Luottopisteesi on pitkän aikavälin näkymä luottoasi. Useimmat luottoongelmat, kuten maksuviivästykset tai velan maksamatta jättäminen, on poistettava seitsemän vuoden kuluttua, mutta tietyntyyppiset konkurssit pysyvät luottotietokannassa kymmenen vuoden ajan. Opintolainat voivat olla siellä vielä pidempään; jotkut voivat jäädä pysymään, kunnes maksetaan kokonaan tai anteeksi.

Ongelman korjaamiseen kuluva aika riippuu siitä, mikä vaikuttaa negatiivisesti luottotietoosi. Jos jonkun toisen omistama luottotieto vahingoittaa pisteet, esimerkiksi näiden tietojen poistaminen voi johtaa lähes hetkelliseen korjaukseen, kun virhe korjataan. Mutta sinun ei pitäisi odottaa nopeaa ratkaisua; useimmat ihmiset, jotka haluavat korjata luotto-pisteet, ei ole niin yksinkertaista. Tässä on viisi vaihetta pisteet parantamaan.

1. Hanki faktoja

Ensimmäinen askel yrittääksesi korjata luottotietosi edellyttää, että saat tosiasiat. Voit tehdä sen tilaamalla ilmaisen luottoraportin kaikista kolmesta luottoluokituslaitoksesta: Experian, TransUnion ja Equifax. Sinulla on vain yksi ilmainen raportti vuodessa jokaisesta toimistosta, jonka voit tilata osoitteessa AnnualCreditReport. com. Mutta on hyvä järjestää ne ympäri vuoden. Jokaisen raportin tilaaminen välittömästi ja neljän kuukauden kuluttua ja kolmas kahdeksan kuukauden kuluttua voit tilata raportin neljän kuukauden välein ilmaiseksi.

Jos tämä on ensimmäinen kerta, kun tarkastelet raportteja, tilaa Experianista ilmainen linkin yllä ja saat TransUnion- ja Equifax-raportit ilmaiseksi rekisteröitymällä CreditKarmaan. com. Jäsenyys tällä sivustolla on ilmainen, samoin kuin raportit; ei ole minkäänlaista kuukausimaksua (katso Miksi Credit Karma on vapaa ja kuinka se tekee rahaa ). Haluat ehdottomasti tarkastella kaikkia kolmea raporttia mahdollisimman nopeasti varmistaakseen, että ne ovat tarkkoja. (Jos haluat tietää, mitä luottotieto kertoo, lue Kuluttajakorkoilmoituksen sisältö )

2. Vikailmoitukset

Raportissasi saattaa olla virheitä, kuten myöhästyneitä maksuja, kun et ole myöhässä tai luottokortti, joka näytetään sinun, joka ei ole sinun. Tällaiset virheet voivat vetää luottotietosi. On monia avainkysymyksiä, jotka auttavat sinua tunnistamaan ongelmat:

• Henkilötiedot - Varmista, että ilmoitetut nimet ja osoitteet vastaavat henkilökohtaista historiaa. Joskus samojen tai samankaltaisten henkilöiden luottoraportit yhdistetään väärin; kun raporttisi on sidottu huonoon luottoon liittyvään henkilöön, se voi alentaa pistemäärääsi. Virheiden korjaamiseksi sinun on dokumentoitava, mikä on väärä ja lähetä kirje luottoluokituslaitoksille. Tämä voi olla nopea korjaus, jos kaikki negatiiviset tiedot kuuluvat jollekin muulle kuin sinulle, mutta osoittaen, että se voi kestää jonkin aikaa.

• Tilitiedot - Tarkista huolellisesti kaikki luetellut tilit ja varmista, että ne ovat tosiasiallisesti avaamasi tilit.Jos löydät nimesi tilin, jota et ole avannut, ota yhteyttä luottoluokituslaitoksiin, selitä petokset ja pyydä petosta ilmoittamaan tilillesi. Ota yhteyttä kortin myöntäneeseen yritykseen saadaksesi lisätietoja tilistä. Se, että se on mietinnössäsi, tarkoittaa sitä, että joku käytti sosiaaliturvatunnuksesi avaamalla kyseisen tilin. Varmista myös, että kunkin tilin tasapainotiedot ja maksuhistoria ovat tarkkoja. Jos kaikki tiedot ovat epätarkkoja, tarvitset todisteita oikeista tiedoista ja sinun on aloitettava kiista luottolaitoksen kanssa pyytääkseen virheellisten tietojen oikaisemista. Yksityiskohtaisempia neuvoja tästä on kohdassa Miten kiistat virheilmoituksesi .

• Kokoelmat - Jos luottoraportissa on kokoelmia, tarkista, että samat maksamattomat laskut eivät ole useita. Keräilytietokannat ostetaan ja myydään, joten useamman kuin yhden viraston tiedot voivat olla samanlaisia, mikä tekisi luottotietojesi näyttävän huonompalta. Kiistää tiedot ja lähetä asiakirjat todistamaan, että velka on lueteltu useammin kuin kerran.

