Jos et ole tarkistanut FICO-pisteet (luottopankit ja luotonantajat) viime aikoina, saatat haluta myöhemmin tänä vuonna. Kolme numeroa, joilla on avain taloudelliseen elämäänne, saattavat olla hieman korkeammat kuin odotit.

FICO-pisteiden luoja, Fair Isaac Corporation (FICO), pankkien ja lainanantajien eniten käyttämä määrä ihmisen luottokelpoisuuden määrittämiseksi (ei kuluttajien luottokelpoisuuspisteiden saatavuus monilla verkkosivuilla ja palveluilla - > Parhaat paikat, joilla saat ilmaisen luottopistemäärän tai raportin ) avaa uuden pisteytysmallin. Sen kaava tarjoaa toivoa kuluttajille, joiden luottoraportit sisältävät tiettyjä negatiivisia tietoja.

Tällä hetkellä lainanantajat käyttävät FICO 8: a, pisteytysmalli, joka vaikuttaa yhtä hyvin maksetuista

ja maksamattomista keräysvirastoista, jotka ylittävät 100 dollaria. Maksamattomia ja maksullisia kokoelmia alle 100 dollaria ei ole otettu huomioon FICO 8 pisteytyksessä. FICO® Score 9 julkaistaan ​​syyskuussa 2014 kolmesta luottoluokituslaitoksesta - Experian, TransUnion ja Equifax - testattaviksi ja validoimiseksi, sanoo Anthony Sprauve, kuluttajansuoja-asiantuntija, FICO ja myFICO. com. Sitten heidän on päätettävä, hyväksyykö uusi järjestelmä, joten ei ole selvää, milloin (ja missä) pisteytysmuutokset näkyvät.

Tämä uusi malli ei ota huomioon maksamattomia ja maksettuja lääketieteellisiä velkoja, joita FICO ei nyt näe osoittavan merkitsevän sitä, maksaako kuluttaja velkoja. Se myös jättää käyttämättä kerättyjä keräilytietoja.

FICO 9: n avulla pankit ja lainanantajat voivat myös arvioida paremmin kuluttajien riskiä, ​​jolla on vain vähän luottotietoja tai "ohut tiedostoja". "FICO 9: n kehittäessä tietotutkijat luokittelivat kuluttajan takaisinmaksukäyttäytymisen riskitasolla sen sijaan, että merkitsisivät kuluttajaa sellaisenaan, joka maksoi tai ei maksa laskujaan ehdottomasti. Sprauve sanoo, että lopputulos on pisteet, jolla on paremmat mahdollisuudet arvioida ohut tiedostojen riski.

"Kun testaus on päättynyt, luottolaitokset tekevät FICO 9 -pistemäärät saataville lainanantajille, jotka alkavat myöhemmin tänä vuonna", Sprauve sanoo.

Lainaajat voivat päättää, kun he haluavat alkaa käyttää uusia FICO 9 -pistemääriä vuoden 2014 lopulla.

Suuri potentiaalivaikutus

Sprauve sanoo, että Yhdysvalloissa on 200 miljoonaa aikuista, joilla on luottoraportti ja FICO-piste; 14% kuluttajista on lääketieteellistä velkaa, joka ylittää 100 dollaria; 17%: lla kuluttajista on yli 100 dollaria ylittävää lääketieteellistä velkaa. "Nämä kaksi ryhmää eivät ole toisistaan ​​poissulkevia - kuluttajalla voi olla sekä lääketieteellinen että ei-lääketieteellinen velanhoito", Sprauve sanoo.

Hyvin harvat näistä keräämistä koskevista tileistä maksetaan. "Kymmenen prosenttia kaikista kokoelmista maksetaan, kun 90% kaikista kokoelmista on maksamatta", hän lisää."Maksamattomista kokoelmista 53% on lääketieteellisiä velkoja. "

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) totesi, että maksamattomat lääketieteelliset laskut vaikuttivat suhteettomasti kuluttajien luottotietoihin. Uusi FICO 9 erottaa toisistaan ​​lääketieteellisten ja ei-lääketieteellisten velkojen keräämisen, jolloin painotalouden velkojen laskeminen on kuluttajan FICO-pisteet ja mahdollisesti positiivisesti miljoonia.

