Näinä päivinä ajatus vanhentumistulojen loppumisesta ennen kuin aika loppuu on todellinen uhka. Rahoitussuunnittelijoiden mukaan 4 prosentin peruuttamisaste eläkkeelle jäävillä varoilla todennäköisesti varmistaa, että tulosi ylittävät sinut. Se kuulostaa yksinkertaiselta, mutta tämä tarkoittaa myös, että keräämään 40 000 dollaria vuodessa, sinun on oltava pankissa 1 miljoonaa dollaria. Laddering-eläkevakuutus on lähestymistapa, joka lievittää huolenaiheita turvautua sosiaaliturvaan ja eläkejärjestelyihin ja sitten rahaa irti eläkkeelle jäämisen aikana, koska tämä sijoitusstrategia voi luoda elinkelpoisia tuloja.

Kaupunki-instituutin, taloudellisen ja yhteiskunnallisen tutkimusorganisaation mukaan eläkevakuutusmaksut menettivät 32 prosenttia arvostaan ​​syyskuusta 2007 joulukuuhun 2008 - Yhdysvaltain talouskriisin sydämeen Vaikka talous on ei kaikki, jotka ovat menettäneet rahaa tuona ajanjaksona, on täytetty. Talouden laskusuhdanteet voivat estää eläkkeelle jäämisen tavoitteita. Mutta on tapoja suojata sitä vastaan. Tutkimus on osoittanut, että tappio-eläkkeet voivat olla tehokas strategia monissa markkinaolosuhteissa.

Mikä on annuiteetti?

Elinkorko on sopimus sinun ja vakuutusyhtiön välillä. Yksilö tarjoaa rahaa yritykselle ja raha kertyy myyntivoiton kautta. Veroja lykätään. Verot maksetaan, kun aloitat nostot, mutta 59 ikävuoden jälkeen. Tietyissä tilanteissa IRS: n verorangaistus on asetettu estämään ihmisiä ottamasta rahaa rahastoituun tuotteeseen, kuten lykättyyn elinkorkoon, liian pian.

Lisäksi vakuutusyhtiö, jonka kanssa olet määrittänyt elinkoron, todennäköisesti soveltaa takaisinosto-maksuja saadakseen korvauksen elinkorostaan. Tämä on erityisen todennäköistä, jos ylittynyt summa ylittää määrätyn vapaan markkinoiltapoiston määrän, joka on 10 prosenttia annuudesta, jonka vakuutuksenantaja voi sallia. Myös inflaatio on huolestuttavaa, mutta onneksi myös inflaatio-suojattuja eläkkeitä (IPA). (Katso: Inflaation suojatut eläkkeet: Osa myydystä rahoitussuunnitelmasta .)

Tällä hetkellä ei ole järkevää etsiä IPA-ohjelmaa, kertoo indeksirahastojen perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner , Inc., Irvine, Kalifornia, ja kirjailija "Index Funds: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille. "" Sijoittajien on muistettava, että heidän on maksettava palkkio inflaatioriskin suojaamiseksi. Sen lisäksi vakuutusyhtiö tarvitsee rahaa sopimukseen, joten sijoittajat voivat odottaa alhaisemman voiton kuin mitä markkinoiden määrittelemät korot mahdollistavat. "

Kun on aika vastaanottaa maksuja, voit joko ottaa rahat ulos kerralla tai antaa vakuutusyhtiö järjestämään systemaattisia maksuja, kuten jokaisen kuukauden, vuosineljänneksen tai vuoden.Kuinka ansiotulon laskeminen perustuu korkoihin ja ikäsi. Vakuutusyhtiöt pyrkivät maksamaan enemmän ikää, koska olet lähellä eliniänodotetta. On kuitenkin olemassa tilanteita, joita voi syntyä, kun omistaja tai annuitantti kuolee. . Kuinka laddering on tehty

Vuosikertomus tikkaat edellyttävät elinkorotusten ostamista vaiheittain, ja niihin voi liittyä useita vuokravastikkeita. Esimerkiksi joku 65-vuotiaana saattaa haluta rahaa auttaa laskuja. Kyseinen henkilö voi jakaa osan eläkkeisiin sijoitettavista varoista välittömän kiinteän elinkorjavihannan hankkimiseksi nyt. Samaan aikaan hänen jäljellä oleva varallisuutensa osakkeisiin ja joukkolainoihin kasvaa edelleen ja rakentaa vaurautta. Viisi vuotta myöhemmin, eläkeläinen voi auttaa täydentämään tuloja kiinteästä välittömästä elinkorosta ottamalla toisen elinkoron ostosta eri yritykseltä käyttämällä osaa hänen säästöistään. Pari vuotta tämän jälkeen eläkeläinen voi ostaa toisen annuiteen toisesta yrityksestä ja jatkaa näin kertyvien elinkorotusten hankkimista ajan mittaan.

