Ensinnäkin on jotain, mitä sinun pitäisi tietää pisteistä, joita saat vapaa-luottopisteistä: He eivät yleensä ole samoja FICO-pisteitä, jotka lainanantajat vetävät. Vapaa pisteitä kutsutaan toisinaan "vastaavuuspisteiksi" tai "oppimispisteiksi" (ja "FAKO" -pisteiksi). Tässä artikkelissa tarkastelemme syitä, millaisia ​​ilmaisia ​​tuloksia voit saada sivustoista, kuten Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com ja jotkut luottokorttiyhtiöt ja luoton tulokset, joita lainanantajat käyttävät. (Lisätietoja näistä sivustoista on Parhaat verkkosivustot, joilla voit tarkistaa maksut> .)

Rahoittajat Käytä räätälöityjä luottotietoja

Ensinnäkin selvitämme väärinkäsityksen. Vapaa luotto tulokset ovat itse asiassa todellinen. Mutta useista syistä he voivat vain antaa sinulle yleisen käsityksen siitä, missä olet tietyn velkojan kanssa.

Eri luottolaitokset vetävät eri luottotietoja, ja joskus nämä tulokset on räätälöity nimenomaan lainan tyypille, jota haet. Esimerkiksi TransUnionin tilinhallintomalli on suunniteltu auttamaan laitoksia arvioimaan nykyisiä tilejä, tunnistamaan niiden kannattavimmat tilien haltijat ja selvittämään, mitkä tilinhaltijat todennäköisimmin tulevat rikoksentekijöiksi. kun taas TransUnion New Account -pisteen, joka on saatavana Credit Karma -palvelusta, auttaa rahoituslaitoksia tunnistamaan mahdollisten asiakkaiden aiheuttamat riskit. TransUnionilla on jopa luottoluokitusmalleja tiettyjen lainanantajien ja velkojien tyypeille, kuten auto-lainanantajille ja julkisyhteisöille.

Experianilla on myös erilaisia ​​pisteytysmalleja. Experian National Equivalency -pistemäärä, joka on asiakkaiden käytettävissä ilmaisen luottotietokannan Credit Sesame -palvelun asiakkaille, on pisteet, jonka rahoituslaitokset käyttävät niiden tarjouspyyntölistojen näyttämiseen, laina- ja luottosovellusten arviointiin ja mahdollisuuksiin myydä enemmän rahoitustuotteita nykyisille asiakkaille. Tämä pistemäärä voi vaihdella alhaiselta 360: sta 840: een, kun taas FICO-pisteiden vaihteluväli on 300: stä 850: ään. Equifax tarjoaa myös räätälöityjä luottotietomalleja. Ainoa tapa saada selville tarkka pisteet, jonka tietyn luotonantajan näkee sinulle on todella hakea lainaa.

Jokaisella luottolaitoksella on erilaiset tiedot

Toinen rajoittaminen saada luottotietosi vain yhdestä lähteestä on se, että pisteesi jokaisella kolmella luottoluokituslaitoksella on yleensä erilainen. Eri pistemäärät johtuvat vaihteluista, joiden mukaan toimihenkilöt ja luotonantajat raportoivat toiminnastasi. Lainanottajat voivat valita, raportoivatko ne yhdelle, kahdelle tai kolmelle kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta vai he voivat päättää olla raportoimatta lainkaan. Lisäksi jokainen työvaliokunta painaa luottotietojesi tietoja hieman eri tavalla laskiessasi luottotietosi.Lisäksi lainanantaja voi vetää pisteitänne kaikista kolmesta luottoluokituslaitoksesta, tai se saattaa vain vetää yhden. Kun tiedät vain pisteet yhdellä toimistolla, et näe koko kuvaa.

Jotkut lainanantajat käyttävät VantageScorea, ei FICO

VantageScore, joka on luottokorttisivustojen asiakkaiden käytettävissä Credit Karma -palvelussa, on uudempi pisteytysmalli, joka luotiin kolmen tärkeimmän luottoluokituslaitoksen yhteistyön kautta. He halusivat luoda pisteet, jotka ovat yhdenmukaisempia toimistosta toiseen ja tarkempia verrattuna perinteisiin FICO-pisteisiin. Vaikka VantageScorea ei käytetä lähes yhtä laajalti kuin perinteinen FICO-pisteet, jota 90 prosenttia lainanantajista käyttää, se saattaa tarttua siihen, millä tavalla se korvaa perinteisten mallien puutteet. VantageScore-yhtiön mukaan seitsemän top 10 rahoituslaitosta, kahdeksan top 10 luottokortin liikkeeseenlaskijaa, kuusi top 10 auto-lainanantajaa ja kaikki viiden parhaan kiinnelainanantajan käyttää tätä pisteet jonkin tarkoitusta varten. Keskeinen tapa, jolla tämä pistemäärä eroaa perinteisistä FICO-pisteistä, on se, että se sisältää kuluttajat, joilla ei muuten olisi luottotietoja, koska heidän luottotietonsa ovat liian uusia tai koska he käyttävät luottoa liian harvoin. Siinä suljetaan myös pois kerätyt keräysrahat.

Alkuperäinen VantageScore vaihtelee 501: stä 990: een ja antaa kuluttajille kirjeen luokan A: stä F: ään. Uusin malli, VantageScore 3. 0, tuottaa kuluttajia 300: sta 850: een, kuten FICO-pisteet. VantageScore 3. 0 on asiakkaiden käytettävissä ilmaisen luottopäätöksen verkkosivuilla Quizzle. Molemmat VantageScores määrittävät eri painot viittä tekijää, jotka määrittävät luottotietosi verrattuna perinteisiin FICO-pisteisiin.

VantageScore ja VantageScore 3. 0 kriteerit, jotka on luokiteltu

Maksuhistoria (32%)

Luottokäyttäytyminen (23%) > Luottotasapaino (15%)

Luottotason syvyys (13%)

Viimeaikainen luotto (10%)

Saatavilla oleva luotto (7%)

FICO %)

Luottotiedot (15%)

Luottorajan pituus (15%)

Uusi luotto (10%)

Luottotyypit käytössä (10%)

kolme suurta luottoluokituslaitosta antaa oman FICO-pisteet, jotka perustuvat kuluttajan tietoihin kyseisen toimiston kanssa. Kukin kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta antaa oman VantageScorinsa kuluttajan tietojen perusteella kyseisen toimiston kanssa. TransUnionin VantageScore on sama kuin Equifaxin VantageScore, jos sekä TransUnion että Equifax sisältävät identtisiä tietoja kuluttajasta. Koska kullakin toimistolla raportoiduissa tiedoissa on yleensä eroja, kuluttajilla voi silti olla erilaisia ​​VantageScores, aivan kuten heillä voi olla erilaisia ​​FICO-pisteitä.

Bottom Line

Kaikkien ilmaisten luottopisteiden avulla on tärkeää ymmärtää, mitä olet saamassa - mikä tärkeintä on, että näkemäsi pistemäärä ei ehkä ole sama, jota luotonantaja tai luotonantaja käyttää päättäessään haluatko ottaa sinut asiakkaana.Paras tyyppi maksuton luotto pisteet saada on todellinen FICO pisteet Experian, Equifax tai TransUnion, koska nämä ovat tulokset valtaosa lainanantajien käyttää. Et kuitenkaan tiedä tarkalleen mitä pisteet tietyn luotonantajan käyttää, ellei haet erityistä lainaa.

Julkaiseminen: Tekijällä ei ole omistuksia mihinkään tässä artikkelissa mainittuun yritykseen.