FDIC-vakuutetun tilin määrittely

Pankki- tai säästötili- (säästö- ja lainayhdistys) -tililtä, ​​joka täyttää Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) vaatimukset. FDIC: n vakuuttamien tilien tyyppi sisältää siirrettävän peruutusjärjestyksen (NOW), tarkistus-, säästö- ja rahamarkkinatilitilit sekä talletustodistukset (CD). Pätevässä tilissä vakuutettu enimmäismäärä on 250 000 dollaria per tallettaja, jäsenjärjestö. Tämä tarkoittaa sitä, että jos sinulla on pankkitilille tämä summa ja pankki epäonnistuu, FDIC tekee sinut kokonaan kärsimyksistäsi.

->

FDIC-vakuutuksen vakuuttaminen

Pätevä tili on pidettävä pankissa, joka osallistuu FDIC-ohjelmaan. Osallistuvien pankkien on esitettävä virallinen merkki jokaisesta pankkikorttikilvestä tai asemasta, jossa talletuksia vastaanotetaan säännöllisesti. Tallettajat voivat tarkistaa, onko pankki FDIC: n jäsen FDIC: n kautta. gov. Jäsenyys FDIC: n kanssa on vapaaehtoista, jäsenpankeilla tai vakuutusmaksujen rahoituksella. Luottolimiititilit voivat olla vakuutettuja enintään 250 000 dollaria, jos luotto-osuuskunta kuuluu National Credit Union Administration (NCUA).

FDIC-kattavuus ja rajat

Pohjimmiltaan kaikki FDIC: n piiriin kuuluvat pankin yleiset velvoitteet. Tilit, jotka eivät täytä FDIC: n kattavuutta, ovat tallelokerot, sijoitustilit (jotka sisältävät varastot, joukkovelkakirjat jne.), Sijoitusrahastoja ja henkivakuutuksia. Yksittäiset eläkesäästötilit (IRA) ovat vakuutettuja 250 000 dollariin, samoin kuin peruutettavissa olevat luottamustilit, vaikka peruutettavissa oleva luottamus kattaa kunkin kelvollisen edunsaajan.

FDIC takaa talletukset jopa 250 000 dollaria per tili per henkilö. Jokaisesta yhteisomistajasta saa yhteiset tilit täyden 250 000 dollarin suojan, joten yhteinen tili, joka on 500 000 dollaria talletuksessa, olisi täysin suojattu. Samaan pankkiin talletettuja useita tilejä saman tilinhaltijan nimen alla lisätään vakuutustalletusten määrän määrittämiseen, joten henkilölle, jolla on kaksi tiliä samassa pankissa yhteensä 300 000 dollaria, olisi 50 000 dollaria suojaamaton.

Talletusrajat ovat kuitenkin erillisiä jokaiselle pankille, jopa saman omistajan puolesta. Sano John H. Doen 200 000 dollaria pankissa ja 150 000 dollaria pankissa B. Vaikka hänen talletuksensa ylittävät 250 000 dollaria, hänet katsotaan katetuksi täysin niin kauan kuin molemmat pankit ovat FDIC-vakuutettuja. siirtää 150 000 dollaria pankkiin A, hän menettää katteensa 100 000 dollaria sen jälkeen, kun hänen talletuksensa pankissa on nyt 350 000 dollaria.

FDIC: n tarkoitus

FDIC vartioi pankin epäonnistumisesta Yhdysvalloissa. Se perustettiin osana vuoden 1933 pankkilainasta nelivuotiskauden jälkeen, joka näki lähes 10 000 U: ta.S. pankit epäonnistuvat tai keskeyttävät toimintaansa. Suurin osa näistä sulkemisista johtui pankin ajalta. pankkeilla ei ollut riittävästi rahaa heidän holviinsa tallettajien vetäytymisvaatimusten täyttämiseksi, joten heidän oli suljettava ovet ja jätettävä monet perheet käyttämättä säästöjään. Sen tarkoituksena oli palata panikoituneiden amerikkalaisten uskoon vuonna 1929 tapahtuneen osakemarkkinoiden romahduksen ja suuren masennuksen alkamisen jälkeen.

Käsitteellisesti FDIC toimii tukikohdaksi tulevia pankkialan paniikkia vastaan. FDIC "vakuuttaa" tai takaa kaikkien pankkitalletusten talletukset tietyn summan (joka on kasvanut sen alusta lähtien: Lokakuussa 2008 kongressi lisäsi FDIC-talletusvakuutuksen määrää 100 000 dollarista nykyiseen 250 dollariin , 000). FDIC: n tehtävänä on ylläpitää julkista luottamusta ja edistää rahoitusjärjestelmän vakautta edistämällä terveitä pankkikäytäntöjä.

FDIC: n mukaan tallettaja ei ole menettänyt puolta vakuutusvaroista pankin epäonnistumisen seurauksena, koska vakuutus aloitti toimintansa 1.1.1934. Jos FDIC on mitattuna pankkien paniikkien estämisen perusteella, FDIC on ollut loistava menestys . Vastustajat, jotka uskovat, että pakotettu talletusvakuutus luo moraalisen vaaran pankkijärjestelmässä ja kannustaa tallettajia ja pankkeja ryhtymään riskialttiimpaan käyttäytymiseen; loppujen lopuksi asiakkaiden ei tarvitse huolehtia siitä, mikä pankki tekee turvallisempia lainoja, jos FDIC aikoo vapauttaa ne kaikki ulos. USA: n talous ei kuitenkaan ole kärsinyt laillisesta pankkialan paniikista FDIC: n 80-vuotiaiden vuosien aikana.