Tämä strategia voi luoda paitsi tulovirran myös auttaa ylläpitämään ja rakentamaan huomattavaa rahaa muille arvopapereille. Eri yhtiöiden vuokravakuutustuotteiden osto auttaa vähentämään sijoituskannan vahinkoja, jos yritys sattuu kohtaamaan taloudellisia vaikeuksia tai sulkemaan ostoksia.

Toinen strategia on ostaa kaikki elinkorotuotteet kerralla. Tässä tapauksessa yksilö voi ostaa kiinteän välittömän elinkoron, joka alkaa maksuja heti ja hankkii myös kertyneitä kertyneitä kertyneitä eläkkeitä. Kun tulovirta päättyy kiinteään välittömään elinkorkoon, yksi lykätyistä elinkorkoista alkaa tehdä maksuja. Muut eläkevakuutukset aloittaisivat voiton tulevina päivinä. Strategisoida tehokas tikkaat taloudellisen neuvonantajan avulla. Kiinteät laskennalliset eläkevastuut antavat sijoittajille mahdollisuuden rakentaa omat eläkkeensä. (Katso:

Henkilökohtaiset eläkkeet: Annuityn uudelleen pakkaaminen .) Annuity Ladderingin edut

Laddering "tuottaa entistä taatumpia elinikäisiä tuloja, kehittää enemmän likviditeettiä muiden eläkkeelle asettamien tarpeiden huomioon ottamiseksi ja rakentaa enemmän pitkäaikaisia rikkautta kuin muut yleisesti hyväksytyt eläketulojen strategiat ", toteaa Mass Mutualin raportti. Raportin mukaan testattiin neljää menetelmiä, joiden avulla voidaan hallita eläketulotiliä 181 ajanjaksolla vuosien 1965 ja 2006 välillä. Raportissa todettiin, että kaikki kolme strategiaa, joihin liittyy tuloeläke, ylittivät strategian, jonka mukaan varastot ja joukkovelkakirjat ovat vain markkinaolosuhteista riippumatta.

"Itse asiassa vain investointeihin perustuva lähestymistapa - jopa vahvan osake- ja joukkovelkakirjamarkkinoiden aikana - loppui rahoissa 25 prosentissa tapauksista. Sitä vastoin elinikäiseen eläkkeeseen siirtymisen strategia vastasi tulotavoitetta 100 prosentissa testatuista tapauksista ", raportti totesi. Toinen lisäetuna on se, että tietyt eläkevastuut antavat edunsaajalle mahdollisuuden periä maksut vähimmäismäärältään, jos kuolet maksun aikana, joten elinkorko voi olla hyvä valinta, jos sinulla on perhe.

. Pidä tämä mielessä Laddering-elinkorkoista on joitakin etuja, mutta on tärkeää pohtia muita tekijöitä, kuten kuukausittaista samankokoisen elinkoron maksut voivat vaihdella eri yritysten välillä. Älä myöskään laita kaikkia munia yhteen koriin: On tärkeää varmistaa, että sijoitussalkku on monipuolinen. Tarkista ja arvioi jatkuvasti tehokkuus ja tarkista salkkusi uudelleen tarvittaessa.

Bottom Line

Laddering-eläkkeet ovat olleet vähän tunnettu sijoitusstrategia, mutta sen on osoitettu olevan erittäin tehokas väline, joka kestää vaihtelevia markkinaolosuhteita. Tekniikka voi tarjota mukavan tulovirran koko eläkkeellepanon ajan. Muista kuitenkin, että "kun on kyse eläkkeelle jääneistä tuloista, turvallisuus on äärimmäisen huolestuttavaa. Sijoittajien tulisi etsiä korkeimpien luottoluokitusten omaavia vakuutusyhtiöitä, jotka osoittavat suurta likviditeettitasoa ja vakavaraisuutta ", Hebner sanoo.