Kun sinulla on ylimääräinen käteinen IRA: lta vaaditun vähimmäisjakauman (RMD) jälkeen, saatat miettiä, mitä tehdä sen kanssa. Vanguardin raportti viittaa siihen, että eläkeläiset käyttävät RMD: ää aikataulun mukaisesti, mutta he eivät välttämättä käytä rahaa. Itse asiassa 66 prosenttia varakkaista kotitalouksista käyttää alle kolmea prosenttia rahoista, joita heidän on vaadittava vetäytymään IRA: ista.

Jos luulet, että sinulla on tarpeeksi rahaa eläkkeelle, jotta RMD: n käyttäminen voisi olla kiistanalainen, tässä on muutamia ehdotuksia siitä, miten rahat voidaan sijoittaa. (Lisätietoja on kohdassa Perinteiset IRAs.)

Sijoittaa ylimääräistä rahaa IRA: lta muualta

Ylijäämävarojen sijoittaminen vaadittavasta jakelusta säästötilille on yksi vaihtoehto, mutta se ei todennäköisesti tuota vaikuttavia tuottoja. Rahojen sijoittaminen uudelleen on parempaa panosta, jos haluat jatkaa pesimiesi munien kasvattamista.

Joten missä on paras paikka laittaa se? Kiinteistöjen ostaminen on yksi vaihtoehto, mutta tulo omistaja tai talon pinottaja ei ehkä ole, mitä sinulla oli mielessä eläkkeelle. Verotettava investointitili on toinen vaihtoehto, joka ei ole yhtä aikaa intensiivistä.

Verotettavaan tiliin sinulla on mahdollisuus investoida varoihin, sijoitusrahastoihin tai joukkovelkakirjalainoihin, jotka kaikki voivat mahdollisesti vahvistaa pääomaasi. Tärkeintä, mitä sinun on kuitenkin varottava, on mahdollisuus lisätä verovelvollisuutta. Kun myyt sijoitukset verotettavaan tiliin voittoa kohden, se aiheuttaa myyntivoiton veron. Lyhytaikainen myyntivoitto verotetaan, kun myyt sijoitukset, joita olet pitänyt alle vuoden. Voitot verotetaan tavallisella tuloveroprosentilla. Pitkäaikainen myyntivoittovero puolestaan ​​ylittää 15% useimmilla sijoittajilla. Tietyt korkean tulotason kotitaloudet voivat nähdä koron nousevan 20 prosenttiin. (Lisätietoja on kohdassa Pääomavoittovero 101 .)

Jos aiot sijoittaa ylimääräistä käteistä IRA: sta verotettavaan tiliin, verovelvollisuuden hoitaminen on välttämätöntä. Aloitteella etsit investointeja, jotka aiot ostaa ja pidät yli vuoden. Katsokaa tätä esimerkkiä: Sanotaan, että olet naimisissa, kun vuosittainen tulo on 75 000 dollaria ja sijoitat 20 000 dollaria RMD: stä verotettavassa tilissä. Jos aiot myydä sijoituksesi arvoon 25 000 dollaria 13 kuukautta myöhemmin, sinun on maksettava 288 dollaria myyntivoittoverosta. Jos kuitenkin myyt ennen tätä yhden vuoden merkkiä, voitot veronlasku nousta $ 1, 038. Tämä on hyvä syy arvioida strategiansi sijoittaa RMD rahaa huolellisesti. . Käytä verovähennyskorvausta etukäteen

Jos päätät siirtyä verotettavaan tiliin, verovähennys sadonkorjuu voi kestää joitakin veroista.Verotulojen korjuu sisältää omaisuuden menettämisen myymisestä salkkuun ja korvaaminen eri tavoin. Ajatuksena on, että tappioita voidaan käyttää hyvittämään verotuksellisia voittoja, joten et pääse ansaitsemaan paljon rahaa Uncle Samille.

Yksi asia, jonka sinun pitää olla tietoinen, on kuitenkin ristiriidassa pesu-myyntisäännön kanssa. Tämä sääntö kertoo, että kun sijoitat investointeja sadonkorjuutehtäviin, et voi korvata niitä "oleellisesti identtisinä" 30 päivän kuluessa alkuperäisestä myynnistä. Jos teet niin, IRS ei salli sinun korjata tappiota, joten kannattaa muistaa, mitä sijoitat uudelleen.

Pörssilistatut rahastot (ETF) voivat olla hyvä tapa kiertää kunhan rahasto valitsee raidat eri indeksistä kuin aiemmin sijoitettu. (Katso lisätietoja kohdasta

Täydellinen opas verotuloksen keräämiseen ETF: issä .) Verotaajuus, kun lahjoitat hyvän syyn

Verotulojen korjuu ja investointien myyntitiedot voi huoletta säätää verolaskun, mutta sinun ei pidä luottaa siihen, että se poistetaan kokonaan. Käyttämällä joitakin vaadittuja jakelurahastoja hyväntekeväisyyslahjoituksen tekemiseen voi myös toimia hyväksi verovelvollisuuden alentamisessa.

Nykyisen IRS: n sääntöjen mukaan RMD: n varoista tehdyt hyväkuntoiset hyväntekeväisyyslahjoitukset eivät kuulu verotulojen perusteella. Voit maksaa jopa 100 000 dollaria vuodessa veronmaksajille ilman, että maksat veroja rahoille. Hyväntekeväisyyden on täytettävä IRS: n kelpoisuussäännöt ja RMD-tarkistus on tehtävä hyväntekeväisyyteen, ei IRA: n omistamaan henkilöön. Jos saat itse itsellesi tehdyn tarkastuksen ja sitten päättää lahjoittaa sen hyväntekeväisyyteen, sinulla ei olisi sama verotus.

Bottom Line

IRA: n löytäminen irtotavarana on hyvä ongelma, mutta vain jos käytät sitä viisaasti. Onneksi etsimällä keinoja sijoittaa rahat takaisin pitäen veronmiehen ylläpitävä on hankala mutta toteutettavissa. Sijoittamalla strategisesti verotettavaan tiliin, lahjoittamalla joitakin varoja hyväntekeväisyyteen ja hyödyntämällä pääoman menetyksiä, kaikki voivat yhdessä auttaa sinua saamaan mahdollisimman paljon kilometrimääriä ylimääräisestä taikasta.