Fractional Reserve Banking

Ymmärtää miten ja miksi FDIC-toiminnot on tärkeää ymmärtää, miten nykyaikainen säästö- ja lainausjärjestelmä toimii. Nykyaikaiset pankkitilit eivät ole kuin tallelokerot; tallettajan rahaa ei mennä yksilölliseen holvilaatikkoon odottamaan äkillisesti tulevaa peruuttamista. Sen sijaan pankit siirtävät rahaa tallettajan tileiltä uusien lainojen tekemiseen, koska he haluavat tuottaa tuloja korosta.

Liittovaltion hallitus edellyttää, että useimmat pankit pitävät vain 10 prosenttia kaikista talletuksista käsin; 90 prosenttia voidaan käyttää lainojen antamiseen. Jos olet tehnyt $ 1 000 pankkitalletuksen, pankki voi tosiasiallisesti maksaa 900 dollaria talletuksesta ja käyttää sitä rahoittamaan autolainaa tai asuntolainaa. Tämä luo tilan, jossa yksi tallettajalla on vajaus 1 000 dollariin säästötiliin, kun taas lainanottajalla on samanaikaisesti 900 dollaria luottorahastoihin.

Tämä on yksityinen mekanismi, jolla pankit luovat uutta taloutta talouteen, jota taloustieteilijät viittaavat joskus talletuskertoimeksi. Tällaista pankkitoimintaa kutsutaan "osittaisiksi vararahastoiksi", koska vain pieni osa talletuksista pidetään varauksina pankissa. Murtoluvapankkitoiminta luo ylimääräistä likviditeettiä pääomamarkkinoilla ja auttaa pitämään korot alhaisina, mutta se voi myös luoda epävakaa pankkiympäristö.

Pankkisiirrot

Murtoluvapankkitoiminta on haavoittuva, kun liian monet tallettajat pyytävät rahaa takaisin samaan aikaan.Osittaispankki voi säilyttää vain 10% käytettävissä olevista talletuksista, mutta pankin asiakkaat voivat samanaikaisesti pyytää yli 10% rahoistaan ​​kerrallaan. Kun liian monet tallettajat vaativat rahaa takaisin, ns. "Pankkitoiminta", pankin on käännettävä pois joitain asiakkaita tyhjäkäsi. Muut tallettajat menettävät luottamuksensa ja pyytävät rahaa takaisin peläen, etteivät he pysty palauttamaan joitain säästöihinsä.

Historiallisesti pankkikartat ovat luoneet tartuntataajuuden, joka leviää muille pankeille. Muutoin terveet pankit saattavat nähdä tallettajiensa suorittamat, mikä johtaa systeemisten pankkien paniikkiin. Yhdysvallat on kokenut useita pankkien paniikkia, erityisesti vuonna 1907, mikä oli liikkeellepaneva voima Federal Reservein perustamisessa vuonna 1913 ja jälleen suuren depression alussa.

Oikeudellisessa kielessä pankki "epäonnistuu" vain silloin, kun liittovaltion tai valtion sääntelyviranomainen sulkee sen. Paniikkien ulkopuolella tämä johtuu todennäköisimmin siitä, että pankki rikkoo pankkilakeja tai tekee virheellisiä taloudellisia päätöksiä, kuten huonoja lainoja tai investointeja, ja ei pysty vastaamaan talletusvaatimuksiin.

Jos FDIC-vakuutettu pankki ei pysty täyttämään talletusvelvollisuuksiaan, FDIC ryhtyy maksamaan ja tallettaa vakuutuksen tallettajille niiden tileihin. Kun pankki on ilmoitettu "epäonnistunut", pankki itse on ottanut FDIC: n, joka myy pankin varat ja maksaa velat. Kun pankki epäonnistuu, tilinomistajat saavat varansa lähes välittömästi vakuutettuun summaan asti. Jos talletukset ylittävät tämän rajan, niiden on odotettava, kunnes FDIC myy pankin varoja saadakseen takaisin ylimääräisen ylityksen.

FDIC-vararahasto

Ennen vuotta 2006 FDIC rahoitti itsensä Pankin vakuutusrahaston ja säästökassan vakuutusrahaston kautta. Nämä koostuivat pääasiassa vakuutuspalkkioista, jotka FDIC perii jäsenpankeille asumisestaan ​​ja varojensa säilyttämisestä.

Presidentti George W. Bush allekirjoitti vuoden 2005 liittovaltion talletusvakuutuslain uudistamista koskevan säädöksen yhdistääkseen kilpailevat rahastot. Vuodesta 2015 alkaen kaikki palkkiot jäävät talletusvakuutusrahastoon (DIF), josta kaikki FDIC-vakuutetut talletukset kuuluvat.

Järjestelmää ei ole koskaan rahoitettu kokonaan; itse asiassa FDIC: llä on tavallisesti alle 99% kokonaisvakuutusaltistuksestaan. Kongressi myönsi FDIC: lle valtuudet lainata 500 miljardin dollarin arvosta Treasury-osastolta, mikä teki järjestelmästä tosiasiallisesti Yhdysvaltain keskuspankin tukeman. Toisin sanoen. jos FDIC pakottaa muut vaihtoehdot, hallitus ryhtyy antamaan lisärahoitusta.

FDIC voisi myös lainata rahaa valtiolta lyhytaikaisten lainojen muodossa. Tämä tapahtui säästö- ja lainakriisin aikana vuonna 1991, jolloin FDIC joutui lainata useita miljardeja dollareita katettujen säästötapojen kattamiseksi.