Luota liittovaltion hallitukseen tehdä lyhyt tarina kauan. On helppo selittää ero perinteisen IRA: n ja Roth IRA: n välillä. On vaikeampaa päättää, mistä näistä yksittäisistä eläkevakuutusmaksuista sinun pitäisi antaa säästösi.

Ei, että sinun täytyy päättää. Sinulla voi olla sekä yksi että toinen, tai molemmat, joka vuosi koko työelämäsi ajan.

Mikä herättää kysymyksen, jos sinun on valittava vain yksi tili, joka auttaa eläkesäästämistäsi tänä vuonna, olisiko se perinteinen IRA tai Roth IRA? Vastaus riippuu siitä, missä vaiheessa olet urasi ja henkilökohtainen elämäsi sinä vuonna. Ja kyllä, voi olla vuosia, jolloin vastaus on "molemmat. ”

Tässä ovat perusteet. (Pienikokoinen painos on tärkeä, mutta entistä myöhemmin.)

Perinteinen vs. Roth IRA

Sekä IRA: n että yksilöllisen eläkevakuutustyypin keksittiin liittohallitukselta kannustamaan amerikkalaisia ​​säästämään enemmän. Tästä syystä molemmat tarjoavat kannustimia verohelpotuksina.

Perinteinen IRA on säästötili, joka vähentää tuloveroasi välittömästi annetulla summalla joka vuosi. Maksat veroista, jotka kertyvät tuloista ja kertyneistä sijoitustuloksista, kun poistut eläkkeestä ja aloitat rahojen vetämisen.

Roth IRA, uudempi innovaatio, edellyttää, että maksat tulovero välittömästi rahasuorituksistasi. Kun poistut eläkkeestäsi ja aloitat tilisi vetämisen, rahat ovat verovapaita, sekä panoksesi että sen tuottamat tulot.

Suuria eroja on helppo ymmärtää:

• Perinteinen IRA on suhteellisen kivuton tapa säästää. Antamasi rahat korvataan osittain siitä rahasta, jonka säästät kyseisen vuoden veroihin.
• Roth IRA voi lisätä veresi suuria säästöjä eläkkeelle jäämisen jälkeen. Olet maksanut verot etukäteen vaatimattomalla vuosittaisella maksuosuudella, mutta et maksa veroja tuloista, jotka kertyvät ajan mittaan.

Kun se koskee

Molemmat elatustilien tyypit voivat säästää maksimoimalla ja minimoida maksamasi tulovero nyt tai myöhemmin. (Katso lisätietoja ja parhaat strategiat maksimoidaksesi Roth IRA: n .) Kysymys on, kuinka voit hyödyntää suurimman osan näistä eduista. Strategianne voi muuttua vuodesta toiseen tai ainakin elämänsä vaiheesta toiseen. Prosaically, se riippuu myös siitä, kuinka paljon tulosi maksat veroissa tänä vuonna ja kuinka paljon odotat maksavan eläkkeelle jäämisen jälkeen. Eli jos perinteisen IRA: n välittömät verotukselliset säästöt ovat vähäpätöisiä, voit myös maksaa verot ylös ja sijoittaa rahat Roth IRA: han. Jos luulet, että olet nykyään korkeammassa veroluokassa kuin eläkkeelle jää, perinteinen IRA voisi olla parempi.

Seuraavassa on muutamia esimerkkitapauksia:

Jos olet nuori …

Sano, että olet alle 30-vuotias ja aseta uraasi vain. Olet luultavasti läheskään lähellä huippupisteitäsi.

Tämä merkitsee sitä, että tulovero on melko vaatimaton. Koska tämä Bloomberg News -kaavion kaavio, joka perustuu kongressin analyysiin, keskimääräinen amerikkalainen tekee alle 75 000 dollaria maksaa vähemmän kuin 5 prosenttia liittovaltion tuloverosta vuonna 2015. Henkilö, joka ansaitsee vähemmän kuin 40 000 dollaria, saa rahaa takaisin hallituksesta. (Kuten Bloomberg huomauttaa, nämä luvut kuvaavat vain tuloveroa vähennysten jälkeen, eivät sisällä Medicare- tai sosiaaliturvamaksuja tai veroja tavaroista, kuten bensiinistä.)

Tässä on kyse: tällä hetkellä elämässäsi voit maksaa niin vähän tuloveroa, että veroetuus ei tee paljon hyvää.

