Eläkkeellesiirtymishetkellä saatat olla useita eläketiliä, mukaan lukien perinteinen IRA, Roth IRA, rollover IRA ja / tai 401 (k) suunnitelma. Jos olet tallentanut varovaisuutta, voit pitää varoja muissa verollisissa välitystileissä. Eläkkeelle siirtyessä sinun on harkittava, kumpi näistä koskettaa ensin.

Ensimmäinen peruuttaminen voi olla hämmentävä, ja tili, josta nostat rahaa, voi vaikuttaa siihen, kuinka kauan eläkesäästäminen kestää. Myös eläkeikasi vaikuttaa siihen, mitkä tilit valita. Lopuksi, jos olet kerännyt enemmän kuin tarvitset omalle eläkkeelle, tietyt varat voidaan siirtää perillisille.

Aloitetaan tarkastelemalla lakisääteistä eläkkeelle siirtymistä koskevia sääntöjä. ) Pakolliset vähimmäisjakaumat

Yli 70-vuotiaana. 5 Sinun on vaadittava vähimmäisjakauma (RMD) useimmista eläkesäästöistä. (Lisätietoja:

Eläkkeellesiirtojen vetämisen hallinta

IRS: n mukaan

RMD-säännöt koskevat kaikkia työnantajan sponsoroimia eläkejärjestelyjä, mukaan lukien voitonjakosuunnitelmat, 401 (k) suunnitelmat, 403 (b) suunnitelmat ja 457 (b) suunnitelmat. RMD: n säännöt kattavat myös perinteiset IRA: t ja IRA-pohjaiset suunnitelmat, kuten SEP: t, SARSEP: t ja SIMPLE IRAs.

RMD-säännöt koskevat myös Roth 401 (k) -tilejä. Kuitenkin RMD-säännöt sulkevat pois Roth IRA: n, kun omistaja on elossa. " Jos jätät eläkkeelle 70-vuotiaana, sinun on ensin peruutettava tililuotot, jotka ovat RMD: n alaisia. Mutta entä jos eläkkeelläsi ennen? Katsotaanpa tarkempia suuntaviivoja, jotka on otettava huomioon ottaessasi huomioon eläkkeelle siirtymissuunnitelmasi. (Katso lisää: Paras keino välttää RMD verotuloksia IRA: ille.

)

Tilien peruuttamista koskevat ohjeet

Useimpien investointipäätösten kohdalla ei ole oikeita vastauksia. Silti eläkkeelle siirtymisen yhteydessä on suuntaviivoja, jotka helpottavat peruuttamispäätöstä.

Jos vedät eläkkeelle varoja ennen 70-vuotiaita. 5 kun RMD: t potkaisivat, harkitse rahojen ottamista veronalaisista tileistä. Tämä antaa IRA: lle enemmän aikaa vapautua verotuksilta. Yleensä on parempi viivyttää veronmaksuja niin kauan kuin mahdollista.

Lisäksi myymällä varastosta myyntivoittoa verotettavasta tilistä syntyy myyntivoittovero, joka yleensä verotetaan alhaisemmalla verokannalla kuin tavallinen tuloveroprosentti. Sitä vastoin tällaisen arvostetun kannan peruuttaminen perinteisestä IRA: sta saattaa johtaa korkeampaan verolaskelmaan, koska kaikki IRA: n nostot verotetaan tavallisiksi tuloiksi.

Kun olet saavuttanut 70-vuotiaita, harkitse RMD-sääntöjä. Ensinnäkin, vedä tililtä, ​​jolle RMD: n nostot on poistettu. Tämä tarkoittaa sitä, että otat rahaa näistä tileistä: 403 (b) suunnitelmista, 457 (b) suunnitelmista, perinteisistä IRAs- ja IRA-pohjaisista suunnitelmista, kuten SEPs, SARSEPs ja SIMPLE IRAs.

Irrota ensin käteisvarojen varat ja anna varastovarallisuuden ja joukkovelkakirjalainojen jatkuvan kasvun ja yhdistämisen. Kun olet täyttänyt RMD-vaatimukset, voit harkita poistamista veronalaisista omaisuuseristä. Mutta ennen kuin menet myydä ja peruuttaa kaikki hyvin arvostamasi varastot ja varat, kannattaa säästää niitä perillisille, jotka saavat askeleen ylös perusta, jos he periä omaisuuden verotettavaa tiliä tai Roth IRA: ta. (Katso lisää: Kuinka ulkomailla työskentelevien eläketiliä koskevat verot.

)

Viimeiset tilit, jotka tapetaan eläkkeelle, ovat Roth IRAs. Olet jo maksanut Roth IRA: n maksuosuutta, joten kaikki tililtä otetut verot ovat verovapaita. Jättämällä Roth IRA: n maksuosuudet koskemattomana, nämä varat voivat kasvaa ja yhdistää ilman verotusta, ja ne voidaan siirtää myös perillisille.

Sen lisäksi, minkälaisia ​​tilityyppejä haluat peruuttaa, harkitse myytävien varojen tyypit. Yleensä koska varastot ja vähäisemmät arvopaperimarkkinat ovat epävakaat, et halua joutua myymään alasajanjakson aikana. Siksi on viisasta pitää viisi tai useampia vuosia elinkustannuksia käteisenä. Näin sinun ei tarvitse joutua toteuttamaan menetystä peruutuksesta, joka saattaisi muutoin yhdistellä ja kasvattaa tilillä muutama vuosi.

Bottom Line Eläkejärjestely voi olla hämmentävä. Kun määrität, mitkä tilit tapaa ensiksi vanhemmille eläkerahastoille, voit ottaa yhteyttä rahoitusneuvojaan. Saat tietoa oikeudellisista ohjeista koulutetusta ammattilaisesta, joka auttaa yksinkertaistamaan näitä haastavia päätöksiä. (Katso lisää: Rakenna eläkesalkku eri maailmalle

.)