Viisikymmentä vuotta sitten useimmat henkivakuutusten myynneistä olivat taattuja ja tarjottuja rahastoyhtiöitä. Valintoja rajoitettiin vain termiin, säästöön tai koko elämään. Se oli yksinkertainen, maksat korkean palkkion ja vakuutusyhtiö takaa kuolemanedun. Kaikki tämä muuttui 1980-luvulla. Korot noussivat, ja vakuutuksenottajat luopuivat kattavuudestaan ​​sijoittamaan käteisarvon korkeampaan korkoon maksamattomien vakuutusmaksujen tuottamiseen. Kilpailevat vakuutusyhtiöt alkoivat tarjota kiinnostavia, ei-taattuja politiikkoja.

Taattu tai vastaamaton politiikka

Tänään yritykset tarjoavat laajan valikoiman taattuja ja takaamattomia henkivakuutuksia. Taattu politiikka on sellainen, jossa vakuutuksenantaja ottaa kaiken riskin ja takaa sopimuksellisesti kuolemanedun palkkionmaksun puolesta. Jos investoinnit heikkenevät tai kulut kasvavat, vakuutuksenantajan on otettava tappionsa. Takaamattomalla politiikalla omistaja vähentää alhaisemman palkkion ja mahdollisesti paremman tuoton sijasta suuren osan sijoitusriskistä ja antaa vakuutetulle oikeuden korottaa vakuutusmaksuja. Jos asiat eivät toimi suunnitellulla tavalla, vakuutuksenottajan on otettava vastaan ​​kustannukset ja maksettava korkeampi palkkio.

Määräajat

Henkivakuutus on taattu. Palkkio on asetettu kyseenalaiseksi ja se on selkeästi mainittu oikein. Vuotuinen uusiutuvan ajan vakuutuspolitiikka on palkkio joka nousee vuosittain. Tasotason käytännöllä on alun perin korkeampi palkkio, joka ei muutu määritetyllä ajanjaksolla, yleensä 10, 20 tai 30 vuotta, ja siitä tulee sitten vuotuinen uusiutuvan ajan palkka, joka perustuu saavutettuun ikäsi.

Pysyvät käytännöt

Pysyvä kattavuus: koko, universaali ja muuttuva elämä on sekavampi, sillä sama politiikka riippuu siitä, miten sitä käytetään, voidaan usein taata tai taata.

Kaikki pysyvät henkivakuutuksen kuvitelmat ovat hypoteettisia ja sisältävät kirjauksia, jotka osoittavat, miten politiikka voisi toimia sekä taattujen että ei-taattujen oletusten mukaan. (Lisätietoja: Pysyvän henkivakuutuksen käsite .) Tuotto- ja vakuutusmaksut näkyvät tavallisesti kunkin päärekisterin yläosassa ja jotkut käytännöt, kuten muuttuva tai indeksielämä, kuvataan joskus olettamalla erittäin optimistinen 7-8% vuotuinen tuotto.

Ei-taattuihin toimintatapoihin kuvataan tyypillisesti palkkio, joka lasketaan perustuen suotuisaan oletetun tuottoasteen ja muutospalkkioiden perusteella. Alhaisempi palkkio on suuri, kunhan politiikan suorituskyky täyttää tai ylittää kuvassa esitetyt oletukset. Jos käytäntö ei kuitenkaan täytä odotuksia, omistaja joutuisi maksamaan korkeamman palkkion ja / tai vähentämään kuolemantapausta tai kattavuus saattaa vanhentua ennenaikaisesti.

Jotkut pysyvät toimintatavat tarjoavat ratsastajan lisäkustannuksille, jotka ovat osa sopimusta ja takaavat, että käytäntö ei raukea. Politiikka on taattu, vaikka rahamäärä putoaa nollaan, kunhan suunniteltu palkkio maksetaan aikataulun mukaan. Riippumatta siitä, miten vakuutus ja vakuutusmaksu lasketaan, ei raukeavakuus voi vaihdella muutamasta vuodesta vuoteen 121. Kuitenkin riskin siirtämisen takaisin vakuutuksenantajalle näillä käytännöillä on yleensä korkeampi palkkio ja rakentaa vähän käteisarvoa .

Miten päättää

Olisiko sinun hankittava taattu tai ei-taattu henkivakuutus riippuu monista tekijöistä.

Seuraavassa on joitain tekijöitä, jotka on otettava huomioon:

Tarvittaessa voit maksaa korkeampia palkkioita?

Useimmat ihmiset, jotka ovat ostaneet yleismaailmallisia elämiä 10-20 vuotta sitten, kun normit olivat 5-7 prosenttia kiinteistä koroista, ei koskaan kuvitellut taloudellista romahdusta vuonna 2008 tai nykyisiä kohtuuttomia matalakorkoisia korkoja. Nämä politiikat ansaitsevat nyt vain 2-3% ja omistajat, usein eläkeläiset, joutuvat maksamaan huomattavasti korkeampia palkkioita tai menettämättä katetta.

Miksi ostavat henkivakuutuksia?
Vakuutus on ainutlaatuinen, koska sen avulla voit aikatauluttaa likviditeettiä tiettyihin tapahtumiin ja siirtää suuria riskejä, joita sinulla ei muutoin ole varaa maksaa taskuun. Jos, kuten useimmat ihmiset, olet ostamassa henkivakuutusta vipuvoimasta (pieni palkkio / suuri kuolemaetu), sinun ei ehkä tarvitse huolehtia siitä, että voimassa oleva käytäntö pysyy voimassa.

Haluatko sijoittaa palkkion ja kasvattaa käteisarvoa?
Useat vakuutuksenantajat edistävät pysyvän henkivakuutuksen elinkustannuksia, joihin sisältyy käteisvarojen verovapaata kasvua, kykyä sijoittaa rahasto-osuustileihin tai indeksituotteisiin ja ottaa lainaa käteisarvoa vastaan ​​tai luovuttaa osa käteisarvosta. Jos nämä edut ovat tärkeitä sinulle, takuu kattavuus ei ehkä ole paras valinta.

Kuinka kauan tarvitset kattavuuden?
Monille ihmisille 20 tai 30-vuotisen tason aikavälin käytäntö voi olla asianmukainen maksamaan kiinnitys tai antamaan varoja lapsesi koulutukseen. Ja jotkut termi vakuutus voidaan muuntaa. (Katso myös: Mikä on vaihtovelkakirjalaina. ) Jos tarvitset koko elämän kattavuutta esimerkiksi osana kiinteistösuunnitelmaa, tarvitset käytäntöä, joka pysyy voimassa, kunnes vähintään 95 tai 100 vuotta.

Bottom Line

On kriittistä ajatella, miksi olet ostamassa henkivakuutusta ja miten se sopii taloudelliseen kuvaasi. Jos vakuutuksen ensisijainen syy on auttaa siirtämään riskejä, lisättäessä riskiä vakuutukseen ei ehkä ole järkevää.