Velka on tullut elämäntapa useimmille amerikkalaisille. Kuukausittaiset ilmoitukset opintolainoista, luottokorteista, autojen maksuista, kiinnelainoista ja vakuudettomista seteleistä täyttävät miljoonien kuluttajien postilaatikot päivittäin. Monissa tapauksissa näistä lainoista maksettavat kuukausimaksut nousevat enemmän kuin lainanottajat voivat hallita nykyisiä tulojaan. Eräs mahdollinen ratkaisu tähän ongelmaan on rullata kaikki nämä velat yhteen uuteen lainaan, jonka avulla lainanottajat voivat maksaa kuukausittain yhden maksun kokonaismäärästä. Kuluttajien on kuitenkin ajateltava huolellisesti ja tehtäväkseen läksyjä ennen tämän strategian käyttämistä, koska se voi joskus saattaa vahingoittaa niitä pitkällä aikavälillä. Seuraavassa kerrotaan, mikä on järkevää sinulle.

Miten se toimii

Velan vakauttaminen on melko yksinkertainen käsite. Lainanottaja ottaa uuden lainan, joka maksaa yhden tai useamman olemassa olevan lainan, ja uusi laina yleensä edellyttää kuukausittaista kuukausittaista maksua kuin edellisen velan kuukausittaiset summat.

Esimerkki: Johnilla on 19 000 dollaria luottokorttiluottoja, 12 000 dollaria autolainaa ja 5 500 dollaria jäljellä koululainaan. Hänen kuukausittaiset maksut tulevat $ 1, 175: een. Velkakirjojen lainanantaja tarjoaa lainansa lainaksi yhdeksi merkiksi, joka perii alhaisemman koron ja vähentää hänen kuukausimaksunsa 850 dollariin. Hän kiitollisesti hyväksyy ja säästää 325 dollaria kuukaudessa.

Velkojen konsolidoinnin menetelmät

Kuluttajat voivat moninkertaistaa velat yhdeksi maksuksi. Yksi on vahvistaa kaikki luottokorttimaksut yhdelle uudelle luottokortille - mikä voi olla hyvä, jos kortti veloittaa vain vähän tai ei lainkaan aikaa. Toinen tapa, joka on oikeutettu, on saada velka-konsolidointilaina pankista, luotto-osuudesta tai velan vakauttamispalvelusta. Kotitalouksien lainat ovat kolmas erinomainen konsolidointimalli joidenkin ihmisten osalta, sillä tällaisen lainan korko on verovähennys lainanottajille, jotka erottavat vähennykset. Myös liittovaltion hallitukselta on saatavana useita konsolidointivaihtoehtoja opintolainoille.

Toinen lähestymistapa - erityisesti niille, jotka eivät ole minkäänlaista lainaa - työskentelee velkahelpotusorganisaation tai luottotietopalvelun kanssa. Nämä järjestöt eivät tee todellista lainaa; Sen sijaan he yrittävät neuvotella luotonottajan nykyisistä veloista velkojien kanssa. Nämä ryhmät kuitenkin usein veloittavat voimakkaat alku- ja kuukausimaksut, ja niiden taktiikat voivat heikentää lainanottajan luottopisteitä. Hyvä velanhoitosuunnitelma ei koskaan tule tekemään tätä, paitsi lyhyessä ajassa prosessin alussa.

Ennen sitoutumista, tutki huolellisesti organisaatiota ja hanki palautetta nykyisiltä asiakkailta. Samalla tavoin ostokset noin konsolidointi lainojen paras tapa; lainanottajat, joilla on kunnollinen luotto, voivat saada useita tarjouksia.Parhaat lainat veloittavat alhaisempia hintoja, joissa on vähän tai ei lainkaan maksuja, tarjoavat joustavia maksujaikoja ja voivat sisältää muita ominaisuuksia, kuten budjetointipalveluita tai työkaluja.

Edut ja haitat

Mieti varovasti, vahvistako velkoja ja mitkä valitsit.