Nyt on aika - jos voit heiluttaa sitä - laittaa verojen jälkeen rahaa Roth IRA: han. Voitonmaksupäivä voi olla kaukana tiestä, mutta sinun on paljon onnellisempi, kun tulet sinne ja näet kaikki verovapaat dollarit, jotka ovat parantuneet vuosien varrella. (Katso

Roth IRA: n perusteet. )

Kun olet nuori …

Sano olet 30-50-vuotiaita. Sinä annat huippusi ansaitsevia vuosia, ja sinulla on elämäntapa näyttää sen puolesta. Tämä saattaisi merkitä koti-asuntolainan vähennystä, lapsen verohyvitystä tai kahta ja puolisoiden avioparien puoliskosta.

Yllättävää on, että vaikka olet korkeammassa veroluokassa, tuloverokanta vähennysten jälkeen ei ole niin korkea. Keskimääräinen tuloverokanta maksaa 200 000 dollaria vuodessa alle 10%.

Hyvä, osa tästä alhaisesta verokannasta saattaa johtua siitä, että ihmiset, jotka ovat tärkeimpien ansaintavuosiensa aikana, todennäköisesti hyödyntävät perinteisen IRA: n verohäviötehoa.

Jos kuitenkin voit säästää rahaa, yritä ainakin osaa Rothin IRA: sta. Tässä on yksi tekijä, joka voisi olla vakuuttava: Toisin kuin perinteinen IRA, voit nostaa rahaa, jonka annoit Roth IRA: han ilman rangaistusta tai ylimääräisiä veroja, milloin tahansa ikään ja mistä tahansa syystä. (Huomaa, että tämä on rahat, joita annat, ei ansaitut tulot. Rothin IRA-tulot ovat käytettävissä vain, jos kyseessä on "pätevä jakelu")

Et halua käyttää eläkkeelle jäänyttä tiliä, mutta hätätilanteessa se on siellä, jos se on Roth IRA.

Jos olet eläkkeelle lähempänä …

Kun osut 50 vuotiaaksi, saatat silti olla melko kaukana eläkkeelle jäämisestä, mutta olet ajatellut sitä. Liittovaltion hallitus myöntää, että sinun pitäisi ajatella sitä, lisäämällä IRA: n maksimimäärää 1 000 dollarilla 6 500: een yksilön ikärajan 50 tai yli vuosina 2015 ja 2016.

Jos ennakoit, että verotettava tulosi ovat pienemmät eläkkeelle jäämisen jälkeen, saatat hyödyntää välittömiä verosäästöjä ja siirtyä perinteiseen IRA: han. Tai sinun kannattaa harkita ainakin osan säästöistään Roth IRA: ssa, joten voit odottaa verotonta tuloa tulevaisuudessa.

-> ->

… jollei sinusta todellakaan eläkkeelle jää.

Perinteisellä IRA: lla on 70 ½ -vuotiainen ikäraja, jonka jälkeen et voi enää maksaa maksuja ja alkaa alkaa jakaa. Roth IRA: n tukikelpoisuus ei kuitenkaan ole ikäraja.

Joten jos olet 71-vuotias tai vanhempi ja työskentelet edelleen hauskaa ja / tai voittoa varten, voit jatkaa niin paljon rahaa kuin haluat Roth IRA: ssa ja nauttia tuloista tiellä.

Muut Dos ja Don'ts

Tulorajan on olemassa.

Jos tulosi ovat liian korkeat, sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin perinteinen IRA. Vuodesta 2015 henkilö, joka saa 131 000 dollaria tai enemmän, ei voi avata Roth IRA -tilin. Luku on 193 000 dollaria, kun pari haetaan yhdessä. Roth IRA voi auttaa perillisiäsi.

Rothin IRA: lla on lisäetuja kiinteistöjen suunnittelussa. Suurin, tietenkin, on se, että elossa oleva puoliso voi periä rahaa, joka on verovapaata. Jopa muilla perillisillä, kuten lapsilla, on joustavuutta siitä, miten ja milloin he voivat käyttää rahaa ja samalla minimoida veronsa, jonka he ovat velkaa.

Roth IRA: n nostomääristä ei ole aikarajaa.

Perinteisen IRA: n säännöt edellyttävät veronmaksajan aloittavan tilin salakuuntelun joka vuosi 70 ikävuoden jälkeen. Oletettavasti hallitus katsoo, että olet istunut tuon verottamattoman rahan tarpeeksi kauan. (Katso Yleiskatsaus eläkesuunnitelman RMD: eistä.) Mutta Roth IRA on kaikki sinun. Voit ottaa niin paljon tai pienempää tiliä kuin haluat, ilman verovaikutusta.

Bottom Line

Voit päästä mukavaan eläkkeelle perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n tai näiden kahden yhdistelmän kautta. Perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n rahoittaminen on rahoitusstrategian ja henkilökohtaisten prioriteettien kysymys. Ja meille kaikille, ne muuttuvat ajan myötä.