"Tutkimuksemme osoittaa, että kuluttajille, joiden luottoraportissa on vain 999, vain 999, on maksamaton lääketieteellinen velka, että se ei ole osoitus niiden kyvyttömyydestä maksaa takaisin velkojaan. Tällainen maksamaton tuote ei ole niin negatiivinen kuin säännöllinen palkaton kokoelma olisi, "sanoo Sprauve. "Siksi sopeutimme algoritmia. "

Sprauve sanoo, että mediaani FICO-pistemäärä kuluttajille, joiden ainoat suuret poikkeavat viittaukset ovat maksamattomien lääketieteellisten velkojen odotetaan kasvavan 25 prosentilla. Tulokset olisivat erilaisia, jos myös muita velkoja on. "On ehdottomasti mahdollista, että joku, jonka ainoa luotonantaja on peräisin lääketieteellisestä velasta, näkee FICO-pistemääränsä suurempana kuiluna kuin joku, jolla on muita luottoasiat ja lääketieteellinen velka", Sprauve sanoo. Lääketieteellisen velan muutos FICO 9 on osa velkojen arvioinnin kehitystä. "Tämä ei ole mikään uusi", sanoo toimitusjohtaja Joseph Lizio, Capital LookUp LLC ja entinen kaupallinen lainanantaja. Pankit ja lainanantajat ovat tarkastelleet lääketieteellistä velkaa eri tavoin kuin muut maksut ja myöhästyneet maksut jonkin aikaa.

"Kun lainanottaja (yleensä yrityksen lainanottaja) oli meidän vähimmäisluottopisteiden kynnysrajan alareunassa, käymme läpi kyseisen henkilön luottoraportin ja selvitämme syyn. Jos löysimme alhaisen pistemäärän pelkästään huonoon lääketieteelliseen rivikohtaan nähden, keskustelemme luottokomitean kanssa tästä kohdasta ja saamme yleensä luopumaan luottopisteistä, Lizio sanoo.

Ajattelu oli, että monet kuluttajat olivat jonkinlaista lääketieteellistä menneisyydeltään huomioon luottotietojensa perusteella. "Tämä johtui osittain siitä, että vakuutusyhtiöt maksoivat tai eivät lainkaan. Näin ollen potentiaalinen lainanottaja taisteli sekä vakuutusyhtiötä että lääkärinlaskuttajaa vastaan, ja se johtui lääketieteellisten laskujen suuruudesta, mikä pakotti monet ihmiset joutumaan takautumaan maksuihinsa, kuten opiskelijamaksuilla tänään ", Lizio sanoo.

Lainanottaja Varo

Asiantuntijat sanovat, että kun FICO 9 -pistemäärä on noussut, amerikkalaiset, joiden arvosanat on laskettu lääketieteellisellä velalla, pitäisi harkita lainojen uudelleenkäyttöä tai yrittää alentaa korkotasoja luottokorteilla ja lainoilla kuin heitä aiemmin tarjottiin.

Mutta muistakaa, että korkeamman FICO-pistemäärän saaminen voi räjähtää. "Kuluttajien FICO-pisteissä voi olla huono puoli", Lizio sanoo. Uuden, korkeamman pistemäärän kuluttajat saattavat käyttää tätä pistettä hyväksyttäväksi lainoja tai luottokorteita, jotka maksavat, mutta eivät ole varaa. "Luottoraportin negatiivisen kohteen poistaminen voisi nostaa tätä pistemäärää ja jos korotus on perusteltua, se on suuri, Lizio sanoo. jotka eivät ole luottokelpoisia, on hyväksytty luottoa varten, jota he eivät pysty käsittelemään."

Vahinko on todennäköisesti rajallinen. Näitä kuluttajia ei todennäköisesti hyväksytä valtavia kiinnityksiä varten, Lizio sanoo, että he voisivat joutua taloudellisiin vaikeuksiin pienempien lainojen, kuten auto-lainojen tai luottokorttien, kanssa.

Bottom Line

Löytyykö FICO-pistemääränne lääketieteellisen velan poistamisen takia vai ei, Lizio sanoo, että käsittelyn tarkka käsittely on älykäs liikunta. Tarkista jokaisesta kolmesta luottotietosi vuosittain, jotta voit tarkistaa lääketieteellisiin velkoihin liittyvät virheet ja muita tietoja, kuten menneisyyteen perustuvia tilejä, saldoja jne. Ja muista huomata luottotietosi. Katso

Luottotietorekisteri!

lisätietoja.

Vaikka korkeampi FICO-pisteet saattavat lisätä kuluttajien mahdollisuuksia saada lisäluottoja, kuluttajalla on edelleen velvollisuus käyttää luottoa viisaasti, Lizio sanoo.