Maksat enemmän kiinnostusta. Edellinen esimerkki osoitti, kuinka John paransi kuukausittaista kassavirtaaan siirtämällä kaikki velkansa yhdeksi lainalle. Se, mitä se ei ole keskustellut, on kokonaishinta, jonka John maksaa uuden lainansa ajaksi. Useimmat velan vakauttamista lainanantajat tekevät rahaa venyttämällä lainan aikavälin ohi ainakin keskimäärin, ellei pisin aikavälillä, lainanottajan edellisen velan. Esimerkiksi, jos Johnin aikaisempien lainojen pisin kausi oli viisi vuotta, uudella lainalle saattaisi olla 90 kuukautta (seitsemän ja puoli vuotta). Tämä sallii lainanantajan tehdä siistit voitot, vaikka hän maksaisi alhaisemman koron kuin mikä tahansa aiempista veloistaan. Muut konsolidoinnit lisäävät lisäkysymyksiä. Vaikka lainanottajat voivat vähentää kotitalouksien lainan korot, he uhkaavat sulkemista, jos heistä ei tule kuukausimaksua. Ne, joilla oletetaan, että konsolidoituihin koululainoihin perustuvat verotukselliset korot ovat yleensä houkuttelevia ja saattavat jopa maksaa heidän palkkansa.

Ratkaisun mukainen ratkaisu menokehialliseen psykologiaan . Ne tekijät, jotka määrittävät, onko velan vakauttamislaina soveltuva, keskittyvät yleensä lainanottajan taloudellisiin tottumuksiin ja olosuhteisiin. Ne, jotka kamppailevat tekemään nykyiset velanmaksunsa, voivat parantaa luottotietoja konsolidointilainalla, jos he voivat mukavasti tehdä pienemmän maksun ja poistaa maksuviivästykset ja palkkiot. Ne, jotka eivät voi hallita menojaan, vain kaivaavat itseään syvemmälle velaksi. Jos heillä on enemmän rahaa ajaa heitä ylittämään, he eivät ehkä pelasta, vaan he joutuvat vielä syvempään debyyttiin - siihen pisteeseen, jossa konkurssi tai muu jyrkkä toiminta voi olla heidän ainoa vaihtoehto.

Hyödynnä ylimääräistä rahaa. Ne, jotka antavat ylimääräisen maksun päällikölle, joka ylittää vähimmäiskorvauksen uudella lainalleen, voi pienentää saldonsa nopeammin. Jos John edellä mainitussa esimerkissä maksoi ylimääräisen 200 dollarin kuukaudessa hänen lainaansa, hän voisi maksaa lainansa merkittävästi aikaisemmin ja säästää oikeasuhteista korkoa. Toinen tapa käyttää velan vakauttamislainaa on säästää taloa; se vapauttaa kassavirran ennakkomaksua varten, jonka ansiosta lainanottaja voi aloittaa oman pääoman hankkimisen.

Tarkkaile velkojen ja luottojen hyötysuhdetta. Velkakonsolidointi vaikuttaa lainanottajan taseeseen ja velan ja luottojen käyttöasteeseen riippumatta lainan tyypistä. Luottolaitokset seuraavat tätä suhdetta tiiviisti. He haluavat, että kuluttajat käyttävät paljon vähemmän luottoa kuin mitä heillä on käytettävissään, koska ne katsotaan rahoitusvakauden merkiksi. Joten vaikka tuntuu järkevältä, lainanottajat, jotka sulkevat vanhat luottokorttinsa, kun saldot siirretään konsolidaatiolainaan, voivat vahingoittaa luottoaan.

Esimerkki: Sally rullasi $ 16 000 luottokorttiluottoa uuteen lainaan. Hän leikkaa luottokorttinsa, mutta jättää tilit auki. Jos hänellä ei ole muuta velkaa, hän on tehokkaasti vähentänyt velkaantumisastettaan puoleen, koska hänellä on tällä hetkellä 16 000 dollaria käyttämättömiä luottoja hänen luottokorttitileillään sekä 16 000 dollarin konsolidaatiolainansa. Jos hänen pitäisi sulkea vanhat tilit, hän kuitenkin käytäisi 100% luotosta, jonka hän on saanut uuden lainansa ansiosta, mikä heikentäisi hänen pisteet.

Bottom Line

Velan vakauttamislainat voivat olla hyödyllinen väline vastuuntuottajille, joilla on hyvä suunnitelma irtautua velasta ja jotka voivat kohtuudella ennakoida, että heidän tulonsa kasvavat tulevaisuudessa. Mutta se vain peittää ongelman niille, jotka eivät muuta käyttäytymistään. Nämä lainat ovat lyhyen aikavälin ratkaisu, joka voi muuttua pitkäaikaiseksi ongelmaksi, ellei lainanottaja pysty käyttämään kuukausittain tallennettua rahaa rakentavalla tavalla. Lisätietoja velan vakauttamislainasta saat paikalliselta kulutusluotto-neuvonnasta tai taloudellisesta neuvonantajastasi.