Hankivakuutuksen ostamisesta on järkevää maksaa myös ratsastaja, joka luopuu palkkioista, jos sinusta tulee vammaisia? American Life of Life Insurance -järjestön mukaan suurin osa voimassa olevista yksittäisistä henkivakuutuksista sisältää ratsastajan, joka luopuu palkkion kokonaiskyvyttömyydestä. Kuitenkin useimmat ihmiset eivät todellakaan ymmärrä, miten ratsastajat toimivat tai jos se on kustannustehokas hyöty.

Mikä on Premium-lunastus?

Kun ostat henkivakuutuksen, lisämaksusta voidaan lisätä ajaja sopimukseen, joka luopuu palkkioista, jos vakuutettu muuttuu kokonaan vammaiseksi. Toisin sanoen vakuutuksenantaja maksaa suunnitellun palkkion. Pitkällä aikavälillä tämä olisi yksinkertaisesti vakuutuskustannuksia. Mutta pysyvässä politiikassa vakuutuksenantaja tekisi myös lisäyksiä, jotka auttavat rakentamaan käteisarvoa.

Ratsastajan kustannukset riippuvat useista tekijöistä, kuten vakuutuksen määrästä ja vakuutuksen laadusta sekä vakuutetun ikä, miehitys ja terveysluokitus. Lyhyen aikavälin politiikassa ratsastajan kustannukset voivat olla 10-15 prosenttia suunnitellusta palkkioista. Pysyvän politiikan kustannukset vaihtelevat mallin ja kattavuuden mukaan (koko elämä, yleinen elämä jne.). Ratsastaja lisää yleisesti lisäpalkkion lisäksi 3-6%. (Lisätietoja: Eri tyyppisiä henkivakuutuksia .)

Miten ratsastaja työskentelee?

Premium-ratsastajan luopuminen on merkitty erikseen, kun hän hakee henkivakuutusta, ja hänet myönnetään yleensä 18-60-vuotiaille. Ratsastaja ei kuitenkaan automaattisesti myönnä ja korkean riskin ammattilaisille, kuten palomiehelle tai poliisin, vakuutuksenantaja voi tarjota henkivakuutuksen myönteisen luottoluokituksen, mutta ei ajajaa. Tai ratsastajan kustannukset saattavat olla kalliimpia vakuutetun miehityksen tai vaarallisen harrastuksen, kuten kalliokiipeilyn perusteella.

Kun se on hyväksytty, ratsastaja maksaa etuuden 65-vuotiaalle tai suunnitellulle palkkiojaksolle. Suunniteltua palkkiojaksoa on, miten politiikka on annettu hypoteettisen kuvan perusteella. Etu voisi esimerkiksi pysähtyä koko elämäpolitiikasta, joka oli tarkoitus maksaa 55-vuotiaana tai 20 vuoden kuluttua tason aikavälillä. Rajoitettu poikkeusluku voi olla ongelma pysyvässä politiikassa, jota on kuvattu yli 65-vuotiailla palkkioilla, koska politiikka saattaa olla liian alhaista ja lopulta lakata. (Lisätietoja: Vakuutusmaksujen ymmärtäminen. )

Etuuksien saamiseksi useimmilla ratsastajilla on neljän tai kuuden kuukauden poistumisaika, jonka aikana vakuutetun on oltava kokonaan vammautunut. Palkkio voidaan joutua myös maksamaan elatusjakson aikana riippuen myöhemmästä yrityksestä.Jos vakuutetulla on toistuva vamma, johtuen samasta ongelmasta, kun alkuarvotusaika on täytetty, myöhempiä vaatimuksia ei tarvita uudella poistamisjaksolla. Jos vaatimus kuitenkin koskee uutta vaivaa, uusi poistumisjakso asetetaan.

Mikä on työkyvyttömyys?

Vammaisuuden määritelmä sisältyy politiikkaan. Esimerkiksi monet vakuutuksenantajat määrittävät täydellisen työkyvyttömyyden, koska he eivät kykene suorittamaan tavanomaisen miehityksen olennaisia ​​ja aineellisia tehtäviä. Lisäksi työkyvyttömyyden on tapahduttava satunnaisen vamman tai sairauden takia, ja jo olemassa olevat olosuhteet voidaan sulkea pois. Näön menetyksestä sekä käden tai jalan käytön menetyksestä voi myös saada vakuutetulle etuja.

Määritelmät ovat hyvin tärkeitä ja vaihtelevat vakuutuksenantajan mukaan. Esimerkiksi liberaali määritelmä voi antaa vakuutetulle, joka ei ole töissä, vaan kokopäivätyöntekijänä, kun työkyvyttömyys tapahtui etujen keräämiseksi. Myös monet ratsastajat antavat vakuutuksenantajalle mahdollisuuden tarkistaa vakuutetun asemaa säännöllisesti sekä muuttaa vammaisuuden määritelmää tietyn ajanjakson jälkeen esimerkiksi kolmesta viiteen vuoteen. Muutos on yleensä vammaisuuden laajempaa määritelmää, kuten kykenemättömyys suorittaa minkä tahansa ammattiin kuuluvia olennaisia ​​ja aineellisia tehtäviä, joista vakuutettu on kohtuullisen sopiva koulutuksen, koulutuksen tai kokemuksen perusteella. Näin ollen vakuutuksenantaja voisi väittää, että etuuksien pitäisi päätyä hyvissä ajoin ennen ikää 65 riippuen vakuutetun sairaudesta. (Lisätietoja: 7 syytä omavaraiseen eläkevakuutukseen peruuttamattomassa luottamuksessa . )

Jos ostat ratsastajan?

Kuljettajan palkkaaminen palkkion pidättämiseksi voi olla kallis tapa saada rajoitettu määrä työkyvyttömyysetuuksia. Jos sinulla on pitkäaikaisen työkyvyttömyyden kattavuus ja / tai olet oikeutettu ostamaan yksittäiset käytännöt, sinun on punnittava ratsastajan kustannukset ja edut. Jos sinulla on rajoitettu vammaiskorvaus tai kattavuus ei ole saatavissa terveysongelman vuoksi tai se voi olla erittäin kallista ammatinne mukaan, niin ostajien, jotka luopuvat palkkioista, voisivat olla järkeviä.

Bottom Line

Ennen kuin ostat ratsastajan automaattisesti, sinun täytyy lukea hieno tuloste ja ymmärtää, miten ratsastaja toimii ja millaisia ​​etuja voit saada. Lisämaksujen maksaminen ratsastajalle voi olla järkevää, jos tarvitset henkivakuutuksen pysyvän voimassa ja sillä olisi vaikeuksia maksaa palkkioita, jos olit töissä. (Lisätietoja: Henkivakuutuksen käyttäminen auttamaan jotakuta erityistarpeita varten .)