovat lähinnä maxed out. Siksi sinun ei pitäisi lopettaa tilejä. Se nostaa prosenttiosuus käytettävissä olevasta käytettävissä olevasta kokonaissummasta - ja se vähentää pistemäärääsi.

Neuvottele alemmalla korolla

Tämän strategian avain on saada enemmän luottoa, mutta ei lisää luotettavuutta. Toisin sanoen, jos raja nousee $ 1 000: een, älä mene ulos ja veloita puolet siitä. Ajattele vauhtia säästääksesi rahaa myöhemmin, kun haet auto-lainaa, asuntolainaa tai muuta pitkäaikaista velkaa, jossa korkea luotto-pisteet saattavat suuria säästöjä alentaa korkotasoa.

Kun olet siinä, kysy luottokorttiyhtiöltä, jos he voisivat laskea korttiasi. Alhaisemman koron ansiosta nykyisen luottokorttilisäsi ei kasva yhtä paljon kuukaudessa, ja voit maksaa saldosi nopeammin.

Varokaa huijausartisteita Jos sinulla on vaikeuksia maksaa joitakin laskuja ajoissa, sitten velan vakauttaminen voi olla sinulle oikea. (Katso myös: Henkilökohtaisen velan kaataminen

.)

Mutta paina tarkkaan. Tämä on kypsä huijauselokuvien kanssa, jotka eivät rakentaneet mitään muuta kuin omia pankkitilejään. Jos sinua lähestytään tarjouksen avulla velkasi neuvottelemiseksi, varmista, että saat kopion kuluttajansuojalain oikeuksista valtion ja liittovaltion lain nojalla sekä yksityiskohtaisesta palvelusopimuksesta, johon sisältyvät yhteystiedot, takaavat takuut ja maksut ja palvelut ennen kuin annat henkilökohtaisia ​​tietoja tai käännät kaikki taloudelliset asiakirjat. Pyydä viitteitä, tekevät verkkotutkimusta ja säilyttävät kaikki paperityöt ja kirjeenvaihto, jos riita syntyy.

Rapid Rescoring Nopea rescoring on vähän tunnettu strategia, jonka luottorikurssi Liz Pulliam Weston selittää kirjassaan "Sinun luottotietosi: Rahasi ja mitä on panoksessa ."

Toisin kuin luottopalvelut , jotka ovat lähes aina huijaus, nopea rescoring on laillinen tapa parantaa luottopisteitä niin vähän kuin muutaman tunnin - jos on todennettavissa epätarkkuuksia luotto-raportti. Jotta voit siirtyä nopeasti työhön, sinulla on oltava todisteet siitä, että luottotietojasi negatiiviset kohteet ovat virheellisiä.

Nopea palkkaaminen on tarkoitettu henkilöille, jotka ovat hakeneet kiinnitystä tai muuta suurta lainaa, ja koska heillä on alhainen luottokelpoisuus, heiltä ei saada luottoa tai heille tarjotaan korkeaa korkoa. Yksilöt eivät voi aloittaa nopeaa rescoring itse, mutta lainanantaja voi tehdä sen puolesta. Pikapostituspalvelu toimii luotonvälittäjien kanssa nopeasti poistaaksesi väärän negatiivisen tiedon raportista.

Ota pieni laina

Jos luottopisteesi on melko hyvä, mutta ei tarpeeksi hyvä saada sinulle haluamasi korot, saatat pystyä parantamaan sitä ottamalla pienen lainan ja maksamalla sen takaisin - toisin sanoen lisäämällä myönteistä toimintaa luottohistoriaasi. Lisäksi, koska erät lainoja lisätään luottosi sekoitus, saada yksi voi parantaa pisteet.

Yksi vaihtoehto on käyttää vertaisverkkoyhteyttä, kuten LendingClub, joka helpottaa luotonantoa yksilöiden välillä. Yhtiö ilmoittaa lainanottajien maksuhistoriasta luottolaitoksille. Vähimmäisbonuksen summa on 1 000 dollaria ja sinun täytyy saada vähintään 660 luottopiste.

Bottom Line

Luottopisteen parantaminen on vähän kuin laihdutus: kestää jonkin aikaa. Ellei luottoraportissa ole suuria virheitä, joita voit helposti poistaa, ei ole nopeaa korjausta. Usein kestää vähintään pari vuotta aikaa matalasta pisteet korkeasta. Mutta ainakin parannat taloudellista asemaa ja luodessasi hyviä taloudellisia tottumuksia väliaikaisesti.