• Julkiset tietueet - Negatiiviset tiedot julkisista tietueista voivat olla konkursseja, siviilituomioita tai sulkemisia. Konkurssit voivat olla kertomuksessa 7-10 vuotta, mutta kaikki muut julkiset tiedot on poistettava seitsemän vuoden kuluttua. Jos raportissa oleva julkinen tallenne on vanhempia kuin mahdollista, kiistää tiedot luottolaitoksella ja lähetä asiakirjat todistamaan, että velka on liian vanha ja ettei se enää ole kertomuksessa.

3. Keskustele velkojien kanssa

Jos sinulla on erääntynyt tili ja sinulla on käteinen maksaa se, kokeile neuvottelemista velkojan kanssa tarjoamalla maksamaan kokonaissumman, jos se poistaa tiedot luottoraportista. Jos ei, yritä saada yritys velan maksamiseen sovitun mukaisesti. "Negatiivisten tietojen saaminen kokonaan pois kertomuksestasi on paras, mutta luotonantaja ei ehkä ole valmis tekemään sitä. Varmista, että sinulla on sopimus kirjallisesti ennen maksun suorittamista.

Jos tilisi näyttää maksamattomia maksuja muutaman kuukauden ajan, mutta voit todistaa, että ongelma on aiheutunut vaikeuksista, saatat pyytää velkojalta "liikearvon säätöä. "Jos olisit loukkaantunut ja esimerkiksi muutaman kuukauden sairaalassa tai kuntoutuksessa, et ehkä voinut maksaa rahaa (tai olla tarpeeksi fyysisesti terveellisiä) maksamaan laskun. Kirjoita velkojalle, selitä vaikeuksia ja anna todisteita. Kysy, aikooko yritys harkita liikearvon oikaisua luottoraportin myöhästymishistorian poistamisen yhteydessä. Maksusi on oltava ajan tasalla, jotta voit saada tämän korjauksen.

4. Saada rajat hallintaan

Tarkista luottoraporteista, että ne vastaavat tarkasti luottorajasi. Sitten lisätään kaikki luottolimiitit yhteen sarakkeeseen ja kaikki jäljellä oleva velka toisessa. Esimerkiksi luottolimiisi voi olla 10 000 dollaria ja velkaa 4 000 dollaria, mikä tarkoittaa, että käytät käytettävissä olevia luottorajasi 40 prosenttia ($ 4 000 / $ 10 000).

"On parasta pitää velka-luottosuhde vähintään 30%, sitä pienempi on parempi", sanoo FICO: n entinen PR-johtaja Anthony Sprauve, yksi keskeisistä luottopisteistä.

Voit hyvityksenä hyvityksesi näyttävän paremmalta kuin tekemällä maksut juuri ennen lausuman lähettämistä sen sijaan, että odotat, kunnes se sammuu. Useimmat luottokorttiyhtiöt ilmoittavat saldosi samanaikaisesti, kun he lähettävät lausunnon, ja saldo, josta ilmoitetaan luottoluokituslaitoksille, on lausuntatase. Jos esimerkiksi lausuma menee ulos kuukauden viidestoistatoista, niin kauan kuin sinulla on rahat käteesi, maksa lasku varhain niin, että rahat saapuvat ennen ilmoituksen lähettämistä - sanotaan esimerkiksi kuukauden kolmastoista . Tällä tavoin tilisiirrolle ja luottolaitoksille kertynyt luottotasi on pienempi.

Vaikka maksat laskujesi ajoissa kokonaisuudessaan joka kuukausi, luottolaitos näkyy vain saldo-saldoa, mikä voi näyttää siltä, ​​että sinulla on enemmän velkaa kuin sinä.

5. Poistaa pienet saldot

Luottopisteesi vaikuttava tekijä on avoimien saldojen luottokorttien määrä. Ottaa paljon pieniä tasapainoja alentaa pistemäärääsi. Joten jos sinulla on VISA-, MasterCard- ja American Express -kortteja, joita vaihdat kuukausittain, voit esimerkiksi päätyä kolmeen korttiin, joilla kaikilla on alhainen saldo - ehkä alle 100 dollaria.

"Luottopisteesi parantamisratkaisu on kerätä kaikki ne luottokortit, joilla sinulla on pienet saldot ja maksaa heidät", sanoo Credit Sesame John Ulzheimer ja entinen FICO: n ja Equifaxin luottoasiantuntija. Sitten vahvista, miten käytät niitä.

Bottom Line

Voit korjata luottotietosi itse ilmaiseksi. Se vaatii jonkin verran työtä ja mahdollisesti harkitsee uudelleen, miten käytät luottokortteja, mutta korkeamman luoton pistemäärä auttaa sinua saamaan paremmat korotarjoukset ja alentamaan luottokustannuksia. Jos sinulla on opastus luoton ja velan hallinnasta, katso Luotto ja velanhallinta .